ЛЕКЦИЯ 20. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

 

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающий­ся ростом ДТП, объективно требует организации страхования от­ветственности владельцев автотранспортных средств.

Механическое транспортное средство — автомобиль, мопед, мотоцикл — выступает источником повышенной опасности, ко­торая может причинить имущественный вред участникам дорож­ного движения (водителям и пешеходом).

По данным государственной статистики в России в 2003 году в результате ДТП погибли 35,6 тыс. человек и ранено 243,9 тыс. чел., в том числе по вине индивидуальных владельцев транспорта соответственно 23,3 и 173,1 тыс. человек.

Анализ причиненных факторов показывает, что основная доля ДТП (почти 50%) происходит при наезде транспортного средства на пешехода, 25% ДТП — столкновения, 12% — опрокидывание. За 2000 г. от ДТП погибли свыше 33 тысяч человек.

Во всех европейских странах ОЭСР (Организация экономиче­ского сотрудничества и развития) страхование гражданской ответ­ственности автомобилистов обязательное. Оно покрывает убытки, причиняемые людям в результате движения более чем 190 млн. зарегистрированных транспортных средств.

Самый значительный рынок — Германия, затем Италия, Франция, Исландия, Англия, где взносы по обязательному стра­хованию составляют 65% от общих поступлений по автотранс­портному страхованию.

Лимиты ответственности различные. Не застрахованные транспортные средства колеблются от 1% в Германии, Бельгии, Дании, Финляндии, Франции, Швеции до 4-6% в Испании, Нор­вегии, Ирландии, Англии. Тарифные ставки устанавливает стра­ховщик.

В России принят Закон «Об обязательном страховании граж­данской ответственности владельцев транспортных средств» № 40 ФЗ от 25.04.2002 г.

Основные положения этого Закона введены в действие 1 июля 2003 г.

В соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец автотранспортно­го средства несет ответственность за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства: «Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасно­стью для окружающих (использование транспортных средств...), обязаны возместить вред, причиненный источником повышен­ной опасности... Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо, гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или оперативного управления, на ином закон­ном основании...».

Обязательное страхование автогражданской ответственности производится на основании установленной формы с приложени­ем для физических лиц паспорта либо другого документа, удосто­веряющего личность, паспорта ТС, водительского удостоверения. Для юридических лиц: свидетельство о регистрации юридического лица; водительские удостоверения лиц, допущенных к управле­нию по доверенности; доверенность на управление указанным в заявлении о заключении обязательного страхования транспорт­ным средством либо иной документ, подтверждающий право вла­дения этим транспортным средством (договор аренды, найма, проката и т.д.) (см. приложения Р, С, Т).

Объект страхования — имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

Страховым случаем является предъявление страхователю (за­страхованному) имущественных претензий или исковых требова­ний третьими лицами или их правопреемниками, заявленных в соответствии с нормами гражданского законодательства о возме­щении ущерба в связи с ДТП по вине страхователя в период дей­ствия договора.

К страховым случаям, по которым производится выплата ущерба страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повре­ждение здоровья третьего лица, повреждение или уничтожение его имущества.

Страховое возмещение выплачивается на основании заявле­ния страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, ко­торые подтверждают страховой случай, а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих расходы.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причинен­ного увечья или повреждения здоровья;

дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование и т.д.); доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего; расходы на погребение; ущерб, причиненный имуществу.

Но как же быть человеку, понесшему урон от не установленно­го средства? На данный случай во всех странах Запада страховщи­ками образованы гарантированные фонды, из которых жертва может получить возмещение ущерба. В этот гарантированный фонд каждый страховщик, занимающийся страхованием автогра­жданской ответственности, отчисляет определенный процент от собранных страховых взносов по данному виду страхования. В За­коне об автогражданской ответственности в РФ также предусмат­ривается создание подобного гарантированного фонда. Страховщик не несет ответственность при:

а) умышленных действиях страхователя, направленных на на­ступление страхового случая;

б) умышленном преступлении страхователя;

в) передачи управления автотранспортным средством лицам, не допущенным к управлению согласно договору;

г) использовании автотранспортного средства для учебных и спортивных целей без согласия страховщика;

д) управлении автотранспортным средством в состоянии лю­бой степени опьянения;

е) сдачи автотранспортного средства в аренду;

ж) форсмажорных обстоятельствах;

з) управлении без водительских прав;

и) управлении неисправным автотранспортным средством.

Не подлежит возмещению ущерб:

причиненный имуществу, находящемуся в транспортном средстве страхователя;

причиненный пассажирам;

нанесенный окружающей среде.

