Виды договоров страхования убытков от предпринимательской деятельности

Внешняя и внутренняя структура организации работы страховой компании.

Выделяют следующие основные принципы организации и управления страховой компанией: 1. Организационно-правовой, в соответствии с которым страховая деятельность определяется организационно-правовой формой страховщика: открытое (закрытое) акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью, общество взаимного страхования и т.д. 2. Территориально-административный, который определяет формы территориальной (региональной, национальной, мировой) организации страховой деятельности. (Центральное управление, головная страховая компания ->(Филиалы страховой компании, агенства, сеть страховых агентов, представительства)). Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Филиал осуществляет свою деятельность на основании утвержденного положения, руководствуется действующим законодательством и внутренними нормативными актами страховой компании. Агентство страховой компании выполняет все функции представительства и страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования. Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе или другой стране, но не ведет коммерческую деятельность. 3. Функциональный. Организационную структуру страховщиков определяют отраслевая и видовая структуры страховых операций. Именно от потребностей обеспечения страховых операций зависят структура привлекаемых специалистов, группировка их по отделам, состав и количество посредников, использование страхового фонда в коммерческой деятельности. Другим важнейшим составляющим менеджмента страховой компании является управление персоналом и маркетинговой политикой. Персонал страховой компании. В силу особенностей организации страхового дела деятельность страховой компании предполагает наличие нескольких групп работников: * штатных работников компании – руководителей, специалистов, служащих, осуществляющих управленческую, экономическую, консультативную, ликвидационную и т.п. деятельность; * страховых агентов, выполняющих функции по заключению договоров и обеспечению своевременного поступления платежей по действующим договорам. Труд страховых агентов оплачивается по общему принципу в виде комиссионного вознаграждения в процентах от суммы полученных страховых взносов. Помимо традиционных групп персонала в страховании функционируют особенные категории работников: аквизиторы, актуарии, андеррайтеры, аварийные комиссары, диспашеры (аджастеры), сюрвейры и другие. Страховой маркетинг – система организации деятельности страховой компании, основанная на предварительном изучении состояния страхового рынка и перспектив спроса страховых услуг, определении задач по улучшению организации работы по реализации имеющихся в распоряжении страховой компании услуг и разработке новых видов страховых продуктов. Выделяют следующие функции страхового маркетинга: 1) комплексное изучение страхового рынка 2) организация и разработка рекламной деятельности 3) разработка мероприятий по развитию страховых компаний 4) разработка цен и условий страхования (подоробнее в настоящем вопросе). Строние акционерной страховой компании.Высшим органом управления акционерной страховой компании является общее собрание акционеров. Cовет директоров осуществляет общее руководство делами акционерной страховой компании в пределах предоставленных ему полномочий (определение приоритетных направлений деятельности общества, созыв годового и внеочередного общего собрания акционеров, утверждение повестки дня и совершение других действий, связанных с подготовкой и проведением общего собрания, размещение ценных бумаг; определение розничной стоимости имущества компании и др). Организация работы центрального офиса акционерной страховой компании строится, как правило, по функциональному признаку. Секретариат — постоянный орган при совете директоров, президенте и вице-президенте страховой компании для проверки исполнения их решений. При секретариате работает группа по связям с общественностью. Группа советников-консультантов — постоянно действующий совещательный орган при руководстве страховой компанией из числа работающих и привлеченных специалистов для решения наиболее важных вопросов в деятельности страховой компании. Исполнительные дирекции — функциональные управления по основным видам страховой деятельности. Обычно выделяют исполнительные дирекции (управления или отделы) личного, имущественного страхования, перестрахования, сервисного обслуживания, развития региональной сети и др. Отдел организации личного страхования проводит работу, связанную с продвижением всех видов личного страхования на рынок. Тесно взаимодействует с отделом рекламы и маркетинга. Отдел организации имущественного страхования проводит аналогичную работу в отношении покрытия имущественных рисков и рисков гражданской ответственности.

