Статья 3. Основные принципы обязательного страхования

 

Основными принципами обязательного страхования являются:

гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

 

 

 

Рисунок 4. Принципы обязательного страхования

 

 

Статья 3. Основные принципы обязательного страхования

Общие принципы страхования законодательно закреплены в Конституции РФ, Кодексе РФ об административных правонарушениях, Гражданском кодексе РФ и Федеральном законе от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения"*(71), а специальные принципы обязательного страхования указаны в комментируемой статье.

Сформулированные законодателем принципы имеют не только теоретическое, но и большое практическое значение. Они являются базовыми ориентирами при разрешении возникших юридических коллизий, в случаях, когда обнаруживаются пробелы правовой регламентации*(72). Принципы права оказывают огромное влияние на весь процесс подготовки нормативных актов, их издания, установления гарантий соблюдения правовых требований*(73).

Принцип (от лат. principium - начало, основа; от англ. - principle) - основное исходное положение какой-либо теории, учения, науки*(74). В основе правового регулирования правоотношений по обязательному страхованию лежат принципы, являющиеся руководящими установками, определяющими содержание обязательного страхования и основные задачи, которым оно призвано служить.

Принципы обязательного страхования носят публично-правовой характер и являются специальными, т.е. производными от общих принципов страхования. Перечень принципов обязательного страхования является исчерпывающим, однако анализ законодательства выявляет принципы хотя и не закрепленные комментируемой статьей, но, безусловно, являющиеся основополагающими началами обязательного страхования. Исходя из конституционных принципов правового государства равенства и справедливости перечень специальных принципов обязательного страхования необходимо расширить принципом равенства прав сторон обязательного страхования*(75). Во исполнение данного принципа право ограниченного использования транспортного средства должно распространять свое действие как граждан, так и на юридические лица.

В юридической литературе также выделяют принципы административной ответственности, под которыми понимаются ее основные правовые начала, характеризующие ее сущность, смысл и назначение. По мере развития отношений гражданского оборота основные принципы юридической ответственности, разработанные в области уголовного права и процесса, стали распространять своей действие и на другие отрасли права*(76). В настоящее время "основные принципы законодательного определения ответственности за нарушение правовых запретов относятся ко всему законодательству о юридической ответственности"*(77). Учитывая, что за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств наступает административная ответственность, представляется обоснованным рассмотреть основные принципы административной ответственности. Например, И.В. Тимошенко выделяет следующие принципы административной ответственности:

- принцип наступления административной ответственности только за противоправное деяние, а не за мысли;

- принцип наступления административной ответственности лишь при наличии вины в действиях (бездействии) правонарушителя;

- принцип законности привлечения к административной ответственности;

- принцип справедливости административной ответственности и ее индивидуализация;

- принцип своевременности административной ответственности;

- принцип целесообразности привлечения к административной ответственности;

- принцип неотвратимости наказания за совершение административных правонарушений*(78).

Принцип ответственности за противоправное деяние, а не за мысли, означает, что основанием для привлечения административной ответственности за совершение административного правонарушения могут служить только противоправные действия либо бездействие лица.

Принцип наступления административной ответственности только при наличии вины в действиях правонарушителя означает осознание физическим лицом противоправности своего поведения и вызванных им результатов. В частности, юридическое лицо признается виновным, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения норм и правил, за нарушение которых установлена административная ответственность, однако им не были предприняты все зависящие от него меры по соблюдению этих норм и правил.

Принцип законности привлечения к административной ответственности означает, что ответственность за административные правонарушения наступает лишь в случаях, прямо предусмотренных Особенной частью КоАП РФ.

Наряду с законностью в качестве самостоятельного принципа выделяют принцип non bis in idem "не дважды за одно"*(79), согласно которому никто не должен дважды нести административную ответственность за одно и то же административное правонарушение.

Необходимо отметить, что принцип двусубъектности административной ответственности присущ только административному праву. Его смысл заключается в том, что, например, за совершение дорожно-транспортного происшествия допускается привлечение одновременно юридического лица к административной ответственности и физического лица, непосредственно совершившего правонарушение, к административной и гражданской ответственности*(80).

Принцип справедливости административной ответственности означает, что мера административной ответственности должна быть соразмерна тяжести совершенного административного правонарушения. Индивидуализация административной ответственности является частью принципа ее справедливости и выражается в том, что если административное правонарушение совершено в соучастии, то при назначении административного наказания правоприменителем должны быть учтены степень и характер вины каждого из соучастников в совершении данного правонарушения*(81).

