Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации

Лекция: Условия получения лицензии на осуществление страховой деятельности

Лицензия на проведение страховой деятельности является доку­ментом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страхо­вой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Лицензия выдается по уста­новленной форме.

Лицензирование регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Федеральной службы России по надзо­ру за страховой деятельностью от 19.05.94 г. № 02-02/08, и Прави­лами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29.03.94 г. № 251.

Условия лицензирования обязательных форм страхования рег­ламентируются специальными документами. Например, по лицен­зированию обязательного страхования пассажиров и сотрудников Государственной налоговой службы действует нормативный доку­мент «Об отдельных вопросах применения Условий лицензирова­ния страховой деятельности на территории Российской Федера­ции № 02-02/08 от 19.05.94 г. при лицензировании видов обязатель­ного страхования».

Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора.

Под лицензируемой страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Деятельность по оценке страховых рисков, определению размеров ущерба, консультирование и т. д. не нуждаются в получении лицензии.

Как правило, лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче. Если на момент оформления лицензии от­сутствует достоверная информация по риску, позволяющая его оце­нить, страховщику выдается временная лицензия.

Для получения лицензии страховая организация должна выпол­нять следующие условия:

1) она должна быть зарегистрирована на территории РФ;

2) она должна иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;

3) должны быть выполнены определенные нормативные соотно­шения между собственными средствами компании и размерами стра­ховой премии, планируемыми по данному виду страхования на пер­вый год деятельности;

4) должны быть выполнены ограничения по показателю макси­мальной ответственности по отдельному риску.

Механизм лицензирования предусматривает выдачу лицензий страховщикам, предварительно зарегистрированным территориаль­ными органами власти в качестве юридических лиц. В отличие от мировых аналогов такой механизм имеет ряд недостатков, прежде всего связанных с невозможностью на стадии регистрации страхов­щика повлиять на состав учредителей, ознакомиться с их платежес­пособностью, происхождением капитала и т. д.

Для получения лицензии страховщик должен обладать установ­ленным минимальным размером оплаченного в денежной форме ус­тавного капитала. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» он должен составлять не менее 25 тыс. минимальных оплат труда при проведении видов стра­хования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. — при про­ведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тыс. — при проведении исключительно перестрахования.

Собственные средства компании должны находиться в опреде­ленном соответствии с размерами страховой премии по данному виду страхования, который планируется на первый год его осуществле­ния.

При первом обращении страховщика за получением лицензии оплаченный уставный капитал и иные собственные средства стра­ховщика должны обеспечивать проведение планируемых видов стра­ховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обя­зательств по договорам страхования и составлять в совокупности величину не ниже той, которая установлена в условиях лицензиро­вания для определенного вида страховой деятельности.

При подаче документов для получения лицензии на проведение различных видов страховой деятельности величина необходимых средств рассчитывается раздельно по страхованию жизни и иным видам страховой деятельности.

Максимальная ответственность по отдельному риску по догово­ру страхования не может превышать 10% собственных средств стра­ховщика.

Страховщики, осуществляющие свою деятельность на основа­нии ранее полученной лицензии, при обращении за получением лицензии на новые виды страховой деятельности должны отвечать требованиям платежеспособности в соответствии с Инструкцией о порядке расчета нормативного соотношения активов и обяза­тельств страховщиков, утвержденной 30.10.95 г. № 02-02/20.

Лекция. Порядок выдачи лицензии

Для получения лицензии на право проведения страховой дея­тельности страховщик должен обладать оплаченным уставным ка­питалом в соответствии с действующим законодательством.

Для получения лицензии страховщик предоставляет в орган Страхового надзора следующие документы:

1. Заявление по установленной форме.

2. Учредительные документы.

3. Документы, подтверждающие оплату уставного капитала.

4. Экономическое обоснование страховой деятельности..4.1. Бизнес-план на первый год деятельности страховщиков, ^получающих лицензию впервые (табл. 10.1).

4.2. Расчет соотношения активов и обязательств по установленной форме для страховщиков, осуществляющих страховую деятельность не менее года.

4.3. Положение о порядке создания и использования страховых резервов.

4.4. План по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств страховщика.

4.5. Баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату.

