Несет, когда это предусмотрено договором страхования.

5. При наступлении страхового случая в имущественном страховании страховщик несет обязательство перед страхователем по выплате:

1. страховой суммы;

2. страховой премии;

3. страхового возмещения;

4. страхового ущерба.

6. Какие виды страхования ответственности регламентированы законом:

1. страхование профессиональной ответственности;

2. добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

3. обязательное страхование ответственности опасных производственных объектов;

4. страхование гражданской ответственности перевозчика.

7. Резервы по страхованию жизни предназначены для:

1. расчетов со страховщиками при наступлении страхового случая;

2. расчетов с застрахованным при наступлении страхового случая;

3. расчетов с выгодоприобретателями при наступлении страхового случая;

4. все ответы верны.

8. Лимит страхования - это:

1. максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать имущество или жизнь и здоровье по договору страхования ответственности;

2. максимальная сумма возмещения по договору страхования жизни;

3. минимальная сумма страховой ответственности по договору страхования;

4. разница между страховой суммой и страховым возмещением по договору страхования ответственности.

9. Объектом страхования ответственности являются:

1. имущественные интересы страхователей (застрахованных), связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности;

2. вред, нанесенный третьим лицам;

3. имущественные интересы, связанные с сохранностью имущества;

4. нет правильных ответов.

10. Страховые фонды могут формироваться на уровне:

1. государства;

2. предприятий и физических лиц;

3. страховых организаций;

4. все ответы верны.

ЗАДАНИЕ 3. Решите следующую задачу:

Договор страхования заключен на страховую сумму 50 000 руб. на страховое событие пожар и на страховую сумму 80 000 руб. на страховое событие кража. Действительная стоимость имущества – 250 000 руб. В результате кражи ущерб составил 12 000 руб. Через два дня погибло 90% оставшегося имущества в результате пожара.

Определите страховое возмещение.

Решение:

1. При наступлении первого страхового события, а именно кражи, страховое возмещение составило:

(12 тыс. руб.*80 тыс. руб.)/250 тыс. руб. = 3,84 тыс. руб.

2 .Определим стоимость оставшегося имущества:

250 тыс. руб. – 12 тыс. руб. =238 тыс. руб.

3. Стоимость погибшего имущества составило:

238тыс. руб. – 100%

Х тыс. руб. – 90%

Х = 214,2 тыс. руб.

4. При наступлении второго страхового события, а именно пожара, страховое возмещение составило:

(214,2 тыс. руб. *50 тыс. руб.)/250 тыс. руб. =42,84 тыс. руб.

5. Сумма страховых возмещений:

3,84 тыс. руб. + 42,84 тыс. руб. = 46,68 тыс. руб.

Билет 8 и 35!

ЗАДАНИЕ 1. Дайте развернутый ответ на вопросы:

1) Договор страхования и его особенности.

Договор страхования- это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик при страховом случае обязуется произвести страховую выплату, а страхователь обязан выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Страховой полис, или страховое свидетельство – документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

Участники ДС:

1) Страховщик- юридическое лицо, осуществляющее операции страхования, перестрахования, взаимного страхования на основе лицензии.

2) Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся таковым в силу закона

3) Застрахованный - физическое лицо, чья жизнь, здоровье, трудоспособность и ответственность застрахованы.

4) Выгодоприобретатель - юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования (получатель страховой выплаты).

Содержание договора страхования, которое определяется независимо от индивидуальных особенностей конкретного объекта страхования:

1. Существенные условия ДС:

- перечень имущества или характеристика явлений, являющихся объектом имущественного страхования

- перечень страховых рисков

- размер страховой суммы

- срок действия ДС

- условия, на согласие которых настаивает одна из сторон

2) Правила страхования, содержащие положение о: объекте, субъекте страхования, страховых рисках, страховых случаях, страховой сумме, франшизе, страховом тарифе, страховой премии, правах и обязанностях сторон, правилах прекращения договора страхования или отказа от него и.т.д.

Размеры страховых выплат зависят от того, есть ли в ДС франшиза или нет.

Франшиза- условие ДС, в соответствии с которым страховщик освобождается от возмещении убытков в установленном размере.

