Статья 18. Право на получение компенсационных выплат

(в ред. Федерального закона от 21.07.2005 N 103-ФЗ)

 

1. Компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие:

а) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;

б) отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;

в) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

г) отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию.

2. Компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, осуществляется в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие:

а) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;

б) отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности.

3. На территории Российской Федерации иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица имеют право на получение компенсационных выплат наравне с гражданами Российской Федерации и российскими юридическими лицами.

(п. 3 в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

4 - 5. Утратили силу с 1 марта 2008 года. - Федеральный закон от 01.12.2007 N 306-ФЗ.

6. Иск по требованию потерпевшего об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение трех лет.

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

Статья 18. Право на получение компенсационных выплат

Компенсационные выплаты предусмотрены страховым законодательством впервые. Более того, вся глава III комментируемого Федерального закона вступила в силу с 1 июля 2004 г., на год позднее Закона в целом.

Первоначально комментируемый Федеральный закон предусматривал возможность осуществления компенсационных выплат только в отношении ущерба, причиненного жизни или здоровью потерпевших. Однако с 28 июля 2005 г. вступил в силу Федеральный закон от 21 июля 2005 г. N 103-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"*(302), согласно которому институт компенсационных выплат распространил свое действие и на случаи причинения вреда имуществу потерпевших. Во исполнение института компенсационных выплат Российским союзом автостраховщиков разработаны Правила формирования страховщиками резервов для финансового обеспечения компенсационных выплат. Правила устанавливают порядок отчислений в резервы для финансового обеспечения компенсационных выплат и порядок учета страховщиками средств резервов для финансового обеспечения компенсационных выплат*(303). В отношении компенсационных выплат в настоящее время отсутствует судебная практика.

Согласно комментируемой статье компенсационная выплата в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего производится в случаях, если страховая выплата по договору обязательного страхования не может быть осуществлена вследствие:

- применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;

- отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;

- неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

- отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им обязанности по страхованию.

Компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, осуществляется в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена в следствие:

- применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;

- отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности.

Перечень оснований, согласно которым потерпевший имеет право на компенсационную выплату, является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит. Обращает на себя внимание тот факт, что в случае причинения вреда жизни и здоровью потерпевшего он имеет право на получение компенсационной выплаты во всех четырех случаях, а при причинении вреда имуществу - только в двух*(304). Исходя из вышесказанного особый интерес представляет определение понятия, правовой природы и механизма действия компенсационных выплат.

Компенсация убытков (indemnity of losses) - "фактически произведенные выплаты в покрытие убытков за определенный период времени, не превышающие стоимость объекта страхования до наступления страхового события"*(305). Требования потерпевших о компенсационных выплатах, связанных с применением к страховщику процедуры банкротства и отзыва у страховщика лицензии, удовлетворяются профессиональным объединением страховщиков за счет средств, направленных членами профессионального объединения из резервов гарантий, а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования к страховщикам, которые не выполнили своего обязательства перед потерпевшим.

Требования потерпевших о компенсационных выплатах, связанных с неизвестностью лица, ответственного за причинение вреда, а также при отсутствии договора страхования, по которому застрахована ответственность причинившего вред лица, удовлетворяются профессиональным объединением за счет средств, направленных членами профессионального объединения из резервов текущих компенсационных выплат, а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования к лицу, ответственному за причиненный потерпевшему вред. Таким образом, резервом для финансового обеспечения компенсационных выплат, которые осуществляет профессиональное объединение, выступают денежные средства страховщиков, производимые за счет двух фондов: во-первых, резерва гарантий и, во-вторых, резерва текущих компенсационных выплат*(306). Отметим, что, как институт компенсационных выплат предусмотрен законодательством впервые, так и резерв финансового обеспечения компенсационных выплат впервые предусмотрен нормативным правовым актом.

Вместе с тем для осуществления выплат при наступлении страховых случаев страховщики обязаны располагать специальными денежными ресурсами - страховыми резервами*(307). Формирование и использование страховых резервов составляют основу деятельности и финансовой устойчивости страховщиков. Размер страховых резервов при условии, что они адекватны обязательствам по договорам страхования, а также их оптимальное размещение и соблюдение пропорций с объемом собственных средств говорит о финансовой устойчивости страховщика. В частности, роль государства в вопросах определения методов формирования страховых резервов является необходимым фактором обеспечения финансовой устойчивости страховщиков.

Общие положения о порядке формирования, инвестирования и расходования страховщиками страховых резервов установлены ст. 26 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Кроме того, страховщики самостоятельно утверждают Положение о формировании страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни*(308). Данное положение определяет состав, назначение и порядок формирования страховых резервов, образуемых страховщиком для обеспечения выполнения обязательств по договорам страхования. При этом страховщики по согласованию с органом надзора за страховой деятельностью вправе использовать иные, чем предусмотренные Положением, методы формирования резервов.

При страховании ином, чем страхование жизни, страховщики обязаны образовывать следующие страховые резервы:

- резерв незаработанной премии;

- резерв заявленных, но урегулированных убытков;

- резерв произошедших, но не заявленных убытков;

- стабилизационный резерв;

- резерв выравнивания убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств формируется в течение первых трех лет с момента введения в действие обязательного страхования и является оценкой обязательств страховщика, связанных с осуществлением будущих страховых выплат в случае превышения коэффициента состоявшихся убытков над его расчетной величиной;

- резерв для компенсации расходов на осуществление страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в последующие годы формируется для компенсации расходов страховщика на осуществление страховых выплат в последующие годы (после 1 июля 2006 г.) при осуществлении обязательного страхования и является оценкой обязательств страховщика, связанных с осуществлением будущих страховых выплат в случае образования отрицательного финансового результата от проведения обязательного страхования в результате действия факторов, не зависящих от воли страховщика*(309).

Вместе с тем страховщики вправе создавать резервы предупредительных мероприятий*(310) для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества*(311).

Резервы, созданные для финансового обеспечения компенсационных выплат, по своей сущности не являются страховыми резервами, так как они напрямую не связаны со страховыми обязательствами страховщиков. Обязанность формирования резерва гарантий и резерва текущих компенсационных выплат для финансового обеспечения компенсационных выплат, возложена на профессиональное объединение ст. 27 Федерального закона об обязательном страховании. Резерв гарантий предназначен для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства либо отзыва у страховщиков лицензии*(312). Резерв текущих компенсационных выплат предназначен для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в случае неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, а также в случае отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной Федеральным законом об обязательном страховании обязанности по страхованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим действий по взысканию причитающегося ему возмещения.

Резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат формируются путем отчисления 3% от страховой премии и начислений по договорам обязательного страхования. Расчет суммы отчислений в резервы для финансового обеспечения компенсационных выплат производится на основании данных бухгалтерского учета о начисленных страховых премиях по договорам обязательного страхования за квартал. Отчисления в резервы для финансового обеспечения компенсационных выплат производятся в рублях.

В юридической литературе высказывается мнение, согласно которому компенсационные выплаты потерпевшим являются по своей сути разновидностью социального страхования. При этом от других видов социального страхования оно отличается, во-первых, тем, что взносы уплачивают только владельцы транспортных средств; во-вторых, тем, что перечисление средств на формирование фондов и выплаты из них осуществляются страховщиками*(313).