Страхование предпринимательских рисков

Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Риск предпринимательской деятельности можно подразделить на следующие виды: а) риск утраты имущества в результате стихийных бедствий; б) риск возникновения гражданской ответственности, за ущерб, наносимый окружающей среде; в) риск потери прибыли; г) риск, связанный с реализацией продукции на внутреннем и внешнем рынке; д) технический риск, связанный с эксплуатацией оборудования, строительно-монтажных сооружений т.д.

е) коммерческие риски, связанные с недопоставкой продукции, невыполнением финансовых обязательств; ж) валютный риск, связанный с расширением сферы внешнеэкономической деятельности.

Чтобы решиться на риск, предприниматель должен быть уверен, что возможная ошибка не может скомпрометировать ни его дело, ни его имидж. Вероятность ошибки следует расценивать как неотъемлемый атрибут самостоятельности, а не как следствие профессиональной несостоятельности. Сложность классификации предпринимательских рисков заключается в их многообразие. С предпринимательским риском фирмы сталкиваются всегда при решении как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды рисков, действию которых подвержены все без исключения предпринимательские организации. Но наряду с общими рисками есть, специфические виды риска, характерные для определенных видов деятельности.

Все предпринимательские риски можно разделить на две большие группы в соответствие с возможностью страхования: страхуемые и не страхуемые. Предприниматель может частично переложить риск на другие субъекты экономики, в частности обезопасить себя, осуществив определенные затраты в виде страховых взносов. Таким образом, некоторые виды риска, такие, как риск гибели имущества, риск возникновения пожара, аварий и другие, предприниматель может застраховать. Однако существует группа рисков, которые не берутся страховать страховые компании, но при этом именно взятие на себя нестрахуемого риска является потенциальным источником прибыли предпринимателя. Но если потери в результате страхового риска покрываются за счет выплат страховых компании, то потери в результате нестрахуемого риска возмещаются из собственных средств предпринимательской фирмы. Основными внутренними источниками покрытия риска являются: собственный капитал фирмы, а также специально созданные резервные фонды. Кроме внутренних, есть еще и внешние источники покрытия вероятных потерь, например: за дочерние банки отвечает материнский банк. Для того чтобы застраховать свой предпринимательский риск необходимо знать порядок заключения договора страхования предпринимательского риска.

 

Страхование профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случаи предъявления К ним требовании со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей. Наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности.Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлтеров, оценщиков и др.В России в ряде законодательных и нормативных актов федерального и регионального уровня также предусматривается обязанность для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности страховать профессиональную ответственность. Такие требования, в частности, предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам.Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности.При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию. Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. Поскольку наступление страхового случая в данном страховании зависит исключительно от субъективных факторов — характера действий лиц, осуществляющих работу по определенной профессии, и их служащих, важное значение имеет четкое определение в условиях договора страхования, за последствия каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик. Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахованному лицу) следующими лицами: а) непосредственно клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом);б) лицами, которые получили право предъявлять такие требования в связи с их особыми отношениями с клиентом страхователя или застрахованного лица (например, родственниками);в) лицами, не состоявшими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом), но понесшими ущерб в результате приобретения продукции или оказания услуг, явившихся результатом профессиональной деятельности страхователя или застрахованного лица (например, владельцем строения, построенного по проекту архитектора).Договоры страхования могут заключаться в следующих вариантах:1) предусматривающих ответственность страховщика за всю деятельность страхователя по указанной в договоре профессии;2) предусматривающих ответственность страховщика по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т. д.);3) предусматривающих ответственность страховщика за оказание услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к подобной практике могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора об оказании услуг).Размеры страховых премий в данном страховании обычно исчисляются с помощью тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от величины полученного страхователем (застрахованным лицом) дохода от профессиональной деятельности, а также с учетом числа сотрудников страхователя (застрахованного лица), и предусматриваемых договором сумм лимитов ответственности и размеров франшизы. При этом тарифные ставки дифференцируются в зависимости от таких факторов, оказывающих влияние на степень страхового риска по заключаемому договору, как вид деятельности страхователя (застрахованного лица), квалификация страхователя (застрахованного лица) и его сотрудников, их образование, возраст, стаж работы, репутация, имевшие место ранее случаи предъявления исков к страхователю (застрахованному лицу), число офисов, где страхователь (застрахованное лицо) осуществляет профессиональную деятельность, и др. В целом при установлении размеров тарифных ставок в данном страховании страховщики обычно придерживаются принципа индивидуального подхода к каждому страхователю (застрахованному лицу).

 

Страхование ренты.

Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Страхование ренты объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование. Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования. В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные варианты ренты: • рента немедленная — рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов; • рента отсроченная — рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты.; • рента пожизненная — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица; • рента временная — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования; • рента пренумерандо («вперед») — рента, выплачиваемая в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения; • рента постнумерандо («назад») — рента, выплачиваемая в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения; • рента постоянная — рента, выплата которой производится в неизменном размере; • рента переменная — рента, величина которой изменяется во времени. Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного». В последнем случае страховой суммой является стоимость годичной ренты, т. е. сумма единичных выплат ренты, осуществляемых в течение одного страхового года. Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в течение действия договора страхования увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Однако в последнем случае есть один нюанс. После начала выплаты ренты застрахованному величина страховой суммы не может быть уменьшена без его согласия. Более того, при уменьшении страховой суммы страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму. Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. Рента выплачивается застрахованному в предусмотренном размере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента «постнумерандо»), — в конце месяца, квартала, полугодия, года. Датой последней единичной выплаты ренты является дата окончания срока действия договора страхования.

 

Страхование средств транспорта. По страхованию средств автомототранспорта договоры заключаются с юридическими и физическими лицами. Страхователями могут быть собственник транспортного средства, лицо, имеющее от собственника доверенность на право пользования данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта по договору аренды (проката). На страхование принимаются автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы), мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие транспортные средства.Кроме того, по этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции заводаизготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве).Существуют различные варианты страхования.По договору «авто - каско» средство транспорта считается застрахованным от рисков

ущерба и угона. Страхование от ущерба, Страхование от угона (требуется наличие определенного противоугонного устройства). Что касается дополнительного оборудования, то оно считается застрахованным на случай повреждения, уничтожения или утраты.Вариант страхования «на один случай» рассчитан на единственный страховой случай, затем договор прекращается. У страхователя есть выбор; обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60% страховой премии по полису «автокаско». Для дачников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант «на выходные дни». Срок страхования равен одному году, но обязательства страховщика по выплате возмещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого варианта страхования обычно равна 35% страховой премии по полису «автокаско».При заключении договора страхователь представляет сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, государственный регистрационный номер и т.д.Страховщики используют три варианта организации выплат страхового возмещения. 1) Страхователь после осмотра поврежденного автомобиля сам организует его ремонт, оплачивает счет за ремонтные услуги и представляет в страховую компанию для получения возмещения документы, подтверждающие расходы. Страховщик проверяет соответствие произведенных работ и использованных запчастей по счету характеру повреждений, отраженных в акте осмотра, и после этого производит выплату страхового возмещения. 2) страховая организация заключает договоры с рядом авторемонтных предприятий на оказание услуг по ремонту застрахованных средств транспорта. Ремонт поврежденных автомобилей осуществляется, как правило, вне очереди и без оплаты страхователями возникших расходов. Все денежные расчеты производятся непосредственно между страховщиком и автосервисом. 3) Если страхователь намерен отремонтировать автомобиль своими силами, то страховое возмещение выплачивается в соответствии с калькуляцией стоимости ремонта, составленной страховой компанией или другой организацией (станцией технического обслуживания, бюро товарных экспертиз и т. п.). Обращаясь за страховым возмещением при хищении автомобиля, страхователь вместе с заявлением представляет документ, подтверждающий факт его обращения в милицию, копию постановления о возбуждении уголовного дела, полный комплект оригинальных ключей от похищенного средства транспорта. Об ОСАГО сегодня слышал каждый автолюбитель. Расшифровывается это понятие как обязательное страхование автогражданской ответственности, или как его еще называют – автогражданка. Этот вид страхования вошел в нашу жизнь одновременно с вступлением в силу Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. Этот документ предусматривает страхование ответственности владельцев автотранспорта за нанесение ущерба здоровью, жизни и имуществу третьих лиц в процессе использования автотранспорта на территории России. Стоимость полиса автогражданки находится в зависимости от ряда параметров, таких как мощность мотора машины, водительского стажа автовладельца и пр. Имеет значение и то, в каком населенном пункте заключается договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Тарифы автогражданки, как гласит Закон об ОСАГО, устанавливаются Правительством Правила ОСАГО постановляют, что на возмещение имеет право любое лицо, пострадавшее от транспортного средства, кроме ряда случаев:- возникновение обязанности по упущенной выгоде;- причинение морального вреда;- причинение ущерба в ходе спортивных состязаний, технических испытаний, проводящихся на полигонах и других специально предназначенных для этого площадках и трассах;- причинение ущерба от воздействия перевозимого груза в случае, если закон предусматривает обязательное страхование риска такой ответственности в отдельном договоре;- загрязнения окружающей среды и т.д.Поскольку гражданская ответственность страхуется не только по ОСАГО, но и по другим договорам страхования ответственности, то список исключений из правил автогражданки продолжают случаи, при которых гражданская ответственность должна быть застрахована иным образом.

