Тема 5.2. Сущность и значение страхования.

1. Понятие классификации страхования.

2. Отрасли и виды страхования.

3. Формы страхования, принципы.

 

1. Классификация страхования – это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды. Их звенья располагаются так, что каждое последующие являются частью предыдущего.

Критерии в основе классификации:

1) различие в объектах страхования;

2) различия в объёме страховой ответственности.

Классификация страхования в широком смысле – это формы выражения отличий: страховщиков – в сферах деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, в объёме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Классификация страхования по форме организации:

1. государственная – страховщиком выступает государство.

2. акционерная – страховщиком выступает частный капитал в форме АО

3. взаимные – договорённости м/у физ. и юр. лицами о возмещении друг другу будущих убытков.

4. кооперативная – страхование проводят кооперативы.

5. медицинское - это организационная форма страхования в РФ выступает как форма соц. защиты интересов населения, в охране здоровья за счёт накопления средств (ОМС, ДМС).

Классификация страхования по стоимости объекта страхования:

Имущественное: отрасли

подотрасли

виды

 

2. Отрасли:

1) имущественные – отрасли страхования – объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах, не только собственные, но и находящиеся в его владении, пользовании или распоряжении.

подотрасли имущественного страхования (ст.930)

а) страхование имущества государственных предприятий

б) страхование имущества с/х предприятий

в) страхование кооперативов

г) общественных организаций

д) страхование арендованного имущества

е) страхование отдельных граждан на праве личного владения

виды имущественного страхования

а) страхование строений

б) страхование животных

в) страхование домашнего имущества

г) страхование транспортных средств

д) страхование урожая с/х культур

 

2) отрасль личного страхования – объектом выступает жизнь, здоровье, трудоспособность. (934)

подотрасли личного страхования:

а) страхование жизни

б) страхование от несчастных случаев

виды личного страхования:

а) страхование на случай жизни

б) страхование на случай смерти

в) страхование смешанное

г) страхование детей

 

3) страхование ответственности – объектом выступает ответственность перед 3^мя лицами, которым может быть причинён ущерб или вред, в результате действия Ии бездействия страхователя (ст.931)

подотрасли ответственности

а) страхование задолженности

б) страхование на случай возмещения вреда (гражданской ответственности)

виды страховой ответственности

а) страхование непогашения кредита

б) страхование гражданской ответственности владельцев трансп. средств

в) страхование гражданской ответственности перевозчика

г) страхование гражданской ответственности предприятий, источников повышенной опасности

д) страхование профессиональной ответственности

 

4) Страхование экономических (предпринимательских рисков) (ст.933)

подотрасли

а) страхование риска прямых потерь

б) страхование косвенных потерь

виды страхование предпринимательских рисков

а) страхование потерь от неполучения прибыли

б) страхование риска убытков от простоя оборудования из-за недопоставок сырья, материалов, забастовок.

в) страхование внедрение новой техники, технологии

г) страхование упущенной выгоды

д) страхование на случай банкротства косвенные потери

е) страхование от перерывов в торговле

 

3. Согласно ГК РФ ч II гл. 48 ст. 927, Страхование по форме подразделяется на: (935, 969)

- добровольное

- обязательное

Принципы добровольного и обязательного страхования

Обязательное

1. Страхование производится по закону.

2. Носит сплошной характер.

3. Страхование ответственности наступает автоматически.

4. Непрерывное и бессрочное страхование.

5. Размер страх ответственности устанавливается в соответствии с нормативами.

Добровольное

1. Страхование производится по желанию.

2. Носит выборочный характер.

3. Страхование ответственности наступает после заключения договора и уплаты суммы страхового взноса.

4. Договор заключается на определённый срок и нет непрерывности.

5. Размер страх ответственности наступает на основании договора, т.е. в договоре есть условие – ущерб будет возмещаться в размере 70-80%.

виды обязательного страхования

а) деятельность врачей

б) налоговые работники и члены их семей

в) работники МЧС, МВД

г) военнослужащие

д) испытатели

е) опыты, взрывники

ж) лица, которые переезжают на другое место всеми видами транспорта

виды добровольного страхования: по желанию самих граждан заключается добровольно.

а) из домашнего имущества страхуют

- жилые дома

- постройки

б) с/х пребприятия - посевы, имущество, скот.

 

Дополнение к вопросу 1

Важность страхования объясняется рядом причин:

1) Страхование является важнейшим элементом соц. политики, т.к. защищает личные и имущественные интересы граждан.

2) страхование выполняет функцию защиты и предоставляет гарантии при неблагоприятных обстоятельствах.

3) страхование освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков.

4) страхование является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций в экономику.

5) средства, поступающие от страхования, служат гарантией стабильности в обществе.

Государством законодательно установлен ряд критериев, которые заложены в основе классификации страхования.

Виды страхования:

1) механизм реализации соц. политики

2) система материального обеспечения граждан

 

2. К видам обязательного страхования относят ОМС – его основная цель является решение фин. проблем здравоохранения.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, оно наступает автоматически при наступлении страхового случая.

Добровольное страхование проводят в силу закона и на добровольной основе.

По объектам страх-е делят на личное и имущественное.

Личное страхование выступает формой соц. защиты и проводится в основном на добровольной основе:

- страхование жизни

- здоровья

- детей

- от несчастных случаев

- медицинское страхование

- страхование пенсий.

ДМС можно отнести к классическому виду личного страхования, ответственность по договорам ДМС лежит на страховщике, проводится за счёт личных взносов граждан, оно обеспечивает не только выбор лечебного учреждения, но и получение мед. услуг сверх установленной нормы и более высокого качества.

Страхование пенсий – одним из участников пенсионного рынка является НПФ, деятельность которых регистрируется ФЗ «О НПФ» от 7.05.98 №75-ФЗ с изменениями и дополнениями от 2.12.04 №155-ФЗ.

НПФ – особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения.

Функции:

- обеспечение участников фонда по договорам негосударственного пенсионного страхования.

- деятельность в качестве страховщика по обязательному страхованию

- по договорам о создании профессиональных пенсионных систем.

Фонд образуется за счёт пенсионных взносов – денежные средства уплачиваются вкладчикам в пользу участника (на накопит. часть).

Накопительная часть – пенсия, выплачиваемая застрахованному лицу.

В создании НПФ участвуют учредителем, они не имеют права на переданное фонду имуществу, фонд становится юридическим лицом с момента регистрации, учредит. док-том является устав фонда, право на осуществление деятельности с момента получения лицензии.

Имущество фонда использования для ведения уставной деятельности и для создания пенсионных резервов и накоплений.

Размещение средств пенсионных резервов осуществляется последующим принципам:

- сохранность средств

- обеспечение доходности

- учёт надёжности ценных бумаг

- открытость процесса

- профессиональное управление

Хранение сертификатов ценных бумаг. НПФ может возложить на специализированный депозитарий, доход получателя от инвестирования накоплений направляется в пенсионные накопления.

Застрахованное лицо может перейти из фонда в фонд, но не чаще 1 раза в год, при уведомлении ПФРФ, уведомление об отказе в переходе должно быть мотивировано.

В случае если смерть застрахованного наступила до назначения ему накопительной части трудовой пенсии, в соответствии с заявлением застрахованного лица, она выплачивается его правопреемникам.