Статья 6. Объект обязательного страхования и страховой риск

 

1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

2. К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г) загрязнения окружающей среды;

(в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 309-ФЗ)

д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.

 

 

 

Рисунок 7. Объекты обязательного страхования

Статья 6. Объект обязательного страхования и страховой риск

В юридической литературе по вопросу определения объекта и предмета страхования сложились два принципиальных подхода к его рассмотрению. Первый из них предполагает, что предмет отношений по страхованию составляет "интерес, связанный с имуществом"*(145). Вторая концепция основана на том, что интерес не может быть признан предметом имущественного страхования*(146).

Страховое отношение возникает в связи с объектами страхования. При этом в большинстве случаев понятия "объект" и "предмет" обязательного страхования рассматриваются как однозначные. Вместе с тем категория "предмет страхования" обозначает "то, что застраховано" а "объект страхования" - это "то, на что направлено страхование"*(147).

Объекты страхования (objects of insurance) - "не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы, связанные: 1) с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); 2) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); 3) с возмещением страхователем причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)"*(148).

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"*(149) уточняет объекты страхования, разделяя их по видам на объекты личного и имущественного страхования. В обоих случаях объектами страхования являются имущественные интересы, которые могут быть подвержены денежной оценке. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности).

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона об обязательном страховании объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории России*(150), объектом обязательного страхования выступает категория "имущественный интерес" страхователя, который всегда должен быть правомерным*(151).

С объектами страхования как имущественными интересами тесно связано понятие страхового интереса, которым должен обладать страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Страховой интерес присущ любой форме страхования и любому его виду*(152). Так же, как объект страхования, страховой интерес всегда должен быть правомерным и иметь конкретный характер, выражающийся в его связи с определенным лицом. Например, В.А. Рахмилович указывает, что страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Под ним автор понимает интерес в сохранности имущества, который имеет лицо, несущее риск утраты или повреждения этого имущества. При этом для наличия страхового интереса недостаточно только субъективной заинтересованности: необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществлено страхование, имело права и несло связанные с застрахованным имуществом обязанности. Равным образом при страховании ответственности юридическим основанием является могущая возникнуть для данного лица обязанность возместить причиненный потерпевшему вред*(153).

Судебная практика расширила круг лиц, имеющих страховой интерес, включив в него, в частности, пользователей некоторых видов имущества по доверенности. Так, пользователи транспортных средств по доверенности, если транспортное средство застраховано в их пользу, считаются лицами, имеющими страховой интерес*(154).

Например, В.И. Серебровский отмечает, "что для разрешения вопроса, кто может быть страхователем и выгодоприобретателем" (страховым интерессентом), необходимо предварительно выяснить понятие "страхового интереса"*(155). При этом автор подчеркивает, что предметом страхования является имущественный интерес страхователя в целости застрахованного имущества.

Понятие страхового интереса является одним из фундаментальных понятий страхового права. "Без интереса нет страхования" - гласит старое страховое правило. Как справедливо указывает Е.А. Богатых, при имущественном страховании страховой интерес является одним из необходимых условий договора страхования*(156). Вместе с тем понятие страхового интереса не имеет определения в гражданском законодательстве*(157). В теории страхового права всеобщей известностью пользуется определение Эренберга: "Интерес есть отношение, в силу которого данное лицо, благодаря известному обстоятельству, может понести имущественный ущерб"*(158). Иными словами, страховой интерес существует не сам по себе, а непременно по отношению к конкретному лицу.

Страховому интересу присущи определенные признаки: во-первых, страховой интерес должен иметь имущественную оценку; во-вторых, страховым интересом обладает собственник застрахованного имущества и, в-третьих, исходя из того, что страхуется не интерес в известном имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного лица, страховать можно только субъективный интерес*(159).