Возмещается только прямой ущерб, причиненный имуществу третьих лиц.

На основании введенного Закона «Об обязательном страхова­нии гражданской ответственности владельцев транспортных средств». № 40 ФЗ от 25.04.2002 г. все владельцы транспортных средств (физические и юридические лица) обязаны будут заключить договор страхования автогражданской ответственности.

Страховые суммы, предусмотренные законом, — 400 тыс. руб. А именно в части возмещения вреда:

причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших — 240 тыс. руб.;

при причинении вреда жизни и здоровью одного потерпевше­го — 160 тыс. руб.;

причиненного имуществу нескольких потерпевших — 160 тыс. руб.;

причиненного имуществу одного потерпевшего — 120 тыс. руб. Величина страхового платежа зависит от:

а) величины базовой ставки страхового тарифа. Базовые став­ки зависят от типа транспортного средства и его принадлежности юридическому или физическому лицу. Базовая ставка исчисляется в рублях;

б) территории преимущественного использования транспорт­ного средства с использованием повышающего либо понижающе­го коэффициента и колеблется:

0,4 для населенных пунктов с численностью жителей до 10 тыс. чел.;

0,6 для населенных пунктов с численностью жителей от 10 тыс. до 50 тыс. чел.;

1,0 для городов с численностью до 300 тыс. жителей;

1,3 для городов с численностью свыше 300 тыс. жителей;

1,8 для Санкт-Петербурга; 2,0 для Москвы;

по районам и городам Московской области повышающий ко­эффициент 1,6 и 1,8;

в) возраста, водительского стажа и количества пользователей, допущенных к управлению транспортным средством. Коэффици­ент колеблется от 1,0 до 1,5;

г) периода пользования транспортным средством;

д) мощности двигателя. Коэффициент колеблется от 0,5 до 1,9;

е) при отсутствии событий и выплат в страхуемом периоде вводится понижающий коэффициент и может достичь 0,5. В слу­чае событий и выплат по ним применяется повышающий коэф­фициент.

Срок действия договора, как правило, 1 год. При меньших сроках тариф дифференцирован. Уплата платежа при краткосроч­ном страховании единовременная, при годовом может быть в рас­срочку.

По договору страхования автогражданской ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу за­кона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.

При наступлении страхового события страхователь обязан принять всевозможные меры по предотвращению и уменьшению вреда, незамедлительно сообщить в органы ГИБДД о дорожно-транспортном происшествии, сообщить пострадавшему о наличии договора страхования и адрес страховой компании, в которой за­ключен договор.

Водитель, причастный к ДТП, обязан заполнить бланк изве­щения о ДТП, в котором указывается количество пострадавших пассажиров. Бланк заполняется водителями двух транспортных средств, причастных к ДТП. При наличии разногласий между уча­стниками ДТП они указываются в извещении.

Заполненные водителями — участниками ДТП извещения о ДТП в течение 5 рабочих дней после ДТП должны быть вручены либо направлены страховщику. При произошедших событиях в отдаленных труднодоступных районах срок представления изве­щения о ДТП продлевается до 15 суток.

Заявление о страховой выплате потерпевший направляет стра­ховщику с приложением оригиналов документов: справки о ДТП, выданной ГИБДД, извещение о ДТП, копию протокола об адми­нистративном нарушении, документы, подтверждающие причи­ненный ущерб жизни и здоровью пострадавшего, упущенные до­ходы, акт осмотра поврежденного транспортного средства и величину нанесенного ему ущерба.

Как правило, страховая компания проверяет факт происшест­вия в журнале регистрации ГИБДД.

Страховщик при получении заявления о наступлении страхо­вого случая обязан составить акт установленной формы в присут­ствии обеих сторон ДТП.

На основании акта составляется расчет ущерба и после полу­чения всех необходимых документов производится выплата ущер­ба пострадавшему в сумме причиненного вреда, но не выше лими­та ответственности, установленного законом РФ по каждому страховому случаю.

После выплаты возмещения договор страхования продолжает действовать до конца указанного срока в пределах лимита ответст­венности, установленного законом РФ.

В выплате страхового возмещения может быть отказано: если страхователь управлял транспортным средством в состоя­нии алкогольного, наркотического или токсического опьяне­ния, а также без водительского удостоверения; если страховое событие произошло в результате умышленных действий страхователя либо в результате сговора страхователя и потерпевшего.

При отказе в выплате страхового возмещения страховщик обя­зан письменно уведомить об этом потерпевшего в трехдневный срок.