Принцип своевременности административной ответственности означает возможность привлечения правонарушителя к административной ответственности лишь в течение срока давности.

Принцип целесообразности привлечения к административной ответственности заключается в соответствии избираемой в отношении правонарушителя меры государственного принуждения его социальным качествам.

Принцип неотвратимости наказания за совершение административных правонарушений означает, что априори ни одно административное правонарушение не должно оставаться безнаказанным*(82).

Исходя из классификации принципов обязательного социального страхования, данной Е.Ю. Грачевой, которые, как представляется, в своем большинстве применимы к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, можно сформулировать следующие принципы обязательного страхования:

- устойчивость финансовой системы обязательного страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов;

- всеобщий обязательный характер страхования, доступность для выгодоприобретателей реализации своих гарантий;

- государственная гарантия соблюдения прав потерпевших на защиту от страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному страхованию независимо от финансового положения страховщика;

- обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного страхования;

- ответственность за целевое использование средств обязательного страхования;

- обеспечение надзора и общественного контроля;

- автономность финансовой системы обязательного страхования*(83).

На отношения по обязательному страхованию распространяют свое действие такие основные начала гражданского законодательства, как признание равенства участников регулируемых отношений, признание необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав и признание обеспечения восстановления нарушенных прав и их судебной защиты.

Одним из основных принципов гражданского законодательства является принцип обеспечения восстановления нарушенных прав, поэтому предусмотренные меры воздействия, применяемые при нарушении гражданских прав, имеют целью восстановление имущественной сферы потерпевшего лица*(84). Именно для реализации данного принципа введен институт обязательного страхования, целью которого является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Введение обязательного страхования должно стать правовым институтом, направленным на повышение безопасности дорожного движения, путем предупреждения дорожно-транспортных происшествий и снижения тяжести их последствий*(85). В свою очередь, правовые основы обеспечения безопасности дорожного движения в целях охраны жизни, здоровья и имущества потерпевших, а также защиты их прав и законных интересов определяются Федеральным законом от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения"*(86).

Основными принципами обеспечения безопасности дорожного движения являются:

- приоритет жизни и здоровья граждан, участвующих в дорожном движении, над экономическими результатами хозяйственной деятельности;

- приоритет ответственности государства за обеспечение безопасности дорожного движения над ответственностью граждан, участвующих в дорожном движении;

- соблюдение интересов граждан, общества и государства при обеспечении безопасности дорожного движения;

- программно-целевой подход к деятельности по обеспечению безопасности дорожного движения.

Специальные принципы обязательного страхования закреплены в комментируемой статье. Учитывая, что обязательное страхование является разновидностью имущественного страхования, к нему в полном объеме применимы все классические принципы страхового права.

Прежде чем приступить к рассмотрению специальных принципов обязательного страхования, необходимо остановиться на общих принципах страхового права*(87). Первым наиболее обоснованную и объемную классификацию общих принципов страхования дал В.К. Райхер, который разделил все принципы страхового права на три вида*(88).

Первый принцип - принцип универсальности страхового обеспечения, который включает принцип обязательности страхования, принцип объема страховой ответственности и принцип страхового интереса.

Принцип обязательности страхования распространяет свое действие и за пределами обязательного страхования*(89). Автор указывает, что добровольное страхование, оставаясь добровольным для страхователей, имеет иной характер по отношению к страховщикам. Здесь действует начало обязательности приема страхований, удовлетворяющих требованиям закона и страховых правил. Наличие такой обязанности и реальное осуществление ее на практике вытекает из сущности страхования. Это делает добровольное страхование по существу односторонне-обязательным.

В основе принципа объема страховой ответственности лежит лимит специализации страхового риска. Иными словами, подлинное, универсальное страхование - есть страхование почти от всех опасностей, которым вообще по своему роду может быть подвержено страхуемое имущество.

Принцип страхового интереса выражается в определении юридической природы обеспечиваемого страхованием субъективного либо объективного интереса*(90). Теория субъективного страхового интереса означает, что страхованием обеспечивается лишь страховой интерес определенного субъекта, в пользу которого заключен договор страхования. Наоборот, теория объективного страхового интереса означает, что страхованием обеспечиваются, помимо лиц, указанных в договоре страхования, и другие лица, имеющие в застрахованном имуществе страховой интерес: залогодержатель, арендатор, перевозчик.

Концепция объективного страхового интереса, значительно расширяя круг обеспечиваемых интересов, в гораздо большей мере соответствует принципу универсальности страхового обеспечения, чем противоположная ей концепция субъективного страхового интереса.

