Правовое регулирование страховой деятельности

Правовое регулирование страховых отношений охватывает пра­ва и обязанности страховщика и страхователя. Кроме того, в стра­ховании участвуют и другие физические и юридические лица: по­лучатели страхового возмещения, страховых и других сумм, не яв­ляющиеся страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государ­ственного управления и др.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т. е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов стра­ховых отношений выступают материальные и денежные ценности, а также нематериальные личные блага человека — жизнь, здоро­вье, трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхова­ния. Субъектами указанных отношений являются страховщики, страхователи и другие лица. Поскольку страховые правоотноше­ния имеют форму взаимных обязательств сторон, то они относят­ся к обязательственному праву.

Обязательственные правоотношения при страховании затраги­вают не только страховщика и страхователей, но и других физи­ческих и юридических лиц— застрахованных, посмертных полу­чателей страховой или иной суммы, наследников страхователя или застрахованного, предприятия и организации, не являющиеся стра­хователями, но связанные с проведением страхования, медицинс­кие, правоохранительные и другие учреждения.

Страховые отношения на территории Российской Федерации до 1 марта 1996 г. регулировались Законом «О страховании», гла­вой 14 Основ гражданского законодательства Союза ССР и рес­публик и несколькими специальными законами, например Зако­ном о медицинском страховании. С 1 марта 1996 г. вступила в дей­ствие часть вторая нового Гражданского кодекса (ГК), глава 48 которого посвящена страхованию. При этом в соответствии со ст. 3 Федерального закона «О введении в действие части второй Граж­данского кодекса Российской Федерации» глава 14 Основ граж­данского законодательства на территории России больше не при­меняется.

Глава 48 ГК во многом иначе, чем Закон о страховании, регули­рует некоторые отношения, возникающие при страховании. Однако в соответствии со ст. 4 Вводного закона «до приведения зако­нов... в соответствие с частью второй Кодекса, законы... действу­ющие на территории Российской Федерации, применяются по­стольку, поскольку они не противоречат части второй Кодекса». Следовательно, при противоречии должны действовать нормы нового ГК.

Лекция. Страховое право об основных категориях страховой деятельности

Основополагающим нормативным актом, регулирующим стра­ховую деятельность в нашей стране, является Закон РФ «О стра­ховании», принятый 27 ноября 1992 г. С 1 января 1998 г. Закон РФ «О страховании» действует с внесенными в него изменениями и дополнениями в новой редакции «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (№ 157-ФЗ от 31.12.97 г.).

Этот закон является базовым по отношению к другим законам, специально посвященным страхованию, а также законам, регули­рующим другие отношения, но содержащим страховые нормы. Указанные законы и страховые нормы должны находиться в пол­ном соответствии с данным Законом.

Закон создает взаимосвязанную систему правового регулирования отношений между участниками страхования, между страховщиками и государством.

Юридическая характеристика страхования. Добровольное и обязательное страхование. В законе даются основные страховые понятия, в том числе понятие страхования, которое представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими денежных средств. Из этого определения следует, что страховые правоотношения рассматриваются как разновидность имущественных гражданско-правовых отношений. Оказание конкретной страховой услуги носит эквивалентный возмездный характер: за уплачиваемые страхователями платежи (страховые взносы, премии) страховщик производит страховые выплаты.

Закон закрепляет право страховщика самостоятельно устанавливать условия добровольного страхования, закрепив эти условия в коннкретном договоре со страхователем. Содержание условий, которые по соглашению сторон могут быть включены в договор, не устанавливается. Единственное требование, предъявляемое к договору страхования, заключается в том, что он должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным граж­данским законодательством Российской Федерации, т. е. сделка должна заключаться в предусмотренной законом форме, должна соответствовать требованиям закона, участники сделки должны быть дееспособны.

Закон устанавливает две основные формы страхования: добро­вольную и обязательную.

