Лекция: Страхование имущества от огня и других опасностей

Страхование от огня (огневое страхование) — вид страховой за­щиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхова­нием.

На страховом рынке России имущество может быть застрахова­но по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобрета­теля), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхо­вания имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недей­ствителен.

Объект страхования. Объектами страхования могут быть: зда­ния, сооружения, объекты незавершенного строительства, переда­точные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудо­вание, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхо­ванию здания и сооружения (включая другое имущество), находя­щиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, на­воднения и другие стихийные бедствия, а также с момента объяв­ления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

При заключении договора страхования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страхова­нии. Рассмотрим некоторые из них.

Понятие здания определяется следующим образом: все строи­тельные постройки, приспособления для местонахождения лю­дей, животных или имущества, включая соединительные мосты, наклонные въезды, навесы, заборы, дворовые и тротуарные ук­репления, кроме того, дымовые трубы (в том числе стоящие от­дельно), водонапорные башни, отдельно стоящие силосные и про­чие резервуары (хранилища), если они сделаны из кирпича (кам­ня) или бетона.

Под производственным оборудованием понимается заранее встроенное и нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутристенные детали.

Запасами считаются сырье для изготовления, незавершенное производство и готовая продукция, товары в торговле, ценные от­ходы, строительные, производственные и вспомогательные мате­риалы, горючее, упаковка, растворители, очистители, продукты питания и кормления (животных) и др.

Если иное не обусловлено договором страхования, страхование не распространяется на:

а) наличные деньги;

б) акции, облигации и другие ценные бумаги;

в) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

г) модели, монеты, образцы;

д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни;

е) технические носители информации компьютерных и анало­гичных систем (магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и др.);

ж) марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры;

з) взрывчатые вещества, другие боеприпасы.

Страховые риски. Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падений пилотируемого ле­тательного объекта, его частей или груза.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распро­страняться вне мест, специально предназначенных для его разве­дения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления & горения (накалива­ния). Убытки от повреждений огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на них с целью их переработки или в иных целях (на­пример, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т. д.) r& покрываются стра­хованием и возмещению не подлежат.

Удары молнии. Под ударом молнии подразумевается непосред­ственное проникновение молнии в имущество, при этом страху­ются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха.

Взрывом считается внезапно происходящее проявление энерге­тической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное урав­нение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

К дополнительному страховому покрытию относятся следую­щие риски:

· стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вул­кана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель;

· проникновение воды из соседнего помещения;

· аварии отопительных, водопроводных, канализационных и про­тивопожарных сетей;

· бой оконных стекол, зеркал и витрин;

· противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, по­вреждения, кража со взломом);

· перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возме­щаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их
последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфис­кации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имуще­ства по распоряжению военных или гражданских властей;

б) ядерного взрыва, радиации и.радиоактивного заражения;

в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобре­тателя или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных
свойств застрахованных предметов;

д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховым случаем;

е) проникновение в застрахованные помещения дождя, снега,
града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отвер­стия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Страховая сумма. Действительная (страховая) стоимость. Оп­ределение действительной (страховой) стоимости страхуемого иму­щества является краеугольным камнем страхования. Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только этому виду методы определения действительной стоимости. Однако существу­ют общие принципы, на основании которых определяется страхо­вая стоимость.

Для объектов недвижимости различают следующие виды сто­имости:

а) восстановительная стоимость — сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

б) фактическая стоимость — восстановительная (первоначаль­ная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени из­носа;

в) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу
или утратило всякую ценность на длительный период) представ­ляет собой продажную цену здания, которую может получить стра­хователь.

Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой про­дукции представляет собой сумму, необходимую для приобрете­ния или изготовления новых предметов аналогичного вида и каче­ства; определяющей при этом является более низкая сумма.

Для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запа­сов применяется страхование по среднему остатку. Страхователь заявляет страховщику ежемесячно стоимость товарных запасов на определенный условный день. Страховщик рассчитывает на нача­ло страхового года предварительную премию исходя из половины страховой суммы. По окончании страхового года страховщик рас­считывает окончательную премию исходя из средней суммы две­надцати заявлений на определенный условный день.

Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, меньше страховой (действительной) стоимости объекта страхова­ния, в случае наступления страхового события страховое возмеще­ние выплачивается пропорционально соотношению страховой сум­мы и действительной стоимости застрахованного объекта. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

Имеются различные методы, исключающие опасность недострахования: страхование на случай увеличения стоимости имущества, суммарное страхование, баланс сумм, отказ от недострахования, оговорка о приведении сумм в соответствие.

Страхование на случай увеличения стоимости имущества пред­ставляет собой соглашение об особой страховой сумме, необходи­мой для случаев повышения цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит с начала действия до­говора страхования.

Под суммарным страхованием подразумевается соглашение о том, что принцип недострахования применяется только тогда, ког­да общая страховая сумма ниже, чём стоимость имущества по всем застрахованным позициям. При наступлений страхового случая страховщик складывает страховые суммы, страховые стоимости по всем позициям и производит сравнение так, как будто существует только одна позиция.

Отказ от недострахования — это оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается при­менять принцип недострахования, чем достигается экономия при обработке мелких убытков; страховщику в этих случаях нет необ­ходимости определять размер стоимости имущества на день стра­хового события. Оговорка об отказе от недострахования применя­ется в основном при страховании крупных промышленных орга­низаций.

Оговорки о приведении сумм в соответствие — это соглаше­ния об определенной процедуре приведения в соответствие стра­ховых сумм и премий в течение времени действия договора стра­хования.

В случаях, когда определение страховой стоимости представля­ет определенные трудности (наличные деньги, дела, планы и т. д.), можно применять страхование по первому риску, где страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страхов­щика.

Франшиза. Её влияние на тариф. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) за­страхованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного иму­щества, так и к стоимости по отдельным позициям. Применение франшизы призвано:

с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связан­ных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;

с другой стороны, подтолкнуть страхователя к принятию мер предосторожности, ограничить случаи мошенничества при заклю­чении договора страхования.

Для того чтобы количественно оценить влияние франшизы (бе­зусловной) на расходы страховщика и, следовательно, определить ее воздействие на величину тарифа, можно использовать формулу:

R= aR1 + b(1 – F/f)

где R — общее снижение расходов;

R1 — уменьшение величины выплачиваемых возмещений — функция распределения сумм выплат страхового возмещения и величины франшизы;

F—частота страховых случаев, величина ущерба при которых больше размера франшизы;

f— частота страховых случаев, величина ущерба при которых меньше размера франшизы;

а—коэффициент безопасности, установленный страховщиком;

b — величина расходов на ведение дела.

Расчет величины R1 в процентах от общего выплачиваемого воз­мещения для безусловной франшизы X производится следующим образом:

R\(x) = q(x) + (l-p(x))X/CM,

где q(x) —: сумма ущерба, меньшего или равного по величине раз­меру франшизы, в процентах от общего ущерба;

р(х) — число страховых случаев, меньших или равных по вели­чине размеру франшизы, в процентах от общего числа страховых случаев;

См — средняя величина суммы ущерба, не превышающего по величине размер франшизы.

Место страхования. Страховое покрытие распространяется ис­ключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т. п.). Движимое имущество счи­тается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в до­говоре страхования, а также по соглашению сторон в границах ого­воренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экс­периментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Однако страховое покрытие распространяется на застрахован­ное имущество, которое в связи с наступлением (или при непосред­ственной угрозе наступления) страхового события удаляется с ме­ста страхования в целях уменьшения убытка или предотвращения его повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с уда­лением с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом повреждено или утрачено.

Если страхователь использует несколько территории, место стра­хования может быть расширено. Имущество, которое временно или длительно находится вне согласованного места страхования, мо жег быть застраховано там, где оно находится. При этом на данное имущество оформляется отдельный страховой полис.

Страховой тариф и страховой взнос. Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхова­ния исходя из объема ответственности страховщика по согласован­ным условиям страхования, в зависимости от вида имущества и рисков.

Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), ка­тегории строительных конструкций и материалов, вид и количе­ство хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интен­сивность производства, наличие средств пожаротушения и мест­ных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализаций, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, ока­зывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховой взнос уплачивается единовременно или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору стра­хования. По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 (1/10) годового взноса за каждый месяц страхования, при этом неполный месяц оплачивается как полный. При неуплате страхователем очередно­го взноса в установленный срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

На страховом рынке развитых стран при определении ставки премии по огневому страхованию страховщики используют дирек­тивы, составленные союзами страховщиков. Директивы содержат таблицы тарифных ставок, разделенных по видам имущества. При помощи системы надбавок и скидок страховщики определяют став­ку премии, базирующуюся на индивидуальных условиях риска. Директивами о премиях предусматриваются надбавки и скидки с учетом следующих обстоятельств.

