Договор страхования, его виды.

Принципы страхования:

· Наличие страхового интереса

· Случайность страхового события

· Платности

· Инвестиционный

· Принцип следования судьбе

· Ограниченной ответственности страховщика

· Отсутствия страховщика (страхователь должен вести себя так, как будто не застрахован)

· Причинной связи между возникшей опасностью и причинением вреда

· Суброгация (переход прав требования к страховщику)

· Добросовестность

· Эквивалентность доходов и расходов

· Принцип прозрачности

Формы страхования: обязательное и добровольное

Виды обязательного:

• Законное (не обязательно заключение договора – ОМС);
• Договорное (заключение договора обязательно, несмотря на нормы закона – ОСАГО).

Виды страхования:

1. Имущественное

1.1. Страхование имущества

1) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

2) страхование средств железнодорожного транспорта;

3) страхование средств воздушного транспорта;

4) страхование средств водного транспорта;

5) страхование грузов;

6) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

7) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

8) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

1.2. Страхование ответственности по договору

1.3. Страхование ответственности за причинение вреда

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

3) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

4) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

5) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

6) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

7) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

1.4. Страхование предпринимательских рисков

1) страхование предпринимательских рисков;

2) страхование финансовых рисков;

2. Личное

2.1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2.2.

2.3. пенсионное страхование:

2.4.

2.5. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

2.6.

2.7. страхование от несчастных случаев и болезней;

2.8.

2.9. медицинское страхование;

 

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Для договора имущественного страхования такое соглашение долж­но охватывать условия:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, яв­ляющемся объектом страхования;

• о характере события, на случай наступления которого осуществляется
страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Для договора личного страхования соглашение должно включать условия:

• о застрахованном лице;

• о характере события, на случай наступления которого в жизни застра­хованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

Пункт 1 ст. 940 ГК устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения, несоблюдение которой влечет признание договора недействительным (за исключением случаев оформления до­говором обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК).

В процессе исторического развития инсти­тута страхования выработалась специфическая — непосредственно «страховая» его форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхова­теля (его акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК)

Сторонами обязательства по страхованию являются страховщик и страхователь. Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение ряда требований, императивно легализованных в норма­тивных правовых актах различного уровня.

В качестве страховщика может выступать исключительно стра­ховая организация — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхо­ванию, перестрахованию, взаимному страхованию, что должно быть отражено в его учредительных документах (п. 1 ст. 938 ГК, п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). Страховщик должен иметь лицензию.

Страхователем (полисодержателем) признается правосубъект­ное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соот­ветствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страхов­щиком).

Выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхова­телем заключен договор страхования.

Выгодоприобретателем может быть любое физическое или юри­дическое лицо, причем его назначение может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания дейст­вительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес.

Характеристика договора: возмездный, двусторонний, реальный.

Права и обязанности сторон.

Обязанности страхователя:

· уплата страховой премии — цены риска. Она представляет собой плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить стра­ховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК).

· сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

· незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя;

· принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;

Права страхователя:

Получение страховой выплаты

Право на замену застрахованного лица по договору страхования риска ответственности за причинение вреда или договору личного страхования (но только с согласия страховщика и застрахованного лица).

заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (в договоре личного страхования – с согласия застрахованного лица).

Обязанности страховщика:
Основная обязанность страховщика — предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая.

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

· гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Обязан сохранять в тайне полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Права страховщика:

· Право страховщика на оценку страхового риска (оценить имущество или провести обследование лица при личном страховании).

· Уменьшить размер подлежащей уплате суммы, если страхователь умышленно не принял необходимых мер по уменьшению страховых убытков.

· В одностороннем порядке зачесть против требования о страховой выплате свое требование об уплате просроченных страховых взносов.

Права выгодоприобретателя:

· Получение страховой выплаты.

Закон возлагает на выгодоприобретателя обязанности сообщать страховщику об увеличении страхового риска и о наступлении страхового случая (абз. 1 п. 1 ст. 959, абз. 2 п. 1 ст. 961 ГК).

Ответственность страховщика возникает при нарушении им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Однако ответственностью страховщика иногда необоснованно именуют (как в теории, так и особенно в страховой практике) и саму обязанность по страховой выплате, исполнение которой никоим образом не связано с нарушением страхового обязательства.