Добровольное страхование характеризуется тем, что оно осу­ществляется на основе договора между страхователем и страхов­щиком. Договор заключается на основе правил добровольного стра­хования, устанавливаемых страховщиком самостоятельно, однако эти правила должны соответствовать закону о страховании.

Обязательное страхование осуществляется на основе специаль­ных нормативных актов (законов, указов Президента РФ, поста­новлений Правительства РФ и т. д.), устанавливающих обязатель­ность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граж­дан либо отдельных видов имущества.

В ст. 927 ПС уточнено понятие обязательного страхования. Во-первых, обязательность страхования устанавливается законом не для всех участников страховых отношений, а именно для страхова­теля. Однако страхователь при этом не может, ссылаясь на обяза­тельность страхования, навязывать свои условия договора страхов­щику. Во-вторых, обязательным может быть как личное страхова­ние, так и страхование имущества и ответственности.

Статьями 935—937 ГК установлены общие правила, применяе­мые ко всем видам обязательного страхования. Кроме того, в ст. 927 указано, что обязательное страхование должно осуществляться так же, как и добровольное, путем заключения договоров в соответ­ствии с правилами главы 48 ГК.

Последнее положение имеет исключения, указанные в ст. 970 Кодекса. Здесь выделены пять групп объектов страхования, в от­ношении которых специальными законами могут быть установле­ны иные правила. Так, установленные в настоящее время обяза­тельные медицинское, морское страхование, страхование банков­ских вкладов и пенсионное страхование осуществляются по правилам специализированных законодательных актов. В страхо­вании иностранных инвестиций от некоммерческих рисков также приоритетом пользуются специализированные законы.

Страхователи и страховщики. В законе определены субъекты страховых отношений: страхователи и страховщики. Страхователями признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся стра­хователями в силу закона.

Для заключения договора страхования необходимо, чтобы стра­хователь — физическое лицо был дееспособным. Под дееспособ­ностью понимается способность самостоятельного волеизъявления. Такая способность принадлежит только совершеннолетним.

Возможна замена страхователя в договоре страхования. В иму­щественном страховании это связано либо с переходом имущества по наследству другому лицу, либо с волеизъявлением страховате­ля, например с актом дарения.

Если в период действия договора страхователь признается су­дом недееспособным или ограниченным в дееспособности, то его права и обязанности по договору осуществляет его опекун или попечитель. Это положение не касается страхования ответствен­ности. Страхование ответственности заканчивается с момента пре­кращения или ограничения дееспособности.

Если страхователь является юридическим лицом и оно реорга­низуется в период действия договора страхования, то его права и обязанности переходят к правопреемнику. Однако для этого тре­буется согласие страховой компании.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица. Это третье лицо называют выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, получа­ющее страховые выплаты по договору страхования. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования.

Выгодоприобретатель в договоре страхования жизни имеет опре­деленные льготы, связанные с правом наследования. Страховая сум­ма не включается в состав наследуемого имущества, которое делится между наследниками. Поэтому Выгодоприобретатель получает стра­ховую сумму и полностью сохраняет свои права на долю в наслед­стве.

В соответствии со ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователь по своему желанию может заключать договоры о страховании третьих лиц, назначать выгодоприобретателей для получения страховой выплаты, а также заменять их до наступления страхового случая.

В некоторых случаях назначение выгодоприобретателя зависит не только от страхователя. В договоре страхования предпринима­тельского риска не может быть назначен Выгодоприобретатель, это условие было бы ничтожно (ст. 933 ГК). В договорах страхования ответственности выгодоприобретатели назначены законом. Если это ответственность по договору, то выгодоприобретатель — лицо, по отношению к которому возникает ответственность (ст. 932 ГК). Если это ответственность за причинение вреда, то выгодоприоб­ретатель — лицо, которому причинен вред (ст. 931 ГК).

