Лекция: Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Страхование граждан, выезжающих за рубеж, — сложный, ком­плексный вид страхования, который невозможно классифициро­вать однозначно. Хотя традиционно принято относить его к стра­хованию от несчастного случая, в нем также присутствуют элемен­ты и имущественного страхования, и страхования неотложной помощи. Причем именно последняя составляющая в значительной степени определяет специфику страхования граждан, выезжающих за рубеж. Поэтому вопрос о месте данного вида страхования в об­щей классификации страховой деятельности следует рассмотреть подробно.

Основное содержание данного вида страхования представляет компенсация медицинских расходов, могущих возникнуть в загра­ничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчаст­ного случая. Этой своей стороной страхование граждан, выезжаю­щих за рубеж, тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастного случая (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению здесь подле­жат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от обыкновен­ного страхования от несчастного случая заключается в террито­рии действия полиса. Если речь идет об обыкновенном страхова­нии от несчастного случая или медицинском страховании, ответ­ственность страховщика здесь, как правило, территориально ограничивается страной постоянного проживания застрахованно­го. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, по­крытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.

Помимо компенсации медицинских расходов, страхование граж­дан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие, например, как предоставление юридической помощи или помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Хотя эти гарантии могут носить факульта­тивный характер, сам факт их наличия придает страхованию граж­дан, выезжающих за рубеж, комплексный характер.

Но самая яркая характерная черта страхования граждан, выез­жающих за рубеж,— включение в него так называемого страхова­ния неотложной помощи. Это своеобразное и достаточно новое явление в страховании, заслуживающее отдельного рассмотрения.

Под страхованием неотложной помощи (в международной тер­минологии — assistance insurance) понимается специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное ока­зание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных си­туациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи—об оказании услуги в форме немедленной помощи. Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый план выхо­дит элемент услуги как таковой. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской, непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхова­ния — каско (если соответствующий договор имеется). Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенса­ция расходов на лечение будет являться предметом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация, — предметом страхования неотложной помощи.

Следует отметить, что в страховании неотложной помощи страхо­вая компания часто выступает только как организатор оказания ус­луги, как посредник между организацией, непосредственно оказыва­ющей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее данная деятельность несомненно относится к страховой, так как ос­новывается на передаче риска возникновения необходимости нео­тложной помощи в обмен на предварительную уплату определенной страховой премии.

Элемент страхования неотложной помощи присутствует не толь­ко в страховании граждан, выезжающих за рубеж. Широкое рас­пространение в западных странах получило страхование техничес­кой помощи на дорогах, несколько менее развито страхование тех­нической помощи в домашнем хозяйстве, медицинской помощи на месте постоянного проживания и т. д. Лидер в данной области, компания EUROP ASSISTANCE, предлагает своим клиентам ус­луги по организации следующих видов неотложной помощи:

§ медицинская помощь на территории страны постоянного про­живания;

§ помощь гражданам, выезжающим за рубеж;

§ помощь на дорогах;

§ помощь владельцам яхт и лодок;

§ техническая помощь в домашнем хозяйстве;

§ юридическая помощь;

§ техническая помощь владельцам компьютеров;

§ техническая помощь владельцам сотовых телефонов.

Однако следует отметить, что перечисленные виды страхова­ния неотложной помощи практически никогда не продаются в виде отдельных страховых продуктов. В качестве дополнительных га­рантий они могут быть включены в соответствующий страховой полис (автотранспортного страхования, медицинского страхования и т. п.). Исключение составляет страхование граждан, выезжающих за рубеж. Здесь элемент страхования неотложной помощи — определяющий, и этому есть очевидные причины.