Специфика гражданско-правовой ответственности проявляется в страховых обязательствах, возникающих из публичных договоров. Прежде всего на эти отношения распространяются нормы Закона о защите прав потребителей. В соответствии с этим на страховщика-услугодателя может быть возложена ответственность за непредоставление страхователю при за­ключении договора необходимой и достоверной информации о стра­ховщике (ст. 8 Закона о защите прав потребителей) в виде возмещения убытков. Страховщик может быть также обязан компенсировать моральный вред в личном страховании, когда лицо в связи со смертью близкого человека и лишенное средств к существованию может испытывать дополнительные нравственные страдания, вызванные неисполнением страховщиком своей обя­занности по выплате страховой суммы (ст. 15 Закона о защите прав потребителей).

При нарушении сроков предоставления страховых выплат, ус­тановленных в правилах отдельных видов страхования (а при их отсутствии — в разумные сроки), применяется законная штрафная неустойка за каждый день просрочки в размере 3% цены оказания услуги, рассчитываемой от общей суммы страховой премии (страхо­вого взноса) (п. 2 ст. 13 Закона о защите прав потребителей). Кроме того, страхователь при просрочке исполнения страхового обязатель­ства страховщиком вправе потребовать уменьшения цены за оказание услуги (ст. 28 Закона о защите прав потребителей), т.е. дополнительно к сумме страховой выплаты и начисленной неустойке возврата части уплаченной страховой премии (страхового взноса).

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахо­ванного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Решение об отказе в предоставлении страховой выплаты принимается страховщиком и сообщается в установленный срок страхователю (выгодоприобре­тателю, застрахованному лицу) в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин отказа (несвоевременное уведомление о страховом случае, непринятие мер по уменьшению убытков, наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица).

Гражданский кодекс возлагает на страхователя (выгодоприоб­ретателя) ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случае признания договора страхования недействи­тельным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму полученной страховой премии) (п. 1 ст. 951), а также при расторжении договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959).

Для признания договора страхования недействительным установ­лены особые основания, учитывающие специфику обязательства по страхованию и обусловленный ею характер отношений его субъектов (участников):

• заключение договора личного страхования в пользу лица, не являюще­гося застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного
лица. Признание такого договора недействительным осуществляется
по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934
ГК);

• сообщение страхователем при заключении договора страхования за­ведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное
значение для определения вероятности наступления страхового слу­чая и размера возможных убытков. При установлении обмана стра­хователя страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК (абз. 1 п. 3 ст. 944 ГК);

• завышение страховой суммы в договоре страхования, являющееся следс­твием обмана со стороны страхователя. При признании договора не­действительным страхователь возмещает страховщику причиненные этим убытки в размере, превышающем сумму полученной им от стра­хователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

· гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

· прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь также вправе в любой момент отказаться от договора страхования. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

65. Договоры перевозки грузов.

Под договору перевозки грузов перевозчик обязуется доставить вверенный ему отправителем груз в пункт назначения и выдать управомоченному на получение груза лицу (получателю), а отправитель обязуется уплатить за перевозку груза установленную плату.

Договор перевозки явл. взаимным, возмездным, реальным (т.е. он считается заключенным с момента передачи груза перевозчику). Существенными являются условия о предмете договора - непосредственное осуществление перевозки грузов.

Стороны – перевозчик, грузоотправитель, грузополучатель (не участвует в заключении договора, однако наделяется определенными правами (требовать от перевозчика выдачи груза) и обязанностями (обязанность принять груз и доплатить провозную плату).

Договор заключается путем составления и выдачи отправителю транспортной накладной – на железнодорожном, автомобильном, воздушном (коносаментов – на морском и речном транспорте и иных документов, предусмотренных транспортным законодательством).

Особенности ответственности: грузоотправитель несет ответственность – за неправильное указание в транспортном документа сведений о грузе, за повреждение транспортных средств перевозчика (возмещение ущерба), за несвоевременный вывоз груза со станции (порта) назначения (в форме повышенной платы за хранение груза).

Перевозчик отвечает за несохранность груза (при наличии вины), просрочку доставки груза и за невыполнение других обязательств по договору (выдача груза не в пункте назначения, утрата перевозочных документов).

Грузоотправитель обязан – предоставить груз в упаковке и таре, обеспечивающих их полную сохранность, уплатить провозные платежи. Перевозчик обязан – предоставить исправные транспортные средства, обеспечить сохранность груза, доставить груз в установленный срок.