Страхователь не может заменить выгодоприобретателя после наступления одного из трех событий:

страхового случая (ст. 5 Закона о страховании);

выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования (ст. 956 ГК);

предъявления выгодоприобретателем требования к страховщи­ку о выплате (ст. 956 ГК).

Наряду со страхователями и выгодоприобретателями в страхо­вании существует понятие застрахованного лица. Застрахованные лица могут быть только в договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и личного страхования (ст. 934 ГК). Их замена осуществляется по определенным правилам. Стра­хователь вправе по своему усмотрению заменять застрахованное лицо в договорах страхования ответственности за причинение вре­да, но в договорах личного страхования должен получить для это­го согласие самого застрахованного и страховщика (ст. 955 ГК).

ГК допускает наличие застрахованных, которые выгодоприоб­ретателями не являются. Для заключения договора личного стра­хования в пользу лица, не являющегося застрахованным, требует­ся письменное согласие застрахованного лица (ст. 934 ГК). При страховании ответственности за причинение вреда такого согла­сия не требуется.

В соответствии со ст. 938 ГК страховщиком может быть любое юридическое лицо. При этом требования к страховщикам опреде­ляются законами о страховании. На первый взгляд, здесь нет ниче­го особенного. Однако таким образом законодатели готовятся к допуску на российский страховой рынок иностранных страховщи­ков. Действительно, в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорится, что «страхование... может осу­ществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Россий­ской Федерации». Соответственно запрет на деятельность в Рос­сии иностранных страховых компаний не имеет глобального харак­тера.

Понятие перестрахования. Статья 13 Закона вводит понятие пе­рестрахования. Перестрахованием является страхование одним стра­ховщиком, именуемым перестрахователем, на определенных догово­ром условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика, именуемого перестра­ховщиком.

Возникает вопрос, кто в этой системе отношений несет всю пол­ноту ответственности за исполнение обязательств перед первым страхователем при наступлении страхового случая? Ответ на дан­ный вопрос содержится в п. 2 ст. 13 Закона о страховании, который гласит, что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Ограничение страховой защиты и возмещение ущерба. Закон ограничивает страховую защиту имущества его действительной стоимостью и возмещает только прямой ущерб. Действительная стоимость определяется на момент заключения договора. По об­щему правилу стоимость имущества всегда определяется за мину­сом износа. Страховая стоимость имущества определяется в договоре и не может оспариваться сторонами, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Прямым ущербом является реальный ущерб, который причи­нен застрахованному имуществу в результате реализации страхо­вого риска. Его следует отличать от косвенного ущерба и от третьей разновидности последствий страхового события, именуемой упущенной выгодой. Она состоит в том, что страхователь не полу­чает той имущественной выгоды, которую мог бы получить в нор­мальных условиях. Договором страхования может предусматри­ваться выплата страхового возмещения в определенной сумме, без учета прямого ущерба и упущенной выгоды.

Закон предоставляет страховщику право компенсировать ущерб в натуральной форме: например, осуществить замену поврежденного имущества. Однако в любом случае ущерб компенсируется только в пределах суммы страхового возмещения.

Страхование ответственности. В законе в число объектов страхования включены имущественные интересы, связанные с возме­щением страхователем причиненного им вреда личности и имуще­ству физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид называется страхованием ответственности. При страховании ответственности речь идет о защите интересов стра­хователя и потерпевшего. Следовательно, при страховании ответ­ственности субъектом страховых отношений, помимо страховщи­ка и страхователя, выступает еще и потерпевший. При наличии договора страхования ответственности иск о возмещении ущерба со стороны потерпевшего направляется в страховую компанию, которая возмещает его в пределах установленного лимита ответ­ственности. Если ущерб превосходит этот лимит, то избыточная часть ущерба погашается виновной стороной на основании реше­ния суда.

Право на объединение. Страховщики могут действовать как индивидуально, так и образовывать объединения. Такая возмож­ность им предоставлена ст. 14 Закона. Страховщики могут образо­вывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществ­ления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации.

