Страхование депозитных вкладов

Основные положения системы страхования вкладов нашли свое отражение в Федеральном законе № 177 – ФЗ от 23.12.2003 О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. В соответствии с этим документом, обязательное страхование вкладов распространяется на вклады населения, находящиеся в российских банках. Причем, специальной процедуры по заключению отдельного договора страхования не предусмотрено, поскольку эта задача полностью относится к компетенции банка. Соблюдение положений вышеуказанного Федерального закона является обязанностью каждого банка. Функции проведения в жизнь установок законодательства возложены на Агентство по страхованию вкладов. Работа системы построена следующим образом: в случае прекращения банком деятельности по причине отзыва у него банковской лицензии, вкладчикам немедленно производятся фиксированные выплаты денежных средств. Стоит иметь в виду, что система страхования вкладов распространяется не на все размещенные в банковских учреждениях вклады. Некоторые категории вкладчиков не могут претендовать на страхование своих денег, а именно: - физические лица, передавшие денежные средства банкам по договору доверительного управления; - физические лица, открывшие счета в банках с целью осуществления предпринимательской деятельности без образования юрлица; - вкладчики, разместившие денежные средства в банковские вклады на предъявителя (включая владельцев сберегательных книжек на предъявителя); - вкладчики, разместившие денежные средства во вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами Российской Федерации. Вышеуказанные категории вкладчиков, которые не попадают под действие системы страхования вкладов, должны с особым вниманием подходить к вопросу выбора банка, ориентируясь на показатели стабильности и надежности кредитного учреждения. Возмещение вкладчикам выплачивается на основании реестра обязательств банка перед своими вкладчиками.

 

 

Страхование жизни.

Сущность договора о страховании жизни состоит в том, что страховщик обязуется уплатить определенную сумму при реализации оговоренного договором события, зависящего от продолжительности человеческой жизни, в обмен на уплату страхователем меньшей суммы единовременно или в рассрочку. Субъектами договора страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор и уплачивающее страховые взносы. Застрахованным будет лицо, чьи интересы являются объектом договора страхования. Выгодоприобретателем, или посмертным получателем средств, можно назначить любого человека, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Предметом договора такого рода являются жизнь застрахованного лица и его (или выгодоприобретателя) дополнительные доходы, а объектами страхования — имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением этих дополнительных доходов. К страховым случаям при страховании жизни относятся: • дожитие до окончания срока страхования; • смерть в течение срока страхования; • дожитие до оговоренного договором возраста; • дожитие до пенсионного возраста.. Страхование жизни может проводиться в следующих видах: • страхование на случай смерти — гарантирует выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного во время срока страхования; • страхование на дожитие — страхуется риск дожития застрахованного до окончания срока страхования, • смешанное страхование покрывает риски дожития до окончания срока страхования, смерти во время действия договора и нанесения вреда здоровью в результате несчастного случая., • страхование выплаты к сроку — страховая сумма выплачивается по истечении обусловленного договором страхования срока независимо от того, дожил ли до этого момента застрахованный.; • страхование детей к бракосочетанию обеспечивает создание денежных накоплений к моменту свадьбы за счет взносов родителей или других родственников.; • страхование негосударственных пенсий проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом; • страхование ренты осуществляется для получения дополнительного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму. Особенностью страхования жизни как накопительного страхования является наличие гарантированной доходности, на сумму которой страховая сумма будет больше вносимых страхователем страховых взносов. В Правилах страхования обычно устанавливается большой выбор сроков страхования. 1, 3, 5, 10, 15, 20, 40 лет или пожизненно, но с условием, чтобы на момент окончания срока действия договора застрахованномубыло не более 80 лет. Объем страховой ответственности определяется перечнем рисков, покрываемых договором страхования. Количественная оценка ответственности страховщика выражается в страховой сумме. Тарифные ставки страховых взносов устанавливаются со 100 руб. страховой суммы и находятся в прямой зависимости от возраста застрахованного на день заключения договора и особенно его пола. Наиболее ярко это проявляется при покрытии риска «смерть». Страховой взнос определяется как произведение тарифной ставки на число сотен страховой суммы. Большое влияние на размер страхового взноса оказывают величина страховой суммы и срок страхования.