Надбавки:

наличие источников тепла в производственных помещениях или помещениях, не разделенных огнеупорным материалом;

расположение на территории объекта страхования упаковочно­го материала в количестве большем, чем обычная дневная потреб­ность в нем данного вида производства;

превышение определенного значения страховой суммы за обо­рудование и товары внутри одного комплекса;

открытое хранение под крышей сгораемых строительных мате­риалов;

открытое хранение под перекрытиями сгораемых строительных материалов;

неблагоприятные рисковые условия, такие, как:

производство без персонала, без автоматической системы по­жаротушения;

недостатки в строительной конструкции;

здания с мягкой (гибкой) кровлей;

необычная опасность в непосредственной близости;

случаи ущерба за последние пять лет и т. д,

Скидки:

соблюдение мероприятий для обнаружения и сообщения о по­жаре;

обеспеченность мероприятий для тушения пожара;

временное производство;

франшизы;

отсутствие страховых событий за последние пять лет и т. д.

Параметры рисков и управление ими. Для правильной оценки степени риска и решения вопроса о принятии на страхование стра­ховщику необходимо иметь статистическую информацию о коли­честве, частоте и других характеристиках риска. В настоящее вре­мя частота природных катастроф и причиняемый ими ущерб дра­матически возрастают по всему миру. Основными причинами являются:

рост населения;

повышение уровня жизни;

концентрация населения и ценностей в крупных городах;

заселение и индустриализация регионов, в значительной степе­ни подверженных воздействию природных катастроф;

возрастание роли техногенных факторов;

изменение окружающей среды.

Рассмотрим некоторые основные понятия, знание которых не­обходимо при страховании от некоторых из вышеперечисленных рисков.

Пожар. Существует четыре категории пожара.

Категория А: пожары твердых тел (с образованием субстанции), например древесины, бумаги, резины.

Категория В: пожары жидких веществ, например бензина, ма­сел, лаков.

Категория С: пожары газообразных веществ, например природ­ного газа, водорода.

Категория D: пожары металлических веществ, например маг­ния, алюминия, натрия.

В зависимости от категорий пожара существуют рекомендации по применению средств пожаротушения (табл. 20.1).

Таблица 20.1

Средства пожаротушения и их действие

 

 

Средства пожаротушения	Категория пожара	Действие
А	В	С	D
Вода (полная струя)	+ +	(+)	—	-(!)	Охлаждение
Разбрызгивающая пена	+	+	(+)	-(!)	Вытяжка О2
Пена	+	+ +	—	-(!)	Вытяжка О2/Перекрытие
Порошок	+	++	++	+	Подавление реакции. Вытяжка О2
Углекислый газ СО2	—	++	++	-(!)	Вытяжка О2
Талон	(+)	++	++	-(!)	Подавление реакции. Вытяжка О2

+ + — наиболее пригодное средство,

+ — пригодное,

(+) — менее пригодное,

— — непригодное,

-(!) — не использовать ни в коем случае/опасность.

Обладая вышеуказанной информацией, страховщик в состоянии не только оценить степень риска, но и рекомендовать страхователю использовать необходимые средства (ручные огнетушители, мобиль­ные огнетушители, спринкельные огнетушители, установки пожаро­тушения пеной, установки пожаротушения СО2, порошковые уста­новки пожаротушения и т. п.) непосредственно при возникновении страхового события.

Землетрясение имеет следующие основные параметры:

магнитуда — фиксированная величина, зависящая от энергии землетрясения;

интенсивность — субъективная мера силы землетрясения, опре­деляемая на основании ущерба, наносимого в данной местности;

гипоцентр—географические координаты (долгота/широта) и глу­бина (км) очага землетрясения, который в идеале представляется в качестве точечного источника.

эпицентр—вертикальная проекция гипоцентра на поверхность земли.