 

 

Правовое регулирование страховой деятельности в РФ

Страховое законодательство – совокупность юридических норм, регулирующих страх. правоотношения. Структура страх. правоотношений:1.Гражданские правоотношения: между страх-лем и страх-ком по поводу заключения, действия и исполнения договора страх-я. 2.Административные: между страх орг-циями, посредниками и органами страх. Надзора, а также с др. гос. службами по поводу осуществления страх деят-ти. 3.Финансовые: между страх компаниями, органами страх. надзора, фискальными орг-циями по поводу формирования и использования страх резервов, получения страх. премии и осуществления страх выплат. Система страхового законодательства включает:1)Системообразующие нормативные акты о страх-и, которые представлены ГК, регламентирующим договорные отношения в сфере страх-я, устанавливаются организационно- правовые формы и определяется единый порядок создания предприятий, в т.ч. и страховых; ФЗ «Об организации страх дела на территории РФ», который регулирует орг-цию страх деят-и и определяет полномочия органов страх надзора. 2)ФЗ об обязательном страх-и. 3)Указы Президента, Постановления Правительства и Приказы Минфина, которые регламентируют прежде всего финансовые основы страховой деятельности (например, правила размещения страх резервов, соблюдение соотношения активов и обязательств страх-ка, порчядок формирования страх резервов). 4)Нормативные акты фед. органов страх надзора, регламентирующих страх и фин сторону деят-ти страх-ка.5)Международные соглашения и договоры (например, Протокол о создании общего страхового рынка государств Евразийского Экономического Сообщества). Основные проблемы страхового законодательства: *Не имеет встроенной системы, предполагающей соответствие конституционных принципов, иерархию законодательства и иных нормативных актов по видам и содержанию. *Отсутствует единообразное, четкое и исчерпывающее регулирование договорных отношений. *Страховое законодательство не обеспечивает необходимое для осуществление контроля регулирование. *Отсутствие ФЗ о принципах осуществления обязательного страхования, которое устанавливало бы ед. требования порядка организации, условия проведения отдельных видов страхования. Перспективы страхового законодательства связывают с разработкой и принятием Страхового Кодекса РФ.

 

Страхование грузов.

Дальновидный бизнесмен никогда не станет отправлять груз, положившись на случай, и предпочтет приобрести страховой полис. Страхование грузов делает транспортные операции безопасными, лишает их элементов авантюризма. Грузоперевозки в той или иной степени влекут за собой материальные потери: повреждение груза, его неожиданную гибель или утрату по различным причинам. Поэтому грузовладельцы охраняют свои имущественные интересы при помощи страхового полиса. Именно страхование грузов – лучшая форма гарантии в данной ситуации Страхование грузов. Цели и задачи Целью данного вида страхования является создание предпосылок для обязательного возмещения страхователю убытков, возникающих в процессе транспортировки по причине гибели, потери или повреждения груза по вине обстоятельств, от него не зависящих. Страхование грузов зачастую ошибочно трактуется. Среди грузовладельцев бытует убеждение, что транспортная компания в любом случае отвечает за сохранность груза в процессе грузоперевозки, и в случае его гибели, утраты или повреждения возьмет на себя все расходы по возмещению. То есть, предприниматели ошибочно ставят знак равенства между транспортным документом и договором страхования груза. Однако, это неверно. Безусловно, транспортный документ это гарантия возмещения вреда, причиненного грузу. Но вместе с тем, экспедирование грузов попадает под действие транспортного законодательства (как российского, так и международного), и там четко регламентированы зоны ответственности перевозчиков. А также прописаны случаи (обстоятельства непреодолимой силы, форс-мажор), когда транспортная организация полностью освобождается от ответственности. Про страхование грузов предприниматели вспоминают иногда уже после того, как груз серьезно пострадал в процессе транспортировки или был полностью уничтожен. И даже понимая эффективность грузового страхования, российские предприниматели иногда плохо представляют себе риски, от которых нужно страховаться, момент перехода права собственности на груз, и как правильно составить договор страхованиия грузов. В данном случае опытный консультант из страховой компании сумеет урегулировать все неясные моменты. Страхование грузов – виды Существует несколько видов страхования грузов. 1. С ответственностью страховщика за все риски. 2. С ответственностью страховщика за полную гибель и повреждения груза. 3. Без ответственности страховщика за частную аварию (кроме случаев крушения). В зависимости от того, о каком именно грузе идет речь, как он будет транспортироваться, какой вид перевозки будет выбран, - предприниматель может выбрать себе подходящую программу страхования грузов. Правила страхования грузов. Типы договоров Лицензию на право деятельности страховой компании выдает государство, а правила страхования грузов каждый страховщик составляет самостоятельно. Но, поскольку разрабатываются они на основе действующих международных документов, то неудивительно, что они очень схожи. Там обычно прописывается виды договоров, перечень рисков, подлежащих страхованию, и процедура возмещения ущерба страхователю. Правила страхования грузов предусматривают использование различной терминологии для внутренних перевозок и для перевозок международных (согласно требованиям зарубежных контрагентов, применяются термины ICC). Правила страхования грузов: от чего зависит стоимость Самым дорогостоящим является страхование автомобильных перевозок. Недешево обойдется страхование перевозок бытовой техники, электроники, автомобилей. Дешевыми в смысле страхования грузами считаются станки, оборудование и металлоконструкции. Таким образом, стоимость страхования груза зависит от типа перевозки и вида груза. Другими факторами могут быть продолжительность перевозки, особенности маршрута, количество ночных стоянок и т.д. Все эти нюансы прописаны в договорах и Правилах страхования грузов конкретной компании. Что именно можно застраховать по договору перевозки груза? В качестве объекта страхования чаще всего выступают сырье и полуфабрикаты, произведения искусства и драгоценные изделия, ценные бумаги и наличная валюта, различные группы товаров народного потребления, выставочные экспонаты и иные материально-технические ценности.Варианты договора перевозки груза могут быть следующими:1) С ответственностью за все виды рисков. Страховым случаем в этой ситуации считается любое повреждение груза, независимо от его причины. 2) С ответственностью за частную аварию. Как становится понятно из определения, страховым случаем является аварийная ситуация, в процессе которой груз был поврежден либо утрачен. 3) С ответственностью за хранение. Такой договор страхования груза предусматривает возмещение стоимости груза, утраченного в процессе хранения его на постоянных или временных местах складирования.Договор страхования груза определяет и размер страховой суммы, которая складывается из стоимости самого груза, а также транспортных расходов. Эта сумма не должна быть больше страховой стоимости груза, зафиксированной на момент оформления страхового договора.Сроком действия договора страхования груза считается срок, который проходит с момента отправки его с начальной станции перевозки и до прибытия в пункт назначения. Компании, занимающиеся экспортно-импортной деятельностью, и профессиональные перевозчики заключают, как правило, многоразовые договора перевозки груза. В отличие от контрактов разовой перевозки, они действуют в течение значительного периода времени.