ДС прекращается при:

1) досрочное выполнение страховщиком своих обязательств

2) досрочное прекращение, если отпала возможность страхового риска

3) в случае ликвидации страховщиками

4)в случае невыполнения одной из сторон своих обязанностей

5) признание ДС недействительным, ввиду нарушения законодательства

2) Лицензирование страховой деятельности в России: основные требования к страховщикам.

Лицензия на проведение страховой деятельности это специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела.
В РФ ЦБ России, в соответствии со статьей 30 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» осуществляет лицензирование деятельности субъектов страхового дела, а так же ограничение, приостановление, возобновление и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Специфика лицензирования российских страховщиков заключается в том, что лицензии выдаются на осуществление конкретных видов страхования.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов.

Для получения лицензии страховщик представляет:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы

3) документ о государственной регистрации в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов

5) сведения о составе акционеров

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц-учредителей

8) сведения о руководителе и главном бухгалтере

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования

11) расчеты страховых тарифов

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования;

14) документы, подтверждающие источники происхождения УК

Лицензия выдается страховой организации на осуществление:

· добровольного страхования жизни;

· добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;

· добровольного имущественного страхования;

· вида обязательного страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;

· перестраховочной организации на осуществление перестрахования;

· страховому брокеру на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера.

О сновные требования к страховщикам:

1. только юридические лица
2. регистрация на территории Российской Федерации
3. уставный капитал в сумме не менее 2.0 млн. рублей - по видам страховой деятельности, 15.0 млн. рублей - по перестрахованию, если предметом деятельности является исключительно перестрахование.
4. соотношение между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности, соответствует установленным нормативам;
5. показатель максимальной ответственности по отдельному риску не превышает 10% собственных средств страховщика.

Лицензия выдается без ограничения срока ее действия и действует со дня ее получения субъектом страхового дела. Лицензия не подлежит передаче другим лицам.

3) Методы и формы государственного регулирования страховой деятельности.

Методы:

1)административные- базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено — орган страхового надзора.

2)Экономические регуляторы — это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы страны (налогообложение, политику Центрального банка и т.п.).

Формы:

1. Лицензирование — регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования.

2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков.

3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

4. Налогообложение страховщиков и страхователей

Направления регулирования:

-государственный надзор за страховой деятельностью;

-обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

- пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке;

- общий государственно-финансовый контроль (предварительный и текущий) за деятельностью страховых организаций; прямое участие государства в становлении и развитии государства в становлении и развитии страховой защиты имущественных интересов субъектов страхования.

4) Основные условия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Объектами страхования ответственноси владельцев транспортных средств являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. В России, как и в большинстве европейских стран этот вид страхования является обязательным в связи с принятием федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.

Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица. По договору страхования страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.

Страховыми являются события, связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

По обязательному страхованию автогражданской ответственности лимит ответственности составляет 400 тыс. руб., при этом:

1. В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего.

2. В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тыс. руб. и не более — 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Лимит по обязательному полису является невычитаемым, т. е. страховщик возмещает убытки по каждому страховому случаю в течение срока действия полиса в пределах установленного законом лимита ответственности.

Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев должны дополнять друг друга. Автостраховщики сами буду разрабатывать программы, учитывающие наличие добровольного полиса при введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

С 1 января 2004 г. автовладелец не в праве эксплуатировать свой автомобиль без полиса обязательного страхования гражданской ответственности (штраф за отсутствие данной страховки от 3 до 5 МРОТ).

ЗАДАНИЕ 2. Выберите правильные ответы либо правильные утверждения.

1. Субъектами страхового дела являются:

1. страховщики, страхователи, общества взаимного страхования, страховые актуарии;

2. страховщики, общества взаимного страхования, актуарии, страховые брокеры;

3. страховые организации, общества взаимного страховании, актуарии, страховые брокеры;

4. страховые организации, страхователи, страховые агенты, страховые брокеры.

2. Физические лица, граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие деятельность по расчетам страховых тарифов - это:

1. сюрвейеры;

2. андеррайтеры;

3. страховые брокеры;

4. актуарии;

5. страховые оценщики.

