Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь FAQ Написать работу КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Лекция: Собственное участие страхователя в ущербеСодержание книги
Поиск на нашем сайте
Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от условия «эверидж» или пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью. Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий. Самая простая форма собственного участия состоит в том, что страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба. Например, если ущерб составляет 1500, а процент собственного участия страхователя 20%, то страховщик должен возместить страхователю 1200. Другая форма собственного участия—франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза—это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются безусловная франшиза и условная. Принцип действия видов франшизы представлен на рис. 19.2 и 19.3. При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупные промышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму урегулирования ущерба. При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. Б этом случае клиентам предоставляются крупные скидки с премий. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе. В пределах х выплата возмещения не производится. Сверх этого предела выплачивается полностью весь убыток: Е = 0 для 5 < х, Е - S-x для S > х. В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы. Е = S для S > х. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании. Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется также лимит ответственности страховщика. Лимит вводится в условия договора. Он может быть установлен для отдельных видов страхуемого имущества. Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховое покрытие самых дорогих предметов—антиквариата, произведений искусства—определенным процентом от общей стоимости имущества. Лимит может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так лимитируется страховое покрытие наличности в кассе торгового предприятия. Лекция: Формы возмещения ущерба Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена, восстановление. Текст договора страхования обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные» формы возмещения ущерба, например при страховании автомобилей или недвижимости. Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.. На страхователе лежит бремя доказательства величины понесенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба. Для этого привлекаются специалисты-эксперты, которые могут и не работать в данной страховой компании. При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что: претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. страховой полис действовал на момент страхового случая; заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования; событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности; страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности; все дополнительные условия договора были выполнены, например по установке сигнализации; никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю; стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной. Оплачиваемая по претензии сумма возмещения зависит от следующих факторов: а) характера страхового покрытия; б) адекватности страхового покрытия; в) ограничения выплачиваемой суммы. Характер страхового покрытия определяется составом покрываемых рисков, а также условиями и оговорками, включенными в договор страхования. Кроме того, важно, как трактуется в договоре принцип возмещения, который гласит, что после страхового случая страхователь должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился до убытка. В одних случаях мерой возмещения ущерба будет восстановительная стоимость имущества за вычетом износа. В других случаях такой мерой служит возмещение полных затрат на восстановление по принципу «новое вместо старого». При этом указанные затраты рассчитыва ют на момент восстановления, который может несколько отстоять от момента ущерба. Адекватность страховой суммы определяется соответствием между страховой стоимостью и страховой суммой, а также возможным использованием условий пропорционального страхования. Ограничения выплачиваемой суммы зависят от того, включены ли в условия договора вычитаемая франшиза или собственное участие страхователя в ущербе в виде определенного процента.
|
||||
Последнее изменение этой страницы: 2016-09-05; просмотров: 627; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.133.133.251 (0.006 с.) |