Формы страхования, классификация отраслей страховой деятельности

Лекция: Отрасль страхования, принципы классификации отраслей страховой деятельности

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, ко­торые формируются по принципу однородности рисков. Это по­зволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Внутри отдельной отрасли страхования различаются более мел­кие виды страхования. Например, в страховании ответственности различаются страхование частных лиц и страхование юридичес­ких лиц. В отрасли страхования имущества от пожаров различают страхование жилых домов, индустриальных зданий и сельскохозяй­ственных построек. В автотранспортном страховании различают страхование самих автомобилей; страхование водителей от несча­стных случаев, связанных с дорожно-транспортными происшестви­ями; страхование ответственности владельца автомобиля за ущерб, причиненный третьим лицам.

Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной ос­новы разрабатывается собственный свод условий страхования. Страхование осуществляется через принятие поручения от клиен­та и выдачу страхового свидетельства (полиса). Различные виды страхования в пределах одной отрасли оформляются одним стра­ховым свидетельством.

Отрасли страхования классифицируются по различным крите­риям:

по объектам страхования (видам риска),

по видам страхового возмещения,

исходя из структуры баланса.

Классификация отраслей страхования по объектам страхова­ния (видам риска) представлена на рис.

Объектами страхования являются человек (его жизнь и рабо­чая сила), его имущество и денежное состояние.

Человеку угрожают болезни, имуществу, например, огонь, день­гам — претензии по ответственности перед третьими лицами. По этому признаку можно разделить отрасли страхования на три боль­шие группы: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

 

Рисунок.

Классификация отраслей страхования по видам страхового возмещения (рис.) построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за понесенный ущерб. Обязательства стра­ховой компании по отношению к страхователю по договору страхо­вания могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласо­ванной суммы.

 

 

Вид страхового возмещения

 

Страхование ущерба (возмещение ущерба)	Страхование суммы (выплата согласованной суммы)
Страхование личного ущерба, например связанного с затратами на лечение	Страхование материального ущерба, например от пожара, кражи и т. д.	Страхование денежного ущерба, например по ответствен­ности перед третьими лицами	Страхова­ние жизни	Страхова­ние от несчастного случая	Медицин­ское страхо­вание

На этом основании различают страхование ущерба и страхова­ние суммы. В случаях возмещения ущерба страховая компания должна возмещать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой.

В страховании ущерба действует принцип запрета на обогаще­ние, т. е. страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на неправо­вые деяния. Например, нельзя застраховать дом, реальная сто­имость которого оценивается в 100 тыс. руб., на сумму вдвое боль­шую этой.

При страховании ущерба возмещению подлежат конкретно доказанные суммы потерь, т. е. происходит конкретное покрытие потреб­ности. При страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная в договоре страховая сумма оп­ределяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием стра­хователя и его платежеспособностью. Страхование суммы имеет мес­то при страховании жизни, страховании от несчастного случая и иног­да в медицинском страховании.

Ни одна страховая компания не может предложить своим кли­ентам всеобъемлющей страховой защиты, а значит, для страхова­телей существуют определенные прорехи в покрытии возможных ущербов. Эти прорехи пытаются устранить путем объединения нескольких отраслей страхования. Так возникает комбинирован­ное страхование, при котором в одном договоре предусматривает­ся покрытие нескольких рисков. Типичным примером комбиниро­ванного страхования служит страхование домашнего имущества от рисков пожара, кражи, водопроводных аварий, 'стихийных бед­ствий. Такое комбинированное страхование представляет собой самостоятельную отрасль страхования.

Кроме того, в практике страхового дела используется связан­ное страхование семей. Под этим понимается объединение несколь­ких договоров страхования, например домашнего имущества, от несчастных случаев, гражданской ответственности и других, в один страховой пакет.

Балансовая классификация отраслей страхования (рис. 4.3) позволяет лицу, занимающемуся хозяйственной деятельностью, установить, все ли позиции его бизнеса, которые можно застрахо­вать, действительно застрахованы. С точки зрения предпринима­теля, различается страхование активов и пассивов.

 

 

 

 

Рисунок

К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли стра­хования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова. Сюда относятся основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары. К страхованию активов относится страхова­ние возможных потерь по долговым обязательствам. В основе стра­хования активов лежит соответствующее ценностное отношение страхующегося лица к вещи или праву, иначе говоря, страховой интерес.

