Договор страхования: форма, порядок заключения и прекращения действия.

Основным юридическим документом, регулирующим правовые взаимоотношения участников страхования (страхователя и страховщика) является договор страхования с прилагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь — уплатить страховой взнос (страховую премию) в установленный срок. Форма договора страхования — письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Это не относится к договору обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). Страховщик при заключении страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ). Заключение договора страхования Для заключения договора страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом уведомляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования. Страховое свидетельство (полис) должно содержать: - наименование документа; - наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; - фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; - указание объекта страхования; - размер страховой суммы; - указание страхового риска (страхового события); - размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; - срок действия договора; - порядок изменения и прекращения договора; - другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них. В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон (страховщика и страхователя). Договор подписывается только руководителем страховой компании (или его представителем) и скрепляется круглой печатью организации, а также страхователем.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком с его подписью страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), например обязательного медицинского страхования. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика документов. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). Недействительность договора страхованияДоговор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ. По закону договор признается недействительным, если: - он заключен после наступления страхового случая; - объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации в силу соответствующего решения суда, в части, превышающей его страховую (действительную) стоимость; - предметами страхования являются нестраховые события (хронические, инфекционные, венерические заболевания; подлежащее конфискации имущество и т. п.); - страховая деятельность проводится вне территории, указанной в лицензии, или в ней не предусмотрены данные виды страхования и проч.; - договор страхования признается недействительным гражданским, арбитражным или третейским судом. Прекращение действия договора страхования 1. Договор страхования прекращается в случаях: - истечения срока действия; - исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; - неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; - ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти его как лица физического, кроме предусмотренных законодательными актами РФ случаев; - ликвидации страхователя в порядке, установленном законодательными актами РФ; - принятия судом решения о признании договора страхования недействительным; - в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ. 2. Договор страхования может быть прекращен досрочно, по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. 3. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если им не предусмотрено иное. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если это обусловлено нарушением правил (условий) страхования страховщиком, он возвращает внесенные страхователем страховые взносы полностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он также возвращает страхователю страховые взносы полностью. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

 

Исторические аспекты развития страх-я в России Страхование в дореволюционный период. 1)Страх-е в России имеет глубокие корни, и первым по времени было морское. Екатерина, проявляла заботу о развитии морской торговли, издала в 1781г. «Устав купеческого водоходства», включающий постановление о морском страхии. От огня начали страховать также во времена ее царствования (Россия считается родиной страх-я от огневых рисков). 2)За короткое время возникли новые страх общ-ва (в 1867г. «Русское»; в 1870г.– «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд»; в 1872г. – «Северное», «Якорь», «Волга»). В 1851г. в акционерных страх общ-вах от огня было застрах-но имущества на 282млн руб., а в 1886г.-на 4 млрд. руб. В 1913г.страх-е от огня проводили 13 АО. Страх-ем занимались «Общ-во русского перестрах-я» и общество «Помощь». Большинство занимающихся страх-ем им-ва производили также страх-е жизни, от несчастных случаев и др.3)В 1864г. было утверждено «Положение о взаимном земском страх-и» с условием, что каждое губернское земство должно вести операции по страх-ю только в своей губернии. Ведающее этим гу­бернское земское собрание определяло тариф страх взносов (пла­тежей, премий), нормы обеспечения; рас­поряжалось страх ср-вами; рассматривало отчеты губернских земских управ и т.д. 4)Крупнейшее страх общ-во «Россия» в 1881г. произв-ло страх-е жизни, капиталов, коллективное, индивидуальное стра­х-е и др. 5)Личное страх-е ориентировалось в основном на состоятельное население. Его осущ-ли 20 орг-ций, среди них специальные ­по страх-ю жизни («Жизнь», «Заботливость», «Генеральное»). Стра­х-е на случай смерти и «дожитие» охватывало только 400 тыс. чело­век, а от несчастных случаев - еще меньше. Жизнь страховали также, сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.6)К 1913г. русские страх общ-ва владели уже значит капиталами (активы составили 374 млн. руб.), играя большую роль в эк-ской жизни страны. На долю российских АО приходилось 63,1% страх взносов, иностр страх компаний - 5,9%. Страх-е в послереволюц период.*Главным управлением гос-го страх-я в СССР был Госстрах. До 1958г. эта система была жестко централизованной, затем ее часть передали в ведение министерств финансов союзных республик. С 1967-го по 1991г. система Госстраха стала союзно-республиканской и возглавлялась Правлением Госстраха, которое подчинялось Минфину СССР. * Страх-е во многом было формальным. В сознании советских людей оно не фигурировало как обязат компонент орг-ции жизни. А ее уклад был таким, что гражданам и в голову не прихо­дило страховать им-во или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деят-ти. * В 1947г. из состава Госстраха СССР выделилось как самост орг-ция Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Значительную роль в развитии страх дела сыграло поста­новление Совета Министров СССР от 30 августа 1984г. «О мерах по дальнейшему развитию гос-го страх-я и повышению ка­ч-ва работы страх органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хоз-ные риски сделались повседневной реальнос­тью для десятков тысяч бизнесменов, как и практика их страх-я. Орг-ция страх дела в РФ. 1)Новую страницу в истории росс страх-я открыли ко­оперативы, которые были страх орг-циями, альтернатив­ными бывшей системе Госстраха. В конце 1988 - начале 1989 гг. их действовало уже около 100. А в феврале 1989г. было создано и первое объединение - Ассоциация советских страх орг-ций (АССО), в которое вошли страх компании России, Украины, Молдавии, Прибалтики. После распада СССР согласно Указу Президента РФ от 29 января 1992г. гос и муницип страх пред-тия могли преобразовываться в акционерные страх общ-ва (АСО) зак и откр типов или страх тов-ва с огранич ответ-тью (ТОО), а на базе Госстраха был со­здан Росгосстрах. 2)На 1 января 2000г. в гос-ном реестре зарегистрировано 1532 страх компании, из них 60 с участием иностранных фирм.3)Принятый Верховным Советом Российской Федерации Закон «О страх-и» (подписан Президентом РФ 27 ноября 1992г., № 4015-1, введен в действие 12 января 1993г.), как и действующий с 1997г. ФЗ «Об орг-ции страх дела в РФ», определил общие понятия страх-я и этого вида деят-ти. Он обозначил существенные признаки, объекты страх-я, страх-ка, страх-ля, застрах-го, выгодо­приобретателя и страх посредников. Регламентировал общие требования к договору страх-я, обеспечению фин устойчивости страх-ков, гос-му надзору за страх деят-тью, порядку ли­цензирования страх деят-ти, страх-ю иностр граж­дан и юр лиц, как и лиц без гражданства, на территории РФ. В законе затронуты также вопросы разреше­ния споров и международных договоров.