Для того чтобы правильно оценить степень риска и, соответ­ственно, правильно им управлять, необходимо объективно оценить вероятный максимальный ущерб. При оценке возможного макси­мального ущерба следует исходить из особого стечения всех мак­симально неблагоприятных обстоятельств, в том числе и малове­роятных. Максимально возможный ущерб — это:

максимальный ущерб, который может наступить при самых не­благоприятных условиях с возможностью полного уничтожения всей собственности в результате пожара и при отсутствии разделе­ния территории на пожарные участки, мер защиты и противопо­жарных средств;

максимальный ущерб при самых неблагоприятных обстоятель­ствах, какие только можно себе представить.

Для снижения возможного ущерба от землетрясения страховщик требует от страхователя проведения, например, следующих меропри­ятий:

сейсмоустойчивого строительства (форма и пропорции строи­тельных конструкций, планировка, площадь, высота и жесткость (опасность резонанса), симметрия массы и жесткости); - усиления несущих конструкций (усиление стен);

антисейсмической изоляции (резиновые буферы, пружины, демпферные элементы, активная редукция колебаний).

Пример. Расчет премии при страховании от землетрясения. Вид риска: промышленное здание. Без учета франшиз, надбавок, управ­ленческих расходов, надбавок на колебания и прибыль.

Порядок заключения договора страхования. Права и обязан­ности сторон. Договор страхования имущества заключается на ос­новании письменного заявления страхователя. Заявление должно

Интенсивность по шкале Меркалли	VI	VII	VIH	IX
Период землетрясения, лет
Средний ожидаемый ущерб по заданному виду риска	0,8%	3,5%	11,0%	27,0%
Средние затраты на компенсацию ущерба в год	0,8/10+	3,5/30+	11/10+	27/250+
Премия, нетто, в год	= 4,14%

содержать все необходимые сведения о заявляемых на страхова­ние объектах. Одновременно с заявлением о страховании страхо­ватель предоставляет опись имущества, предполагаемого к стра­хованию, с указанием конкретных объектов (категорий, групп) имущества, единиц измерения, количества, их действительной сто­имости и желаемой страховой суммы.

При заключении договора страхователь обязан заявить страхов­щику все известные ему обстоятельства, которые имеют существен­ное значение для определения вероятности наступления страхо­вого случая и размеры возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны страхов­щику. Если после заключения договора страхования будет уста­новлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

После предоставления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увели­чения без письменного извещения страховщика. Под увеличени­ем степени риска можно понимать всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции, изменение охраны, за­мену средств пожаротушения и т. п.

Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других организациях, он должен в письменном виде сообщить стра­ховщику об условиях такого страхования, страховых суммах и про­чих обстоятельствах заключенного договора.

Договор страхования имущества заключается с обязательным осмотром страховщиком страхуемого имущества и составлением соответствующего документа, подписанного обеими сторонами.

Права и обязанности сторон по договору в огневом страхова­нии в основном соответствуют правам и обязанностям, принятым в договорах страхования других видов, однако имеют некоторые позиции, характерные только для страхования от огня и других опасностей. Например, страхователь обязан соблюдать в отноше­нии застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами власти и надзора (Госпожнадзора, Энергонадзора и др.), вести учет объектов страхования или специально согласованных в договоре предметов и хранить бланки счета таким образом, чтобы при наступлении страхового случая формы учета не могли быть утеряны, повреждены или испорчены вместе с застрахованным имуществом.

Страховщик имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись ли эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, участвовать в спасании и сохра­нении застрахованного имущества, а также давать письменные рекомендации по уменьшению убытка, являющиеся обязательны­ми для страхователя (однако данные действия не должны рассмат­риваться как признание его права на получение страхового возме­щения).

Обработка и урегулирование ущерба. Цель страхования имуще­ства — возмещение нанесенного ему ущерба. В случае ущерба стра­хователь ожидает оперативной выплаты суммы страхового возмещения. Целью обработки и урегулирования ущерба является вы­полнение взятых страховщиком на себя обязательств по договору страхования. Это должно быть сделано корректно на основе усло­вий договора; оперативно и справедливо, так как благожелатель­ная атмосфера отношений между страховщиком и страхователем должна сохраняться и впредь.

Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с по­лучения страховщиком информации о наступлении ущерба. Стра­ховщик направляет своего представителя для осмотра местонахож­дения объекта страхования и составления страхового акта осмот­ра погибшего и/или поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющие существенное значение для определения причины страхового случая и размера ущерба.