При страховании пассивов страхуется не имущественный инте­рес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без по­гашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законо­дательно определенных обязательств предпринимателя, страхова­ние ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

Возможна комбинация страхования активов и пассивов, напри­мер в случае страхования здания от пожара. Страхование здания от пожара происходит, как правило, по остаточной стоимости. Это форма страхования активов. Однако, чтобы восстановить здание в случае тотального ущерба, явно не хватит средств, равных оста­точной стоимости. Поэтому разница между восстановительной и остаточной стоимостью страхуется отдельно как необходимые за­траты.

Наряду со страхованием активов и пассивов в развитой страхо­вой практике существует страхование доходов, в том числе недо­полученных, например, от временного прекращения работы пред­приятия в случае пожара и т. д.

Указанные формы страхования предполагают высокий уровень деятельности страховых организаций, солидную нормативно-пра­вовую базу и развитый методический инструментарий, а также общую устойчивость предпринимательских структур экономики. Страхуются по указанным позициям только те фирмы, которым страховая компания доверяет и о которых имеет исчерпывающую информацию.

Лекция. Отраслевая классификация страхования в России

По российскому страховому законодательству выделяются три отрасли страхования (личное, имущественное, страхование ответ­ственности) и 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование (табл.).

Классификация лицензируемых видов страхования в РФ

Отрасль страхования

Вид страховой деятельности

Личное страхование     Имущественное страхование   Страхование ответственности

1. Страхование жизни 2. Страхование от несчастных случаев и болезней 3. Медицинское страхование 4. Страхование средств наземного транспорта 5. Страхование средств воздушного транспорта 6. Страхование средств водного транспорта 7. Страхование грузов 8. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных 9. Страхование финансовых рисков 10.Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта 11.Страхование гражданской ответственности перевозчика 12.Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности 13.Страхование профессиональной ответственности 14.Страхование ответственности за неисполнение обязательств 15.Страхование иных видов гражданской ответственности 16.Перестрахование

К личному страхованию относятся три вида: страхование жиз­ни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

В страховании жизни различают:

страхование на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

страхование пожизненное, т. е, на случай смерти застрахован­ного;

пенсионное страхование, предусматривающее выплату пенсии или ренты застрахованному при достижении им определенного возраста, утрате трудоспособности, потере кормильца. Частным случаем рентного страхования является аннуитет, предусматрива­ющий текущие выплаты ренты в период действия договора стра­хования.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее года.

Страхование от несчастных случаев и болезней включает сово­купность видов личного страхования, предусматривающих выпла­ту страхового возмещения в виде полной или частичной компенса­ции дополнительных расходов застрахованного или выплату фик­сированной суммы при наступлении следующих случаев:

при нанесении вреда здоровью вследствие несчастного случая или болезни;

в случае смерти застрахованного в результате несчастного слу­чая или болезни;

при постоянной или временной утрате трудоспособности (об­щей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни.

Возможна комбинация в договоре обоих видов страхового воз­мещения: выплаты фиксированной суммы и возмещения дополни­тельных расходов.

Медицинское страхование обеспечивает полную или частичную компенсацию дополнительных расходов застрахованного в связи с обращением в медицинское учреждение за медицинскими услуга­ми в дополнение к тем, которые граждане получают в рамках обя­зательного медицинского страхования. Обычно страховые компа­нии, занимающиеся добровольным медицинским страхованием, предлагают несколько программ медицинского страхования раз­личной стоимости. Часто такую страховку покупают для своих со­трудников процветающие фирмы и предприятия.

В имущественном страховании различают следующие виды:

страхование средств наземного транспорта;

страхование средств воздушного транспорта;

страхование средств водного транспорта;

страхование грузов;

страхование других видов имущества;

страхование финансовых рисков.

Во всех видах имущественного страхования объектом страхо­вания являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Транспортные средства страхуются на случай повреж­дения или уничтожения (угона или кражи). При страховании воз­душных и водных транспортных средств в страховой сумме учиты­вается стоимость моторов, мебели, внутренней отделки, оборудо­вания и прочих элементов имущества.

Страхование грузов гарантирует возмещение ущерба в случаях повреждения, уничтожения или пропажи груза независимо от способа его транспортировки.