Объединения страховщиков призваны главным образом осуще­ствлять координирующую роль. Они не Имеют права заниматься страховой деятельностью. Деятельность данных объединений осу­ществляется на основании уставов. Права юридических лиц они приобретают после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.

Следует отметить, что запрет для всех объединений заниматься страховой деятельностью не в полной мере соответствует практи­ке страхования и интересам страхователей. Например, такие объе­динения страховщиков, как страховые пулы, занимаются страхо­ванием и являются необходимым элементом инфраструктуры стра­хового рынка.

Лекция. Страховой интерес как объект страхования

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который должен заключаться в письменной форме. Наряду с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установ­ленные сроки.

Необходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Концепция страхового интереса тщательно проработана в страховом праве стран с развитой системой страхования. Страховой интерес следу­ет из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Это отношение может выступать в следующих фор­мах:

право собственности на объект страхования; право аренды имущества;

ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.

Все перечисленные варианты относятся к имущественному страхованию. В них страховой интерес всегда ограничен стоимостью имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой. То же относится и к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу.

В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Каждый человек имеет неограниченный страховой интерес в собственной жизни и поэтому может застраховать ее в любой сумме, которую пожелает и может себе позволить исходя из размера страховой премии. Поэтому в страховании жизни концепция ущерба не используется. Речь может идти только о выплате согласованной стра­ной суммы по истечении срока действия договора.

Принцип страхового интереса накладывает некоторые ограничения на страхование жизни и другие виды личного страхования. В большинстве стран запрещается страховать жизнь детей, родителей, других родственников и тем более посторонних людей. Исключение составляют некоторые виды страхования детей и страхование супругов. В последнем случае различают два варианта. Либо один из супругов страхует себя и другого, либо страхует себя и назначает другого в качестве выгодоприобретателя.

Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом. Кредитор, предоставив в долг крупную сумму денег приобретает ограниченный страховой интерес в жизни своего заемщика. На этом факте основаны некоторые формы страхования жизни, сопутствующие кредитным отношениям. Условием доставления кредита может быть договор страхования собственной жизни должником на сумму и срок погашения кредита, с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя.

Законом о страховании был установлен всего один интерес, стра­хование которого делало договор страхования недействительным (если объектом страхования является имущество, подлежащее кон­фискации на основании вступившего в законную силу решения суда). В ГК этот перечень значительно шире, а именно не допуска­ется страхование:

противоправных интересов;

убытков от участия в играх, лотереях и пари;

расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях ос­вобождения заложников.

Кроме того, по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответ­ственности самого страхователя. Договор страхования, не соответ­ствующий этому требованию, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Ничтожными являются договоры страхования в отно­шении интересов, страхование которых прямо запрещено ГК. Выход за пределы разрешенных рисков влечет также недействи­тельность сделки страхования как не соответствующей закону (ст. 168 ГК). Страхование не разрешенного законом интереса де­лает договор страхования недействительным в целом.

Гражданский кодекс вводит новые нормы недействительности отдельных условий договоров страхования. Некоторые из них так­же признаются ничтожными. Так, ничтожными являются:

часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость имущества (п. 1 ст. 951 ГК),

условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки (ст. 965 ГК).

До введения в действие нового ГК и новой редакции Закона эти условия договора были недействительными какие соответство­вавшие Закону о страховании (ст. 10, 22), но по общему правилу (ст. 24) были не ничтожны, а оспоримы.

Следует отметить еще одно важное положение ГК. Если в дого­воре страхования наряду с запрещенными присутствуют и другие интересы и при этом условия договора составлены таким образом, что страхование запрещенного интереса может быть изъято из до­говора без какого-либо ущерба для страхования других интересов, то на эти другие интересы и условия их страхования правила о нич­тожности договора не распространяются (ст. 180 ГК).