Второй принцип - принцип полноты страхового обеспечения. В области имущественного страхования полнота страхового обеспечения определяется двумя факторами: принципом полноты страхования, т.е. отношением страховой суммы к стоимости имущества и принципом полноты страхового возмещения, т.е. отношением страхового возмещения к убытку*(91).

При этом принцип полноты страхования включает проблему страхования в полной стоимости и проблему страхования по восстановительной стоимости.

В практике страхования довольно широко распространено страхование имущества в неполной его стоимости. Договор страхования, даже заключенный в полной стоимости, не дает возможности восстановить причиненный вред. Это объясняется тем, что объект страхования страхуется не по восстановительной, а по действительной - с учетом износа - стоимости. Страхование по восстановительной стоимости, т.е. сверх действительной стоимости, является исключением, так как может вызвать у страхователей заинтересованность в обновлении изношенных средств за счет страхования. Вместе с тем В.К. Райхер указывает, что иное разрешение вопроса допустимо в сфере обязательного страхования, совершаемого по восстановительной стоимости. Здесь, с точки зрения полноты страхового обеспечения, оптимальным представляется страхование по фактической восстановительной стоимости. При этом такое страхование связано с необходимостью производства специальных оценок для определения страховой суммы.

Основными системами принципа полноты страхового возмещения являются система пропорциональной ответственности и система ответственности по принципу "первого риска". Система пропорциональной ответственности означает, что убыток возмещается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Иными словами, степень полноты возмещения убытка в точности соответствует степени полноты страхования имущества. Система ответственности по принципу "первого риска" означает, что убыток возмещается в полной его стоимости, в пределах страховой суммы. При этом стоимость застрахованного имущества делится на две части. Первая часть, в размере страховой суммы, признается застрахованной полностью. Эта часть и является "первым риском". Вторая, оставшаяся часть имущества, остается не застрахованной. Сходство обеих систем страхового возмещения в том, что страховое возмещение в соответствии с общими правилами страхования не превышает страховой суммы. Различие - в том, что первая система основана на пропорциональном, а вторая - на полном возмещении убытка в пределах страховой суммы. Из этого следует, что система ответственности по принципу "первого риска" в большей мере соответствует принципу полноты страхового возмещения.

Третий принцип - принцип реальности страхового обеспечения. Под реальностью страхового обеспечения понимается прочность и гарантированность осуществления права на получение страхового вознаграждения, подлинную обеспеченность реализации этого права. Эта гарантированность обеспечивается как страхователем путем предоставления страховщику информации о страхуемом имуществе, так и страховщиком посредством обеспечения исполнения страхового возмещения.

Рассмотрим каждый из этих принципов применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Принцип обязательности страхования выражается при обязательном страховании в совокупности обязанностей, как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика*(92). Учитывая, что рассматриваемый вид страхования является специальным страхованием, принцип объема страховой ответственности действует только в отношении причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего транспортным средством страхователя.

Принцип субъективного страхового интереса лежит в основе обязательного страхования, так как договор обязательного страхования заключается в пользу третьего, заранее неизвестного лица. Иными словами, обязательным страхованием обеспечивается страховой интерес лица, в пользу которого оно заключено (выгодоприобретателя). Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, определена Федеральным законом об обязательном страховании. В случае если страховая сумма не покрывает полностью причиненный вред, потерпевший имеет право обратиться непосредственно к причинившему вред лицу с требованием о возмещении материального ущерба.

Следовательно, принцип полноты страхования в отношении обязательного страхования действует только в том случае, когда страховое возмещение полностью покрывает вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Принцип страхования по восстановительной стоимости действует в отношении обязательного страхования путем выплаты страхового возмещения в размере восстановительного ремонта, т.е. с учетом износа, а не товарной стоимости транспортного средства на день наступления страхового случая*(93). Реальность получения страхового возмещения находится в зависимости от реализации страхователем и выгодоприобретателем требований законодательства об обязательном страховании. Реальность страхового обеспечения со стороны страховщика достигается путем формирования страхового резерва. Таким образом, принципы универсальности, полноты и реальности страхового обеспечения как основные принципы страхового права в основных своих положениях присущи обязательному страхованию.

В настоящее время классическая классификация основных принципов страхового права выглядит следующим образом: принцип страхового интереса, принцип высшей добросовестности, принцип возмещения ущерба, принцип реальной оценки страховой суммы по договору, принцип исключения двойного страхования, принцип непосредственной причины, принцип контрибуции и принцип суброгации*(94). Однако разные авторы, во-первых, неодинаково характеризуют указанные принципы и, во-вторых, дополняют или наоборот предлагают сократить перечень общих принципов страхования. Например, Т.А. Федорова предлагает следующую характеристику основных принципов страхового права*(95).

