Тема урока: кредит как форма движения ссудного капитала

1. Понятие кредита, его сущность и необходимость в условиях рынка.

2. Понятие ссудного капитала и его источники..

3. Понятие ссудного процента и его значение.

Кредит – это такие экономические отношения, в процессе которых происходит передача в долг денежных или материальных средств на условиях возвратности, платности, срочности.

По ГК кредит – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), выдаёт денежные средства (кредит) в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется заплатить полученную денежную сумм и уплатить проценты на неё (ст. 819 ч II ГКРФ)

Для банка или кредитной организации кредит – это временная передача другому лицу денежных средств, товаров и др. ценностей на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит появился в России в середине XIX века при подготовке реформы 1861 г. После изобретения денег, кредит считается самым уникальным элементом.

Слово кредит происходит от лат. «они верят», в нем. языке оно означает «авторитет». В настоящее время в экономической науке идут дискуссии о различных толкованиях кредита, займа, ссуды.

Кредит имеет огромное значение в рыночных условиях при расширенном воспроизводстве и его необходимость определяется тем, что в отдельные периоды времени у одних организаций имеются свободные денежные средства на счёте в банке, а у других в это время недостаток денежных средств, т.е. они испытывают временные финансовые затруднения и банк выдаёт им кредит.

Кредит способствует:

1. ритмичной работе хозяйства

2. сокращению наличных денег в обороте

3. приводит к ускорению оборачиваемости оборотных средств и большему выходу продукции концентрации капитала как у физических так и юридических лиц.

Банки на выдачу кредита заключают кредитный договор, где оговаривается сумма кредита, проценты, срок возврата кредита и сумма залога или обеспечение кредита.

2. Источники ссудного капитала (кредитных ресурсов банка)

1. свободные денежные средства во вкладах

2. свободные денежные средства предприятия на счетах в банке

3. свободные денежные средства государства

4. прибыль самого банка

5. межбанковские кредиты (у ЦБ и др. коммерческих банков).

 

Рынок ссудных капиталов

2. Институциональная структура рынка ссудного капитала.

 

Ссудный капитал – это капитал, владелец которого передаёт, а также продаёт не сам капитал, а лишь право на его временное использование.

Особенности движения ссудного капитала, который в отличии от промышленного и торгового на стадии передачи от продавца (кредитора) покупателю (заёмщику) находится в денежной форме.

Участниками рынка ссудных капиталов является:

1) Первичные инвесторы – т.е. владельцы свободных фин. ресурсов, собираемых банками и превращаемых в ссудный капитал.

2) Специализированные посредники – это различные кредитно-финансовые организации, которые выдают кредиты под проценты.

3) Заёмщики - в лице юридических и физических лиц, государства, которые испытывают временные фин. затруднения.

Исходя из целевой направленности рынок ссудных капиталов м.б. дифференцирован на 4 базовых сегмента:

1) Денежный рынок – это совокупность краткосрочных кредитных операций, обслуживающих движение оборотных средств.

2) Рынок капитала – совокупность ср.ср. и долгосрочных кредит. операций, обслуживающих движение основных средств (на покупку жилья).

3) Фондовый рынок – совокупность кредитных организаций, обслуживающих рынок ценных бумаг.

4) Ипотечный рынок – совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок недвижимости.

На I этапе развития кредитных отношений, единственным источником формирования ссудного капитала выступали временно свободные денежные средства государства, физических и юридических лиц, передаваемых добровольно фин. посредникам для последующего извлечения прибыли (капитализации).

По мере развития капитализации производства и развития безналичных расчётов временно свободные денежные средства, которые высвобождаются в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, являются новым источником в формировании ссудного капитала.

3. в.Ссудный процент - это плата за пользование заемными средствами,

своеобразная «цена» кредита.

Источником уплаты ссудных процентов является полученная прибыль

(доход) от использования заемных средств.

Значение ссудного процента:

• стимулирует своевременный возврат кредита;

• служит источником выплаты процентов по привлеченным банками, кредитными учреждениями средствам, а также доходов самих банков;

• является орудием денежно-кредитной политики;

• обеспечивает перераспределение кредитных ресурсов. Факторы, которые влияют на размер процентных ставок по кредитам:

• соотношение между спросом и предложением на ссудном рынке;

• размер ставки рефинансирования Центрального банка.

Ставка рефинансирования - процент по кредитам, предоставляемым Центральным банком коммерческим банкам. За первую половину 2000 г. ставка рефинансирования понизилась с 55 до 28 %. В 2009 году составила-13%.

• Кроме этих двух основных факторов на размер процента по данной конкретной операции влияют:

• размер кредита;

• срок кредича;

• цель кредита;

• характер обеспечения;

• характер заемщика;

• вид кредитной операции.

Главный критерий дифференциации процентных ставок - уровень риска кредитора (чем выше риск - тем выше процент). Проценты по кредитам должны быть оговорены в момент предоставле­ния кредитов, при этом заранее должно быть оговорено, является ли про­цент фиксированным или плавающим (ролл-овер)

Повторим факторы, влияющие на размер ссудного процента:

• ставка рефинансирования ЦБ или учетная ставка;

• соотношение между спросом и предложением на межбанковском кредитном рынке;

• соотношение между спросом и предложением на мировом кредит­ном рынке (ставка LIBOR).