4.6. План размещения страховых резервов.
5. Правила по видам страхования, содержащие в себе:

определения круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;

определение объектов страхования;

определение перечня страховых случаев, при наступлении которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);

страховые тарифы;

определение сроков страхования;

порядок заключения договора страхования и уплаты страховых взносов;

взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные отказы в выплате по договору страхования;

порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

К правилам должны быть приложены образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов

6, Расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховщика.

7. Сведенья о руководителе и его заместителях.

Таблица 10.1. - Условный пример бизнес-плана на год

Вид страхования	Размер собственных средств, тыс. руб.	Число договоров (застрахованных по личному страхованию)	Средний страховой тариф, %	Сумма страховых взносов, тыс. руб.	Совокупная страховая сумма, тыс. руб.	Максимальная ответственность по индивидуальному риску, тыс. руб.
Страхование ответственности грузоперевозчиков	10 000 000		1,32	198 000	15 000 000	1 000 000

Страховщики, уже имеющие лицензию на осуществление стра­ховой деятельности, при расширении видов страховой деятельно­сти представляют все документы, кроме перечисленных в п. 2, 3, 4.3,4.6, а страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, — все, кроме перечисленных в п. 4—6.

При получении лицензии один экземпляр правил страхования и один экземпляр структуры тарифных ставок с отметкой органов надзора возвращаются страховщику, иные документы или копии с них не выдаются.

Лицензирование деятельности страховых медицинских органи­заций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, также производится органами надзора. Под их деятельностью по­нимается проведение обязательного медицинского страхования на некоммерческой основе в соответствии с территориальной про­граммой обязательного медицинского страхования, договорами с медицинскими учреждениями об оказании медицинской помощи застрахованным лицам, обеспечение застрахованных лиц страхо­выми медицинскими полисами, осуществление контроля за объ­емом, качеством, сроками оказания медицинских услуг и защита интересов застрахованных лиц.

Страховая медицинская организация вправе осуществлять дея­тельность по обязательному и добровольному медицинскому стра­хованию, но не вправе заниматься иными видами страховой дея­тельности. Лицензия действительна на территории, указанной в ней, выдается на срок от одного года и более. Для получения ли­цензии на осуществление обязательного медицинского страхова­ния страховая медицинская организация представляет следующие документы:

1. Заявление по установленной форме.

2. Учредительные документы.

3. Документы, подтверждающие оплату уставного капитала.

4. Баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату.

5. Территориальную программу обязательного медицинского страхования, утвержденную в соответствии с законодательством.

6. Правила обязательного медицинского страхования, утвержденные органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации, с образцами договоров со страхователями и медицинскими учреждениями и страховых полисов.

7. Сведения о руководителе и его заместителях.

Страховщик несет ответственность за достоверность информа­ции, указанной в документах, представленных на лицензирование.

Об отказе в выдаче лицензии органы надзора сообщают стра­ховщику в письменной форме с указанием причин отказа, при этом документы не возвращаются. Основанием для отказа является не­соответствие представленных документов требованиям законода­тельства.

Особые условия лицензирования отдельных видов страхования устанавливаются специальными правилами. Например, существу­ет приказ Росстрахнадзора «Об отдельных вопросах лицензирова­ния страхования финансовых рисков» (от 06.03.95 г.).

Данные о страховщиках, которым выданы лицензии, ежемесяч­но публикуются.

Внесение изменений или дополнений в документы, послужив­шие основанием для выдачи лицензии, страховщик обязан согла­совать с органами надзора. Страховщики могут вносить самостоя­тельно, при условии уведомления органов надзора в установлен­ный срок, изменения и дополнения в правила страхования, не противоречащие требованиям нормативно-правовых актов, вели­чины нетто-ставок страховых тарифов по видам страхования, иным, чем страхование жизни, страховых тарифов по страхованию жиз­ни в связи с изменением условий страхования, формирования стра­ховых резервов по дополнительным видам страхования, связанным с расширением перечня видов страхования.

Лекция. Возможности ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности

Органы страхового надзора наделяются со стороны государства соответствующими полномочиями по принятию мер к недобросо­вестным страховщикам, нарушающим законодательство, представ­ляющим угрозу интересам страхователей. Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при выяв­лении нарушений со стороны страховщиков органы надзора мо­гут:

давать им предписания по устранению недостатков;

приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков при невыполнении предписаний;

принимать решения об отзыве лицензий.