Находясь в зарубежной поездке, человек оказывается в незна­комой среде. При наступлении болезни или несчастного случая основной проблемой путешественника может стать не оплата ме­дицинских расходов как таковая, а получение соответствующей помощи. Вызов врача, скорой помощи, общение с персоналом ле­чебных учреждений, покупка лекарств и медикаментов — все это и многое другое в чужой стране может вызвать серьезные трудно­сти. А что делать, если пострадавшего в поездке сопровождают дети, которых необходимо отправить на родину? Если по меди­цинским показаниям нужно организовать перемещение больного в специализированное учреждение? Если ситуация настолько се­рьезна, что существует необходимость в присутствии кого-либо из ближайших родственников? Очевидно, что страхование граждан, выезжающих за рубеж, непременно должно включать в себя эле­мент страхования неотложной помощи, причем роль, которую иг­рает последнее, нельзя назвать подчиненной или вспомогательной.

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, воз­можна в двух формах:

компенсационной,

сервисной.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи от­сутствует; застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организа­цию. По возвращении на родину он на основании предоставлен­ных документов (счетов, рецептов и пр.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покры­тие. Ответственность страховщика при данной форме страхования обычно ограничивается суммой в 200-400 долл. США — сумма не­значительная, но обычно вполне достаточная для оплаты первич­ного обращения к врачу в случае острой необходимости. Хотя эта система и является примером классического компенсационного страхования, широкого распространения она не получила, посколь­ку не удобна ни для страховщика, ни для его клиентов. Застрахо­ванный в этом случае обязан иметь при себе определенную, при­чем довольно значительную для частного лица, денежную сумму, предназначенную для оплаты медицинских расходов. Страховщик же в данной ситуации практически лишен возможности проверять обоснованность производимых застрахованным расходов; процес­сы обращения за помощью, лечения, транспортировки и т. п. ему фактически не подконтрольны. Существует и еще одна причина, препятствующая развитию страхования граждан, выезжающих за рубеж, в компенсационной форме. Известно, что наличие соответ­ствующей страховки — необходимое условие получения визы для въезда гражданина России в большинство зарубежных стран. На­циональные системы социального обеспечения этих государств не рассчитаны на оказание медицинской помощи туристам из Рос­сии, поток которых за последние годы неизмеримо возрос. Поэто­му естественно, что наличие полиса в компенсационной форме, выданного российской страховой компанией, не является для кон­сульств иностранных государств надежной гарантией того, что воз­можные медицинские расходы российского туриста за границей действительно будут оплачены.

В силу перечисленных причин преимущественное развитие по­лучило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Если рассматривать эту систему с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией договор страхования, кото­рый, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинс­ких расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страхо­вом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по одному из которых застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно опе­ративный центр.

Для успешного функционирования системы необходимы как минимум два условия:

1) связь с оперативным центром должна быть доступна в тече­ние 24 час. в сутки, включая выходные и праздничные дни;

2) в распоряжении оперативного центра должна быть развет­вленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на тер­ритории большинства стран и способная обеспечить застрахован­ному весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвра­щения на родину.

Очевидно, что далеко не каждый страховщик, будь то россий­ская или иностранная компания, в состоянии содержать собствен­ную сеть оперативных центров и поставщиков услуг по всему миру. Подобной деятельностью занимается ограниченное число узкоспе­циализированных организаций — страховых или сервисных ком­паний. Степень концентрации на данном специфическом рынке высока; несколько крупных специализированных организаций занимают лидирующие позиции. Первое место удерживает круп­нейшая специализированная страховая компания EUROP ASSISTANCE (группа Generali), контролирующая до 30% мирового рынка стра­хования неотложной помощи. В 1993 г. оборот компании EUROP ASSISTANCE составил 1,5 млрд. фр., число клиентов достигло 60 млн., было зафиксировано 1100 000 случаев оказания услуг. Сеть ком­пании охватывает 210 стран мира и насчитывает 2411 оперативных центров и 78000 организаций — поставщиков услуг.

Среди лидеров можно назвать компанию GERA ASSISTANCE (груп­па UAP), контролирующую 12% мирового рынка страхования неотложной помощи, а также Mondial (AGP и GAN), Elvia (Alianz), Mercur (Alianz).