В свою очередь, М.И. Брагинский справедливо указывает "специфический смысл и значение приобретает интерес к заключаемому договору страхования только страхователя. Он и носит название страхового интереса"*(160). При этом интерес страхователя в договоре имущественного страхования выражается в том, что при наступлении страхового случая он может потребовать от страховщика возмещения возникших в результате страхового случая убытков. Вместе с тем помимо указанного позитивного интереса у страхователя должен быть и негативный интерес в том, чтобы страховой случай не наступил. Более того, автор отмечает, что при страховании ответственности предметом служит, несомненно, имущественный интерес к тому, чтобы не платить соответствующую сумму потерпевшему*(161). Так, Г.Ф. Шершеневич подчеркивает, что страхователем может быть только тот, кто заинтересован в застраховываемом имуществе; тот, кто имеет страховой интерес, поэтому понятие о страховом интересе следует признать юридически понятием, тесно связанным с имущественной ответственностью*(162). При этом К.П. Победоносцев отмечает, что "материальным предметом страхования служит - интерес, соединенный с целостностью имущества: цель его - вознаграждение возможного ущерба этому интересу от известной опасности или случайности. Итак, страховать свой интерес может не только собственник, но и временный владелец"*(163).

Следовательно, со временем произошла подмена понятия "предмет" на "объект" страхования. При этом в настоящее время произошло четкое отграничение этих понятий друг от друга. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), которые связаны с подлежащим возмещению вредом, причиненным жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. Предметом обязательного страхования является подлежащий возмещению страхователем (застрахованным лицом) вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия*(164).

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г) загрязнения окружающей природной среды;

д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию (суд обоснованно отказал истцу в его требовании, считая, что страховой случай по договору обязательного страхования не наступил в связи с совпадением причинителя вреда и потерпевшего в одном лице)*(165);

и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации.

Понятие внутренней территории организации не имеет определенного правового режима. Вместе с тем суд указал, что дорога, оборудованная знаками дорожного движения в соответствии с законодательством о безопасности движения, не относится к внутренней территории страхователя*(166). К примеру, С.В. Дедиков выделил следующие признаки внутренней территории организации: 1) наличие фундаментальной ограды, шлагбаума или ворот; 2) наличие пропускного режима, установленного для участников дорожного движения; 3) наличие информации об особом режиме движения*(167).

В качестве примера рассмотрим случай из судебной практики.

1 апреля 2004 г. в помещении бокса произошло столкновение автомашины "КАМАЗ" с автомобилем "Сеат-Ибица", принадлежащим истице, которому были причинены механические повреждения.

Удовлетворяя заявленные истицей требования о взыскании со страховой компании страховой суммы, судебные инстанции исходили из того, что дорожно-транспортное происшествие имело место в боксе, который являлся стоянкой для автомашины "КАМАЗ", поэтому данный случай является страховым*(168);

к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ (в случае если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

При наступлении ответственности владельцев транспортных средств в указанных случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии со ст. 1079 ГК РФ, согласно которой юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего*(169).

Понятие источника повышенной опасности раскрыл Верховный Суд РФ. Согласно п. 17 его постановления от 28 апреля 1994 г. N 3 "О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровью"*(170) под источником повышенной опасности понимается любая деятельность, которая создает повышенную вероятность причинения вреда из-за невозможности полного контроля за ней со стороны человека, а также деятельность по использованию, транспортировке, хранению предметов, веществ и иных объектов производственного, хозяйственного или иного назначения, обладающих такими же свойствами. В частности, имущественная ответственность за вред, причиненный действием таких источников, должна наступать как при целенаправленном их использовании, так и при самопроизвольном проявлении их вредоносных свойств (например, если вред причинен вследствие самопроизвольного движения автомобиля)*(171).

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора обязательного страхования. При этом договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны договорных отношений обычно именуются субъектами*(172), наделенными определенным объемом прав и обязанностей. Отметим, что страховое законодательство не содержит единого перечня прав и обязанностей сторон договора обязательного страхования. Участниками отношений, регулируемых Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности*(173)

 

Статья 7. Страховая сумма

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

 

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

 

[3]

Рисунок 8. Понятие страховой суммы

 

Статья 7. Страховая сумма

Ежегодно в России в дорожно-транспортных происшествиях "гибнет не меньше людей, чем в локальных войнах новейшей истории"*(174). К примеру, в 2007 г. в результате дорожно-транспортных происшествий погибло около 38 тысяч россиян, среди них 1541 ребенок. Шесть месяцев 2008 г. унесли жизни 19 421 человека, по большей части - пешеходов.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона об обязательном страховании приоритетным принципом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Данная последовательность перечисления принципов указывает на определяющую социальную роль обязательного страхования как важнейшего механизма возмещения вреда жизни и здоровью потерпевших. На практике обнаруживается огромный разрыв между количеством пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях и числом заявлений о возмещении вреда жизни и здоровью, поданных страховщикам. Даже тот факт, что на данные требования не распространяется исковая давность, не объясняет эту ситуацию. В большинстве стран Европы до 70% выплат по обязательному страхованию приходится на компенсации вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших. В России за пять лет действия обязательного страхования этот показатель близок к нулю.