Гражданским кодексом значительно расширен перечень инте­ресов, которые могут быть объектами личного страхования по сравнению с Условиями лицензирования. Существенное добавление сделано в ст. 934 ГК: страховым случаем с застрахованным может являться «наступление в его жизни иного предусмотренного договором события». Данная норма может толковаться чрезвычайно широко. В принципе она позволяет снять все ограничения на спектр страхуемых интересов граждан. Правоприменительная практика даст, видимо, более ограничительное толкование этой нормы Кодекса.

Общий перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договорам имущественного страхования, приведен в ст. 4 Закона «Об организации страхового дела...» и уточнен Условиями лицензирования страховой деятельности и Приложением 2 к этим Условиям (Классификация по видам страховой деятельности). Однако Гражданским кодексом этот перечень существенно сужен.

Из всех финансовых рисков разрешено только страхование риска предпринимательской деятельности (ст. 929 ГК), причем только риска самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК). Нельзя, например, страховать как финансовый риск невыплату зарплаты или потерю работы. Потери от инфляции, если они не сопряжены с систематическим извлечением прибыли, также нельзя страховать как финансовый риск. Ответственность по договору разрешено страховать только в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК). Таким образом, проблематичной становится право­мерность страхования ответственности заемщика за невозврат кре­дита.

Лекция. Общие вопросы договора страхования

Форма договора страхования. В соответствии со ст. 940 ГК до­говор страхования может быть заключен только в письменной фор­ме. Исключение составляют договоры обязательного государствен­ного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетель­ство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления стра­хователя.

Страховой полис на предъявителя. В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются ценными бумагами, могут обращаться на вто­ричном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Стра­ховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ от 11 июня 1994 г. «О защите интересов инвесторов» запрещает подобную де­ятельность без соответствующей лицензии.

Генеральный полис. Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис (ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется системати­чески страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект стра­хования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следова­тельно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определе­ны все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общи­ми признаками, так как на этом этапе он еще не может быть инди­видуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генераль­ным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех су­щественных условий договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объек­та страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества. Поэтому генеральный полис не может считаться заключенной сделкой. Необязательный характер генерального полиса для сторон отмечается в п. 3 ст. 941 ГК, где установлен при­оритет условий, содержащихся в страховых полисах на конкрет­ные партии, перед условиями генерального полиса.

Обязательность правил страхования. В ГК обязательность пра­вил страхования для страховщика установлена ст. 943. В ней стра­хователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кро­ме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), факт вручения страхова­телю правил должен быть зафиксирован в договоре.

Публичный характер договора личного страхования. Статья 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК).

Возможность страховщика заключить договор страхования оп­ределяется только наличием у него лицензии по данному виду стра­хования. При ответственности более разрешенного ему максималь­ного размера по одному договору страхования данного вида рис­ков часть суммы может быть передана в перестрахование. Конечно, передача риска в перестрахование — не обязанность, а право стра­ховщика, но заключить публичный договор при наличии возмож­ности — это уже его обязанность. Если страховщик не передал риск в перестрахование и отказал в заключении договора по мотиву превышения лимита ответственности, то он не «принял все меры для надлежащего исполнения обязательства», как указано в ст. 401 ГК. Следовательно, он не только не исполнил обязательство, но и виновен в его неисполнении. Поэтому если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении договора лич­ного страхования, его все же можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК.

Другое важное условие публичных договоров, установленное ГК, состоит в том, что страховщик «не вправе оказывать предпоч­тение одному лицу перед другим в отношении заключения пуб­личного договора», а также «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковы­ми для всех потребителей» (ст. 426). Между тем страховщики час­то делают скидки для отдельных страхователей, например для своих учредителей. Если такие скидки имеются, то согласно ГК любой страхователь вправе на них претендовать.