 

Страхование жизни.

Сущность договора о страховании жизни состоит в том, что страховщик обязуется уплатить определенную сумму при реализации оговоренного договором события, зависящего от продолжительности человеческой жизни, в обмен на уплату страхователем меньшей суммы единовременно или в рассрочку. Субъектами договора страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор и уплачивающее страховые взносы. Застрахованным будет лицо, чьи интересы являются объектом договора страхования. Выгодоприобретателем, или посмертным получателем средств, можно назначить любого человека, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Предметом договора такого рода являются жизнь застрахованного лица и его (или выгодоприобретателя) дополнительные доходы, а объектами страхования — имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением этих дополнительных доходов. К страховым случаям при страховании жизни относятся: • дожитие до окончания срока страхования; • смерть в течение срока страхования; • дожитие до оговоренного договором возраста; • дожитие до пенсионного возраста.. Страхование жизни может проводиться в следующих видах: • страхование на случай смерти — гарантирует выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного во время срока страхования; • страхование на дожитие — страхуется риск дожития застрахованного до окончания срока страхования, • смешанное страхование покрывает риски дожития до окончания срока страхования, смерти во время действия договора и нанесения вреда здоровью в результате несчастного случая., • страхование выплаты к сроку — страховая сумма выплачивается по истечении обусловленного договором страхования срока независимо от того, дожил ли до этого момента застрахованный.; • страхование детей к бракосочетанию обеспечивает создание денежных накоплений к моменту свадьбы за счет взносов родителей или других родственников.; • страхование негосударственных пенсий проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом; • страхование ренты осуществляется для получения дополнительного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму. Особенностью страхования жизни как накопительного страхования является наличие гарантированной доходности, на сумму которой страховая сумма будет больше вносимых страхователем страховых взносов. В Правилах страхования обычно устанавливается большой выбор сроков страхования. 1, 3, 5, 10, 15, 20, 40 лет или пожизненно, но с условием, чтобы на момент окончания срока действия договора застрахованномубыло не более 80 лет. Объем страховой ответственности определяется перечнем рисков, покрываемых договором страхования. Количественная оценка ответственности страховщика выражается в страховой сумме. Тарифные ставки страховых взносов устанавливаются со 100 руб. страховой суммы и находятся в прямой зависимости от возраста застрахованного на день заключения договора и особенно его пола. Наиболее ярко это проявляется при покрытии риска «смерть». Страховой взнос определяется как произведение тарифной ставки на число сотен страховой суммы. Большое влияние на размер страхового взноса оказывают величина страховой суммы и срок страхования.