Надзорные органы могут обращаться в арбитражный суд с ис­ком о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения им законодательства, а также с иском о ликвидации организа­ций, занимающихся страхованием без лицензии.

Предъявление санкций к страховым компаниям регламентиру­ется Положением о порядке дачи предписания, ограничения, при­остановления и отзыва лицензии на осуществление страховой дея­тельности (утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19.06.95 г. № 02.02/17) и Правилами лицензирования страховых медицинс­ких организаций.

Предписание — это письменное распоряжение федерального органа по надзору, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Оно дается при наруше­нии страховщиками требований законодательства. Основания для выдачи предписания:

осуществление страховой деятельности на территории или по видам страхования, не предусмотренным лицензией и приложени­ем к ней;

осуществление видов деятельности, запрещенных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

нарушение установленного порядка формирования и размеще­ния страховых резервов;

необоснованное снижение размеров страховых тарифов;

несоблюдение страховщиком нормативного соотношения меж­ду активами и обязательствами;

невыполнение страховщиком обязанностей, предусмотренных страховым законодательством;

непредставление бухгалтерской и статистической отчетности либо ее представление с нарушением установленных сроков или порядка ее представления;

непредставление (неполное представление) в срок документов, затребованных федеральным органом надзора или его территориальными инспекциями;

установление факта представления недостоверной информации документах, явившихся основанием для выдачи лицензии, а также в отчетах о деятельности страховщика;

несообщение в месячный срок федеральному органу по надзо­ру об изменениях и дополнениях, внесенных в учредительные документы, правила страхования и структуру тарифных ставок;

выдача страхователю страхового полиса без приложения к нему завил страхования;

заключение договоров страхования на условиях, предусматривающих расширенный по сравнению с правилами страхования (на основании которых выдана лицензия) перечень объектов страхо­вых случаев (страховых рисков), без согласования с надзорными органами внесенных изменений;

другие основания, предусмотренные действующим законода­тельством.

Предписание выдается страховщику, и после устранения недо­статков страховщик обязан предоставить отчет об их устранении. Если в течение установленного срока предписание не выполнено, то возможно ограничение или приостановление действия лицен­зии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по от­дельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устра­нения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действую­щие по всем видам страховой деятельности (или видам страхова­ния), на которые выдана лицензия. При этом страховщик выполняет принятые обязательства по ранее заключенным договорам до истечения срока их действия.

Решение об ограничении или приостановлении действия лицен­зии сообщается страховщику и публикуется в печати. Решение о возобновлении лицензии принимается после устранения наруше­ний и тоже публикуется в печати.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, приня­тых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком ис­ключительно для выполнения обязательств по договорам страхо­вания. Основания для отзыва лицензии:

неоднократное (более 1 раза) принятие решения об ограниче­нии или приостановлении действия лицензии;

неустранение в срок или непредставление отчета об устране­нии нарушений, явившихся основанием для принятия решения об ограничении или приостановлении действия лицензии;

решение суда, подтверждающее осуществление страховщиком незаконной деятельности;

представление Государственного комитета РФ по антимоно­польной политике и поддержке новых экономических структур или его территориальных управлений об установлении фактов нару­шения страховщиком требований о рекламной деятельности;

другие основания, предусмотренные действующим законода­тельством.

Решение сообщается страховщику, территориальным инспек­циям и публикуется в печати. Отозванную лицензию страховщик обязан возвратить в федеральный орган по надзору в 10-дневный срок со дня публикации (опубликования) решения.

Решение о приостановлении или прекращении действия лицен­зии страховой медицинской организации принимается органами надзора в следующих случаях:

систематическое невыполнение обязательств по договорам обя­зательного медицинского страхования,

отказ представить затребованные органами надзора докумен­ты, связанные с проведением обязательного медицинского стра­хования,

установление факта предоставления недостоверной информа­ции в документах, послуживших основанием для выдачи лицен­зии,

систематическое несвоевременное сообщение о внесении изме­нений и дополнений в учредительные документы,

представление территориального фонда обязательного меди­цинского страхования, установившего нарушения законодательства РФ в деятельности страховой медицинской организации.

Решение сообщается федеральному фонду обязательного ме­дицинского Страхования, территориальному фонду обязательного медицинского страхования и публикуется в печати.