Основы страхования. Виды страхования

 

Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.

С материальной точки зрения страхование выступает в виде созданных денежных или материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий и других непредвиденных обстоятельств.

 

Как самостоятельный институт финансовой системы страхование осуществляет следующие основные функции:

Предупредительная	– связана с возможностью проведения профилактических мероприятий, направленных на предупреждение возможных убытков страхователей.
Восстановительная	– при наступлении страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы, происходит полное или частичное погашение убытков, понесенных страхователем.
Сберегательная	– направлена на сохранение страховых взносов в течение длительного периода времени.
Контрольная	– страховые платежи аккумулируются в страховые фонды только на определенные цели, должны использоваться только в конкретных случаях и строго определенным кругом субъектов.

 

Следует отметить, что основная функция страховых компаний и обществ за рубежом – предупредительная, в РФ в качестве основных функций страховых организаций выступают восстановительная и сберегательная. Такие различия объясняются несопоставимой разницей в активах отечественных и зарубежных страховых компаний, а также менталитетом российского бизнеса (в том числе недостаточным вниманием наших предпринимателей к оценке экономических и финансовых рисков перед заключением хозяйственных договоров и сделок).

 

Как правовая категория страхование рассматривается в качестве общественных отношений, возникающих при создании и использовании страхового фонда и опосредуемых нормами права.

Страховая деятельность регулируется нормами финансового и гражданского права:

 

Нормы финансового права регулируют:	Нормы гражданского права регламентируют:
· Источники формирования страхового фонда. · Взаимоотношения страхового фонда с другими звеньями финансовой системы. · Порядок использования средств фонда страхования. · Компетенция органов государственной власти в области страхования (совместно с нормами административного права). · Обязательное государственное страхование и т.п.	· Основания возникновения различных страховых правоотношений. · Права и обязанности субъектов этих правоотношений. · Предусматривают существенные условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанности по страховому обязательству

 

К основным источникам страхового права относятся:

 

v Гражданский кодекс РФ (ст.927 - 970).

v Законы РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации”, об “Основах обязательного социального страхования” и др.

В названных законодательных актах раскрываются основные понятия и категории страхования: страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия, страховой взнос, тариф, договор страхования.

 

v Соответствующие Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ;

v Нормативные акты министерств и ведомств, в т.ч.:

è приказ Минфина России от 08.08.2005 № 100н “Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов”;

è инструкции МНС РФ;

è нормативные акты ЦБР по регулированию страховой деятельности в сфере валютных отношений;

è инструкции Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора);

è правила об отдельных видах страхования.

 

Главным методическим, регламентирующим и контролирующим центром страхового дела в РФ является Росстрахнадзор, который обладает следующими полномочиями:

v Выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности

v Ведение единого Государственного реестра страховщиков, объединений страховщиков и реестра страховых брокеров

v Осуществление контроля за обоснованностью страховых тарифов и обеспеченностью платежеспособности страховщиков

v Установление Правил формирования и размещения страховых резервов

v Разработка нормативных актов и методических документов по вопросам страхования и обобщение практики страховой деятельности

При этом по отдельным направлениям (видам) страховой деятельности не требуется получения лицензии на страхования, в том числе для оценки страховых рисков, определения размера ущерба и размера страховых выплат, консультационной и исследовательской деятельности в области страхования.

 

В качестве страховщиков (страховых компаний, страховых обществ) признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

 

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в РФ деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ.

 

Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых посредников – страховых агентов и страховых брокеров. При этом под страховыми агентами понимаются физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Деятельность страховых агентов подчинена выполнению двух основных функций:

- продвижению страховых услуг от страховщика к потребителю;

- консультационное сопровождение потребителя.

Вознаграждение страхового агента, как правило, строится на основе фиксированных ставок (например, в процентах) и зависит от объема реализованных страховых услуг.

В зарубежной и российской практике распространены три основные модели построения агентских сетей:

v Простая, или горизонтальная, модель, при которой страховая компания контролирует деятельность всех и каждого агента; кроме того, страховая компания организует для агентов обучение и постоянное консультирование силами штатных сотрудников страховщика.

v Пирамидальная модель, когда страховая компания заключает договоры с генеральными агентами, а те, в свою очередь, вправе формировать один-два и более уровней субагентов. Комиссионное вознаграждение распределяется в такой модели по всем уровням, при этом чем выше уровень, тем ниже ставка вознаграждения агента.

v Многоуровневая модель, в которой страхователь, приобретая страховую услугу, становится агентом и наделяется правом продавать страховые продукты другим потенциальным потребителям.