 

Страхование имущества физических лиц. Каждый гражданин желает, чтобы его имущество всегда оставалось в целости и сохранности. Но, к сожалению, 100%-ной уверенности в этом нам никто не даст. Пожар, несчастный случай или стихийное бедствие могут уничтожить наше жилье или иную собственность. Но мы можем позаботиться об их сохранности заблаговременно, - для этого существует такая услуга, как страхование имущества физических лиц. Застраховав свою квартиру или дачу, гражданин получает уверенность, что если они будут повреждены или даже полностью разрушены, - страховая компания возместит их полную стоимость. Пусть мы не можем порой оградить себя от неприятных жизненных коллизий, но страхование имущества физических лиц помогает свести к минимуму ущерб от их наступления. Страхование имущества физических лиц – правила Страхование имущества физических лиц включает страхование объектов недвижимости и страхование личного имущества граждан. Первый вид страхования подразумевает оформление страхового полиса на дом, квартиру, дачу, хозяйственные постройки, - и это, по сути, страхование стен. По второму виду страхования можно застраховать мебель, бытовую, аудио- и видеотехнику, меха, одежду и обувь, ювелирные изделия из драгоценных металлов, золота, платины, антикварные вещи и частные коллекции. Полис страхования имущества физических лиц может включать и страхование элементов внутренней отделки жилья, если она дорогая: лепнины, инкрустации и пр. Немаловажным является и вопрос – от чего защищает страховой полис? На языке страхования это означает, что именно считается страховым случаем. Подразумевается, что страховое событие наступило, если имущество оказалось повреждено или утрачено по причине взрыва, пожара (в том числе и от удара молнии), аварии в инженерных сетях (водопровод, отопление, канализация), затопления или залива соседями (ремонтными организациями), стихийных явлений. Страхование имущества физических лиц предусматривает также возможность застраховать свое добро от действий злоумышленников, разбоя, грабежа, поджога, а также падения пилотируемых летательных средств и наезда транспорта.

 

Страхование имущества юридических лиц. Страхование имущества юридических лиц представляет собой классический вид страхования и всегда пользуется спросом на страховом рынке. Лицензию на этот вид услуг имеет подавляющее большинство страховых компаний. Каждое предприятие имеет у себя на балансе какое-либо имущество. Это могут быть цеха, офисные здания, склады, рабочее оборудование и пр. Страхование имущества юридических лиц призвано быть одним из рычагов минимизации рисков на предприятии. Страхование имущества юридических лиц – правила Страховые компании сегодня предлагают множество продуктов, достаточно схожих между собой. Отличия между ними кроются, как правило, в размере страховых тарифов и перечне страховых событий. Предприятие или организация может застраховать свое имущество от всех рисков (по максимальному тарифу), либо от каких-то конкретных рисков (в этом случае тариф окажется ниже). Страхование имущества юридических лиц подразумевает возмещение ущерба, причиненного застрахованному имуществу по причине взрыва, пожара; стихийных явлений (землетрясение, удар молнии, град, наводнение, ураган и т.д.); аварии в системе водопровода, отопления, канализации; умышленного действия третьих лиц; кражи со взломом; падения пилотируемых летательных объектов и их частей. Как показывает практика, не смотря на большой выбор рисков в страховании имущества юридических лиц, максимальное число страховых выплат приходится на убытки от повреждения имущества водой и пожаров. Слишком велика вероятность наступления страховых событий в данных случаях. Поэтому уплата незначительной по сравнению со стоимостью возможного ущерба страховой премии гарантирует страховщику спокойную жизнь и надежную защиту. Объектами страхования имущества юридических лиц могут выступать находящиеся на балансе или в пользовании страхователя здания, сооружения, имеющиеся инженерные коммуникации, элементы оформления помещений, отделка; хозинвентарь, мебель, торговое, холодильное и производственное оборудование; офисная и бытовая техника; товарные запасы на складе и т.д. Как определяется страховая сумма При страховании имущества юридических лиц, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком и ограничивается балансовой стоимостью самого имущества. Также, в расчет берутся и другие документы, - такие как договор хранения, аренды и пр. В ряде случаев требуется помощь независимого эксперта, который проведет оценку страхуемого имущества и поможет определить страховую сумму. Договор страхования имущества юридических лиц заключается на срок от одного месяца до одного года. Оплата страхового взноса может осуществляться как единовременно, так и в рассрочку. Размер страхового тарифа у разных страховых компаний может быть различным. Но, как правило, при страховании имущества юридических лиц страховые тарифы укладываются в 0,5%-1,5% от страховой суммы (в зависимости от количества рисков, вероятности их наступления, вида и параметров страхуемого имущества и пр.). Некоторые страховые компании предоставляют отдельные услуги по страхованию имущества юридических лиц от поломок. А у ряда страховщиков этот риск бывает включен в основной договор. Поэтому при выборе вида страхования имущества, - в первую очередь, выбирается перечень возможных рисков, от которых требуется получить защиту.