Особый вид имущественного страхования — страхование фи­нансовых рисков. Страховая компания компенсирует полную или частичную потерю доходов и дополнительные расходы страхова­теля в случаях:

остановки производства или сокращения объема производства в результате событий, обозначенных в договоре;

непредвиденных расходов;

неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом до­говорных обязательств по отношению к страхователю, являюще­муся кредитором по сделке;

понесенных застрахованным лицом судебных издержек;

иных событий, связанных с потерей дохода и дополнительными расходами.

В страховании ответственности выделяются следующие виды:

страхование гражданской ответственности владельцев автотран­спортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий — ис­точников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы лиц (о страховании ко­торых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного ими третьим лицам. Обязанность возмеще­ния ущерба, нанесенного третьим лицам, регламентируется граж­данским законодательством — ГК РФ (Ч. II, гл. 59). При этом учи­тываются не только имущественный ущерб, но и вред, причинен­ный здоровью или жизни гражданина, потеря дохода, моральный ущерб. Страхователями по гражданской ответственности выступа­ют как физические, так и юридические лица. Наиболее распростра­ненная форма страхования гражданской ответственности в мире — страхование гражданской ответственности владельцев автотранс­портных средств, имеющее практически повсюду обязательный, предписанный законом характер. В России этот вид страхования является пока что добровольным.

В отличие от страхования гражданской ответственности, стра­хование профессиональной ответственности касается некоторых видов профессиональной деятельности, субъекты которой по закону должны возмещать ущерб, нанесенный ими третьим ли­цам — клиентам. Этот вид страхования обязательный, т. е. пред­писывается законом для лиц, осуществляющих профессиональ­ную деятельность в виде индивидуальной практики: нотариусы, врачи и др.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств защищает страхователя-должника на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения им взятого на себя обязательства. При этом страховая компания обязана компенсировать кредитору со­ответствующую сумму ущерба.

Виды страховой деятельности могут комбинироваться в груп­пы по признаку отнесения к одному и тому же объекту. Комбини­рованные виды страхования лицензируются в комплекте.

В западной страховой практике классификация отраслей и ви­дов страховой деятельности носит еще более развернутый харак­тер. Это создает максимальные удобства для ее государственного и внутриотраслевого регулирования. Например, в Германии исполь­зуются следующие классификационные понятия:

отрасли страхования (личное, имущественное, страхование от­ветственности);

подотрасли в рамках каждой отрасли;

спарты (подгруппы) в подотраслях;

виды страхования внутри спарт;

продукты страхования, предлагаемые в рамках данного вида

страхования.

Например, в подотрасли личного страхования «страхование жизни» различаются следующие спарты: капиталообразующее страхование жизни и пенсионное страхование. В рамках капиталообразующего страхования жизни выделяют следующие виды: рисковое страхование жизни; страхование жизни до определенно­го срока; страхование на случай смерти; смешанное страхование. Продукты страхования, предлагаемые только по виду рискового страхования жизни: ипотечное, семейное, страхование строитель­ных сбережений и др.

Во всех странах, включая и Россию, все виды страхования, ис­ходя из техники обоснования страховых тарифов, формирования страховых резервов и управления ими, делятся на две группы: стра­хование жизни и отрасли, иные, чем страхование жизни. Все нор­мативные акты и методические рекомендации идут, как правило, раздельно по этим блокам.

В странах ЕС в связи с созданием единого страхового рынка про­исходит постепенная гармонизация национальных законодательств в области страхования. Уже сейчас страховые компании имеют пра­во свободного доступа на внутренние страховые рынки любой стра­ны—участницы ЕС. В этой связи рекомендована единая системати­зация видов и спарт страхования, снабженных соответствующими номерными кодами.

Лекция: Обязательное страхование

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу зако­на. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответ­ствующими федеральными законами. Объектами обязательного стра­хования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответ­ственность. В Гражданском кодексе (ст. 969) предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных катего­рий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхова­ние производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязан­ность. Минимальные размеры страховых сумм и объекты, подле­жащие обязательному страхованию, определяются соответствую­щими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду нередких попыток ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации. Возможны случаи, когда обязан­ность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридическо­го лица (собственника имущества). Такие формы страхования не являются обязательными в вышеуказанном смысле и не регулиру­ются нормами ГК (ст. 936, 937).

Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного. Добровольное страхование осуществляется на ос­нове договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не при­нять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обсто­ятельств. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с законом РФ о стра­ховании.

Обязательное страхование составляет около 38% в общем объе­ме страховых премий, собираемых российскими страховыми ком­паниями. В составе отраслей обязательного страхования домини­рует обязательное медицинское страхование, которое по Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федера­ции» относится к системе государственного социального страхо­вания. Страховщиками при этом являются страховые медицинс­кие организации, имеющие государственную лицензию на право проведения такого вида страхования. Страхователем выступает работодатель или орган государственной исполнительной власти для неработающего населения.

Страховые взносы по обязательному медицинскому страхова­ния в размере 3,6% от фонда заработной платы (для работающих) и начисления по определенным нормативам (для неработающего населения) поступают в территориальные фонды обязательного медицинского страхования. Территориальные фонды, в свою оче­редь, заключают договоры со страховыми медицинскими органи­зациями, куда и перечисляют соответствующие суммы, в соответ­ствии с числом застрахованных лиц. Страховая медицинская орга­низация оплачивает из этих средств оказываемую застрахованным клиентам медицинскую помощь.

Таким образом, взносы по обязательному медицинскому стра­хованию учитываются в общей сумме страховых премий, собирае­мых страховыми компаниями.

Обязательное страхование имущества, принадлежащего граж­данам, осуществляется на основе Указа Президиума Верховного Совета СССР от 02.10.81 г. «О государственном обязательном стра­ховании имущества, принадлежащего гражданам» и постановле­ния Совета Министров СССР № 961 от 02.10.81 г. Эти документы продолжают действовать и поныне ввиду отсутствия нового зако­на, регулирующего обязательное страхование граждан.

Страхованию подлежат строения, принадлежащие гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), и животные (крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади, верблюды—от 1 года). Страховая сумма по государственному обя­зательному страхованию строений устанавливается в размере 40% от их стоимости.

Обязательное страхование указанного имущества проводится организациями Росгосстраха, являющегося правопреемником Госстраха СССР, на который была возложена эта обязанность. Госу­дарственное обязательное страхование строений проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, аварий отопительной, водопроводной, канализационной систем и других рисков. Ставки страховых платежей составляют в сельской местности — 0,35%, а в городской местности — 0,30% от страхо­вой суммы.

Обязательное страхование пассажиров проводится на основа­нии Указов Президента Российской Федерации № 750 «Об обяза­тельном личном страховании пассажиров» от 7.07.92 г. и от 6.04.94 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

Обязательному личному страхованию от несчастных случаев подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, включая ту­ристов и экскурсантов, совершающих поездки по линии туристи­ческих и экскурсионных фирм.

Страхованию не подлежат пассажиры железнодорожного, вод­ного и автомобильного транспорта, пригородного сообщения, ав­томобильного транспорта на городских маршрутах, морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ. Не страхуются также пассажиры всех видов транспорта международного сообщения, за исключением туристов и экскур­сантов.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров составляет 120 минимальных оплат труда. Размер минимальной оплаты труда берется на дату приобретения проездного докумен­та. Интересы пассажиров представляет транспортная организация-перевозчик. Она заключает договор страхования со страховыми компаниями, имеющими специальную страховую лицензию. Раз­меры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров устанавливаются страховщиками по согласованию с соответствующими транспортными министерствами и утвержда­ются органами страхового надзора. Сумма страховой премии вклю­чается в стоимость проездного документа и взимается с пассажи­ра при продаже билета.

Страховая выплата по обязательному личному страхованию ту­ристов должна производиться в 10-дневный срок после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном слу­чае на транспорте. При получении травмы в результате несчастно­го случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страхо­вой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

Часть страховых премий, собираемых страховщиками, в предус­мотренном законодательством размере направляется на создание резервов для финансирования предупредительных мероприятий на транспорте и перечисляется соответствующим транспортным министерствам.

Обязательное страхование нотариусов введено Основами за­конодательства РФ о нотариате (утверждены постановлением Вер­ховного Совета РФ от 11.02.93 г. № 4462-1).

Нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны заклю­чить договор страхования своей профессиональной ответственно­сти на сумму не менее 100-кратной минимальной оплаты труда.

