Двойное страхование: понятие, причины запрещения и последствия выявления.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба.

За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Именно поэтому двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.

Если двойное страхование оформлено страхователем с целью обмана, с намерением получить незаконный доход, то возможно через суд признание недействительными всех заключенных договоров страхования. При этом страховщикам остаются уплаченные премии конца того периода страхования, когда обнаружился факт страхования с недобросовестными намерениями.

Иногда двойное страхование возникает без явного умысла клиента. При этом необходимо различать случаи, когда факт двойного страхования:

• открылся до наступления страхового случая;

• стал известен после наступления страхового случая.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью. При этом страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена соответствующим уменьшением страховой премии. Этот договор может быть также прекращен. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Наиболее сложным является случай, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового события. При этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

Системы страхового покрытия (первого риска, пропорционального покрытия, предельной ответственности).

Страховое покрытие - совокупность страховых рисков, предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.

1. первого риска (выплата страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.).

2. пропорциональной ответственности (или система частичного страхования объекта) (в данном случае сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы в действительной стоимости застрахованного объекта).

3. предельной ответственности(Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом)

Страхование жизни: риски и основные условия страхования.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью.

Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

1. страхование на случай смерти (объединенные виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти)

2. страхование до дожития (включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием до определенного момента)

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта: вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени; вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Условия: Страховая сумма определяется самим страхователем. тарифы страхования, кроме страховой суммы, влияют такие факторы, как возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов. Договор на любой из видов накопительного страхования можно заключать с 18-летнего возраста. Существуют и возрастной предел — у каждой компании разный.

Пенсионное страхование.

Пенсионное страхование – страхование с целью формирования источников финансирования пенсий. Пенсионное страхование является основой пенсионной системы в развитых странах.

3) Обязательное пенсионное страхование: C принятием Федерального Закона «Об обязательном пенсионном страховании» в 2002 году в России началась пенсионная реформа. В соответствии с этим Законом все граждане Российской Федерации становятся застрахованными лицами. Пенсионный фонд Российской Федерации открывает каждому гражданину индивидуальный лицевой счёт, на который ежемесячно зачисляются страховые взносы, которые за работника перечисляет работодатель при начислении ему заработной платы. Эти взносы и формируют будущую трудовую пенсию. Накапливаемые на лицевом счёте страховые взносы инвестируются на финансовом рынке, формируя дополнительно накопительную часть. Управление накопительной частью пенсии осуществляет Государственная управляющая компания (ГУК «Внешэкономбанк»). По достижении пенсионного возраста накопленные взносы с учётом инвестиционного дохода являются источником, из которого будут выплачиваться пожизненная пенсия.

Добровольное пенсионное обеспечение - система накоплений с помощью различных финансовых организаций будущей пенсии – главное отличие - является дополнительным по отношению к обязательному и определяет не государство, а сам застрахованный, т.е. гражданин. Страховщиками по системе добровольного пенсионного страхования выступают: Негосударственные пенсионные фонды и Страховые компании. По достижении пенсионного возраста выплата денег пенсионеру может производиться раз в квартал, полугодие, месяц… - в течение оговоренного срока или пожизненно. Такое страхование называется пенсионным страхованием с выплатой аннуитетов. За деятельностью страховщиков осуществляется серьёзный контроль со стороны государства. Контролю подлежат объём страховых резервов и их размещение, что обеспечивает надёжность страховых компаний. Контроль работы страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов осуществляет Служба по финансовым рынкам ЦБ РФ.

ЗАДАНИЕ 2. Выберите правильные ответы либо правильные утверждения.

1. Договор страхования, предусматривающий выплату страхового обеспечения в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла:

1. договор страхования жизни;
2. договор страхования на дожитие;
3. договор страхования от несчастных случаев;
4. нет правильных ответов.

2. Изменение минимального размера уставного капитала может устанавливаться:

1. Федеральным законом;
2. Постановлением Правительства;
3. Указом Президента;
4. Приказом генерального директора страховой компании.

3. Добровольное страхование является добровольным для:

1. страхователей;
2. страховщиков;
3. и для страхователей и для страховщиков;
4. ни для кого.

4. В перечень документов необходимых для получения лицензии на проведение страховой деятельности не входят:

1. учредительные документы;
2. правила страхования;
3. утвержденные методики расчета страховых тарифов;
4. штатное расписание страховой организации.

5. К основным рискам страховщика при страховании жизни относятся:

1. расходы на комиссионные вознаграждения;
2. досрочное расторжение договора;
3. смертность;
4. все ответы верны.

6. Основными моделями построения агентских сетей являются:

1. простая, пирамидальная, многоуровневая;
2. горизонтальная, многоуровневая, вертикальная;
3. горизонтальная, синусоидная, вертикальная;
4. простая, горизонтальная, пирамидальная.

7. Учетные группы в страховании формируются в целях:

1. расчета математических резервов;
2. расчета резервов по страхованию жизни;
3. группировки заключенных договоров страхования по видам;
4. расчета технических резервов.

8..… позволяет накопить некоторую сумму денег к известной дате окончания срока страхования и в случае смерти до истечения срока страхования:

1. страхование ответственности;
2. страхование жизни;
3. страхование на дожитие;
4. смешанное страхование жизни.

9. РНП по группам договоров с датой начала действия в середине квартала рассчитывается:

1. пропорциональным методом;
2. методом 1/24;
3. методом 1/16;
4. методом 1/8.

10. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования равен:

1. 2 года;
2. 3 года;
3. 1 год;
4. бессрочны.

ЗАДАНИЕ 3. Решите следующую задачу:

Имеется договор эксцедента убытка с ковером 500 тыс. у. е. сверх 500 тыс. у. е. Премиальный доход страховщика — 20 млн. у. е. Ставка премии перестраховщику — 0,65 %. Убыток — 800 тыс. у. е. Дата убытка — 27.05.2004 г. Период перестрахования — с 01.01.2004 г. по 31.12.2004 г. (366 дней).

Определите добавочную премию перестраховщику (одно восстановление от 100 % премии) в зависимости от времени, ос­тавшегося до истечения договора перестрахования.

Решение:

1) Сумма страхового покрытия:

500 тыс. руб. + 500 тыс. руб. = 1 млн. руб.

 

2) Доход страховщика в случае наступления убытка:

20 млн. руб. – 1 млн. руб. = 19 млн. руб.

 

3) Премия перестраховщику:

19 млн. руб. * 0,65% = 123 500 руб.

 

4) Рассчитываем убыток эксцедента:

800 тыс. руб. / 366 дней * 214 дня = 468 000 руб.

 

5) Добавочная премия перестраховщику:

123 500 руб. + 468 000 руб. = 591 500 руб.

Ответ: 591 500 руб.