 

Страхование ренты.

Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Страхование ренты объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование. Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования. В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные варианты ренты: • рента немедленная — рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов; • рента отсроченная — рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты.; • рента пожизненная — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица; • рента временная — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования; • рента пренумерандо («вперед») — рента, выплачиваемая в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения; • рента постнумерандо («назад») — рента, выплачиваемая в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения; • рента постоянная — рента, выплата которой производится в неизменном размере; • рента переменная — рента, величина которой изменяется во времени. Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного». В последнем случае страховой суммой является стоимость годичной ренты, т. е. сумма единичных выплат ренты, осуществляемых в течение одного страхового года. Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в течение действия договора страхования увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Однако в последнем случае есть один нюанс. После начала выплаты ренты застрахованному величина страховой суммы не может быть уменьшена без его согласия. Более того, при уменьшении страховой суммы страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму. Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. Рента выплачивается застрахованному в предусмотренном размере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента «постнумерандо»), — в конце месяца, квартала, полугодия, года. Датой последней единичной выплаты ренты является дата окончания срока действия договора страхования.

 

Страхование средств транспорта. По страхованию средств автомототранспорта договоры заключаются с юридическими и физическими лицами. Страхователями могут быть собственник транспортного средства, лицо, имеющее от собственника доверенность на право пользования данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта по договору аренды (проката). На страхование принимаются автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы), мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие транспортные средства.Кроме того, по этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции заводаизготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве).Существуют различные варианты страхования.По договору «авто - каско» средство транспорта считается застрахованным от рисков

ущерба и угона. Страхование от ущерба, Страхование от угона (требуется наличие определенного противоугонного устройства). Что касается дополнительного оборудования, то оно считается застрахованным на случай повреждения, уничтожения или утраты.Вариант страхования «на один случай» рассчитан на единственный страховой случай, затем договор прекращается. У страхователя есть выбор; обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60% страховой премии по полису «автокаско». Для дачников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант «на выходные дни». Срок страхования равен одному году, но обязательства страховщика по выплате возмещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого варианта страхования обычно равна 35% страховой премии по полису «автокаско».При заключении договора страхователь представляет сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, государственный регистрационный номер и т.д.Страховщики используют три варианта организации выплат страхового возмещения. 1) Страхователь после осмотра поврежденного автомобиля сам организует его ремонт, оплачивает счет за ремонтные услуги и представляет в страховую компанию для получения возмещения документы, подтверждающие расходы. Страховщик проверяет соответствие произведенных работ и использованных запчастей по счету характеру повреждений, отраженных в акте осмотра, и после этого производит выплату страхового возмещения. 2) страховая организация заключает договоры с рядом авторемонтных предприятий на оказание услуг по ремонту застрахованных средств транспорта. Ремонт поврежденных автомобилей осуществляется, как правило, вне очереди и без оплаты страхователями возникших расходов. Все денежные расчеты производятся непосредственно между страховщиком и автосервисом. 3) Если страхователь намерен отремонтировать автомобиль своими силами, то страховое возмещение выплачивается в соответствии с калькуляцией стоимости ремонта, составленной страховой компанией или другой организацией (станцией технического обслуживания, бюро товарных экспертиз и т. п.). Обращаясь за страховым возмещением при хищении автомобиля, страхователь вместе с заявлением представляет документ, подтверждающий факт его обращения в милицию, копию постановления о возбуждении уголовного дела, полный комплект оригинальных ключей от похищенного средства транспорта. Об ОСАГО сегодня слышал каждый автолюбитель. Расшифровывается это понятие как обязательное страхование автогражданской ответственности, или как его еще называют – автогражданка. Этот вид страхования вошел в нашу жизнь одновременно с вступлением в силу Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. Этот документ предусматривает страхование ответственности владельцев автотранспорта за нанесение ущерба здоровью, жизни и имуществу третьих лиц в процессе использования автотранспорта на территории России. Стоимость полиса автогражданки находится в зависимости от ряда параметров, таких как мощность мотора машины, водительского стажа автовладельца и пр. Имеет значение и то, в каком населенном пункте заключается договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Тарифы автогражданки, как гласит Закон об ОСАГО, устанавливаются Правительством Правила ОСАГО постановляют, что на возмещение имеет право любое лицо, пострадавшее от транспортного средства, кроме ряда случаев:- возникновение обязанности по упущенной выгоде;- причинение морального вреда;- причинение ущерба в ходе спортивных состязаний, технических испытаний, проводящихся на полигонах и других специально предназначенных для этого площадках и трассах;- причинение ущерба от воздействия перевозимого груза в случае, если закон предусматривает обязательное страхование риска такой ответственности в отдельном договоре;- загрязнения окружающей среды и т.д.Поскольку гражданская ответственность страхуется не только по ОСАГО, но и по другим договорам страхования ответственности, то список исключений из правил автогражданки продолжают случаи, при которых гражданская ответственность должна быть застрахована иным образом.

