Статья 13. Страховая выплата

 

1. Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.

Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе.

2. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной статьей 7 настоящего Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему, установленной статьей 7 настоящего Федерального закона.

До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению потерпевшего вправе произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.

По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик в счет страховой выплаты вправе организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

(п. 2 в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

3. При обращении нескольких потерпевших в случае причинения вреда их жизни или здоровью в результате одного страхового случая страховые выплаты должны быть произведены с учетом требований пункта 1 статьи 12 настоящего Федерального закона.

Если сумма требований, предъявленных несколькими потерпевшими страховщику на день первой страховой выплаты по возмещению вреда, причиненного имуществу по данному страховому случаю, превышает установленную статьей 7 настоящего Федерального закона страховую сумму, страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших (с учетом ограничений страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона).

(п. 3 в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

4. Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных законом и (или) договором обязательного страхования.

 

 

 

[9]

 

Рисунок 14. Понятие определения потерпевшего (человека)

Статья 13. Страховая выплата

Страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного транспортного средства. Содержание п. 63, 64 Правил обязательного страхования позволяет сделать вывод, что реальный ущерб, связанный с уплатой страховщиком в пределах страховой суммы страхового возмещения, ограничен размером восстановительных расходов. Иными словами, при повреждении транспортного средства потерпевшего страховое возмещение осуществляется в размере восстановительного ремонта, а не товарной стоимости транспортного средства на день наступления страхового случая.

В комментируемой статье и Правилах обязательного страхования отсутствует понятие утраты товарной стоимости, что создает определенные сложности как в точном толковании утраты товарной стоимости транспортного средства, так и в ее возмещении. В Методическом руководстве РД 37.009.015-98 по определению стоимости автомототранспортных средств с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления (с изменениями N 1, 2, 3, 4), утвержденном Минэкономики России 4 июля 1998 г., утрата товарной стоимости определяется как ухудшение товарного внешнего вида транспортного средства.

Рассматривая данное понятие, С.А. Сухоруков указывает на его недостатки. Во-первых, утрата товарной стоимости касается исключительно внешнего вида транспортного средства; во-вторых, утрата товарной стоимости будет играть роль только в случае предполагаемой продажи транспортного средства, когда из-за утраты товарной стоимости потерпевший, возможно, понесет финансовые потери ввиду низкой рыночной стоимости*(247). Вместе с тем в результате дорожно-транспортного происшествия вред причиняется не только внешнему виду транспортного средства, но и частям, узлам, агрегатам и деталям транспортного средства*(248). Кроме того, согласно Письму Федеральной службы страхового надзора от 23 июня 2004 г. N 02-214-626-01/35 "возмещение товарной стоимости Правилами обязательного страхования не предусмотрено. Таким образом, данная независимая техническая экспертиза не производит оценку утраты товарной стоимости транспортного средства". Следовательно, товарная стоимость транспортного средства включает дополнительные расходы, вызванные улучшением, модернизацией транспортного средства, расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом и восстановительную стоимость*(249).

Потерпевшие в дорожно-транспортном происшествии, в результате которого причинен вред их имуществу, нередко обращаются в суд с требованием о взыскании со страховщика товарной стоимости транспортного средства*(250). Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа рассмотрел кассационную жалобу ООО на решение Арбитражного суда Алтайского края по иску ОВД к ООО при участии третьего лица - страховой компании*(251).

16 марта 2004 г. произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля, принадлежащего ОВД и автобуса, принадлежащего ООО. Материалами дела об административном правонарушении установлено, что дорожно-транспортное происшествие произошло по вине водителя автобуса, принадлежащего ООО. По страховому полису обязательного страхования страховая компания выплатила ОВД страховое возмещение. Ссылаясь на то, что истцу не возмещен ущерб в виде потери товарной стоимости автомобиля, собственник поврежденного транспортного средства обратился с иском к причинителю вреда.

Материалы дела свидетельствуют о том, что восстановительные расходы возмещены истцу страховщиком полностью. Учитывая изложенное, кассационная инстанция считает, что судом при вынесении решения нормы материального права применены правильно.

Ответственность за качество ремонта перед потерпевшим несет лицо, осуществившее ремонт*(252). В целях выяснения обстоятельств причинения вреда имуществу и определения размера подлежащих возмещению убытков потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы*(253). Если осмотр и независимая экспертиза представленного потерпевшим поврежденного транспортного средства или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу*(254). Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.