Страховщик начинает сбор данных для определения ущерба: проводит беседы на месте, где произошло страховое событие, со страхователем, представителями компетентных органов, свидете­лями, предварительно определяя при этом процесс нанесения ущерба и причину возникновения ущерба.

По прибытии на место ущерба страховщик вправе потребовать от страхователя (если эти действия не были уже совершены): пе­рекрытия места ущерба от посторонних лиц, временной гермети­зации проемов здания, откачки воды, используемой для пожаро­тушения (во избежание коррозии), уборки обломков и т. п. При необходимости стороны могут назначать независимых экспертов. В процессе расследования ущерба первостепенное значение име­ют следующие факторы: соотношение страховой суммы со страхо­вой стоимостью, будет ли объект страхования восстанавливаться или нет (возможно ли это), является ли происшедшее событие страховым и т. п.

Страховщик в процессе урегулирования убытка использует все возможности для информации страхователя о мероприятиях в рам­ках данной задачи.

Убытки возмещаются:

при полной гибели всего застрахованного имущества — в сум­ме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохра­нившихся остатков, годных к использованию, но не выше страхо­вой суммы;

при повреждении застрахованного имущества — в размере сто­имости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, с уче­том стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расхо­ды, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или ре­конструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профи­лактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), и выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости та­кого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Страховщик возмещает убытки от страховых случаев в преде­лах страховой суммы, согласованной по каждому объекту (катего­рии, группе) застрахованного имущества, а также расходов по пре­дотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению. Убыт­ки возмещают в той валюте, в которой уплачен страховой взнос, если договором страхования не предусмотрено иное.

Для доказательства наличия страхового случая необходимы документы из компетентных органов или органов надзора (заключение Госпожнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т. п.), подтвержда­ющие наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления документов возлага­ется на одну из сторон по договору при его заключении.

Страховщик не выплачивает страховое возмещение, если факт страхового случая не подтвержден компетентными органами.

Страховщик производит выплату страхового возмещения после получения всех необходимых документов в течение срока, установленного договором страхования (обычно это 3 — 5 дней, не считая выходных и праздничных). При этом условиями договора страхования может быть предусмотрена выплата аванса в счет причитающегося страхо­вателю страхового возмещения в определенном размере.

Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утра­ченное ранее имущество после того, как получил за него страховое возмещение, он обязан вернуть страховщику страховое возмещение за вычетом расходов на ремонт этого имущества, если оно было по­вреждено. Страхователь может передать это имущество в собствен­ность страховщика с его согласия.

Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа превышают действительную стоимость неповрежден­ного объекта страхования непосредственно перед наступлением стра­хового случая.

Страхователь обязан соблюдать законные, официальные и дого­ворные предписания (правила) безопасности. Только отклонения, на которые получено письменное разрешение от соответствующих организаций, не имеют отрицательного влияния на обязанность воз­мещения страховщика.

Часто нельзя избежать отклонений от предписаний безопаснос­ти при проведении перестроечных и ремонтных работ. Иногда стра­ховщики предусматривают такую возможность и разрешают времен­ные (до 2—4 месяцев) отклонения, если они были вызваны неотлож­ными техническими причинами.

Страхование от дополнительных рисков. Страхование имуще­ства от повреждения водой. Страхование имущества от поврежде­ния водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем представляет собой страховую защиту вследствие аварии (внезапной порчи) вышеуказанных систем и выз­ванного и не вызванного необходимостью выключения этих систем, а также проникновения воды из соседних (не принадлежащих стра­хователю) помещений.

Страхуются ущербы, возникающие от воды, которая неожидан­но выливается из названных систем. Она выливается тогда, когда водопроводящие трубы или установки по какой-либо причине ста­новятся негерметичными, открываются смычки или несвоевремен­но перекрываются точки отбора воды и сборщики (ванны, ракови­ны) переполняются. Промышленные установки, подключенные к таким системам, не считаются оборудованием водоснабжения, они являются потребляющим оборудованием. Страховая защита воз­никает только применительно к объекту недвижимости — водоподводящим и водоотводящим трубам.

Покрываются также нанесенные застрахованному имуществу ущербы от сырости и ущербы, причиной которых стала вышедшая вода, например когда повреждаются части здания (штукатурка).

Страхование может распространяться на ущербы, возникшие в результате разрыва или замерзания труб, проложенных на застра­хованном земельном участке, однако обслуживающих снабжение незастрахованных сооружений, проложенных вне застрахованно­го земельного участка, если страхователь обязан поддерживать эти установки в порядке.