3. Страхование ответственности – это:

1. отрасль страхования;

2. вид имущественного страхования;

3. вид личного страхования;

4. подотрасль страхования.

4. Если в договоре не названо лицо, риск ответственности которого застрахован, то застрахованным признается риск ответственности:

1. самого страхователя;

2. застрахованного;

3. третьего лица;

4. нет правильных ответов.

5. Страховой полис - это:

1. документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в подтверждение наличия договора страхования и содержащий его условия;

2. документ, содержащий волеизъявление физического или юридического лица о заключении договора страхования;

3. специальное условие в договоре страхования;

4. все ответы верны.

6. Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости имущества, то выплата возмещения производится:

1. в сумме прямого ущерба;

2. пропорционально страховой сумме в страховой стоимости;

3. в пределах страховой стоимости;

4. в пределах страховой суммы.

7. Нормативный размер маржи платежеспособности страховщика по страхованию жизни равен:

1. отношению 5% резерва по страхованию жизни к 5% резерва по страхованию иному, чем страхование жизни;

2. отношению прибыли страховщика к резервам по страхованию жизни;

3. произведению 5% резерва по страхованию жизни на поправочный коэффициент;

4. произведению 5% резерва по страхованию жизни на базовую страховую премию.

8. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу:

1. страхователя;

2. застрахованного лица;

3. указанного в страховом договоре выгодоприобретателя;

4. лица, перед которым должен нести ответственность страхователь по договору.

9. При факультативном перестраховании:

1. в перестрахование передаются все без исключения риски страховщика;

2. в перестрахование передаются только риски страховщика, превышающие 15% его активов;

3. в перестрахование могут передаваться риски, которые могут приняться либо отклониться перестраховщиком;

4. в перестрахование передаются только крупные риски, которые перестраховщик обязан принять.

10. Страховщик, принимающий риск в перестрахование называется:

1. цессионер;

2. цедент;

3. лимит;

4. перестрахователь.

ЗАДАНИЕ 3. Решите следующую задачу:

Определите размер страхового возмещения за поврежденное в результате страхового случая строение, возведенное в 1975 году. Размеры дома – 8,0 х 7,0 х 2,8 м, нормативный срок жизни – 150 лет. Восстановительная стоимость – 900 тыс.руб. Сгорела крыша, удельный вес которой по сборнику оценочных норм равен 15%, перекрытие, на восстановление которого требуется 2,5 м доски половой, стоимость 1 м³ доски составляет 3 500 руб., и два верхних бруса стены 0,15 х 0,18 м. Стоимость работы за восстановление перекрытия составляет 1 500 руб., двух верхних венцов стены – 1 200 руб. Районный коэффициент равен 20%.

Решение.

1. Т.к. крыша составляет 15%, найдем ее стоимость

900 000*15%=135 000 руб.

2. Стоимость работ за восстановление крыши, перекрытия и двух верхних венцов стены

135 000 + 1 500 + 1 200 = 137 700 руб.

3. Исходя из районного коэффициента определим стоимость

137 700 * 20% = 27 540 руб.

4. Размер страхового возмещения

137 700 + 27 540 = 165 240 руб.

Билет 9 и 36!

ЗАДАНИЕ 1. Дайте развернутый ответ на вопросы:

1) Двойное страхование: понятие, причины запрещения и последствия выявления.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба.

За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Именно поэтому двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.

Если двойное страхование оформлено страхователем с целью обмана, с намерением получить незаконный доход, то возможно через суд признание недействительными всех заключенных договоров страхования. При этом страховщикам остаются уплаченные премии конца того периода страхования, когда обнаружился факт страхования с недобросовестными намерениями.

Иногда двойное страхование возникает без явного умысла клиента. При этом необходимо различать случаи, когда факт двойного страхования:

• открылся до наступления страхового случая;

• стал известен после наступления страхового случая.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью. При этом страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена соответствующим уменьшением страховой премии. Этот договор может быть также прекращен. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Наиболее сложным является случай, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового события. При этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

2) Гражданский кодекс РФ (часть II, глава 48) о страховании.

Договор личного страхования является публичным договором. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных правилами страхования.