Эти специализированные организации продают свой продукт либо непосредственно конечному потребителю, либо неспециали­зированным страховым компаниям, осуществляющим страхование граждан, выезжающих за рубеж, и включающим предоставление неотложной помощи в перечень своих гарантий. В настоящее вре­мя подавляющее большинство договоров страхования граждан, выезжающих за рубеж (за исключением немногочисленных ком­пенсационных договоров), заключается в России именно данным способом.

Это значит, что полис страхования граждан, выезжающих за рубеж, представляет собой сложный продукт, комбинацию продук­тов как минимум двух субъектов:

1. непосредственного страховщика, т. е. неспециализированной страховой компании, осуществляющей страхование граждан, вы­езжающих за рубеж,

2. организатора оказания услуг, в качестве которого могут выс­тупать:

а) специализированная страховая компания, занимающаяся
страхованием неотложной помощи;

б) специализированная нестраховая сервисная компания.

Распределение обязанностей и расходов между непосредствен­ным страховщиком и компанией — организатором оказания услуг определяется содержанием договора между ними. Организатор оказания услуг не несет расходов по оплате собственно медицинс­ких услуг: все произведенные им по этому поводу выплаты впос­ледствии должны быть возмещены непосредственным страховщи­ком. Расходы по организации оказания помощи могут быть возло­жены:

· на организатора оказания услуг, если им является специализи­рованная компания страхования неотложной помощи, — в обмен на уплату соответствующей страховой премии;

· на непосредственного страховщика:

а) если в роли организатора оказания услуг выступает нестра­ховая сервисная компания;

б) если в роли организатора оказания услуг выступает специа­лизированная страховая компания, но по условиям договора она действует как сервисная компания, т. е. берет на себя организа­цию оказания помощи за счет непосредственного страховщика.

Система оказания услуг представлена двумя важнейшими со­ставляющими:

сетью оперативных центров сервисной компании;

сетью поставщиков услуг.

Сеть оперативных центров — основа системы оказания помо­щи. Крупнейшие сервисные компании имеют сети, состоящие из десятков оперативных центров по всему миру. Принцип работы оперативного центра заключается в том, чтобы обеспечить застра­хованным оказание неотложной помощи в любой географической точке, на которую распространяется страховое покрытие, в тече­ние 24 час. в сутки. Оперативный центр должен быть оборудован мощной компьютерной сетью и иметь достаточное число телефон­ных линий и операторов.

Сеть поставщиков услуг может быть организована различными способами:

во-первых, сервисная компания может содержать собственную сеть поставщиков услуг;

во-вторых, сервисная компания может использовать услуги внешней сети. Это оптимальный и наиболее распространенный вариант;

в-третьих, сервисная компания может привлекать к оказанию помощи отдельных поставщиков услуг так называемым разовым, или случайным, способом. Речь идет об услугах таких организа­ций, как полиция, таможня, визовые отделы консульств и по­сольств и т. д.

При наступлении страхового случая застрахованный должен позвонить в ближайший оперативный центр и сообщить своё имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы. Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является за­страхованным и каков объем его гарантий по договору страхования. Затем он выбирает из базы данных поставщика услуг и делает заявку на оказание помощи застрахованному.

Затем оператор по возможности связывается с застрахованным, оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь, и контролирует оказание услуги. В сложных случаях, когда речь идет, например» о транспортировке больного, инспектор оператив­ного центра будет поддерживать постоянную связь с поставщиком услуги до момента завершения транспортировки.

На практике возможны отклонения от описанной последова­тельности оказания помощи.

Во-первых, по условиям договора страхования застрахованный может связаться непосредственно с поставщиком услуги, напри­мер с медицинским учреждением, телефон которого указан в по­лисe.