Принцип страхового интереса означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.

Принцип высшей добросовестности означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг к другу при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.

Принцип возмещения ущерба означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре. Если страховой случай не произошел в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет права на возврат страхового взноса. Страхование исключает возможность обогащения страхователя.

Принцип реальной оценки страховой суммы по договору означает, что страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Принцип исключения двойного страхования означает, что если страхователь заключил договоры страхования с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.

Принцип непосредственной причины означает, что страховщик имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого непосредственного ущерба.

Принцип контрибуции означает, что страховщик имеет право в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховщикам, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению.

Принцип суброгации означает, что после выплаты страхового возмещения страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Учитывая, что обязательное страхование является разновидностью страхования ответственности за причинение вреда, из вышеперечисленных принципов на него будут распространять свое действие принцип страхового интереса, принцип высшей добросовестности, принцип возмещения ущерба, принцип непосредственной причины и принцип суброгации. К основополагающим экономическим принципам страхования следует относить принцип наличия страхового интереса, принцип страхуемости риска и принцип эквивалентности.

В страховании действует принцип наличия имущественного интереса - "без интереса нет страхования"*(96). Согласно общему правилу страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая.

Принцип страхуемости риска лежит в основе страхования. Как отмечает В.А. Ойгензихт, категории риска присущи такие признаки, как вероятность, неопределенность, оценка и волевое регулирование*(97). Страховой риск всегда должен быть правомерным.

Принцип эквивалентности означает, что по результатам определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов (периодов страхования), которые в идеале необходимо соотносить с периодичностью проявления мелких, средних, крупных ущербов, должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.

Исходя из данной классификации к принципам обязательного страхования относятся: в отношении страхователя - принцип наличия имущественного интереса и принцип страхуемости риска и в отношении страховщика - принцип эквивалентности.

К принципам осуществления страховых правоотношений С.В. Ермасов относит: принцип наивысшего доверия сторон, принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка, принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего, принцип контрибуции и принцип суброгации*(98).

Принцип наивысшего доверия сторон, или принцип предельной честности, - основополагающий принцип любого договора страхования. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Вместе с тем принцип наивысшего доверия сторон распространяет свое действие и на потерпевшего. В соответствии с п. 1 ст. 12 Федерального закона об обязательном страховании потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего*(99).

Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка означает, что выплачиваемое страховщиком страховое возмещение должно вернуть выгодоприобретателя по договору обязательного страхования, в то имущественное положение, в котором он находился до наступления ущерба. При этом наличие причинно-следственной связи убытка и страхового события, вызвавшего его, является основанием для выплаты страхового возмещения.

В связи с этим особый интерес представляет судебная практика. Для обоснования вывода о невиновности водителя автомашины в столкновении с поездом суд обсудил вопрос о проведении дополнительной судебно-технической экспертизы. Целью проведения экспертизы был вопрос, имел ли водитель автомобиля возможность в существующих метеоусловиях с учетом всех особенностей местности видеть приближающийся поезд (убедиться в отсутствии поезда), т.е. выполнить требования Правил дорожного движения. Суд указал, что вопрос о виновности лиц в причинении вреда истцу требует дополнительной проверки. При повторном рассмотрении дела суду следует определить степень виновности лиц в причинении вреда и с учетом установленных обстоятельств рассмотреть вопрос о применении норм ст. 1083 ГК РФ*(100).

Согласно комментируемой статье принципами обязательного страхования являются:

- принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;

- принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

- принцип недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию гражданской ответственности;

- принцип экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших в литературе комментируется по-разному. По мнению одних авторов, этот принцип находит свое выражение в существенном ограничении свободы договора обязательного страхования, в котором не должны произвольно устанавливаться новые основания для отказа страховщика в выплате страхового возмещения*(101). Другие авторы указывают на то, что отечественная цивилистическая наука и законодательство стоят на принципах полного возмещения виновным причиненного вреда. Речь идет о ст. 1064 ГК РФ, согласно которой вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Оба направления представляются верными, однако выражать суть принципа гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших они будут не раздельно, а в совокупности.

Известно, что возмещение вреда является универсальным гражданско-правовым способом защиты нарушенных прав. В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, утрачено или повреждено имущество может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

На практике вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших зачастую может превышать установленный Федеральным законом об обязательном страховании лимит*(102). При этом согласно ст. 1072 ГК РФ в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, страхователь или застрахованное лицо, являющееся виновным в наступлении ущерба, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба*(103).

В постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 27 января 2005 г. по делу N КГ-А40/13125-05 судебная коллегия реализовала принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших не декларативно, а по факту наступления страхового случая и наступления таких обстоятельств, при которых в безусловном порядке подлежит выплате страховое возмещение*(104).

В постановлении Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. N 6-П*(105) указано, что введение института обязательного страхования, с учетом такого принципа страхования, как гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом об обязательном страховании, направлено на повышение уровня защиты права потерпевших на возмещение вреда. Возлагая на владельцев транспортных средств обязанность страховать риск своей гражданской ответственности в пользу третьих лиц, которым может быть причинен вред, и закрепляя при этом возможность во всех случаях, независимо от материального положения причинителя вреда, обеспечить потерпевшему возмещение вреда в пределах, установленных Федеральным законом об обязательном страховании законодатель реализует одну из функций России как социального правового государства, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека, что было бы в недостаточной степени обеспечено при отсутствии адекватного механизма защиты прав потерпевших, отвечающего современному уровню развития количественных и качественных показателей транспортных средств, многократно увеличивающих их общественную опасность*(106).

Таким образом, принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших представляет собой совокупность нескольких элементов. Во-первых, страховщик производит страховую выплату даже в случае умышленных действий страхователя-виновника. Во-вторых, страховая сумма, установленная Федеральным законом об обязательном страховании рассчитана для каждого страхового случая, независимо от их числа, в течение срока действия договора обязательного страхования. И в-третьих, в случае недостаточности страхового возмещения для полного покрытия фактического ущерба разницу возмещает непосредственно причинившее вред лицо.

Принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств складывается из двух взаимосвязанных элементов: из принципа всеобщности страхования и принципа обязательности страхования. При этом принцип обязательности страхования вытекает из принципа всеобщности страхования ответственности и заключается в том, что все владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Другими словами, принцип всеобщности и обязательности страхования выражается в том, что каждый владелец транспортного средства должен застраховать свою гражданскую ответственности, и должен это сделать в предусмотренном законом не добровольном, а обязательном порядке*(107).

В постановлении Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. N 6-П говорится, что закрепление в Федеральном законе об обязательном страховании принципа всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности, т.е. возложение обязанности по страхованию риска гражданской ответственности на всех без исключения владельцев транспортных средств соответствует, вытекающим из Конституции РФ требованиям равноправия и справедливости и не может рассматриваться как несоразмерное ограничение конституционных прав страхователей*(108).

В настоящее время обязательное страхование играет весьма существенную роль в системе имущественного страхования. Обязательность страхования направлена в первую очередь на достижение цели обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которая выражается в защите прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами*(109). Вместе с тем принцип обязательности страхования осуществляется хотя и в принудительной форме, но посредством заключения договора*(110). Принцип обязательности страхования должен применяться по отношению к обеим сторонам договора страхования гражданской ответственности. Речь идет о страховщиках, способных на практике поставить страхователю такие условия, которые будут равносильны отказу в страховой выплате. Соответственно, принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств основан на основополагающем принципе обязательного страхования принципе гарантии возмещения вреда, т.е. фактически должна презюмироваться обязанность страховщика по выплате страхового возмещения во всех возможных случаях возникновения гражданской ответственности.

Реализация принципа недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанности по страхованию гражданской ответственности в полной мере включает механизм государственного принуждения, направленный на соблюдение владельцами транспортных средств действующего законодательства об обязательном страховании.

Предметом регулирования данного принципа являются отношения, которые возникают при несоблюдении предыдущего принципа - принципа всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств. Следствием несоблюдения принципа всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств является, во-первых, то, что владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством, и, во-вторых, то, что владельцы транспортных средств, не исполнившие обязанность по обязательному страхованию не допускаются к управлению транспортным средством на территории России. В соответствии с ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ неисполнение владельцем транспортного средства установленной Федеральным законом об обязательном страховании обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда *(111).

Установление принципа экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения является реализацией одной из основных задач страхового дела в Российской Федерации. Однако в настоящее время это, пожалуй, единственный принцип, практическое воплощение которого значительно затруднено*(112).

Владелец транспортного средства ежегодно вносит страховую премию, суммой которой он ограничивает свою ответственность перед потерпевшим. Кроме того, владелец транспортного средства заключает договор страхования гражданской ответственности в обязательном порядке, ежегодно уплачивая страховую премию, при том что вероятность оказаться виновником в дорожно-транспортном происшествии невелика.