Лекция: Собственное участие страхователя в ущербе

Договоры имущественного страхования и страхования ответ­ственности часто предусматривают собственное участие страхова­теля в покрытии части ущерба. Формы собственного участия от­личаются от условия «эверидж» или пропорционального страхо­вания тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Самая простая форма собственного участия состоит в том, что страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба. Например, если ущерб составляет 1500, а процент собственного участия страхователя 20%, то страховщик должен возмес­тить страхователю 1200.

Другая форма собственного участия—франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной сум­мой. Франшиза—это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются безусловная франшиза и условная. Принцип действия видов франшизы представлен на рис. 19.2 и 19.3.

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачива­ется в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупные промышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму урегулирования ущерба. При больших разме­рах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. Б этом случае клиентам пре­доставляются крупные скидки с премий.

Эта форма франшизы широко распространена в страховании гру­зов на транспорте и товаров на складе.

В пределах х выплата возмещения не производится. Сверх это­го предела выплачивается полностью весь убыток:

Е = 0 для 5 < х,

Е - S-x для S > х.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в преде­лах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмеще­нию в полном объеме в пределах страховой суммы.

Е = S для S > х.

Условная франшиза используется преимущественно в медицин­ском страховании.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущер­ба, используется также лимит ответственности страховщика. Ли­мит вводится в условия договора. Он может быть установлен для отдельных видов страхуемого имущества.

Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховое покрытие самых дорогих предметов—ан­тиквариата, произведений искусства—определенным процентом от общей стоимости имущества. Лимит может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предме­там страхования. Так лимитируется страховое покрытие налично­сти в кассе торгового предприятия.

Лекция: Формы возмещения ущерба

Существует четыре способа возмещения ущерба:

денежное,

ремонт,

замена,

восстановление.

Текст договора страхования обычно предоставляет страховщи­ку право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные» формы возмещения ущерба, например при страховании автомобилей или недвижи­мости.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имуще­ственном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.. На страхователе лежит бремя доказательства величины поне­сенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба. Для этого привлекаются специа­листы-эксперты, которые могут и не работать в данной страховой компании.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:

претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. стра­ховой полис действовал на момент страхового случая;

заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следова­ния;

событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;

страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

все дополнительные условия договора были выполнены, напри­мер по установке сигнализации;

никакое из исключений из страхового покрытия, установлен­ных договором, не применимо к данному страховому случаю;

стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Оплачиваемая по претензии сумма возмещения зависит от сле­дующих факторов:

а) характера страхового покрытия;

б) адекватности страхового покрытия;

в) ограничения выплачиваемой суммы.

Характер страхового покрытия определяется составом покры­ваемых рисков, а также условиями и оговорками, включенными в договор страхования. Кроме того, важно, как трактуется в догово­ре принцип возмещения, который гласит, что после страхового случая страхователь должен быть поставлен в такое же финансо­вое положение, в котором он находился до убытка. В одних случа­ях мерой возмещения ущерба будет восстановительная стоимость имущества за вычетом износа. В других случаях такой мерой слу­жит возмещение полных затрат на восстановление по принципу «новое вместо старого». При этом указанные затраты рассчитыва ют на момент восстановления, который может несколько отстоять от момента ущерба.

Адекватность страховой суммы определяется соответствием между страховой стоимостью и страховой суммой, а также возмож­ным использованием условий пропорционального страхования. Ограничения выплачиваемой суммы зависят от того, включены ли в условия договора вычитаемая франшиза или собственное учас­тие страхователя в ущербе в виде определенного процента.