 

Страхование имущества физических лиц. Каждый гражданин желает, чтобы его имущество всегда оставалось в целости и сохранности. Но, к сожалению, 100%-ной уверенности в этом нам никто не даст. Пожар, несчастный случай или стихийное бедствие могут уничтожить наше жилье или иную собственность. Но мы можем позаботиться об их сохранности заблаговременно, - для этого существует такая услуга, как страхование имущества физических лиц. Застраховав свою квартиру или дачу, гражданин получает уверенность, что если они будут повреждены или даже полностью разрушены, - страховая компания возместит их полную стоимость. Пусть мы не можем порой оградить себя от неприятных жизненных коллизий, но страхование имущества физических лиц помогает свести к минимуму ущерб от их наступления. Страхование имущества физических лиц – правила Страхование имущества физических лиц включает страхование объектов недвижимости и страхование личного имущества граждан. Первый вид страхования подразумевает оформление страхового полиса на дом, квартиру, дачу, хозяйственные постройки, - и это, по сути, страхование стен. По второму виду страхования можно застраховать мебель, бытовую, аудио- и видеотехнику, меха, одежду и обувь, ювелирные изделия из драгоценных металлов, золота, платины, антикварные вещи и частные коллекции. Полис страхования имущества физических лиц может включать и страхование элементов внутренней отделки жилья, если она дорогая: лепнины, инкрустации и пр. Немаловажным является и вопрос – от чего защищает страховой полис? На языке страхования это означает, что именно считается страховым случаем. Подразумевается, что страховое событие наступило, если имущество оказалось повреждено или утрачено по причине взрыва, пожара (в том числе и от удара молнии), аварии в инженерных сетях (водопровод, отопление, канализация), затопления или залива соседями (ремонтными организациями), стихийных явлений. Страхование имущества физических лиц предусматривает также возможность застраховать свое добро от действий злоумышленников, разбоя, грабежа, поджога, а также падения пилотируемых летательных средств и наезда транспорта.

 

Страхование имущества юридических лиц. Страхование имущества юридических лиц представляет собой классический вид страхования и всегда пользуется спросом на страховом рынке. Лицензию на этот вид услуг имеет подавляющее большинство страховых компаний. Каждое предприятие имеет у себя на балансе какое-либо имущество. Это могут быть цеха, офисные здания, склады, рабочее оборудование и пр. Страхование имущества юридических лиц призвано быть одним из рычагов минимизации рисков на предприятии. Страхование имущества юридических лиц – правила Страховые компании сегодня предлагают множество продуктов, достаточно схожих между собой. Отличия между ними кроются, как правило, в размере страховых тарифов и перечне страховых событий. Предприятие или организация может застраховать свое имущество от всех рисков (по максимальному тарифу), либо от каких-то конкретных рисков (в этом случае тариф окажется ниже). Страхование имущества юридических лиц подразумевает возмещение ущерба, причиненного застрахованному имуществу по причине взрыва, пожара; стихийных явлений (землетрясение, удар молнии, град, наводнение, ураган и т.д.); аварии в системе водопровода, отопления, канализации; умышленного действия третьих лиц; кражи со взломом; падения пилотируемых летательных объектов и их частей. Как показывает практика, не смотря на большой выбор рисков в страховании имущества юридических лиц, максимальное число страховых выплат приходится на убытки от повреждения имущества водой и пожаров. Слишком велика вероятность наступления страховых событий в данных случаях. Поэтому уплата незначительной по сравнению со стоимостью возможного ущерба страховой премии гарантирует страховщику спокойную жизнь и надежную защиту. Объектами страхования имущества юридических лиц могут выступать находящиеся на балансе или в пользовании страхователя здания, сооружения, имеющиеся инженерные коммуникации, элементы оформления помещений, отделка; хозинвентарь, мебель, торговое, холодильное и производственное оборудование; офисная и бытовая техника; товарные запасы на складе и т.д. Как определяется страховая сумма При страховании имущества юридических лиц, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком и ограничивается балансовой стоимостью самого имущества. Также, в расчет берутся и другие документы, - такие как договор хранения, аренды и пр. В ряде случаев требуется помощь независимого эксперта, который проведет оценку страхуемого имущества и поможет определить страховую сумму. Договор страхования имущества юридических лиц заключается на срок от одного месяца до одного года. Оплата страхового взноса может осуществляться как единовременно, так и в рассрочку. Размер страхового тарифа у разных страховых компаний может быть различным. Но, как правило, при страховании имущества юридических лиц страховые тарифы укладываются в 0,5%-1,5% от страховой суммы (в зависимости от количества рисков, вероятности их наступления, вида и параметров страхуемого имущества и пр.). Некоторые страховые компании предоставляют отдельные услуги по страхованию имущества юридических лиц от поломок. А у ряда страховщиков этот риск бывает включен в основной договор. Поэтому при выборе вида страхования имущества, - в первую очередь, выбирается перечень возможных рисков, от которых требуется получить защиту.