Договоры заключаются только в письменной форме на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования, утвержденных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

В договоры личного страхования и страхования ответственности за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно может являться и страхователем.

Страхователь может предусмотреть в договоре страхования выплату страхового возмещения третьему лицу – выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

Глава 48 ГК РФ способствует эффективному развитию страхового рынка, защите прав и интересов страхователей посредством лицензирования и контроля за соблюдением законодательства в сфере страхования.

 

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

Статья 929. Договор имущественного страхования

Статья 930. Страхование имущества

Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

Статья 932. Страхование ответственности по договору

Статья 933. Страхование предпринимательского риска

Статья 934. Договор личного страхования

Статья 935. Обязательное страхование

Статья 936. Осуществление обязательного страхования

Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании

Статья 938. Страховщик

Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем

Статья 940. Форма договора страхования

Статья 941. Страхование по генеральному полису

Статья 942. Существенные условия договора страхования

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска

…Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования

3) Понятие гражданско-правовой ответственности и особенности ее страхования.

Гражданская ответственность — вид юридической ответственности; установленные нормами гражданского права юридические последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, что связано с нарушением субъективных гражданских прав другого лица.

Виды страхования г-п ответственности:

1) Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

2) Страхование гражданской ответственности заемщика за непогашение кредита - договор страхования ответственности заемщика кредита заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующим субъектом (страхователем), получающим кредит в банке.

3) Страхование профессиональной ответственности - ля страховой защиты лиц определенной профессии против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанным лицам.

4) Страховая защита экологических рисков- ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, к которым можно отнести: страхование ответственности за утечку нефтепродуктов

4) Условия страхования имущества граждан.

По договору страхования имущества физических лиц страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (Страхователю) или иному лицу, в пользу которого был заключен договор (Выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Все имущество граждан можно условно разделить на две категории:

-приоритетное имущество- имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы.

- При гибели такого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Чтобы обеспечить их страховой защитой, государство организует обязательное страхование имущества первой категории в определенном минимуме от его стоимости. Остальная часть стоимости подлежит добровольному страхованию.

-прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан, подлежит только добровольному страхованию.

Домашнее имущество может быть застраховано по общему или отдельному договору. В первом случае застрахованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества. На страхование по отдельному договору принимаются: изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы… Тарифные ставки страховых платежей дифференцированы в зависимости от того, по какому договору застраховано домашнее имущество. Страхователями могут выступать физические и юридические лица.

Страхование имущества физ лиц разделяется на следующие группы:

• строения

• приватизированные жилые помещения

• неприватизированный жилой фонд

• домашнее имущество

Как правило, договор страх объединяет в одном полисе большое число рисков, в т.ч. пожар, стих бедствия, кража, другие противоправные действия третьих лиц.

В договоре обязательно указывается адрес или территория на которой застраховано имущество.

Тариф зависит от объема ответственности, и страховщики предполагают по этому виду страхования обширную систему скидок, которую можно объединить в три группы:

• скидки за безубыточное страхование

• скидки, связанные с франшизой

•скидки для определенных категорий клиентов(пенсионеры, инвалиды, семьи с 3 и более детьми)

При страховании домашнего имущества применяются 2 вида договора: общие и специальные. По специальному договору можно застраховать коллекции, антиквариат, музыкальные инструменты, ювелирные изделия и тп.

В Москве наибольшее число выплат связано с системами водоснабжения = 50 %, пожары=12%, взрыв газа >1%, канализация =10%

ЗАДАНИЕ 2. Выберите правильные ответы либо правильные утверждения.

1. Целью взаимного страхования является:

1. получение прибыли обществом взаимного страхования;

2. формирование децентрализованных страховых фондов;

3. перераспределение рисков между членами общества взаимного страхования;

4. улучшение благосостояния собственников общества взаимного страхования.

2. Базовая страховая премия включает:

1. нетто-премию и нагрузку;

2. страховую премию за вычетом комиссионных вознаграждений и обязательных отчислений;

3. нетто-премию за вычетом аквизиционных расходов и прибыли страховщика;

Нет правильных ответов.

3. Стабилизационный резерв формируется за счет:

1. привлеченных средств страховщика;

2. собственных средств страховщика;

3. заемных средств страховщика;