В соответствии с Законом РФ «О частной детективной и охран­ной деятельности в Российской Федерации» (от 11.03.92 г.) обяза­тельному страхованию на случай гибели или утраты здоровья под­лежат лица, занимающиеся частной детективной и охранной дея­тельностью. Страхование проводится за счет соответствующего предприятия.

В России введено множество видов обязательного государствен­ного страхования жизни и здоровья для определенных категорий государственных служащих (табл. 4.2). Однако, несмотря на при­нятие соответствующих законов, не все они приведены в действие посредством реального финансирования через бюджеты различ­ных уровней.

Объемы и условия страховой защиты, а также источники ее финансирования указаны в соответствующих законах.

Таблица - Обязательное государственное страхование жизни и здоровья граждан в РФ

Категории лиц, подлежащих обязательному государственному страхованию

Нормативная база

Военнослужащие и лица, призванные на военные сборы Военнослужащие внутренних войск   Сотрудники милиции Сотрудники государственных налоговых инспекций Сотрудники налоговой полиции Военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы   Прокуроры и следователи   Судьи, народные заседатели, присяжные заседатели, судебные исполнители, должностные лица правоохранительных органов Рабочие и служащие учреждений, исполняющих наказания, и следственных изоляторов Спасатели

Закон РФ «О статусе военно­служащих» (от 22.01.93 г.) Закон РФ «О внутренних войсках Министерства внутренних дел РФ» (от 24.09.92 г.) Закон РФ «О милиции»(от 18.04:91 г.) Закон РФ «О государственной налоговой службе РСФСР» (от 21.03.91 г) Закон РФ «О федеральных органах налоговой полиции» (от 24.06.93 г. Закон РФ «О пожарной безопасности» (от 21.12.94 г.) Закон РФ «О прокуратуре Российской Федерации» (от 17.01.92 т.) Федеральный закон «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных органов» (от 20.04.95 г.)   Закон РФ «Об учреждениях и органах, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы» (от. 21.07.93 г.) Федеральный закон «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» (от 22.08.95 г.) Федеральный закон «О федеральном железнодорожном транспорте» (от 25.08.95 г.)

Продолжение таблицы

Категории лиц, подлежащих обязательному государственному страхованию

Нормативная база

Работники железнодорожного транспорта с разъездным характером труда, командированные в районы со сложной криминальной обстановкой; выполняющие контрольно-инспекционные функции в поездах; работники подразделений военизированной охраны Военные и гражданские лица, направленные для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира     Должностные лица таможенных органов   Государственные служащие   Депутаты Совета Федерации и Государственной Думы     Работники ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения и командированные на данные объекты Граждане, проживающие или проходящие военную службу в пределах зон наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения Сотрудники кадрового состава органов военной разведки Государственные инспектора по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков Космонавты и персонал объектов космической инфраструктуры Работники государственной и муниципальной систем здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции   Работники государственной лесной охраны   Доноры   Врачи-психиатры и персонал, связанный с оказанием психиатрической помощи населению

Федеральный закон «О федеральном железнодорожном транспорте» (от 25.08.95 г.)   Федеральный закон «О порядке предоставления Российской Федерацией военного и гражданского персонала для участия в деятельности по поддержанию и восстановлению международного мира и безопасности» (от 23.06.95 г.) Таможенный кодекс Российской Федерации (от 18.06.93 г.) Федеральный закон «Об основах государственной службы Российской Федерации» (от 31.07.95 г) Федеральный закон «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» (от 21.11.95 г.) Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» (от 21.11.95 г.)     Федеральный закон «О военной разведке» (от 10.01.96 г.) Федеральный закон «Об особо охраняемых природных территориях» (от 14.03.95 г.)   Закон Российской Федерации «О космической деятельности» (от 20.08.93 г.) Федеральный закон «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции) (от 30.03.95 г.)   «Основы лесного законодательства Российской Федерации» (от 06.03.93 г. Закон РФ «О донорстве крови и ее компонентов» (от 09.06.93 г.) Закон РФ «О психиатрической помощи и гарантиях для граждан при ее оказании» (от 02.07.92 г.)

 

В ряде законодательных актов РФ предусматривается обязательное страхование имущества и ответственности перед третьими лицами.

В соответствии с Федеральным законом «О пожарной безопасно­сти» предусматривается обязательное противопожарное страхова­ние имущества, находящегося в ведении, пользовании и распоряже­нии предприятий и иностранных юридических лиц и совместных пред­приятий, а также обязательное страхование их гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам. Введено обязательное страхование работ и услуг в области пожарной безопасности.