 

Альтернативу агентским моделям сбыта страховых услуг зарубежные страховые компании видят в ресурсе прямых продаж, а также в сотрудничестве с банками и иными финансовыми институтами. Важными инструментами реализации метода прямых продаж является продажа страховых продуктов при прямом обращении потребителя в страховую компанию по телефону, приобретение страховых продуктов с помощью сети Интернет и т.д. Тем самым страховые компании оптимизируют свои расходы, затрачиваемые на продвижение прежде всего массовых страховых продуктов.

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени или на основании поручений страхователя либо страховщика. При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах брокера-юридического лица. Страховой брокер-физическое лицо должен быть зарегистрирован в качестве предпринимателя, и его брокерская деятельность по страхованию должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации.

На территории РФ страховые агенты и страховые брокеры не могут распространять страховые продукты от имени иностранных страховых компаний (за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ – так называемая «зеленая карта»). Данная запретительная норма не распространяется на договоры перестрахования.

Деятельность страховых брокеров на территории РФ регулируется, в частности, Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденную приказом Росстрахнадзора № 02-02/023 от 09.02.1995.

Будучи независимым посредником, страховой брокер не вправе подписывать договор от своего имени по поручению страховщика. Он фактически реализует страховую услугу конкретного поставщика (конкретных страховщиков) либо подбирает походящую страховую услугу конкретному страхователю (конкретным страхователям).

 

Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации, холдинги, страховые пулы и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительно власти по надзору за страховой деятельностью.

Союз – объединение страховщиков для защиты своих прав и координации действий в отрасли страхования. Пример: РОСС – Российский союз страховщиков.

Ассоциация – объединение организаций или отдельных лиц для достижения общей хозяйственной, политической, научной и другой цели. Пример: космические, авиационные, промышленные, нефтяные и газовые ассоциации.

Холдинг – объединение финансово независимых лиц с контрольным пакетом акций у одного из участников. Пример: САО «Ингосстрах», «Россия».

Страховой пул – добровольное, не являющееся юридическим лицом объединение в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени его участников.

Солидарная ответственность установлена ГК РФ (ст.322, 323, 325). Целью создания страхового пула является обеспечение гарантий страховых выплат при крупных (катастрофических) страховых случаях. Деятельность страхового пула регулируется Законом «Об организации страхового дела в РФ», Положением «О страховом пуле» (утверждено приказом Росстрахнадзора № 02-02/13 от 18.05.1995).

Создается страховой пул на определенный срок или без его ограничения и действует на основе соглашения участников, о чем уведомляется федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (см. Письмо Росстрахнадзора № 08-11/22 от 31.01.1995 «О деятельности страховых пулов»). Договор от имени участников страхового пула заключается по единым правилам страхования и тарифам.

Участники одного пула могут быть и в другом, а также перестраховывать часть риска по договорам, заключенным на основе соглашения о страховом пуле. Расчеты по страховым обязательствам могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте. Число страховщиков, участников страхового пула, не ограничивается.

 

Страхователями выступают юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить договор со страховщиком о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В страховых отношениях может появиться и выгодоприобретатель (когда страхователь при заключении договоров страхования назначает физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат).

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

«Шанс на прибыль» - возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах (условиях) на одно ожидаемое явление. При отрицательном отклонении с понятием «риск» тесно связано понятие «ущерб».

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. Т.е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.

По своему характеру риски подразделяются на следующие категории: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические и т.п.

Объективные риски не зависят от сознания и воли страхования (форс-мажор).

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования индивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т.п.

Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов. Они подразделяются на коммерческие, торговые, инвестиционные, предпринимательские, инфляционные, кредитные, валютные, риски ликвидности ценных бумаг и т.п.

 

Страховой интерес в данном случае следует рассматривать как имущественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т.е. денежной суммой, которая соответствует этому интересу. Важно иметь в виду также наличие страхуемости риска – insurable risk. Он должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать его покрытие:

• Определенным количеством единиц, подверженных риску.
• Случайным характером потерь (ущерба, убытка).
• Возможностью расчета их вероятности.
• Невысокой страховой премией (страховой взнос).

