Экзаменационный билет 15(42)

Страховой риск и его признаки.

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события.

Страховой риск – это такой риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Обязательными признаками страхового риска являются вероятность и случайность наступления. То есть, страховой риск – это такое событие, которое может произойти, но может и не произойти.

Основные признаки риска, которые позволяют считать его именно страховым:

§ риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

§ риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба

§ случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

§ наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

§ факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве

§ страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб

§ вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

 

1) Двойное страхование: понятие, причины запрещения и последствия выявления.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба.

За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Именно поэтому двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.

Если двойное страхование оформлено страхователем с целью обмана, с намерением получить незаконный доход, то возможно через суд признание недействительными всех заключенных договоров страхования. При этом страховщикам остаются уплаченные премии конца того периода страхования, когда обнаружился факт страхования с недобросовестными намерениями.

Иногда двойное страхование возникает без явного умысла клиента. При этом необходимо различать случаи, когда факт двойного страхования:

· открылся до наступления страхового случая;

· стал известен после наступления страхового случая.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью. При этом страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена соответствующим уменьшением страховой премии. Этот договор может быть также прекращен. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Наиболее сложным является случай, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового события. При этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

2) Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

С 01 января 2012 года для коммерческих организаций вступили в силу основные положения Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 27.07.2010 № 225-ФЗ (ОС ОПО).

Страхователями являются владельцы опасных объектов, под которыми подразумеваются юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющие таким объектом на праве собственности, иных вещных правах либо на другом законном основании и осуществляющие его эксплуатацию. Это связано с тем, что иные лица не смогли бы относить расходы по уплате страховой премии на «себестоимость».

Выгодоприобретателями являются потерпевшие: физические лица, включая работников страхователя, жизни, здоровью и/или имуществу которых, в том числе в связи с нарушением условий их жизнедеятельности, причинен вред в результате аварии на опасном объекте; юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объекте. При этом не имеет значения гражданство потерпевшего или место государственной регистрации юридического лица.

Закон № 225-ФЗ под аварией на опасном объекте понимает повреждение или разрушение сооружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте, взрыв, выброс опасных веществ, отказ или повреждение технических устройств, отклонение от режима технологического процесса, сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, которые возникли при эксплуатации опасного объекта и повлекли причинение вреда потерпевшим.

ИСКЛЮЧЕНИЕМ ИЗ СТРАХОВАНИЯ ЯВЛЯЮТСЯ:

аварии, произошедшие вне пределов России;

o вред, причиненный природной среде;

o аварии в результате использования атомной энергии;

o противоправные действия иных лиц в результате диверсии и террористических актов.

Законом № 225-ФЗ установлены дифференцированные размеры страховых сумм. Причем страховая сумма по договору обязательного страхования носит восстановительный характер — она остается той же самой в течение всего срока действия договора обязательного страхования, несмотря на уже произведенные страховщиком выплаты страхового возмещения.

 

3) Закон "Об организации страхового дела в РФ": основные положения и значение для развития страхового рынка.

Состоит из 5 глав и 36 статей.

Включает в себя:
-общие положения (понятия страхования, формы страхования, объекты страхования, понятие страхователи и страховщики, страховые брокеры, страховые агенты и т.д.);
-обеспечение финансовой устойчивости страховщиков (условия, страховые резервы и фонды, учет и отчетность страховщиков и т.д.);
-гос надзор за страховой деятельностью (гос надзор (контроль, регулирование), лицензирование и т.д.);
-заключительные положения (страхование иностр граждан, м/н договоры, рассмотрение споров и др).

Настоящий Закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Способствует эффективному развитию страхового рынка, защите прав и интересов страхователей посредством лицензирования и контроля за соблюдением законодательства в сфере страхования.

ЗАДАНИЕ 2. Выберите правильные ответы либо правильные утверждения.

1. Застрахованное лицо в личном страховании:

1. физическое лицо, заключившее договор страхования и уплатившее страховые взносы;
2. физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособностью являются объектом страховой защиты;
3. юридическое лицо, являющееся получателем страховой выплаты;
4. любое дееспособное физическое лицо.

2. Под деликтной понимается ответственность:

1. связанная с нарушением обязательств по договору;
2. внедоговорная ответственность;
3. связанная с недополучением прибыли;
4. нет правильного ответа.

3. Договоры, за­ключающиеся на случай наступления обязанности специалиста (врача, юриста, оценщика, нотариуса и др.) возместить вред имущественным интересам потребителей их услуг либо иным лицам:

1. договоры страхования ответственности за качество услуг;
2. договоры страхования профессиональной ответственности;
3. договоры страхования ответственности специалистов;

4. договоры страхования ответственности работников.

4. РПНУ формируется для:

1. рисковых видов страхования;
2. накопительных видов страхования;
3. страхования жизни;
4. страхования на дожитие.

5. Договор страхования имущества является недействительным, если:

1. страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного имущества;
2. у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранности; застрахованного имущества
3. договор заключен в пользу выгодоприобретателя без указания имени выгодоприобретателя;
4. в одном договоре имущество застраховано от нескольких рисков.

6. Централизованные страховые фонды могут создаваться:

1. в натуральной и денежной форме;

2. только в денежной форме;

3. только в натуральной форме;

4. нет правильных ответов.

7. Публичными договорам являются все

1. договоры имущественного страхования;
2. договоры личного страхования;
3. договоры страхования гражданской ответственности;
4. договоры страхования.

8. Имеет ли право страхователь застраховать имущество в нескольких страховых компаниях по полной действительной стоимости:

1. да;
2. нет;
3. да, только если страхование проводится от различных рисков;

4. да, однако, общая выплата всех страховых компаний при наступлении страхового случая не может превысить страховой суммы

9. Часть перестраховочной премии, возвращаемая перестраховщиком перестрахователю за безубыточную передачу риска в перестрахование:

1. перестраховочный взнос;
2. перестраховочная сумма;
3. перестраховочная комиссия;
4. тантьема.

10. Страховым случаем является:

1. предполагаемое событие;
2. фактический ущерб;
3. свершившееся событие;
4. риск, зафиксированный в договоре страхования.

ЗАДАНИЕ 3. Решите следующую задачу:

Решение

Ущерб:

1)х= (40*70)/100 = 28%

2)22% ущерб в % = 28%+22%+6% = 56%

3)х = (60*10)/100 = 6%

Ущерб в руб: (4 000 000*56)/100 = 2 240 000<S

Q=2 240 000

 

Ответ: Q = 2 240 000

Выгодоприобретатель – банк (в части суммы страховой выплаты в размере суммы денежных обязательств по кредитному договору на дату наступления страхового случая)