Стоимость независимой экспертизы, на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования. В пункте 19 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанный с исполнением договора страхования"*(255) указано, что расходы страховщика по необходимой экспертизе размера причиненных убытков не подлежат взысканию с лица, ответственного за причиненный вред. Вместе с тем положения вышеуказанного Обзора представляются спорными. Необходимо учитывать, что в соответствии с п. 5 ст. 12 комментируемого Федерального закона стоимость независимой экспертизы, на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования. В случае если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части.

В соответствии с п. 2 Правил организации и проведения независимой технической экспертизы целью проведения независимой технической экспертизы транспортного средства является установление обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения по договору обязательного страхования, таких как: наличие и характер технических повреждений транспортного средства; причины возникновения технических повреждений транспортного средства; технология, объем и стоимость ремонта транспортного средства. Проведение экспертизы может быть организовано независимо от экспертизы, назначаемой и проводимой в соответствии с гражданским процессуальным, арбитражным процессуальным, уголовно-процессуальным законодательством или законодательством об административных правонарушениях (судебной экспертизы)*(256). При этом, если в выводах судебной экспертизы имеются сведения, позволяющие страховщику решить вопросы, необходимые для выплаты страхового возмещения, экспертиза может не проводиться*(257).

Экспертиза организуется и проводится в отношении транспортного средства потерпевшего или страхователя. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. Если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и организации независимой экспертизы по месту нахождения страховщика и эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в указанный пятидневный срок*(258).

Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и организации независимой экспертизы поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях.

Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и не организовал его независимую экспертизу в пятидневный срок, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. При этом зарубежным законодательством предусмотрена ответственность страховщика в случае, если он не организовал независимую экспертизу в предусмотренный законом срок.

Например, в соответствии со ст. 23 Закона Республики Казахстан от 1 июля 2003 г. N 446-2*(259) "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств", если страховщиком в течение семи рабочих дней после получения им сообщения о наступлении страхового случая не будет организована оценка размера вреда, причиненного имуществу, с составлением страхового акта, то страхователь (застрахованный) либо потерпевший вправе воспользоваться услугами независимого эксперта и начать восстановление (утилизацию) имущества.

При этом страховщик не вправе оспорить результаты оценки размера вреда, причиненного имуществу, если не докажет, что невозможность своевременной оценки им поврежденного (уничтоженного) имущества обусловлена уважительными причинами (смерть или болезнь владельца данного имущества) либо наличием вины страхователя (застрахованного) или потерпевшего, связанной с уклонением от представления имущества для оценки. Для проведения экспертизы привлекается эксперт-техник или экспертная организация. Экспертом-техником признается физическое лицо, прошедшее профессиональную аттестацию на соответствие установленным требованиям и внесенное в государственный реестр экспертов-техников.

Согласно п. 5 Правил организации и проведения независимой технической экспертизы экспертной организацией признается юридическое лицо, имеющее в своем штате не менее одного эксперта-техника, для которого эта организация является основным местом работы, а проведение экспертизы выступает одним из видов деятельности, предусмотренных в учредительных документах указанной организации.

Страховщик или потерпевший самостоятельно определяет эксперта-техника, с которым заключает договор о проведении экспертизы. Страховщик вправе заключить с экспертом-техником договор об экспертном обслуживании. Для проведения экспертизы страховщик или потерпевший обращается к эксперту-технику с письменным заявлением, в котором обязательно указываются: полное фирменное наименование и место нахождения страховщика, фамилия, имя, отчество, дата, место рождения, место жительства потерпевшего - физического лица, или полное наименование и место нахождения потерпевшего - юридического лица; вопросы, требующие разрешения в процессе проведения экспертизы*(260).

Срок проведения экспертизы устанавливается экспертом-техником по согласованию со страховщиком или потерпевшим с учетом того, что страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу в срок не более чем пять рабочих дней со дня обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим либо не предусмотрен договором. В частности, с учетом того, что страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате в течение пятнадцати дней со дня его получения. По каждому заключенному договору о проведении экспертизы руководитель экспертной организации назначает эксперта-техника, ответственного за проведение этой экспертизы. При этом оплата услуг эксперта-техника, а также возмещение иных расходов, понесенных им в связи с проведением экспертизы, производятся за счет страховщика в соответствии с заключенным договором*(261).

