Существенные условия договора страхования.

Прежде чем перейти к рассмотрению содержания договора страхования, необходимо рассмотреть его существенные условия.

В ст.942 ГК РФ, которая так и называется «Существенные условия договора страхования», прямо названы четыре существенных условия, относительно которых может быть достигнуто соглашение сторон, чтобы договор страхования мог считаться заключенным:

· Об имуществе или ином имущественном интересе для имущественного страхования либо о застрахованном лице для личного страхования;

· О характере страхового события;

· О размере страховой суммы;

· О сроке действия договора страхования.

Рассмотрим каждое из этих четырех условий:

1. Ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет объекты личного и имущественного страхования.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) С дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) С причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) Владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) Обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) Осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Статья 928 ГК РФ устанавливает круг интересов, страхование которых не допускается, таковыми являются противоправные интересы, возможные убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Данные о застрахованном лице для личного страхования – это простое на первый взгляд условие. Действительно, если страхование является личным, то есть производится на случай наступления определенного события в жизни гражданина, то есть необходимо указать в договоре имя, отчество и фамилию этого гражданина и его адрес, чтобы иметь возможность определить, произошло ли с данным гражданином страховое событие. Однако практика показывает, что во многих случаях стороны договора сталкиваются здесь со сложностями.

Личное страхование в нашей стране часто используется как способ выплаты зарплаты. Застрахованными лицами при таком виде страхования являются сотрудники предприятия. И здесь возникают чисто технические сложности. На больших предприятиях с численностью работников 500-1000 человек составление списка застрахованных требует очень большого времени, а за месяц одни люди увольняются, другие принимаются на работу – и список меняется. Следить за списком, за тем, чтобы при замене одного застрахованного другим было письменное согласие выбывшего (а такое согласие требует п.2ст.955 ГК РФ) – это большая техническая работа, для которой нужно держать специального работника. Предприятия-страхователи, естественно, этим не занимаются, и очень часто списки застрахованных в таких договорах отсутствуют. Следовательно, существенное условие договора оказывается несогласованным и, значит, договор – незаключенным. Это еще один аргумент против того, чтобы использовать страхование не по его прямому назначению.

Другим примером является страхование пассажиров экскурсионных автобусов. Страхуется жизнь и здоровье пассажиров от несчастного случая. Страхователем является транспортная организация, застрахованными лицами – пассажиры. Список пассажиров практически никогда заранее не известен, так как экскурсии проводятся по мере наполнения автобусов. Для того чтобы соблюсти в этом случае закон, следует требовать с экскурсанта при входе в автобус имя, отчество и фамилию, а также домашний адрес и заключать договор страхования только после заполнения списка застрахованных. При таком виде страхования выполнить требования закона практически невозможно. Но это не означает, что их не нужно выполнять. В таком случае следует страховать не жизнь и здоровье пассажиров, а ответственность перевозчика за причинение вреда их жизни и здоровью.

Страхование жизни и здоровья – личное и требует списка застрахованных, а страхование ответственности – имущественное, и экскурсанты автобуса будут выгодоприобретателями в силу п.3 ст.931 ГК РФ, то есть в силу закона, и указывать их в договоре страхования ответственности нет никакой необходимости.

2. Характер события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.2 ст.9 Закона об организации страхового дела в РФ «страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Недопустимо отождествлять понятия страхового случая и страхового риска, так как страховой риск это событие предполагаемое, на случай наступления, которого производится страхование, а страховой случай это уже наступившее событие.

При согласовании данного условия а договоре страхования, с одной стороны, необходимо четко понимать, что включено и однозначно описать это событие. Разница между страховым событием и фактом причинения вреда важно различать потому, что не всякий факт причинения вреда является страховым случаем и факт наступления страхового случая нужно доказать.

Поскольку наступление страхового случая требуется доказывать, его описание, так же как и описание объекта страхования, должно быть по возможности точным и не допускать двусмысленных толкований.

3. Размер страховой суммы.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона об организации страхового дела страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

То есть страховая сумма это верхний предел того, что может получить страхователь.

При имущественном страховании установлено ограничение страховой суммы в пределах действительной стоимости застрахованного имущества. В остальных случаях страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Договор страхования без согласования страховой суммы не считается заключенным и не действует. Следовательно, включение страховой суммы в число существенных условий договора страхования является, по существу, прямым запретом заключать договоры без ограничения размера выплат.

Страховая сумма согласовывается сторонами в различных формах. Это может быть или абсолютная сумма в рублях по договору в целом или сумма на один застрахованный объект. Важно лишь, чтобы установленная в договоре страховая сумма ограничивала размер выплат страховщика независимо от размера причиненного вреда. В тоже время она не должна превышать страховую стоимость.