Наряду с обязательным страхованием гражданской ответст­венности владельцев транспортных средств может использоваться и добровольная форма на величину, превышающую установлен­ную законом страховую сумму.

При страховом возмещении страховая сумма уменьшается на величину выплат. Возможно дострахование.

При добровольном страховании в договоре возможен выбор одного из рисков. Договор заключается по заявлению страховате­ля. С предъявлением техпаспорта и водительского удостоверения (прилагается заявление). В заявлении указываются все данные, касающиеся водителя, его отношения к транспортному средству, тип, марка и номера транспортного средства, вид и период страхо­вания.

Таким образом, страхователь и страховщик заключают между собой договор обязательного и при необходимости добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств- за вред, причиненный третьим лицам при эксплуата­ции транспортных средств. Страховать свою ответственность мо­гут дееспособные физические и юридические лица. Если договор заключается с юридическим лицом, то действие договора распро­страняется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством. А по договору, заключенному с физиче­ским лицом, застрахованной считается автогражданская ответст­венность собственника автотранспортного средства или лица, управляющего автотранспортным средством по доверенности.

Во многих зарубежных странах закон о дорожном движении включает в себя обязательство гарантийного страхования транс­портного средства, которым предписывается выдача документов владельцу транспортного средства только при наличии справки от страховой компании о заключении соответствующего договора.

Законом предписывается минимальная сумма страхового по­крытия от 39 млн. долларов в Швеции, 32 млн. долл. в Испании, 2 млн. долл. в Дании и Швейцарии, до 231 тыс. долл. в Германии.

В международной практике широкое применение нашло стра­хование гражданской ответственности водителей перед третьими лицами по так называемой Зеленой карте.

Система «Зеленая карта» (именуется по цвету единого стра­хового полиса) была сформирована и введена в действие в 1953 г. на основе международного соглашения о ее создании и приме­нении 10 странами ЕЭС (Бельгия, Великобритания, Дания, Ирландия, Италия, Люксембург, Нидерланды, ФРГ, Франция). Для управления системой в 1953 г. создан специальный орган — Со­вет бюро, а затем принят Генеральной ассамблеей в 1991 г. Устав Совета бюро.

Универсальный договор 1995 г. объединил в системе «Зеленая карта» уже 37 государств, в том числе 18 западноевропейских, 7 ближневосточных, африканских и других стран, а также 10 быв­ших социалистических государств.

«Зеленая карта» служит подтверждением наличия страхования на территории всех стран, участвующих в соглашении. Имея «Зе­леную карту», владелец автомашины может выезжать в любую другую страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительное страхование.

Основной элемент системы «Зеленая карта» — национальные бюро. Они организуют контроль за наличием страхования при въезде автомашины в страну, решают со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом, а также аналогичными бюро других стран вопросы, связанные с урегулированием претензий постра­давших, готовят необходимые нормативные документы. Непо­средственным урегулированием и оплатой занимаются страховые компании, выдавшие «Зеленую карту». Стоимость «Зеленой кар­ты» зависит от вида транспортного средства и срока пребывания вне территории России.

Международное соглашение устанавливает положения, слу­жащие основой действия всей «конструкции» системы «Зеленая карта», среди них:

об основных понятиях, в том числе «член системы», «страхо­ватель», «автотранспортное средство» и т.д.;

о порядке урегулирования претензий;

о порядке выдачи страховых полисов;

о порядке взаиморасчетов между национальными Бюро систе­мы «Зеленая карта».

Каждое государство — участник системы «Зеленая карта» — обеспечивает действие этой системы путем:

признания законности системы «Зеленая карта» и ее действия

на территории всей страны;

отражения в национальном законодательстве положения об обязательном страховании гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств;

обеспечения страхового покрытия по полису «Зеленая карта» иностранного владельца на территории данного государства-участника в объеме, установленном законодательством этого государства об обязательном страховании гражданской ответ­ственности владельцев автотранспортных средств. Страховые тарифы по системе «Зеленая карта» устанавливают­ся российскими страховыми компаниями — посредниками ино­странных страховщиков для выезжающих за рубеж на автотранс­портных средствах в зависимости от лимита страхового покрытия или объема двигателя и срока пребывания на территории ино­странного государства.

Вторая директива Совета Европы предусматривает лишь два случая отказа в страховой выплате по усмотрению национального Бюро страны, в которой произошел страховой случай:

когда пострадавшее лицо может получить компенсацию через органы социального обеспечения;

если страховой случай произошел по вине лица, незаконно за­владевшего транспортным средством иностранного владельца.