Эксперт-техник обязан вести регистрацию и учет всех заключенных договоров о проведении экспертизы и выданных экспертных заключений. Копии экспертных заключений и другая документация, связанная с проведением экспертизы, подлежат хранению экспертом-техником в течение трех лет, если более длительный срок хранения не установлен российским законодательством. За неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору, а равно за составление заведомо ложного экспертного заключения эксперт-техник несет ответственность, предусмотренную законодательством Российской Федерации и договором*(262).

При проведении экспертизы эксперт-техник имеет право: запрашивать у страховщика (потерпевшего) и третьих лиц информацию, необходимую для проведения экспертизы; получать от страховщика (потерпевшего) разъяснения и дополнительные сведения, необходимые для осуществления экспертизы; привлекать с письменного согласия страховщика (потерпевшего) к участию в проведении экспертизы других экспертов-техников и специалистов. При проведении экспертизы эксперт-техник обязан: сообщать страховщику (потерпевшему) о невозможности своего участия в проведении экспертизы; обеспечивать сохранность документов и объектов исследования, получаемых от страховщика (потерпевшего) и третьих лиц в ходе проведения экспертизы; не разглашать конфиденциальную информацию, полученную в ходе проведения экспертизы, и результаты экспертизы, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Проведение экспертизы завершается составлением экспертного заключения, оформляемого в письменной форме. Выводы экспертизы должны быть понятны и не должны содержать формулировки, допускающие неоднозначное толкование. В частности, экспертное заключение, выполненное экспертной организацией, подписывается собственноручно экспертом-техником, непосредственно выполнявшим экспертизу, утверждается руководителем этой организации и удостоверяется ее печатью. При этом экспертное заключение, выполненное экспертом-техником, подписывается им и заверяется его личной печатью*(263).

Экспертное заключение прошивается и передается страховщику или потерпевшему под расписку или направляется по почте с уведомлением о вручении*(264). В случае несогласия страховщика или потерпевшего с выводами экспертизы они могут организовать проведение повторной экспертизы с привлечением другого эксперта-техника. Расходы, связанные с назначением и проведением повторной экспертизы, оплачиваются за счет средств инициатора проведения такой экспертизы, если иное не предусмотрено договором между страховщиком и потерпевшим. Страховщик или потерпевший вправе уведомить орган, проводивший профессиональную аттестацию эксперта-техника, на основании которой этот эксперт-техник включен в соответствующий государственный реестр, о факте некачественной подготовки им или с его участием экспертного заключения. К указанному уведомлению должны быть приложены копии заключений первоначальной и повторной экспертизы*(265).

Срок действия договора обязательного страхования составляет один год. Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней*(266). При продлении договора обязательного страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами.

Согласно п. 28, 30 Правил обязательного страхования срок действия договора обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора. В случае если страхователь не уведомил страховщика в указанный срок об отказе от продления срока действия договора обязательного страхования, договор с данным страховщиком считается продленным. В случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по договору обязательного страхования, срок действия которого был продлен, не более чем на тридцать календарных дней и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату. В случае просрочки страхователем уплаты страховой премии более чем на тридцать календарных дней действие договора обязательного страхования прекращается.

Договор обязательного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. При этом датой уплаты страховой премии считается день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику либо день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика*(267).

В случае продления срока действия договора обязательного страхования этот срок указывается в страховом полисе обязательного страхования и начинает действовать с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора обязательного страхования, кроме договоров, заключаемых на срок менее года*(268). Страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца при продлении срока действия договора обязательного страхования выдаются страховщиком страхователю при уплате страхователем страховой премии*(269).

В результате нарушения Правил дорожного движения или эксплуатации транспортных средств страхователь может причинить механические повреждения транспортному средству потерпевшего. Административные правонарушения в сфере дорожного движения регулируются главой 12 "Административные правонарушения в области дорожного движения" Кодекса РФ об административных правонарушениях.

При причинении вреда транспортному средству потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное транспортное средство страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы. Для проведения экспертизы привлекается эксперт-техник, которым признается физическое лицо, прошедшее профессиональную аттестацию и внесенное в государственный реестр.