Из этих правил есть исключения.

Первое из них подробно описано в ст.962 ГК РФ. Оно касается расходов, произведенных страхователем для уменьшения убытков от страхового случая. Страхователь должен принять все доступные ему меры для уменьшения убытков. Страховщик может давать страхователю указания относительно уменьшению убытков, а страхователь должен их выполнять. Если же он этого не сделает, то страховщик может отказаться возмещать те убытки, которые возникли из-за такого бездействия страхователя. Естественно, что, принимая меры к уменьшению убытков, страхователь может понести расходы. Эти расходы страховщик обязан возместить, даже если общая сумма возмещения превысит страховую сумму. Более того, эти расходы должны возмещаться даже в том случае, если усилия страхователя и произведенные им расходы фактически не привели к уменьшению убытков. Разумеется, это правило действует, если страхователь может доказать, что расходы действительно были необходимы или что они были сделаны по указанию страховщика.

Второе исключение связано с наличием специальных видов страхования, которые производятся по иным правилам, чем предусмотрено в Гражданском кодексе РФ. Перечень их произведен в ст.970 ГК РФ:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;

• морское страхование;

• медицинское страхование;

• страхование банковских вкладов;

• пенсионное страхование.

Для каждого из этих видов страхования уже существуют или будут приняты специализированные законы. Общие правила ГК РФ, установленные для всех остальных видов страхования, к этим видам применяются постольку, поскольку в специальных законах не установлены другие правила.

4. Срок действия договора.

Срок договора страхования влияет на степень риска страховщика. Чем больше срок договора страхования, тем выше вероятность наступления страхового случая, что естественно влияет и на размер страховой премии и на иные условия договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК РФ, регулирующей исчисление сроков.

В соответствии с п.1 ст.957 ГК РФ: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее страхового взноса».

Договор страхования заканчивает свое действие по окончании своего срока или при досрочном прекращении (расторжении).

Срок действия договора страхования – это период между началом и окончанием действия договора. Если начало действия договора страхования согласовано в договоре, то договор действует с этого момента. Если же нет, то в ГК РФ имеется ст.957, которая устанавливает, что договор начинает действовать в момент уплаты первого страхового взноса. Но о согласовании срока окончания действия договора следует позаботиться непременно. При отсутствии этого условия в договоре он не считается заключенным и не вступает в силу. Следует ограничить период времени, в течение которого при произошедшем страховом событии возникает обязанность страховщика выплатить страховую сумму. Если страховое событие произошло в период действия договора страхования, то страховщик обязан ее уплатить; если вне этого периода – то такая обязанность не возникает. Следовательно, согласование срока окончания действия договора совершенно необходимо.

При согласовании срока окончания действия договора страхования сторонам важно помнить об условии, содержащимся в ст.425 ГК РФ. Смысл этого условия в том, что окончание срока действия договора влечет за собой прекращение обязательства, только если это специально предусмотрено в договоре. В противном случае договор действует до окончания исполнения обязательства.

К существенным условиям договора относятся также и те, которые считает необходимым согласовать и включить в него одну из сторон. В практике заключения договоров страхования имеется хорошо отработанный механизм, с помощью которого страховщик сообщает страхователю перечень этих условий – это формализованный договор присоединения, который имеется у каждого страховщика по каждому из разрешенных ему видов страхования. Если страхователь хочет включить в договор какие-то условия, то ему следует в письменной форме написать заявление страховщику, в котором изложить все эти условия. Очень часто бланки таких заявлений выдает сам страховщик, но в них вовсе не всегда есть все, что хочет страхователь. Надо добавить в текст типового бланка заявления любой свой текст. Следует помнить, что подписанное заявление обязывает заключить договор, если страховщик с ним согласится.

Содержание договора страхования.

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон.

Главной обязанностью страховщика является обязанность при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок.

Страховщик освобождается от страховой выплаты в следующих случаях:

а) при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью (п.2 ст.963 ГК РФ) и договора личного страхования в случае смерти застрахованного лица вследствие самоубийства, если договор действовал не менее трех лет (п.3 ст.963 ГК РФ);

б) при наступлении страхового случая вследствие действий непреодолимой силы, перечисленных в п.1 ст.964 ГК РФ;

в) если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по решению государственных органов (п.2 ст.964 ГК РФ);

г) в случае неуведомления страховщика о наступлении страхового случая (ст.961 ГК РФ).

В соответствии со ст.946 ГК РФ страховщик обязан соблюдать тайну страхования, за нарушение которой он несет ответственность по правилам ст.139 или ст.150 ГК РФ.