Одной из основных причин сложившейся ситуации является несовершенство и неоднозначность положений страхового законодательства, связанных с возмещением вреда жизни и здоровью потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии*(175). В связи с тем, что при наступлении страхового случая возникают два вида обязательств (страховое и вследствие причинения вреда) применительно к обязательному страхованию риска ответственности гражданско-правовая ответственность будет носить как договорной, так и внедоговорной характер*(176).

Требование потерпевшего (выгодоприобретателя) к страховщику о выплате страхового возмещения в рамках договора обязательного страхования является самостоятельным и отличается от требований, вытекающих из обязательств вследствие причинения вреда, по основаниям возникновения соответствующего обязательства, условиям реализации субъективных прав в рамках каждого из них, размеру возмещения, лицу, обязанному осуществить страховую выплату, сроку исковой давности и целевому назначению*(177). В страховом правоотношении обязательство страховщика перед потерпевшим возникает на основании заключенного страховщиком со страхователем договора обязательного страхования ответственности.

При этом выплату страхового возмещения обязан осуществить непосредственно страховщик, причем наступление страхового случая само по себе не освобождает страхователя от самостоятельной ответственности перед потерпевшим за причинение вреда*(178). Различия в юридической природе и целевом назначении вытекающей из договора обязательного страхования обязанности страховщика по выплате страхового возмещения и деликтного обязательства обусловливают различия в механизмах возмещения вреда*(179).

Для деликтной ответственности необходимо наличие состава правонарушения, включающего: наступление вреда; противоправность поведения причинителя вреда; причинную связь между наступлением вреда и противоправным поведением и вину причинителя вреда*(180).

Обязанность по страхованию ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств*(181). При этом обязанность страхования риска гражданской ответственности распространяется применительно к каждому транспортному средству независимо от их общего количества у одного владельца*(182).

Например, Законом Республики Казахстан от 1 июля 2003 г. N 446-2*(183) "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств" предусмотрено два вида договоров обязательного страхования: стандартный и комплексный. По стандартному договору может быть застрахована гражданско-правовая ответственность одного или нескольких владельцев транспортного средства путем выдачи страховщиком страхователю отдельного страхового полиса на каждую единицу эксплуатируемого транспортного средства. По комплексному договору может быть застрахована гражданско-правовая ответственность физического лица, являющегося владельцем двух и более единиц транспортных средств путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса на все эксплуатируемые транспортные средства.

С объективной стороны правонарушение выражается в нарушении Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортных средств, которое повлекло причинение легкого вреда здоровью гражданина. Кроме того, для наличия объективной стороны необходимо установить не только вид нарушения Правил дорожного движения, допущенного водителем, но и сам факт наступления вредных последствий - причинение легкого вреда здоровью. Также должна быть установлена причинная связь между нарушением Правил дорожного движения и наступившими последствиями*(184).

Субъектами правонарушений являются водители транспортных средств. С субъективной стороны правонарушение характеризуется неосторожной формой вины*(185). Вместе с тем умышленное причинение легкого вреда здоровью потерпевшего транспортным средством влечет уголовную ответственность.

Протоколы об административных правонарушениях за нарушение Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортного средства, повлекшее причинение легкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего, уполномочены составлять должностные лица органов внутренних дел*(186).

Необходимо отметить, что основные требования к эксплуатации транспортных средств содержатся в Федеральном законе о безопасности дорожного движения и Правилах дорожного движения. Согласно ст. 19 указанного Закона запрещается эксплуатация транспортных средств при наличии у них технических неисправностей. В соответствии с п. 2.3.1 Правил дорожного движения водитель обязан перед выездом проверить и в пути обеспечить исправное техническое состояние транспортного средства*(187).

Нарушение Правил дорожного движения лицами, управляющими мопедами, велосипедами, возчиками, которые повлекли причинение легкого вреда здоровью потерпевшего, должно квалифицироваться по ст. 12.30 КоАП РФ.