При повреждении транспортного средства потерпевшего страховое возмещение осуществляется в размере восстановительного ремонта, а не товарной стоимости транспортного средства на день наступления страхового случая. Вместе с тем в Федеральном законе об обязательном страховании и в Правилах обязательного страхования отсутствует понятие утраты товарной стоимости, что создает определенные сложности как в точном толковании утраты товарной стоимости транспортного средства, так и в ее возмещении.

Статья 14. Право регрессного требования страховщика

 

1. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);

страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования);

на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок людей, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов.

(абзац введен Федеральным законом от 01.07.2011 N 170-ФЗ, в ред. Федерального закона от 28.07.2012 N 130-ФЗ)

Часть вторая утратила силу с 1 января 2012 года. - Федеральный закон от 01.07.2011 N 170-ФЗ.

2. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к оператору технического осмотра, выдавшему диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, если страховой случай наступил вследствие неисправности транспортного средства и такая неисправность выявлена в момент проведения этим оператором технического осмотра, но сведения о ней не были внесены в диагностическую карту.

(п. 2 введен Федеральным законом от 01.07.2011 N 170-ФЗ, в ред. Федерального закона от 28.07.2012 N 130-ФЗ)

3. Страховщик вправе требовать от лиц, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

(п. 3 введен Федеральным законом от 01.07.2011 N 170-ФЗ)

 

 

 

[10]

Рисунок 15. Понятие регрессного требования

Статья 14. Право регрессного требования страховщика

Регрессные обязательства являются разновидностью обязательств с участием третьих лиц*(270). Регрессные обязательства возникают в тех случаях, когда должник по основному обязательству исполняет его вместо третьего лица либо по его вине.

Регресс - это право обратного требования лица, возместившего вред, причиненный другим лицом к этому лицу в размере выплаченного возмещения (ст. 1081 ГК РФ). В данной норме содержится примерный перечень лиц, к которым можно обратиться с регрессным требованием. Речь идет о работнике при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, о лице, управляющим транспортным средством. Согласно ст. 382 ГК РФ правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяется к регрессным требованиям. Следовательно, при регрессных требованиях уступка требования не допускается. Это означает, что кредитор, в роли которого выступает потерпевший, по регрессному обязательству не вправе передавать свои права другому лицу. Таким образом, третий период характеризуется существованием одновременно двух самостоятельных институтов - регресса и суброгации. При этом регресс в отношении страхования не применяется вообще, а суброгация представляет собой переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.

В настоящее время в юридической литературе сложились два противоположных взгляда на право регрессного требования страховщика. Первый из них предполагает, что право регрессного требования страховщика законно и обоснованно*(271), второй же основывается на том, что регресс противоречит не только гражданскому законодательству, но и сущности страхования ответственности вообще*(272).

В случае наличия у страховщика права регрессного требования к страхователю означало бы, что страховщик произвел возмещение вреда потерпевшему, заменив собой причинителя вреда. Вместе с тем при регрессных требованиях уступка требования не допускается. Страховщик, производя страховую выплату потерпевшему, не заменяет собой причинителя вреда в деликтном обязательстве, а исполняет перед потерпевшим (выгодоприобретателем) свое собственное обязательство, основанное на заключенном договоре обязательного страхования, в котором страховщик является должником перед потерпевшим как перед третьим лицом, в пользу которого заключен этот договор. Страховая выплата при этом производится из заключенного договора, а возмещение вреда - из отношения, возникающего вследствие причинения вреда*(273). Так, А.И. Худяков справедливо акцентирует внимание на том, что страховая выплата означает не возмещение вреда потерпевшему, а осуществление страховой защиты владельца транспортного средства от того убытка, который возник или может возникнуть у него вследствие возникновения обязанности по выплатам, связанным с привлечением его к ответственности за причинение вреда.

При регрессе происходит не перемена лица в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство. При этом согласно абз. 2 п. 1 ст. 382 ГК РФ регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству. Страхователь обращается к страховщику для того, что обезопасить себя на случай причинения вреда третьим лицам. Целью страхования ответственности за причинение вреда должна выступать страховая защита потерпевшего, так как при причинении вреда его жизни, здоровью или имуществу у него есть гарантия восстановления положения, существовавшего до дорожно-транспортного происшествия. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы самого страхователя (виновника), поскольку в случае причинения вреда возмещение будет производить страховщик. Обратное взыскание сумм страхового возмещения страховщиком со страхователя в порядке регресса означает, что фактически страхования ответственности за причиненный ущерб не было вообще. Следовательно, право на регресс прямо противоречит объекту обязательного страхования ответственности.