В договоре могут быть также закреплены и другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан:

1) уплачивать страховые взносы, предусмотренные договором страхования, а в консенсуальном договоре страхования уплатить страховую премию;

2) при заключении договора страхования сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера страхового риска (п.1 ст.944 ГК РФ);

3) незамедлительно сообщать страховщику об изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п.1 ст.959 ГК РФ);

4) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в предусмотренные договором страхования сроки, если же это не предусмотрено в договоре, то в разумный срок по правилу, установленному в ст.314 ГК РФ.

В договоре страхования могут быть закреплены и другие обязанности страхователя.

Права страховщика вытекают из обязанностей страхователя, это следующие права:

1) право на получение страховых взносов, предусмотренных договором страхования, а в консенсуальном договоре страхования – на получение страховой премии;

2) право на информацию об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера страхового риска (п.1 ст.944 ГК РФ);

3) право на оценку страхового риска (ст.945 ГК РФ) и право на оспаривание страховой стоимости имущества, если он не воспользовался своим правом, предусмотренным ст.945 ГК РФ, был умышленно введен в заблуждение;

4) право на уведомление об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска и вытекающего из этого права на изменение условий договора, или на уплату дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска;

5) право на уведомление о наступлении страхового случая в предусмотренные договором страхования сроки;

6) право требовать досрочного расторжения договора в предусмотренных законом случаях.

Права страхователя также вытекают из обязанностей страховщика, это следующие права:

1) право на страховую выплату в размерах, предусмотренных договором страхования, и в установленный срок;

2) право на сохранение в тайне конфиденциальных сведений, сообщенных страхователю;

3) право на замену застрахованного лица или выгодоприобретателя в случаях, предусмотренных законом.

7. Заключение договора страхования. Страховой полис.

Для того, чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме. Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта.

Первый – подписание сторонами одного документа под названием «договор», в котором зафиксированы все согласованные условия.

Второй способ, предусмотренный в ст.940 ГК РФ, состоит в следующем: страхователь делает письменное или устное заявление страховщику, и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов – полиса, свидетельства, сертификата или квитанции – юридически рассматривается как согласие страхователя заключить договор страхования на этих условиях.

Таким образом, производится, например, добровольное страхование авиапассажиров в некоторых аэропортах. Пассажир подходит к бюро, в котором находится представитель страховщика, изучает правила страхования, вывешенные на стенке рядом с бюро, говорит, что он хочет застраховать свою жизнь при авиапутешествии и платит деньги. Тем самым он производит два предусмотренных законом и поэтому юридически значимых действия: «делает устное заявление» и «уплачивает страховой взнос». Страховщик в лице своего представителя со своей стороны производит предусмотренное законом действие – «выдает пассажиру подписанную квитанцию с печатью страховщика». Пассажир берет эту квитанцию и тем самым производит еще одно предусмотренное законом действие – «принимает квитанцию».

Таким образом, условия договора считаются согласованными, хотя на документе, подтверждающем, что договор заключен, стоит подпись только с одной стороны. Другая сторона согласовала условия не путем подписи на документе, а путем совершения определенных действий. Эти действия направлены на заключение договора и называются конклюдентными (от английского слова «conclusion» - «заключать»). Для того, чтобы договор страхования считался юридически заключенным, очень важно, чтобы были совершены все без исключения предусмотренные законом конклюдентные действия. Поэтому законодатель и расписывает эти действия так подробно.

Страховой полис, страховой сертификат.

Первоначально полис был договором. Тогда, в XV-XVI вв., в Лондоне на Ломбардстрит сложились правила и условия страхования, сделки заключались в кофейнях, и особенно этим славилась кофейня Эдуарда Ллойда. В ней и возник полис Ллойда. В Англии полис Ллойда оплачивается гербовым сбором и считается договором до сих пор. Но в правовой системе России страховой полис, страховой сертификат, квитанция – это не договор страхования. Это только документ, подтверждающий заключение договора, и совершенно необязательно, чтобы в нем содержались все условия договора. Часть этих условий может содержаться, например, в правилах страхования. Более того, страховой полис вовсе необязательно выдается страхователю в качестве подтверждения заключения договора. Очень часто договор страхования подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы, сертификаты выдаются выгодоприобретателям, которым они нужны для предъявления требования о выплате.

Как уже отмечалось, полис не обязательно должен содержать все согласованные сторонами условия договора. В частности, из полиса не всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе не указывается срок действия договора страхования, а только срок, на который выдан полис (срок действия страховой защиты по этому полису), а эти сроки не всегда совпадают. Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены в договоре какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового платежа, что бывает очень важно для решения вопроса, действует ли договор страхования.