Федеральным законом «О соглашениях о разделе продукции» (от 30.12.95 г.) предусматривается обязанность инвестора страхо­вать ответственность за возмещение ущерба на случай аварий, вле­кущих за собой вредные воздействия на окружающую среду.

Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (от 21.07.97 г.) введено обязательное страхование ответственности за причинение вреда при их эксплуатации.

Предусматривается наряду с добровольным и обязательное го­сударственное экологическое страхование предприятий, учрежде­ний, организаций, а также граждан, объектов собственности и их доходов на случай экологических и стихийных бедствий, аварий и катастроф. Это положение содержится в Законе РФ «Об охране окружающей среды» от 19.12.91 г., однако пока оно не введено в действие из-за отсутствия утвержденного порядка экологического страхования.

Для получения лицензий на некоторые виды производственной деятельности также необходимо обязательное страхование. Это касается лицензий на региональные геологические изучения кон­тинентального шельфа, поиск, разведку и разработку минераль­ных ресурсов. Для получения такой лицензии необходимо застра­ховать установки и сооружения для геологической разведки (см. Федеральный закон «О континентальном шельфе Российской Фе­дерации» от 30.11.95 г.). Положением о лицензировании строитель­ной деятельности (постановление Правительства РФ от 25.03.96 г. № 351) предусматривается приложение справки о страховании строительных рисков.

Будущее развитие обязательного страхования в России связы­вается с разработкой и принятием Федерального закона об обяза­тельном страховании, общая направленность которого отражает­ся в Указе Президента РФ от 06.04.94 г. «Об основных направле­ниях государственной политики в сфере обязательного страхования».

Предстоит также принятие ряда важных новых законов об обязатель­ном страховании, и прежде всего федерального закона об обязатель­ном страховании гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств.

Лекция: Первичное страхование и перестрахование

Деятельность страховых компаний развивается в двух сферах — в сфере первичного страхования и перестрахования (рис. 4.4). Пер­вичное страхование — это предоставление страховой защиты кли­ентам. Большинство страховых компаний занимается именно пер­вичным страхованием.

Первичное страхование может осуществляться на индивидуаль­ной или коллективной основе. В случае, если страхуемый риск очень велик для отдельной страхрвой компании, она может привлечь в качестве состраховщиков другие страховые компании. Крупные промышленные риски страхуются, как правило, в форме совмест­ного страхования.

При совместном страховании условия страхования и тарифы еди­ны для всех. Одна из страховых компаний выполняет роль ведущего страховщика. Она занимается переговорами со страхователем, полу чением и распределением страховых премий и урегулированием стра­ховых случаев. Доля каждого страховщика в погашении ущерба соот­ветствует доле страхового риска, взятой им на себя по договору. Важ­но отметить, что каждый страховщик несет ответственность перед страхователем за свою часть страхуемого риска. Состраховщики, как правило, не связаны друг с другом солидарной ответственностью.

Перестрахование — это передача риска от страховщика другой страховой компании. По сути дела, это специальная форма стра­хования между страховыми компаниями. Потребность в перестра­ховании возникает у страховщика в том случае, когда обязатель­ства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Тогда можно передать часть риска на перестрахование вместе с соответствующей частью страховой премии.

Перестрахование существенно увеличивает возможности стра­ховых компаний в принятии на себя крупных рисков. Через состра­хование и перестрахование даже очень крупный риск атомизируется, раскладывается на десятки и сотни страховых обществ. От­ношения по перестрахованию оформляются перестраховочным договором.

Обычно первичные страховщики охотно перестраховывают друг друга. Вместе с тем существуют специальные перестраховоч­ные компании, которые занимаются исключительно перестрахо­ванием. Перестрахование имеет важную юридическую особен­ность. Ответственность по страхуемому риску перед страховате­лем несет полностью первичный страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию — это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных или ориги­нальных рисков.

Перестрахование риска может быть многократным. Дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессией.

Деятельность вторичных страховщиков не ограничивается пе­рестрахованием. Страховые компании, специализирующиеся на этом виде деятельности, предлагают, кроме того, консультации и услуги в самых различных областях, например при введении но­вых страховых продуктов или в оценке аномальных рисков.