Статья 19. Осуществление компенсационных выплат

 

1. По требованиям потерпевших компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании учредительных документов и в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Рассмотрение требований потерпевших о компенсационных выплатах, осуществление компенсационных выплат и реализацию прав требования, предусмотренных статьей 20 настоящего Федерального закона, могут проводить страховщики, действующие за счет профессионального объединения на основании заключенных с ним договоров.

2. К отношениям между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат по аналогии применяются правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору обязательного страхования. Соответствующие положения применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено федеральным законом и не вытекает из существа таких отношений.

Компенсационные выплаты устанавливаются:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, в размере не более 160 тысяч рублей с учетом требований пункта 1 статьи 12 настоящего Федерального закона;

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, в размере не более 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

При этом указанные компенсационные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда.

(п. 2 в ред. Федерального закона от 21.07.2005 N 103-ФЗ)

 

Статья 19. Осуществление компенсационных выплат

Если в результате дорожно-транспортного происшествия причинен вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, который по вышеуказанным основаниям не может получить страховую выплату, он на основании комментируемого Федерального закона имеет право обратиться к профессиональному объединению за компенсационной выплатой*(314). Следовательно, потерпевшего и профессиональное объединение не связывают какие-либо договорные страховые отношения. Отсюда вытекает, что компенсационные выплаты не являются предметом страхового правоотношения.

В случае когда владелец транспортного средства не выполнил обязанность по обязательному страхованию, страховое отношение вообще не возникает, и соответственно, отсутствует страховщик, обязанный произвести страховую выплату*(315). Неизвестность лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, означает, что страховой случай, порождающий обязанность страховщика осуществить страховую выплату, не произошел. Следовательно, и в данной ситуации компенсационная выплата не выполняет функцию страховой выплаты.

Вместе с тем больше всего компенсационная выплата похожа на страховую выплату при банкротстве страховой организации или отзыве у нее лицензии. Представляется, что профессиональное объединение выступает в качестве гаранта исполнения страховщиком своего обязательства по производству страховой выплаты. Тем более что страховщиками образуется фонд резерва гарантий, за счет которого финансируется профессиональное объединение для осуществления компенсационных выплат. По общему правилу банкротство страховой организации или отзыв у нее лицензии означает ее ликвидацию в качестве юридического лица. Известно, что ликвидация юридического лица влечет его прекращение без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам.

В соответствии с п. 5 ст. 32.8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договор по оказанию услуг страхового брокера. Передача страховых обязательств другому страховщику осуществляется с согласия органа страхового надзора по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии. Перед этим орган страхового надзора оценивает платежеспособность нового страховщика. Согласование процедуры передачи страхового портфеля проводится в течение 20 рабочих дней. По своей природе данная процедура похожа на перевод долга с теми отличиями, "что для их осуществления недостаточно согласия только должников (страховщиков) и не требуется согласия кредиторов (страхователей), а необходимо заручиться поддержкой непосредственно не состоящего в правовых отношениях участника - органа страхового надзора"*(316).

В соответствии со ст. 32.3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" основаниями для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии является несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

Порядок банкротства субъекта страхового дела регулируется Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ*(317), а также Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ*(318).

Одним из способов решения проблем должника является продажа предприятия должника как имущественного комплекса. Особенность осуществления такого мероприятия в отношении страховой компании заключается в том, что имущественный комплекс может быть продан при осуществлении внешнего управления и конкурсного производства только другой страховой организации, обладающей соответствующей лицензией. Учитывая, что в случае продажи в ходе внешнего управления страховой компании как имущественного комплекса она может быть продана только с условием о принятии покупателем на себя договоров страхования, по которым страховой случай не наступил, соответственно до момента признания страховой организации банкротом или на дату продажи ее имущества, основания для компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего вследствие применения к страховщику процедуры банкротства отсутствуют.