 

Каждому виду страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения, т.е. исполнение страховщиком своих обязанностей перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством страховых выплат или иных видов обеспечения, установленных законодательством о конкретных видах обязательного социального страхования.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

В финансово-правовом аспекте страховая сумма представляет собой лимит ответственности страховщика перед страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем, третьим лицом по договору страхования или закону. При обязательном страховании она устанавливается законодательными актами или указами Президента РФ, при добровольном – оговаривается в договоре страхования.

 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В качестве объектов (видов) страхования российское законодательство рассматривает личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности и перестрахование. Данные виды страхования классифицируются по подвидам, которые указаны в Табл. 34.

Таблица 34

Виды и подвиды страхования

Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности
… жизни;   … от несчастных случаев и болезней;   - медицинское страхование.	… наземного, воздушного, водного транспорта;   … грузов;   … иных видов имущества.	… заемщиков за непогашение кредита;   … владельцев автотранспортных средств.

Также к формам страхования можно отнести самострахование, прямое страхование, двойное (множественное) страхование и сострахование.

Самострахование – создание страхователем собственного страхового денежного резерва для возмещения возможного имущественного ущерба при наступлении страхового случая.

Прямое страхование – защита имущественных интересов страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей и третьих лиц, осуществляемая по закону или в соответствии с договором.

Двойное (множественное) страхование – страхование у нескольких страховщиков по отдельным договорам одного и того же объекта страхования.

Сострахование – страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т.е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками.

Основа сострахования обычно – взаимность, тогда как перестрахование осуществляется на профессиональной основе. Это означает, что перестраховочная защита в виде цессии предоставляется профессиональными перестраховщиками, которые задекларировали перестрахование своим основным видом деятельности.

 

Общество взаимного страхования (ОВС) создается юридическими и/или физическими лицами в порядке и на условиях, определяемых специальным Положением, которое утверждается государственной Думой РФ. ОВС – организация уникальная, так как их участники одновременно являются и страхователями и страховщиками.

В ОВС превышение страхового фонда над фактическими убытками является собственностью всех участников и распределяется между ними или остается в обществе. Вторая отличительная черта ОВС – однородность состава участников, имеющих сходные имущественные интересы и риски в своей деятельности (например, ОВС авиапредприятий, туристских фирм и др.).

Если ОВС создается для страхования коммерческих рисков, величина которых может быть существенной, оно должно передать их часть в перестрахование другим ОВС или на коммерческий рынок, что, разумеется, приводит к нарушению основополагающего принципа ОВС – «чистой взаимности». Из этого следует, что на практике страхование, осуществляемое через ОВС, объективно имеет как взаимные, так и коммерческие черты.

Первоначальный капитал для создания ОВС может быть образован в форме банковского кредита, дотации государства, взносов учредителей, страховщиков или сторонних инвесторов. В структурном отношении ОВС – это страховой фонд в его денежной форме, т.е. денежные средства.

При практическом осуществлении ОВС принципа взаимности выделяют два уровня взаимности, или эквивалентности:

Ø Взаимность на микроуровне заимствована из практики коммерческого страхования, предусматривающей системы скидок со стандартных тарифов при отсутствии убытков. На базе многолетней статистики ставки премии конкретным членам ОВС устанавливаются так, чтобы сумма взносов равнялась их среднегодовым убыткам и доле расходов по ведению дел и перестрахованию.

Ø Взаимность на макроуровне проявляется в том, что страховые услуги предоставляются по себестоимости: сумма доходов общества (премии от инвестиций) должна быть равна его расходам – на ведение дел, платежи по убыткам, перестраховщикам, отчисления в резервы. Однако на практике ОВС взимают премию несколько выше себестоимости, формируя денежные резервы (запасные фонды) для покрытия дополнительных (выше среднестатистических) убытков.

 

Отдельно необходимо остановиться на перестраховании, под которым понимается страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). В ст.967 ГК РФ предусматриваются права и обязанности сторон при заключении договора перестрахования.

