Оценочная деятельность в сфере страхования

Оценочная деятельность в сфере страхования осуществляют Аварийный комиссар, Сюрвейер, Андеррайтер, актуарий. Аварийный комиссар — уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам, документальным оформлением страхового случая и подготовкой материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. Аварийными комиссарами составляется документ, который содержит описание причин и размера убытка при любом страховом случае, а также другие данные, позволяющие судить о наличии ответственности страховщика — аварийный сертификат. В обязанности аварийного комиссара входит: * провести осмотр поврежденного имущества; * расследовать обстоятельства наступления страхового случая; * принять меры к спасанию имущества и уменьшению убытков; * сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т.е. подлежит ли оно страховой защите; * провести, если это возможно, оценку ущерба; * собрать все относящиеся к событию документы; * обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая. При оценке поврежденного имущества аварийный комиссар может быть наделен страховой компанией следующими полномочиями: 1) только описание ущерба без материальной оценки убытков; в этом случае страховая компания берет на себя дальнейшее ведение дела, в том числе и решение вопроса о привлечении экспертных организаций; 2) описание ущерба, его оценка в материальном выражении, привлечение экспертных организаций; 3) вышесказанное, дополненное правом заключать со страхователем соглашение от имени страховой компании о взаимной фиксации степени уценки; в этом случае аварийный комиссар наделяется полномочиями договариваться со страхователем на компромиссной основе о размере ущерба; после заключения такого соглашения страховая компания должна выплатить возмещение в размере уценки; 4) вышесказанное, дополненное правом аварийного комиссара при согласии страхователя продать поврежденное имущество; в этом случае страхователь получает страховое возмещение как бы за утрату всего имущества, а вырученные от продажи суммы поступают страховой компании. Одновременно с этим аварийный комиссар должен проводить работу по сбору документов, которые будут необходимы для страховой компании (документы, подтверждающие наличие интереса в имуществе (страховой полис, счета, перевозочные документы и тд.); документы, подтверждающие размер претензии (акты экспертизы, акты осмотра, составленные аварийным)). Сюрвейер — обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования. Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера. Специалист — андеррайтер, который занимается актуарными расчетами, называется актуарие. Актуарий – специалист в области математической статистики и теории вероятности, профессионально занимающийся расчетами тарифов, резервов и обязательств в страховой компании. Деятельность андеррайтера называется андеррайтинг - процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий их оценку, классификацию на страховые или нестраховые; определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии.

 

Понятие, сущность и признаки стр-ния как эк категории Основные цели развития страхования: *Обеспечение бесперебойности воспроизводственного процесса за счет компенсации убытков юр. и физ. лицам при осуществлении предпринимательской деятельности при наступлении страховых случаев. *Определение обязательных видов страхования для компенсации ущерба, принимающий массовый характер или катастрофический. *Привлечение финансовых ресурсов страхового рынка для инвестиций в национальную экономику. Страхование – самостоятельная эк. категория, которая подразумевает формирование за счет страховых взносов страхователей целевого страхового фонда и его расходованием в виде страховых выплат участникам формирования при наступлении страховых случаев. Эк. сущность страхования раскрывают функции: 1.Сберегательная (накопительная) – формирование специализированного фонда денежных средств.2.Рисковая – оказание денежной помощи происходит при наступлении риска.3.Предупредительная – за счет формирования спец. резервов предупредительных мероприятий и финансирования из них превентивных расходов. Специфические черты страхования: Целевое назначение страхового фонда, расходование его лишь на покрытие потерь в заранее оговоренных случаях. Вероятностный характер страховых отношений. Возвратность средств, т.е. средства предназначены для выплаты страховых возмещений при наступлении страхового случая. Замкнутый характер перераспределительных отношений, т.е. ущерб раскладывается только на страхователей. Признаки страхования как эк. категории:1)Для возникновения страховых отношений обязательно наличие страхового риска, т.е. возможности негативного отклонения на одно ожидаемое событие.2)Распределение ущерба в пространстве и времени.3)Формирование страховой совокупности из числа страхователей и страховщиков.4)Сочетание индивидуальных и коллективных интересов.

 

Порядок лицензирования страховой деятельности.

Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер и осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала. При обращении страховой организации в Департамент страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивают проведение планируемых видов страхования и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования (не менее 150—250 млн. руб.). Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить следующие документы: заявление, учредительные документы, свидетельства о регистрации, сведений о руководителях и их заместителях; программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объемы намечаемых операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты; правила или условия страхования по видам операций; справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов; статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов. Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Департамент страхового надзора может потребовать от страховой организации повышения размера этих фондов. При принятии решений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензий Департамент руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечением лицензируемой организации. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор. Департамент страхового надзора имеет право проверять и контролировать деятельность страховых компаний. В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности Департамент страхового надзора имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характера вложений временно свободных средств. Могут даваться также предписания о введении или изменении схемы перестрахования. Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками нарушения, Департамент страхового надзора имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение о полном прекращении деятельности страховой организации.