Согласно примечаниям к ст. 12.24 КоАП РФ под причинением легкого вреда здоровью следует понимать кратковременное расстройство здоровья или незначительную стойкую утрату общей трудоспособности. Под причинением средней тяжести вреда здоровью следует понимать неопасное для жизни длительное расстройство здоровья или значительную стойкую утрату общей трудоспособности менее чем на одну треть.

Причинением легкого вреда здоровью признается кратковременное расстройство здоровья, под которым понимается временная утрата трудоспособности продолжительностью не свыше трех недель (21 дня), а также незначительная стойкая утрата трудоспособности - стойкая утрата общей работоспособности, составляющая не более 5%*(188). Под причинением средней тяжести вреда здоровью следует понимать неопасное для жизни длительное расстройство здоровья или значительную стойкую утрату общей трудоспособности менее чем на одну треть, т.е. временную утрату трудоспособности продолжительностью свыше трех недель (21 дня)*(189).

Потерпевший, здоровью которого в результате дорожно-транспортного происшествия причинен легкий вред, на момент подачи заявления о страховой выплате представляет:

- свой экземпляр извещения о дорожно-транспортном происшествии, если он заполнялся на месте дорожно-транспортного происшествия и не был ранее отправлен страховщику;

- справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную ГИБДД-ГАИ "Справка об участии в дорожно-транспортном происшествии" (форма N 12);

- справку ГАИ-ГИБДД "сведения о водителях и транспортных средствах, участвовавших в ДТП" (форма N 11), если она выдана сотрудником ГИБДД-ГАИ;

- второй экземпляр копии Протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с дорожно-транспортным происшествием;

- второй экземпляр копии постановления по делу об административном правонарушении в отношении лица, совершившего нарушение, повлекшее причинение легкого вреда здоровью потерпевшего, предоставляется в обязательном порядке;

- справку ГИБДД-ГАИ (форма 23)*(190).

В случае нарушения Правил дорожного движения, повлекшего причинение тяжкого вреда здоровью потерпевшего или смерть людей, действия виновного квалифицируются по ст. 264 УК РФ*(191). Потерпевший, здоровью которого в результате дорожно-транспортного происшествия причинен тяжкий или средней тяжести вред, на момент подачи заявления о страховой выплате представляет только приговор суда. Вред, причиненный здоровью, считается тяжким, если это:

- опасный для жизни вред здоровью;*(192)

- потеря зрения, речи, слуха;

- потеря какого-либо органа либо утрата органом его функций;

- неизгладимое обезображение лица;

- расстройство здоровья, соединенное со стойкой утратой общей трудоспособности не менее чем на одну треть (более чем на 33%);

- полная утрата профессиональной трудоспособности;

- прерывание беременности и психическое расстройство.

Предотвращение смертельного исхода в результате оказания медицинской помощи не изменяет оценку вреда здоровью как опасного для жизни*(193). В соответствии с ч. 1 ст. 4.7 КоАП РФ споры о возмещении имущественного ущерба разрешаются судом в порядке гражданского судопроизводства. При квалификации действий водителя по ст. 12.24 КоАП РФ последний несет гражданскую ответственность в соответствии со ст. 1064, 1079, 1088 ГК РФ. На основании п. 1 ст. 12 Федерального закона об обязательном страховании размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ.

Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Следовательно, кредитором в рассматриваемом обязательстве является потерпевший, жизни или здоровью которого причинен вред*(194). Должником является причинитель вреда, в результате противоправного поведения которого причинен этот вред. Учитывая, что должник исполнил свою обязанность по обязательному страхованию гражданской ответственности, обязанность по возмещению вреда перешла к страховщику в пределах страховой суммы. Однако страховая сумма, подлежащая выплате потерпевшему, не всегда покрывает причиненный ему имущественный ущерб, поскольку предел ответственности страховщика устанавливается законом и не опирается на фактические размеры вреда. В случае когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный ущерб, разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба возмещает лицо, причинившее вред.