Право обратного требования (регресс) не может применяться в отношении страхования, так как правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям*(274). В отношении страхования гражданским законодательством предусмотрена только суброгация. Право требования, принадлежащее кредитору (потерпевшему) на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. В соответствии со ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая.

Суброгация (subrogation) - "переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба виновным в его наступлении лицом после уплаты страховщиком страхового возмещения"*(275).

Понятие суброгации закреплено в ст. 965 ГК РФ. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Гражданский кодекс РФ применительно к суброгации содержит правовую норму, которая носит общий характер и относится ко всем видам имущественного страхования. В юридической литературе по вопросу правовой природы суброгации сложилось три принципиально противоположных мнения. Первое из них заключается в том, что суброгация является разновидностью цессии*(276); второе - в том, что суброгация - это самостоятельный институт*(277); и третье рассматривает суброгацию как разновидность регрессных требований*(278). Так, Ю.Б. Фогельсон указывает: "включение условия о суброгации в договор обязательного страхования делает его в целом притворной сделкой, поскольку основным правовым последствием заключения договора обязательного страхования является защита интересов страхователя, но в данном случае эта защита не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая же по объему, но перед другим кредитором"*(279). Эта позиция представляется спорной, поскольку условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Согласно п. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ. Таким образом, право страховщика на регрессное требование, закрепленное комментируемой статьей, не только недостаточно для отмены суброгации применительно к договорам обязательного страхования, но и требует приведения специального законодательства в соответствие с гражданским. Вместе с тем проведенный выше анализ гражданского законодательства показал, что основное отличие регресса от суброгации заключается в том, что право регресса вытекает из причинения вреда, т.е. из внедоговорного, деликтного отношения, а право суброгации - из страхового отношения, которое является договорным.

Отличие регресса от суброгации заключается также в том, что при регрессе, который означает обратное требование, наряду с обязательством, где в качестве кредитора выступает потерпевший, а в качестве должника - причинитель вреда, возникает новое (дополнительное) обязательство, где кредитором выступает лицо, возместившее убытки потерпевшему вместо их непосредственного причинителя, а должником - лицо, ответственное за убытки. Иными словами, при регрессе происходит не перемена лица в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство, и регрессное требование осуществляется по совершенно иным правилам, чем суброгация.

При суброгации нового обязательства по возмещению убытков не возникает, а в уже действующем обязательстве происходит замена кредитора, т.е. страхователь передает страховщику свое право требования к лицу, который является его должником в обязательстве. В результате страховщик заменяет собой страхователя как кредитора в обязательстве*(280).

В соответствии со ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу в двух случаях. Во-первых, на основании закона и, во-вторых, при наступлении указанных в законе обстоятельств. Согласно ст. 382 ГК РФ основаниями перехода прав кредитора к другому лицу являются сделка (уступка требования) и закон. "Наряду с термином "уступка требования" в законодательстве и доктрине используется термин "цессия" (от лат. "cessio"), заимствованный из римского права"*(281).

Одно из основных отличий суброгации от цессии заключается в том, что при суброгации третье лицо исполняет обязательство, вследствие чего заменяет первоначального кредитора. При цессии смена кредитора происходит без исполнения обязательства. Кроме того, при цессии заключается договор об уступке права требования. При суброгации переход прав происходит не в силу договора, а в силу выплаты новым кредитором первоначальному кредитору страхового возмещения при наступлении страхового случая. Следовательно, цессия совершается в силу волеизъявления кредитора, суброгация имеет место в силу закона. Суброгация вытекает непосредственно из закона и не требует подтверждения договором страхования.

Пункт 1 ст. 965 ГК РФ содержит норму, согласно которой условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно, т.е. в основе суброгации лежит умышленное поведение страхователя. Исходя из этого можно предположить, что ст. 14 комментируемого Федерального закона под регрессом подразумевает именно суброгацию, основываясь на умышленном характере действий страхователя.