По способу передачи рисков перестраховочные договоры делятся на факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные):

 

Факультативный договор:	Облигаторный договор:
Оригинальный страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестрахователь) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков	Перестрахователь обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их принимать

 

Страховщик, заключивший с перестраховщиком соответствующий договор, остается ответственным перед страхователем в полном объеме. По международной страховой терминологии перестрахователь (страховая компания, передающая риски в перестрахование) именуется цедентом (cedent), а перестраховщик (страховое (перестраховочное) общество, принимающее определенный риск в перестрахование) – цессинарием или цессионером (cessionary). Процесс передачи риска в перестрахование называется цессией (cession). При третичном размещении (передаче) риска цессионер именуется ретроцедентом (retrocedent), а процесс передачи – ретроцессией (retrocession). Перестраховщик, принимающий третичное размещение риска, называется ретроцессионарием или ретроцессионером.

Основное отличие перестрахования от сострахования состоит в том, что, во-первых, стороной по договору перестрахования наряду с перестраховщиком может быть только прямой страховщик (цедент), но никак не страхователь. Между перестраховщиком и страхователем никогда не возникает прямых отношений. Во-вторых, сострахование представляет собой простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя ответственность по нему в определенных долях. Большая или меньшая доля ответственности при перестраховании поступает в другую систему распределения, которая регулируется особым образом, в то время как на сострахование распространяется действие страхового законодательства.

 

 

Одной из форм страхования, по которой страховые отношения возникают в силу закона, является обязательное страхование. Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать возлагается на лиц, указанных в законе (страхование жизни, здоровья или имущества других... обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может возлагаться на гражданина по закону).

Обязательное страхование в силу закона – это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона (например, согласно ст.18 Основ законодательства РФ о нотариате нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной деятельности не ниже 100-кратного МРОТ).

Обязательное страхование в силу договора – это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора – например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать объект залога (ст.31 Федерального закона о залоге недвижимости (ипотеке).

 

Обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты:

v Цель такого страхования – обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства.

v Объект страхования – страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (судей, народных и присяжных заседателей должностных лиц правоохранительных или контролирующих органов, военнослужащих и др.).

v Источник финансирования – исключительно средства, выделяемые на эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной власти, которые являются страхователями по данному виду страхования (п.1 ст.969 ГК РФ).

v Главная особенность обязательного страхования – оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательства в равной степени распространяется на обоих (за исключением личного страхования граждан).

 

Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых должны быть предусмотрены:

v Перечень объектов, подлежащих страхованию

v Объем страховой ответственности

v Уровень (нормы) страхового обеспечения

v Основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании

v Порядок установления тарифных ставок страховых платежей

 

При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества граждан страхование производится за счет соответствующего бюджета (п.3 ст.927 ГК РФ).

Российским законодательством предусмотрены следующие виды обязательного страхования:

è Обязательное имущественное коммерческое страхование в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями.

è Обязательное страхование залогодателем заложенного имущества по ипотеке (залоге недвижимости) за свой счет.

è Обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет (ст.358 ГК РФ).

è Обязательное страхование гражданской ответственности частными нотариусами.

è ОСАГО.

è Медицинское социальное страхование.

Кроме того, существует установленный соответствующими законами и подзаконными актами перечень видов обязательного социального страхования:

v Необходимость получения медицинской помощи

v Временная нетрудоспособность

v Трудовое увечье и профессиональное заболевание

v Материнство

v Инвалидность

v Потеря кормильца

v Наступление старости

v Признание безработным

v Смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении

 

Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона «б организации страхового дела в РФ». Конкретно они определяются при заключении договора страхования и являются неотъемлемой его частью. Факт заключения договора подтверждается выдачей страховщиком страхователю страхового полиса.

Страховой полис – это документ (свидетельство, сертификат), удостоверяющий заключение договора страхования между страховщиком и страхователем.

Страховой полис изготавливается в виде буклета (книжечек) или на специальном бланке с водяными знаками и выдается по требованию страхователя. Сумму превышения лимита ответственности страховщика в связи с оказанием медицинской помощи страхователь оплачивает за свой счет.

 

Страховой полис выписывается на одного страхователя, семью или нескольких человек (по списку) и выдается страхователю только после уплаты страховщику страхового взноса. Утрата страхового полиса не прекращает действия договора. Однако дубликат выдается за дополнительную плату.

 

В России существует также система медицинского страхования, в которой субъектами страхования выступают граждане, страхователи, страховые медицинские организации и медицинские учреждения, а страхователями -. органы исполнительной власти субъектов РФ и местные органы (для неработающих граждан), предприятия и организации (для работающих граждан).