Страхование урожая сельскохозяйственных культур и много летних насаждений.
Страхователи – юридические лица, являющиеся сельскохозяйственными предприятиями любых форм собственности, предусмотренных действующим законодательством РФ (государственные, кооперативные, арендные, фермерские), владеющие государственным актом на пользование землей, осуществляющие производственный процесс по выращиванию сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, за сохранность которых несут материальную ответственность, заключившие со Страховщиком договор страхования. Объект страхования – имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (сельскохозяйственными культурами и многолетними насаждениями) вследствие его повреждение или уничтожения. Страхование распространяется на: все виды сельскохозяйственных культур:

озимые и яровые зерновые и зернобобовые, технические, овощные, бахчевые и т.д.; деревья и кусты плодово-ягодных и других многолетних насаждений, виноградники, питомники, теплицы и т.д. цветы (включая семена, луковицы, клубни). Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, выразившееся в утрате (гибели) или повреждении застрахованного имущества (сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю). Страховые риски: cтихийные явления природы (вымокание, выпревание, излишнее увлажнение, засуха, недостаток тепла, вымерзание, заморозка, градобитие, ливни, бури, ураган, наводнение, сели, безводье или маловодье в источниках орошения и другие необычные для данной местности метеорологические или иные природные явления); болезни, действия вредителей растений, диких животных, перелетных птиц, грызунов; пожары; противоправные действия третьих лиц (хищение, порча урожая и т.п.); разрушение защитных сооружений, прекращение подачи электроэнергии, тепла, воды, вызванного стихийными бедствиями, авариями и пожарами - при страховании урожая сельскохозяйственных культур, выращиваемого в защищенном грунте (в основном когда Страхователями являются фермерские или арендные предприятия); засуха, морозы, необычные для данной местности обильные снегопады, наводнения, бури, ураганы, ливни, град, обвал, оползень взрыв, действия (подпочвенных вод, селя, землетрясения, просадки грунта, пожара, болезней и действий вредителей растений - при страховании плодово-ягодных, технических, лесозащитных и других многолетних древесно-кустарниковых насаждений, а также многолетних цветочных культур на случай полной гибели всех или отдельных деревьев (кустов) этих насаждений. При этом к полной гибели относятся случаи, когда: у деревьев или кустов отмирают подземные и наземные части; крона или корневая система повреждаются настолько сильно, что эти насаждения подлежат выкорчевке; поврежденная подземная часть корнесобственных и привитых виноградных кустов при сохранении их корневой системы обрезаются на обратный рост. Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страховая сумма устанавливается по соглашению между Страховщиком и Страхователем, но не выше действительной (страховой) стоимости имущества. Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Договор страхования может быть заключен в полной страховой стоимости или в определенной ее доле. Страховая премия – плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Может быть уплачена единовременно или в рассрочку. Страховая премия = страховая стоимость урожая* тариф, который дифференцируется по отдельным культурам и регионам. Страховая стоимость = площадь*среднюю урожайность*ср. цена реализации в конкретном регионе. Ущерб = площадь *цена (урожайность фактическая – урожайность средняя) Ущерб по мн. насаждениям = количество погибших* ст. 1 мн. насаждения. Государство дотирует расходы страхователя на уплату страховых взносов в размере не менее 50%, остальные 25% - в себестоимость, 25% - на чистую прибыль. Страховое обеспечение = 70%.

 

Страховые агенты: виды, функции, права, обязанности и организация деятельности. Страховые агенты – это физ или юр лица, которые от имени и по поручению страховщика реализуют и обслуживаают договоры страхования. Агент выступает как участник рынка со стороны предложения страховых услуг, т.е. для него приоритетными являются интересы страховщика, поэтому и регулируется деятельность агентов, как правило, не отдельно, а вместе со страховщиками. Он занимается заключением договоров страхования (продажей полисов), оформляет страховую документацию, а в отдельных случаях следит за производством страховых выплат и инкассирует их. Права и обязанности страхового агента определяются договором (трудовым контрактом​) со страховщиком. Страховые агенты не вправе оказывать услуги связанные с заключением и исполнением договоров страхования с иностранными страховыми компаниями или брокерами. Страховые агенты работают на страховщика на основании гражданско-правовых договоров (а в ряде случаев - и на основании трудовых договоров). В некоторых странах действует принцип исключительности, в соответствии с которым отдельным видам страховых агентов разрешается работать только на одного страховщика. Виды агентских сетей: - простые. Представлены штатными или внештатыми агентами, работающими на основе гражданско-правового договора (агентский договор); - пирамидальная структура. Страховая компания заключает договор с ГСА (генеральное страховое агенство). 1 звено – территориальный признак – страховые агенты, 2 – субагенты. - нетрадиционные каналы распространения страховых продуктов. Представлена различными организациями, которые наряду с выполнением своих основных функций получают право реализовывать стрховые олисы (банки, автосалоны и тд.).

- реализация страховых полисов через страхователей. Комиссионное вознаграждение – исчисляется в %, как правило от объему страховой премии по договору страхования. Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области страхования, но и психологии людей. Успешное заключение договоров с потенциальными страхователями во многом зависит от профессиональных качеств страхового агента (нахождения общего языка с индивидуальными и коллективными страхователями, организации бесед по страховой тематике и тд.). Действия страховых агентов оказывают существенное влияние на репутацию компании. Во многих странах уровень квалификации страховых агентов регулируется органами государственного страхового надзора.