Во-вторых, в ряде случаев у застрахованного отсутствует воз­можность связаться с оперативным центром. В таких ситуациях он имеет право обратиться в любое медицинское учреждение, а впоследствии оповестить об этом сервисную компанию. Условия договора страхования обычно налагают на застрахованного опре­деленные ограничения в выборе поставщика услуг: это может быть врач, имеющий соответствующий сертификат и (или) лицензию, либо лечебное учреждение, имеющее лицензию и использующее официально признанные методы лечения.

Возможна ситуация, когда застрахованный взял на себя орга­низацию и оплату соответствующих услуг, не вступая в контакт с сервисной компанией, и рассчитывает на компенсацию своих рас­ходов непосредственным страховщиком по возвращении на роди­ну. Как правило, по условиям страхования такое поведение застра­хованного служит для страховой компании основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Однако на практике отечествен­ные страховщики часто учитывают неосведомленность российских туристов в вопросах страхования, языковые трудности и неполад­ки в работе оперативных центров и производят компенсацию рас­ходов застрахованного, включенных в страховое покрытие, при наличии соответствующих документов.

Страховое покрытие. Основным элементом страхового покры­тия является оплата расходов на необходимое с медицинской точ­ки зрения лечение застрахованного лица от внезапного заболева­ния или последствий несчастного случая. Под несчастным случа­ем подразумевается любое непредвиденное событие, приводящее к физическим повреждениям. Под внезапным заболеванием в кон тексте договора страхования понимается острое и неожиданное расстройство здоровья, требующее срочного медицинского вмеша­тельства. Страховщик гарантирует возмещение следующих расхо­дов:

· по амбулаторному лечению;

· по лечению и проведению хирургических операций в стаци­онаре, официально признанном в стране пребывания;

· по использованию лекарственных препаратов и перевязоч­ного материала при амбулаторном и стационарном лечении;

· по применению в лечебных целях различных вспомогатель­ных средств (гипсовых форм, бандажей, костылей) по назначению врача;

· по диагностике и анализам;

· по транспортировке к ближайшему от места происшествия медицинскому учреждению или врачу посредством официально признанной службы скорой помощи;

· по перевозу в специализированное лечебное учреждение по медицинским показаниям;

· по экстренной стоматологической помощи.

По последней гарантии обычно устанавливается лимит ответ­ственности страховщика, который, однако, не действует в том слу­чае, если необходимость стоматологической помощи является ре­зультатом несчастного случая.

Не подлежат возмещению расходы, связанные с оказанием за­страхованному услуг экстренной медицинской помощи, в случаях, если:

1) путешествие было предпринято с целью получить лечение;

2) страховой случай произошел в результате прямого или кос­
венного воздействия радиоактивного облучения;

3) расходы связаны с заболеваниями, которые в течение опре­деленного периода перед датой страхования требовали лечения.
Исключение составляют ситуации спасения жизни, снятия острой боли или обязательного медицинского вмешательства для предот­вращения длительной нетрудоспособности;

4) расходы связаны с курсом лечения, начатым до и продолжа­ющимся во время действия договора страхования, или если поезд­ка была предпринята застрахованным, несмотря на существование медицинских противопоказаний;

5) расходы связаны с беременностью на поздних сроках или абортами (за исключением вынужденного прерывания беременнос­ти, явившегося следствием несчастного случая) и родами;

6) расходы связаны с нервными, психическими, хроническими заболеваниями и их обострением, а также состояниями, которые не стабилизировались вплоть до даты отъезда и для которых суще­ствует реальный риск быстрого ухудшения;

7) страховой случай произошел в результате самоубийства, по­кушения на самоубийство, умышленных действий страхователя;

8) расходы связаны с венерическими заболеваниями, СПИДом или любым подобным синдромом;

9) расходы связаны с интоксикацией после употребления алко­голя или наркотиков;

10) расходы связаны с любым протезированием, включая зубное и глазное;

11) расходы связаны с косметической или пластической хирур­гией, если только она не обусловлена травмой, полученной от не­счастного случая в период страхования;

12) расходы не являются обязательными для диагностики и ле­чения;

13) лечение осуществлялось родственниками застрахованного.