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования, который в свою очередь является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которой последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованным медицинской помощи определенного объема и качества в соответствии с программами добровольного и обязательного медицинского страхования.

Форма и содержание типового договора медицинского страхования устанавливается законодательством. Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса.

Застрахованное лицо получает медицинский страховый полис, имеющий силу на всей территории РФ.

Пример.

Страховые события, расходы по которым покрываются полисом:

Ø Расстройство здоровья (включая несчастный случай), смерть (гибель) страхователя.

Ø Снятие острой боли при обострении хронического заболевания или спасение жизни.

Если потребуется амбулаторное или стационарное лечение, страховщик оплатит: гонорар врачам и младшему медперсоналу; стоимость лекарств и перевязочных материалов; физиопроцедуры; рентген; перевозку к ближайшему пункту неотложной помощи; пребывание в стационаре,включая расходы на госпитализацию и питание; операцию, ассистирование, наркоз, использование операционной.

Категории страховых полисов:

	A	B	C	D
Период страхования	1 год	6 мес.	3 мес.	40 дней
Длительность одной поездки	до 90 дней	до 45 дней	до 20 дней	до 14 дней
	SILVER Лимит ответственности 25 000 USD Территория П
Франшиза, $
Стоимость, $
	GOLD Лимит ответственности 35 000 USD Территория П
Франшиза, $
Стоимость, $
СКИДКИ ко всей категории БИЗНЕС-КАРД: для организаций, приобретающих от 6 до 15 полисов – 20 %, от 16 до 30 полисов – 35 %

 

Территория страны пребывания:

è Территория I – все страны мира, кроме Ливии, США, Канады, Японии, Австралии и страны постоянного пребывания.

è Территория II – все страны мира, за исключением Ливии и страны постоянного проживания.

è Территория III – Россия, за исключением города и области постоянного проживания.

è Территория IY – все страны мира, включая Россию, за исключением города и области постоянного проживания.

Страховые расчеты

Прежде всего, уточним смысл ряда понятий страховых расчетов.

Страховая выплата – это исполнение страховщиком договорных обязательств перед страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем или третьим лицом по возмещению имущественного ущерба (убытка) при наступлении страхового случая. Она производится в виде страхового обеспечения при личном страховании и страхового возмещения – при имущественном.

 

Страховой суммой (страховым покрытием) является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового износа и страховой выплаты.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости).

 

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

 

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

 

Страховой взнос, а в страховой практике – страховая премия, страховой платеж представляет собой плату за страхование, т.е. за обязательство (гарантию) страховщика возместить страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или третьему лицу имущественный ущерб (убыток), вызванный наступлением страхового случая.

С финансово-юридической точки зрения, это – приобретение прав или обязательств страховщика на страховую услугу, которая приобретает цену только во время ее оказания. За счет этих СВ формируется страховой денежный фонд, используемый для страховых выплат, а также фонд накладных расходов страховщика. Страхователь обязан внести страховщику СВ в соответствии с законом или договором страхования.

Классификация страховых взносов может быть представлена следующим образом.

Таблица 35

Распределение страховых взносов по определенным показателям:

Классифи- кационные признаки	Взносы (платежи)	Содержание
По характеру риска	Натуральный	Предназначен для покрытия риска по различным видам страхования за определенный отрезок времени и равен рисковому взносу
Постоянный	Это средняя величина, которая по отношению к фактору времени рассматривается неизменной
По форме уплаты	Единовременный	Плата взноса страхователем страховщику вперед за весь период страхования, определяемая к моменту заключения договора страхования
Текущий	Плата части взноса от общих обязательств страхователя по отношению к страховщику
Годовой	Плата, производимая сразу и вносимая на срок один год
Рассроченный	Часть годового взноса, которая уплачивается страхователем в рассрочку по заключенному договору
По времени уплаты	Авансовый	Плата страхователя страховщику заранее до наступления срока их уплаты, указанного в заключенном договоре
Предварительный	Представление страхователю права внести полностью или частично причитающейся к уплате взнос до наступления срока уплаты
По отражению в балансе	Переходящий	Часть страхового взноса распределяется после календарного года на следующий год
Результативный	Разность между суммами платежей переходящего текущего