Состояние российского страхового рынка характеризуется несколькими основными тенденциями.

1. Существенные изменения в структуре страховой деятельности. Налоговая оптимизация меньше употребляется.

2. Начало процессов капитализации на страховом рынке. В 2001 г. крупнейшие страховые компании показали в своих отчетах прибыль. Суммарная чистая прибыль 50 ведущих компаний составила 1,3 млрд. руб. Совокупный уставный капитал страховщиков составил 27,3 млрд. руб., что на 84,5% выше показателей 2000 г.

3. Тенденции концентрации капитала и раздела рынка. Монополизация

4. Присутствие иностранного капитала. В 2001 г. на российском рынке работали 54 страховые организации с иностранным капиталом. Сумма собранных ими страховых взносов составила 21 млрд. руб., или 7,6% совокупных страховых взносов.

5. Перестрахование. Объемы перестрахования составили в 2000 г. почти 25 млрд. руб., что составляет 14,7% общего объема страховых взносов.

Участники страхового рынка

Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Ка­тегорию продавцов составляют страховые и перестрахо­вочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, ре­шившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом.

Посредниками между продавцами и покупа­телями являются страховые агенты и страховые броке­ры, содействующие заключению договора страхования.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными стра­ховой компанией полномочиями. Страховые агенты являются представителями страховых компаний и дей­ствуют на основании их полномочий. В международ­ной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору). Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний. Причем агент дейст­вует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией.

Функции агента конечно же не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо шире:

• предоставление страхователям информации о стра­ховой компании;

• консультирование страхователей в вопросах стра­хования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение страхователям возможностей заключе­ния договора страхования с различными условиями
и помощь в выборе оптимального варианта дого­вора с целью максимального покрытия страхового
риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

• продажа страхователю страховых услуг: подписа­ние договора страхования от имени страховой ком­пании;

• предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью ре­гулирования тарифов; обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом дей­ствий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компа­ния (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее ука­заниями.

В зависимости от того, каким правовым статусом обладает страховой агент, страховая компания наде­ляет его строго определенным объемом полномочий. На основании договора, заключаемого страховым аген­том и страховой компанией, последняя, как правило, выдает агенту доверенность, в которой указываются полномочия агента. Если доверенность страховому аген­ту не выдана, наличие соответствующих полномочий агента может подтверждаться фактом подписания ру­ководителем страховой компании оформленного этим агентом страхового договора. Страховой агент должен предъявить страхователю также документы, удостове­ряющие личность.

Деятельность страховых агентов, осуществляемая от имени и за счет страховщика, выгодна как страховой компании, так и страхователям и самим агентам. Дея­тельность российских страховых агентов регулируется в настоящее время только ст. 8 Закона «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации» и об­щими нормами гражданского и трудового законода­тельства. Специального регулирования деятельности агентов, порядка допуска их к агентской деятельности в страховании, как это наблюдается в странах с разви­тым страховым рынком, не существует. Однако так же, как это принято в мировой практике страхования, рос­сийские страховые агенты (физические лица) могут быть как наемными работниками (штатными служа­щими) страховой компании, так и предпринимателями, осуществляющими агентскую деятельность от имени страховщика на основании заключенного с ним граж­данско-правового договора.

Деятельность агента-служащего направлена в пер­вую очередь на качество заключаемых ими договоров страхования и обслуживания клиентов, поскольку си­стема оплаты труда не стимулирует его к увеличению количества заключаемых договоров. Однако для того, чтобы стимулировать не только качество, но и коли­чество заключаемых агентами-служащими договоров страхования, страховщики устанавливают различные системы премирования своих служащих, при которых премия напрямую связана с объемом заключенных до­говоров.

Агенты, не являющиеся наемными служащими, по­лучают за свой труд, как правило, агентское возна­граждение в процентах либо от суммы собранных ими страховых взносов (премий), либо от общей страховой суммы. Следовательно, вознаграждение такого агента прямо пропорционально сумме собранных им стра­ховых взносов, общей страховой сумме. Поэтому для страховой компании возникает опасность в низком качестве таких договоров страхования: агентом может быть не полностью оценен, занижен страховой риск и т.п. С одной стороны, страховые компании заинте­ресованы в услугах агентов, активно расширяющих их страховое поле, с другой — они рискуют понести боль­шие убытки из-за низкого качества страховых догово­ров, заключаемых этими агентами.

Для того чтобы стимулировать не только количест­во заключаемых агентами договоров страхования, но и их качество, российские страховщики прибегают к различным вариантам сложных систем оплаты труда своих агентов: например, устанавливается определен­ный уровень оплаты, получаемой агентами при заклю­чении установленного минимального количества до­говоров страхования (либо при заключении договоров страхования с конкретным уровнем страховых сумм, страховых взносов и т.п.), а наряду с этим минимумом оплаты (который, впрочем, может быть достаточно высоким) агенты получают проценты от страховых взносов по договорам страхования, заключенным сверх установленного обязательного минимума договоров. Иногда страховщики заключают с агентом договор при условии, что, если уровень убыточности по заклю­ченным им договорам в течение определенного срока будет выше предусмотренного, страховщик вправе сни­зить в одностороннем порядке процент вознагражде­ния агента либо расторгнуть договор и т.п.

Страховые агенты — юридические лица — это чаще всего предприятия и организации, характер деятель­ности которых позволяет выгодно совместить свои основные функции с функциями страховых агентов. Зачастую страховыми агентствами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридиче­ские консультации, нотариальные конторы, сберега­тельные банки, транспортные билетные кассы, которые могут оформлять те или иные договоры страхования. Однако это могут быть и организации, созданные ис­ключительно для агентской деятельности в страхова­нии.