В случае смерти потерпевшего возмещению подлежит ущерб в связи со смертью кормильца и расходы на погребение погибшего. В соответствии с п. 53 Правил обязательного страхования ущерб, причиненный лицам в результате смерти кормильца, как правило, возмещается путем постоянных выплат (ренты). Данное правило аналогично нормам римского права. "Потерпевшему должны быть возмещены издержки на лечение и потерянная заработная плата. В случае лишения жизни свободного человека не только подлежат расходы на погребение, но также, если после убитого остались вдова и дети, имевшие право на получение алиментов от убитого, должны быть доставляемы и алименты"*(195). Более того, "ответственность состоит в случае телесного повреждения в обязанности уплатить издержи на излечение и, кроме того, ренту, если способность потерпевшего к снисканию себе средств к жизни прекратилась навсегда или уменьшилась"*(196).

Потерпевшими, имеющими право на получение страхового возмещения, являются страхователь и пассажиры транспортного средства страхователя, жизни и здоровью которых причинен вред при использовании транспортного средства лицом, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования. Потерпевшими также являются лица, понесшие ущерб в результате смерти кормильца.

В соответствии со ст. 1088 ГК РФ в случае смерти потерпевшего (кормильца) право на возмещение вреда имеют две категории лиц: нетрудоспособные иждивенцы и трудоспособные иждивенцы. К первой группе относятся: нетрудоспособные лица, состоящие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания и ребенок умершего, родившийся после его смерти. Во вторую группу входят: один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими 14 лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе.

Нормы ст. 1088 ГК РФ имеют перспективный характер, поскольку в число лиц, имеющих право на возмещение вреда, попадают иждивенцы умершего, ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет после его смерти*(197). В связи с этим уместно вспомнить положения римского права. "Требования погашаются по общему правилу истечением двух лет после несчастного случая. Против лиц, имеющих право на содержание, течение давности начинается со дня смерти"*(198).

Исходя из того, что жизнь и здоровье являются высшей ценностью, а цель обязательного страхования - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни или здоровью при использовании транспортных средств иными лицами, представляется справедливым дополнить ст. 13 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" следующей нормой: "Если в результате полученных травм наступит смерть или инвалидность потерпевшего в течение одного года после дорожно-транспортного происшествия, его наследникам или ему производится доплата страхового возмещения с учетом ранее выплаченной суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, но не более установленного объема ответственности".

Один из родителей, супруг либо другой член семьи, не работающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на возмещение вреда после окончания ухода за этими лицами. В то же время в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 апреля 1994 г. N 3 "О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья"*(199) указывается, что право на возмещение вреда в связи с гибелью кормильца сохраняется за несовершеннолетним в случае его последующего усыновления, а также за супругом погибшего при вступлении в новый брак, поскольку при наступлении указанных выше обстоятельств не предусмотрено прекращение обязательства по возмещению вреда, причиненного этим лицам.

Вред возмещается:

- несовершеннолетним - до достижения ими 18 лет;

- учащимся старше 18 лет - до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;

- женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет - пожизненно;

- инвалидам - на срок инвалидности; одному из родителей, супругу либо другому члену семьи, занятому уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, - до достижения ими 14 лет либо изменения состояния здоровья*(200).

Согласно п. 49 Правил обязательного страхования при причинении потерпевшему увечья или ином повреждении его здоровья, если установлено, что потерпевший нуждается в ниже перечисленных видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение, возмещению подлежат, во-первых, утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда; во-вторых, дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, профессиональную подготовку.

Учитывая, что размер возмещения вреда, причиненного смертью кормильца, исчисляется из его заработка, при определении размера возмещения вреда детям, потерявшим обоих родителей, следует исходить из общей суммы заработка погибших*(201). В таком же порядке подлежит возмещению вред, причиненный другим детям, которые не являлись сыновьями или дочерьми погибших, но состояли на их иждивении или имели право на получение от них содержания*(202).

Как показывает страховая практика, сложности связаны с тем, что страховщики оплачивают счета медицинских учреждений только в том случае, если потерпевший докажет, что не смог получить бесплатную медицинскую помощь, а сделать это, оказывается, достаточно сложно.

Согласно Программе государственных гарантий оказания гражданам России бесплатной медицинской помощи граждане России имеют право на бесплатную медицинскую помощь в соответствии с утвержденным перечнем видов медицинской помощи в объеме базовой программы обязательного медицинского страхования, разработанных на основании базовой программы региональных программ обязательного медицинского страхования, а также на бесплатную медицинскую помощь, предоставляемую населению за счет бюджетов всех уровней. Не возмещается вред, причиненный вследствие непреодолимой силы либо умысла потерпевшего; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений или забастовок*(203).