Страхование урожая сельскохозяйственных культур и много летних насаждений.
Страхователи – юридические лица, являющиеся сельскохозяйственными предприятиями любых форм собственности, предусмотренных действующим законодательством РФ (государственные, кооперативные, арендные, фермерские), владеющие государственным актом на пользование землей, осуществляющие производственный процесс по выращиванию сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, за сохранность которых несут материальную ответственность, заключившие со Страховщиком договор страхования. Объект страхования – имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (сельскохозяйственными культурами и многолетними насаждениями) вследствие его повреждение или уничтожения. Страхование распространяется на: все виды сельскохозяйственных культур:

озимые и яровые зерновые и зернобобовые, технические, овощные, бахчевые и т.д.; деревья и кусты плодово-ягодных и других многолетних насаждений, виноградники, питомники, теплицы и т.д. цветы (включая семена, луковицы, клубни). Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, выразившееся в утрате (гибели) или повреждении застрахованного имущества (сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю). Страховые риски: cтихийные явления природы (вымокание, выпревание, излишнее увлажнение, засуха, недостаток тепла, вымерзание, заморозка, градобитие, ливни, бури, ураган, наводнение, сели, безводье или маловодье в источниках орошения и другие необычные для данной местности метеорологические или иные природные явления); болезни, действия вредителей растений, диких животных, перелетных птиц, грызунов; пожары; противоправные действия третьих лиц (хищение, порча урожая и т.п.); разрушение защитных сооружений, прекращение подачи электроэнергии, тепла, воды, вызванного стихийными бедствиями, авариями и пожарами - при страховании урожая сельскохозяйственных культур, выращиваемого в защищенном грунте (в основном когда Страхователями являются фермерские или арендные предприятия); засуха, морозы, необычные для данной местности обильные снегопады, наводнения, бури, ураганы, ливни, град, обвал, оползень взрыв, действия (подпочвенных вод, селя, землетрясения, просадки грунта, пожара, болезней и действий вредителей растений - при страховании плодово-ягодных, технических, лесозащитных и других многолетних древесно-кустарниковых насаждений, а также многолетних цветочных культур на случай полной гибели всех или отдельных деревьев (кустов) этих насаждений. При этом к полной гибели относятся случаи, когда: у деревьев или кустов отмирают подземные и наземные части; крона или корневая система повреждаются настолько сильно, что эти насаждения подлежат выкорчевке; поврежденная подземная часть корнесобственных и привитых виноградных кустов при сохранении их корневой системы обрезаются на обратный рост. Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страховая сумма устанавливается по соглашению между Страховщиком и Страхователем, но не выше действительной (страховой) стоимости имущества. Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Договор страхования может быть заключен в полной страховой стоимости или в определенной ее доле. Страховая премия – плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Может быть уплачена единовременно или в рассрочку. Страховая премия = страховая стоимость урожая* тариф, который дифференцируется по отдельным культурам и регионам. Страховая стоимость = площадь*среднюю урожайность*ср. цена реализации в конкретном регионе. Ущерб = площадь *цена (урожайность фактическая – урожайность средняя) Ущерб по мн. насаждениям = количество погибших* ст. 1 мн. насаждения. Государство дотирует расходы страхователя на уплату страховых взносов в размере не менее 50%, остальные 25% - в себестоимость, 25% - на чистую прибыль. Страховое обеспечение = 70%.