Страховые брокеры — юридические или физиче­ские лица, зарегистрированные в установленном по­рядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от сво­его имени на основании поручения страхователя либо страховщика. Страховой брокер — независимое лицо, действующее по поручению страхователя (в прямом страховании) или страховщика (при перестраховании).

Согласно российскому Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой брокер обязан пройти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров. Страховые брокеры обязаны направить в федераль­ный орган исполнительной власти по надзору за стра­ховой деятельностью извещение о намерении осуще­ствлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (реше­ния) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. В России задача ведения реестра страховых брокерских фирм возложена на Де­партамент по надзору за страховой деятельностью.

Обязательным условием для осуществления бро­керской деятельности физическим лицом и руководи­телем брокерской организации является наличие выс­шего образования или среднего специального эконо­мического либо юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятель­ности не менее трех лет.

Страховым брокерам рекомендуется заключать до­говоры страхования своей профессиональной ответ­ственности перед клиентами.

Федеральная служба России по надзору за страхо­вой деятельностью в Примерном положении о стра­ховых брокерах определяет функции, права и обязан­ности страхового брокера.

Виды услуг, предоставляемые брокерами, согласно этому Положению в основном соответствуют услугам, которые страховые брокеры по сложившейся практике предоставляют на международных страховых рынках. Однако в Положении имеются некоторые особенно­сти, в частности в нем говорится о некотором различии между брокером — физическим лицом и брокером — юридическим лицом: брокер — физическое лицо не может производить организацию инкассации страхо­вых премий и производство страховых выплат.

Одним из видов услуг, предусмотренных Положе­нием, является организация услуг аварийных комис­саров, экспертов по оценке ущерба и определению страховых выплат. Брокер, если у него есть соответ­ствующая служба, располагающая профессионалами в области экспертизы по оценке убытка, может быть также и аварийным комиссаром. Но это не значит, что он может выступать в роли аварийного комиссара между сторонами страхового договора.

В Положении предусматривается заключение спе­циального соглашения между брокером и его клиентами (страхователем, страховщиком), в котором приво­дится конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также оговаривается ответственность перед ними за их исполнение.

Брокер не является участником страхового догово­ра. Его обязанность — содействовать исполнению стра­хового договора его участниками и оказывать прису­щие страховому брокеру посреднические услуги.

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать возрастающее воз­действие на функционирование страхового рынка раз­личными правовыми установлениями.

 

 

Вопрос 63

Классификация отраслей страхования. Формы страхования

Всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей:

1) имущественная;

2) социальная;

3) личная;

4) страхование ответственности;

5) страхование риска.

В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности.

В социальном уровень дохода гражданина, в личном – его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное страхование могут быть объединены в более крупную отрасль, а именно страхование семейных доходов. Если в связи с последствиями определенных событий уровень семейных доходов снижается, то на помощь приходит страхование. При страховании ответственности в качестве субъектов выступают обязанности страхователей выполнять договоренные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам или возмещения материального или иного ущерба, если он был нанесен другим лицом (например, если при автоаварии владелец транспортного средства нанес ущерб транспорту и здоровью другого лица, то в силу законодательства по возмещению вреда он обязан оплатить соответственные расходы пострадавшего при страховании ответственности возмещение ущерба производит страховая организация).

Такой же порядок принят при страховании ответственности по погашению задолженности. Объектом страхования в предпринимательских рисках является риск на получение прибыли или образования убытков.

В зависимости от форм собственности, имущественное страхование делится на несколько подотраслей:

1) страхование имущества государственного предприятия, колхозов, арендаторов, кооперативов, общественных организаций;

2) социальное страхование включает страхование пособия, пенсии, льгот, медицинское страхование;

3) личное страхование включает страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

По страхованию ответственности подотраслями выступают:

- страхование задолженности;

- страхование на случай возмещения труда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

Подотраслями страхования предпринимательских рисков являются различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерская, банковская, биржевая и др. деятельности по извлечению доходов или прибыли.

В целях непосредственной организации страховых отношений, подотрасли делятся на виды страхования. Такими конкретными видами имущественного страхования являются: страхование строений, домашнего хозяйства, средств транспорта, животных, с/х урожая и др.

В качестве вида социального страхования выступают страхования: пенсии по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца.

По личному страхованию проводятся такие виды страхования: смешанное страхование жизни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование детей.

По страхованию ответственности осуществляется страхование непогашенного кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности.

По страхованию предпринимательских рисков выделяют следующие виды: страхование на случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование от простоя оборудования и др.

 

 

Вопрос 64

Мировая валютно-финансовая система: структура, механизм функционирования, тенденции развития

Мировая валютно-финансовая система - это совместно разработана государствами форма организации валютно-финансовых отношений, которая сложилась в результате эволюции мирового хозяйства и юридически закреплена межгосударственными договоренностями

Мировая валютно-финансовая система включает ряд конструктивных элементов: международные средства обращения и платежа, международные ликвидные ресурсы (инвалюта, золото), международные валютные рынки и рынки золота систему международного кредитования и межгосударственных расчетов, международные организации, осуществляющие межгосударственное валютное регулирование.

Мировая валютная система представляет собой:

- определенный набор международных платежных средств;

- режим обмена валют, включая валютные курсы;

- условия конвертируемости, механизм обеспечения валютно-платежными средствами международного оборота;

- регламентацию форм международных расчетов;

- режим международных рынков валюты и золота;

- статус межгосударственных институтов, регулирующих валютные отношения;

- сеть международных и банковских учреждений, осуществляющих международные расчетные и кредитные операции, связанные с внешнеэкономической деятельностью.

Цель этой системы заключается в обеспечении эффективности международной торговли товарами и услугами.

 

 

Вопрос 65