При необходимости сервисная компания определяет порядок возвращения застрахованного на родину с использованием сани­тарной авиации, рейсового самолета (при необходимости на но­силках), поезда (спальный вагон), санитарной машины. Возможно сопровождение пациента во время возвращения врачом и (или) санитаром.

В случае смерти застрахованного страховщик оплатит репатри­ацию останков до места захоронения после оформления всей не­обходимой документации. Расходы по организации похорон несет семья застрахованного.

Если в результате страхового случая застрахованный был гос­питализирован и ситуация требует присутствия родственника, стра­ховщик оплатит проезд этого родственника туда и обратно, при­чем все прочие расходы, связанные с пребыванием родственника, не оплачиваются.

Если в результате несчастного случая или болезни застрахован­ного дети, путешествующие с ним, остались без присмотра, стра­ховщик гарантирует организацию и оплату их досрочного возвра­щения домой.

В качестве факультативных гарантий в страховое покрытие стра­хования граждан, выезжающих за рубеж, могут быть включены: возвращение и отправка багажа по другому адресу, передача срочных сообщений, оказание помощи при потере или похищении до­кументов, обеспечение помощи при поломке личного автотранс­порта и болезни водителя.

Договор страхования действует на территории, соответствую­щей стране (или странам) назначения поездки застрахованного. Страховое покрытие, как правило, не распространяется на те стра­ны, в которых отсутствует оперативная сеть сервисной компании. К этой категории, в числе прочих, относятся страны бывшего СССР (за исключением стран Балтии). Страхование граждан, выезжаю­щих за рубеж, ни при каких обстоятельствах не распространяется на страну постоянного проживания застрахованного.

Страховая защита начинается со дня, который указан в страхо­вом полисе как день начала страхования, но не ранее, чем будет пересечена граница государств, указанных в полисе в качестве стран поездки, и действует в течение времени, определенного в полисе. Страховая защита заканчивается с момента наступления первым одного из следующих событий: истечение срока действия договора страхования, окончание поездки, возвращение застрахо­ванного на родину.

Моментом окончания поездки будет считаться момент пересе­чения границы государств, не указанных в страховом полисе.

Если в результате страхового случая во время поездки застра­хованному требуется лечение, по продолжительности превышаю­щее срок действия договора страхования, срок действия договора автоматически продлевается до наступления момента, когда ме­дицинские показания сделают возможным его возвращение на ро­дину, или момента, когда расходы достигнут лимита ответственно­сти страховщика по договору страхования.

Лимит ответственности страховщика определяется при заклю­чении договора страхования и зависит от страны поездки и выбо­ра страхователя. На практике в настоящее время встречаются са­мые разнообразные лимиты — от 1000 до 100 000 долл. США.

Особенности формирования страховой премии. Страховой та­риф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки.

Основными факторами, влияющими на величину тарифа, явля­ются:

1. Возраст застрахованного. Часто страховые компании пре­дусматривают скидки для детей 5—16 лет. Для застрахованных, чей возраст превышает установленный (60,65,70 лет — в зависимости от компании), тарифы соответственно увеличиваются в 1,5—3 раза, поскольку риск внезапного возникновения болезни или несчаст­ного случая для данной возрастной категории существенно выше.

2.Страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как пра­вило, устанавливаются для Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5—2 раза. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги (например, в США и Канаде), так и с удаленностью и труднодоступностью территорий.

3. Продолжительность поездки. В целом с увеличением продол­жительности поездки страховая премия в расчете на один день стра­хования несколько уменьшается.

4. Цель поездки. Страховые компании, как правило, устанавли­вают минимальные тарифы для поездок туристического назначе­ния и повышенные тарифы для спортивных походов, соревнова­ний и т. п.

5. Лимит ответственности страховщика. С увеличением лимита ответственности страховщика величина страхового тарифа в рас­чете на один день соответственно возрастает.