Страховщик несет ответственность и по застрахованному иму­ществу, разрушенному или поврежденному водой, неожиданно вышедшей из спринклеров (система пожаротушения, включающая в себя собственно спринклеры, резервуары для воды, распредели­тельную проводку, вентили, сигнализацию, насосные установки).

Не покрываются страхованием (если иное не предусмотрено договором):

убытки от повреждения застрахованного имущества, если они произошли в результате воздействия дождевой или талой воды;

убытки, причиненные отсыреванием, поражением грибком, пле­сенью;

убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии или ржавения вышеназванных систем;

расходы по ремонту или замене, а также размораживанию тру­бопроводов или иных частей водопроводных, отопительных, кана­лизационных или противопожарных систем, находящихся вне за­страхованных зданий и помещений.

Страхование стекла (повреждения оконных стекол, зеркал и витрин). По страхованию на случай повреждения стеклоэлементов (оконных стекол, зеркал и витрин) возмещению подлежат убыт­ки, причиненные перечисленным в страховом полисе оконным и дверным стеклам, стеклянным стенам, зеркалам и витринам или аналогичным изделиям из стекла, вставленным в оконные или двер­ные рамы или смонтированным в местах их крепления.

По дополнительному соглашению могут быть застрахованы:

установки из стеклянных деталей и неоновых или иных аналогичных трубочных ламп;

расходы по монтажу и демонтажу предметов, препятствующих замене разбитых стекол (жалюзи, решетки и т. д.);

расходы по аренде и монтажу строительных лесов, если они необ­ходимы для замены стекол на высоких зданиях;

расходы по окраске, росписи, гравировке или иному украше­нию стекол.

Не возмещаются убытки, возникшие вследствие:

удаления или демонтажа стекол или деталей из стекол из мест их крепления;

случайной или преднамеренной окраски застрахованных стекол;

оттаивания или размораживания стекол с помощью нагреватель­ных приборов;

разрушающего воздействия на стекла отопительных приборов, плит или рекламных световых установок.

Лекция: Страхование от кражи

Объект страхования и страховые риски. Объектом страхования, как и при страховании от огня, является имущество юридических и физических лиц, а страхователями — сами юридические или физи­ческие лица.

Определение кражи зафиксировано в Уголовном кодексе. В раз­ных странах существуют различные подходы к определению кражи, что связано с особенностями национального уголовного законодательства. Так, в Уголовном кодексе Италии понятие «кражам; объединяет 24 преступления, среди них кража со взломом, с проло­мом, с влезанием, с использованием поддельных ключей и отмычек, с тайным проникновением, с изворотливостью, с вырыванием вещи (где сила применяется к вещи, а не к личности) и т. д.

В странах Западной Европы в правилах страхования от краж под страховым событием обычно понимается насильственное и незаконное проникновение правонарушителя в помещение для совершения кражи. Такая трактовка принимается для исключения из покрытия случаев попадания вора в здание с помощью настоя­щих ключей. При этом может считаться несущественным способ, каким были получены ключи: обманом, выкрадыванием и т. д.

В российском Уголовном кодексе кража определена как тайное хищение чужого имущества (ст. 158). Кражу не следует путать с другими преступлениями против собственности, к которым отно­сятся, в частности:

· мошенничество, т. е. хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребле­ния доверием (ст. 159);

· грабеж, т. е. открытое хищение чужого имущества (ст. 161);

· разбой, т. е. нападение в целях хищения чужого имущества, со­вершенное с применением насилия или с угрозой насилия (ст. 162);

· вымогательство, т. е. требование передачи имущества или прав на него под угрозой применения насилия, либо уничтожения или повреждения имущества, либо под угрозой распространения све­дений, позорящих потерпевшего или его близких (ст. 163), и неко­торые другие.

Общими признаками кражи и других преступлений против соб­ственности являются жертва, виновник и динамика факта, кото­рая предполагает, что имущество противоправно переходит из рук законного собственника в руки исполнителя преступления. Разли­чия этих преступлений заключаются в методах осуществления про­тивоправных действий, а также в распределении ролей между пре­ступником и жертвой.

Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет стра­ховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедить­ся, что страховое событие действительно имело место, т. е. кража или аналогичные преступления должны быть доказаны.