Статья 12. Определение размера страховой выплаты

 

1. Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.

(п. 1 в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

1.1. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

(п. 1.1 введен Федеральным законом от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

2. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

В случае, если осмотр и (или) независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) за свой счет вправе организовать и оплатить проведение независимой экспертизы в отношении этого транспортного средства. Страхователь обязан предоставить это транспортное средство по требованию страховщика.

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

2.1. Размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:

а) в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая;

б) в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.

(п. 2.1 введен Федеральным законом от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

2.2. К указанным в пункте 2.1 настоящей статьи расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом. Размер расходов на материалы и запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 80 процентов их стоимости.

(п. 2.2 введен Федеральным законом от 01.12.2007 N 306-ФЗ, в ред. Федерального закона от 01.02.2010 N 3-ФЗ)

3. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и (или) организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

В случае, если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный настоящим пунктом срок.

Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях. В случае, если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты и не настаивают на организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, такая экспертиза может не проводиться.

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

4. Если после проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший не достигли согласия о размере страховой выплаты, страховщик обязан организовать независимую экспертизу (оценку), а потерпевший - предоставить поврежденное имущество для проведения независимой экспертизы (оценки).

Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный пунктом 3 настоящей статьи срок, потерпевший вправе обратиться самостоятельно за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.

(п. 4 в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

5. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

6. Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

7. В целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства.

Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников, утверждаются уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2008 N 160-ФЗ).

 

[8]

Рисунок 13. Понятие страховой выплаты

Статья 12. Определение размера страховой выплаты

Согласно п. 1 комментируемой статьи размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ.

Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

- 135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

- не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.

В соответствии с п. 2 комментируемой статьи при причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан предоставить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Из смысла данной нормы вытекает, что под имуществом в Федеральном законе об обязательном страховании понимается транспортное средство.

Транспортное средство - устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем (см.: ст. 1 комментируемого Федерального закона, п. 1.2 Правил дорожного движения).

Под имуществом чаще всего понимаются отдельные вещи или их совокупность, деньги и ценные бумаги. В ряде случаев имуществом называют имущественные права. Также понятие "имущество" может обозначать всю совокупность наличных вещей, денег, ценных бумаг, имущественных прав и обязанностей субъекта*(235). Вместе с тем в соответствии с п. 2 ст. 6 комментируемого Федерального закона к страховому риску по обязательному страхованию не относится наступление гражданской ответственности вследствие повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений, науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.

Из смысла п. 61 Правил обязательного страхования вытекает, что под имуществом потерпевшего, которому причинен вред в результате дорожно-транспортного происшествия, понимаются: транспортные средства, здания, сооружения, постройки, иное имущество физических юридических лиц*(236). В момент совершения дорожно-транспортного происшествия возникает как обязанность водителя транспортного средства по уплате административного штрафа за нарушение Правил дорожного движения, так и обязанность страхователя по возмещению материального ущерба, причиненного потерпевшему*(237).

Осуществление страхового возмещения при причинении вреда транспортному средству потерпевшего регулируется гражданским законодательством, Кодексом РФ об административных правонарушениях, комментируемым Федеральным законом, Правилами обязательного страхования, постановлением Правительства РФ "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств"; приказом Минтранса России, Минюста России и МВД России от 30 июля 2003 г. N 171, 183, 590 "О реализации постановления Правительства Российской Федерации "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств"*(238); приказом Минюста России от 31 декабря 2003 г. N 335 "Об утверждении формы свидетельства о включении в государственный реестр экспертов-техников, осуществляющих независимую техническую экспертизу транспортных средств"*(239); Методическим руководством РД 37.009.015-98 по определению стоимости автомототранспортных средств с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления (с изменениями N 1, 2, 3, 4), утвержденным Минэкономики России 4 июля 1998 г.*(240); Письмом Федеральной службы страхового надзора от 23 июня 2004 г. N 02-214-626-01/35*(241).

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) составляет в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. При решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования в случае причинения вреда транспортному средству потерпевшего, определяющим является организация и проведение независимой технической экспертизы транспортного средства.

При причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат реальный ущерб и иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом. Под реальным ущербом понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества. При этом лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере*(242). Под иными расходами понимается эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение.

Согласно п. 2 ст. 6 комментируемого Федерального закона к страховому риску по обязательному страхованию не относится наступление ответственности вследствие причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды*(243). В случае причинения вреда транспортному средству потерпевшего размер страховой выплаты зависит от степени повреждения транспортного средства.

Согласно п. 63 Правил обязательного страхования в случае полной гибели транспортного средства потерпевшего размер страховой выплаты определяется в сумме действительной стоимости транспортного средства на день наступления страхового случая. При этом под полной гибелью понимается также случай, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства равна или превышает его доаварийную стоимость*(244).

В случае если стоимость восстановительного ремонта сопоставима с рыночной стоимостью объекта экспертизы, экспертом производится оценка рыночной стоимости исследуемого транспортного средства и расчет полезных остатков транспортного средства. Исчисление рыночной стоимости может определяться на основе анализа рыночных цен, проведенного экспертом, или публикуемой аналитической информации, например справочного материала "ПРАЙС-Н", "Автореалист", журнала "За рулем", "Из рук в руки", "Из рук в руки-Авто", интернет-сайтах: http://www.auto.ru, http://www.automarket.ru. После определения средней рыночной стоимости производится уменьшение стоимости на размер устранения повреждений, ненадлежащей эксплуатации и противоправных действий третьих лиц. Далее экспертом производится расчет стоимости полезных остатков транспортного средства потерпевшего или его утилизационная стоимость*(245). Следовательно, в случае полной гибели транспортного средства размер страховой выплаты потерпевшему равен разнице между рыночной стоимостью транспортного средства и стоимостью его полезных остатков.

В случае повреждения транспортного средства потерпевшего размер страховой выплаты определяется в сумме расходов, необходимых для приведения транспортного средства в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов). Восстановительные расходы оплачиваются, исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах*(246).

В соответствии с п. 64 Правил обязательного страхования в восстановительные расходы включаются, во-первых, расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления); во-вторых, расходы на оплату работ по ремонту; в-третьих, если поврежденное имущество не является транспортным средством - расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно. К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией транспортного средства, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.