6. Применение лимитов и франшиз. Применение ограничений ответственности страховщика в виде лимитов и франшиз обычно влечет за собой некоторое снижение страховой премии.

7. Способ продаж. Как правило, российские страховые компа­нии предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от числа застрахованных. По этой причине наименее дорогими для клиентов являются полисы, реализуемые
через туристические агентства.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж, является в Рос­сии сравнительно молодым и бурно развивающимся видом стра­хования. Его возникновение связано с изменением образа жизни российских граждан и резким увеличением числа зарубежных по­ездок.

Лекция: Обязательное медицинское страхование (ОМС)

Предоставление социальной помощи гражданам в случае болез­ни имеет достаточно давнюю традицию. Еще в Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках про­фессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получении травмы, утраты трудоспособности вследствие длительного заболевания или увечья. В средние века защитой населения в случае болезни или на­ступления инвалидности занимались цеховые или ремесленные гиль­дии (союзы) и церковь. В первом случае помощь оказывалась за счет средств цеховых касс, созданных из членских взносов. Во втором слу­чае материальная и лечебная помощь предоставлялась нуждающим­ся безвозмездно за счет пожертвований.

Однако форму медицинского или, как тогда было принято назы­вать, больничного страхования социальная помощь при болезни получила только во второй половине XIX в. Именно в это время начало активно проявлять себя профсоюзное рабочее движение, од­ним из важных результатов которого стало создание во многих ев­ропейских странах страховых больничных касс. Эти кассы образо­вывались за счет взносов работодателей и работников и управля­лись соответственно представителями администрации предприятия и профсоюзного комитета. Кассы предоставляли своим членам де­нежную помощь в виде пособия, частично возмещающего трудовой доход, потерянный во время болезни, единовременной выплаты и пенсии семье в случае смерти работника, компенсации роженицам. Кроме того, предусматривалось оказание медицинской и лекар­ственной помощи. Пионерами в больничном страховании высту­пили Англия и Германия. Именно в Германии в 1883 г. был издан первый государственный Закон об обязательном больничном стра­ховании рабочих.

В России становление системы помощи населению при болез­ни связывается, в первую очередь, с развитием в конце XIX в. зем­ской медицины, дотируемой за счет казны, ассигнований губерн­ских и уездных властей. Медицинское страхование не получило в дореволюционной России широкого распространения в силу ее аграрности и очень малого периода пореформенного капиталисти­ческого развития.

Фабричные страховые кассы начали создаваться в начале XX в. преимущественно на крупных предприятиях Москвы и Санкт-Петербурга. Принципы их организации и функционирования были аналогичны западноевропейским. В 1912 г. Государственной Ду­мой был принят закон о введении обязательного медицинского страхования работающих граждан. К 1916 г. в России уже суще­ствовало 2403 больничные кассы, насчитывавшие 1961 тыс. чле­нов.

Такие кассы просуществовали до революции, а после принятия декрета о введении государственной монополии в страховании они потеряли не только свою актуальность, но и легитимность. В со­ветское время надобность в медицинском страховании отсутство­вала, поскольку существовало всеобщее бесплатное медицинское обслуживание, а сфера здравоохранения полностью содержалась за счет средств государственного бюджета, государственных ве­домств, министерств и социальных фондов самих предприятий.

В период проведения экономических и социальных реформ, резкого снижения уровня жизни, острой нехватки бюджетных и ведомственных средств на содержание медицинских учреждений в 1991 г. был принят закон о введении в России медицинского страхования граждан в двух формах: обязательной и добровольной. Причем все положения этого закона, которые касались обязатель­ного медицинского страхования, вводились в действие начиная только с 1993 г. До этого времени необходимо было подготовить организационно-нормативную базу для управления и финансиро­вания новой государственной страховой системы.

В настоящее время сложилась полисубъектная система финан­сирования здравоохранения (рис. 16.1). Однако подавляющую часть средств медицине предоставляют бюджетные ассигнования и обязательное медицинское страхование.