Основанием для прекращения деятельности страховщика или его ликвидации является отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности. Порядок осуществления отзыва лицензии регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и приказом Минфина России от 17 июля 2001 г. N 52н*(319) "Об утверждении Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации", который действует в части не противоречащей вышеназванному Закону.

Согласно ст. 32.8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в течение одного месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии страховщик уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования или о передаче обязательств, принятых по договорам страхования с указанием соответствующего страховщика.

Уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тысяч экземпляров, распространяемых на территории осуществления деятельности страховщиков. Положения комментируемого Федерального закона в части компенсационных выплат в счет возмещения вреда имуществу потерпевшего вследствие применения к страховщику процедуры банкротства или отзыва у страховщика лицензии противоречат не только Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федеральному закону "О несостоятельности (банкротстве)", Федеральному закону "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". В связи с этим представляется обоснованным подп. "а", "б" п. 1, п. 2 ст. 18 комментируемого Федерального закона, предусматривающий основания для компенсационной выплаты в счет возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, исключить.

Исходя из положений комментируемого Федерального закона профессиональное объединение не выступает ни в качестве страховщика, ни в качестве гаранта страховщика по договору. При этом профессиональное объединение в силу закона обязано осуществлять компенсационные выплаты. Однако это не означает, что производимые профессиональным объединением компенсационные выплаты потерпевшим являются страховыми выплатами. Более того, в п. 2.1 Устава Российского союза Автостраховщиков сказано, что "Союз не осуществляет страховой деятельности". Следовательно, компенсационные выплаты не являются разновидностью страховых выплат.

Для возникновения у потерпевшего права на получение компенсационной выплаты вследствие применения к страховщику процедуры банкротства или отзыва у страховщика лицензии не требуется его обращения за возмещением вреда непосредственно к лицу, ответственному за его причинение*(320). При неисполнении виновным обязанности по заключению договора обязательного страхования потерпевший имеет право на компенсационную выплату только в том случае, если его требование о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление им действий во взысканию причитающегося ему возмещения*(321).

Право на получение компенсационных выплат в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, имеют граждане России, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории России. Право на получение компенсационных выплат в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, имеют граждане России, российские юридические лица, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в России, иностранные юридические лица. Временно находящиеся на территории России граждане иностранного государства имеют право на получение компенсационных выплат в случае, если в соответствии с законодательством этого иностранного государства аналогичное право предоставлено гражданам России.

Правом на получение компенсационной выплаты обладает лицо, которое является потерпевшим или его наследники. Таким правом не обладает страхователь, самостоятельно произведший возмещение вреда потерпевшему, в силу чего к нему перешло право на получение страховой выплаты, но который не смог реализовать это право вследствие применения к страховщику процедуры банкротства.

Иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение двух лет. Очевидно, что законодателем для исковых требований о компенсационных выплатах по аналогии с имущественным страхованием установлен более короткий срок исковой давности - два, а не три года. Так, С.В. Дедиков отмечает, что в настоящее время не существует единого мнения о том, с какого момента необходимо исчислять сроки исковой давности по договорам страхования. Обычно суды исчисляют срок исковой давности со дня страхового события. Однако встречаются судебные решения, по которым срок исковой давности исчислялся со дня истечения периода осуществления страховой выплаты после того, как страхователем предъявлена претензия страховщику*(322).

Судебная практика показывает, что в одном случае суд исходит из того, что срок исковой давности начинает течь с момента страхового события, а в другом - с момента выплаты страхового возмещения*(323). Иную точку зрения высказывает К.Е. Турбина: "В некоторых комментариях к Гражданскому кодексу дату начала исчисления срока исковой давности связывают с днем страхового события, что представляется неверным, так как по состоянию на эту дату право страхователя на страховую выплату еще не было нарушено, поскольку в выплате страхового возмещения не было отказано"*(324). Представляется более обоснованным исчислять срок исковой давности со дня наступления страхового случая, т.е. со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о причинении вреда его жизни, здоровью или имуществу.