Условия договора страхования. Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и инициативные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенны следующие условия:

события, при наступлении которых страховщик обязан выпла­тить страховое возмещение (страховую сумму);

территория, на которую распространяется действие договора страхования;

объект страхования;

страховая сумма;

порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);

срок действия договора страхования;

период ответственности страховщика по обязательствам;

размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);

порядок внесения изменений в условия договора;

правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежа­щего исполнения сторонами обязательств по договору;

порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.

Статья 942 ГК устанавливает четыре существенных условия до­говора страхования, три из которых — общие для имущественного и личного страхования:

характер страхового случая;

страховая сумма;

срок действия договора страхования.

Четвертое условие для имущественного страхования:

имущество или имущественный интерес, который страхуется.

Для личного страхования:

застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сто­ронами хотя бы по одному из этих условий договор считается не­заключенным.

Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаклю­ченным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма от­носится к существенным условиям договора страхования.

Из этого правила есть одно исключение. В ст. 4 Закона «О ме­дицинском страховании...» предусмотрены типовые формы до­говоров медицинского страхования, которые утверждены поста­новлением Правительства РФ от 23.01.92 г. «О мерах по выполне­нию закона...». Из этих типовых форм следует, что страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования и не предусмот­рена возможность ограничения оплаты какой-либо суммой. Поэтому лицо, застрахованное по договору медицинского страхования, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг в соот­ветствии с программой, приложенной к полису, независимо от того, есть в договоре страховая сумма или ее нет (ст. 970 ГК).

Наряду с существенными условиями в договоре есть еще целый ряд условий, относящихся к разным категориям.

Обычные условия договора — это условия, имеющиеся во вся­ком договоре и предусмотренные законодательством на тот слу­чай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это све­дения о месте заключения договора, форме договора, времени вступления его в силу. Как правило, договор вступает в силу с мо­мента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не пре­дусмотрено иное.

Обязательные условия договора предписываются сторонам за­конодательством для согласования. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой защиты и т. д. В отличие от обязательных инициативные условия вносятся в до­говор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанав­ливать в договоре по взаимному соглашению любые не противоре­чащие закону условия, что способствует максимальному учету по­желаний сторон.

Индивидуальные соглашения в договорах страхования касают­ся отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержани­ем договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользо­ваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного пра­ва, имеющее значение и для развивающегося российского страхо­вания. Обычное право — это так называемое неписаное право, об­щественно признанные и повсеместно применяемые нормы, кото­рые не включены ни в один закон в силу своей очевидности. Для страхования имеют значение следующие нормы обычного права. Страхователь может доверять разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты. Страховой брокер, хотя он и представляет интересы страхователя, имеет право на выдвижение претензий к страховой компании по поводу выплаты ему комиссионных, так как оплачивает его труд именно страховая компания.

Лекция. Порядок заключения договора

Заключению договора предшествует соглашение сторон, кото­рое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. В рос­сийской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным соглашением. За рубежом письменное заявление обязательно. Оно служит тем документом, на основании которого страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Использование письменного заявления удобно тем, что позво­ляет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после это­го принять или отклонить заявление клиента. Договор страхова­ния при наличии письменного заявления вступает в силу через из­вещение заявителя страховщиком о том, что его заявка принята.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условия­ми страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоста­вить страховщику всю информацию, необходимую для оценки рис­ка. В случае непредоставления страховщику указанной информа­ции он имеет все основания отказаться от заключения договора.

При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик — лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в стра­ховании. Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа:

прямой опрос в форме заявления;

внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоя­тельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику от­казать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязан­ность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В иму­щественном страховании и страховании ответственности эта обя­занность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях в степени риска.

Важная составная часть договора — собственное волеизъявле­ние страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъяв­ление выражается текстом заявления или самого договора и под­писью страхователя. Только наличие подписи является основани­ем для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

Желаемый вид страхования, указанный в тексте договора, при необходимости можно уточнить. Например, при страховании иму­щества можно учесть покрытие дополнительных рисков.

В договоре должна быть определена страховая сумма, как в слу­чае накопления суммы, так и при страховани<