Экзаменационный билет 5 (32)

ЗАДАНИЕ 1. Дайте развернутый ответ на вопросы:

1) Франшиза в договоре страхования.

Франшиза (фр. franchise — льгота, привилегия) — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.

Франшиза может быть установлена:

1. в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;
2. в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух видов:

1. условная;
2. безусловная.
3. динамическая

Под условной франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от Х%", где Х - величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1%". Страховая сумма — 100 млн. руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб., и поэтому не возмещается.

Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых Х%", где Х - 1, и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна 50 тыс. руб. Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000 — 50).

Динамическая франшиза означает, что сумма ущерба, не подлежащего возмещению страховщиком, изменяется динамически. Структура динамической франшизы отличается в разных компаниях. Например: 1-ый страховой случай возмещается полностью. 2-ой полностью. 3-й — сумма выплаты уменьшается на 10 %. 4-й сумма выплаты уменьшается на 15%. Т.е. при наступлении одного страхового случая в течение года страхователь получает возмещение в полном объеме (без учета франшизы), а начиная со второго страхового случая уже часть убытка остается "на собственном удержании" страхователя (франшиза).

2) Условия страхования профессиональной ответственности (оценщиков, депозитариев, антикризисных управляющих).

Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью. Объектом страхования является имущественный интерес физического лица-профессионала.Для оценщиков - Ст. 24.7 Закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» устанавливает размер страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности оценщиков не менее, чем триста тысяч рублей, на практике, размер страховой суммы может быть установлен по соглашению сторон и в большем размере. Страховой тариф составляет от 0,05% до 0,4% от страховой суммы.Для депозитариев - Договор страхования по данному виду покрывает вред, причиненный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности депозитариев и возникший вследствие: любых непреднамеренных ошибок, противоправных действий сотрудников депозитария,проведения операций с поддельными ценными бумагами, документами, служащими основанием для внесения изменений по счету депо. Страхование профессиональной ответственности позволяет переложить риск непреднамеренного причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на страховую компанию.

3) Страхование предпринимательских рисков: понятие и виды.

Страхование п/п рисков — отрасль страхования, при котором риски убытков или не получение намеченной прибыли защищаются ДС.

Виды страхования п/п рисков делят в соответствии с 3 стадиями кругооборота средств в процессе товарного производства:

1 стадия - инвестирования капитала. Страховое обеспечение капитала осуществляется с помощью страхования инвестиций, кредитов, депозитных вкладов

2 стадия - страховая защита осуществляется путем проведения страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожарами, авариями и т д.

3 стадия - происходит реализация ГП и ее оплата, осуществляется страхование риска неплатежа по политическим и коммерческим причинам.

Объектами страхования п/п рисков являются имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением п/п деятельности.

Страховая сумма не может превышать убытки от застрахованной п/п деятельности.

Страхователь должен предъявить:

1) свидетельство регистрации

2) лицензии (патенты)

3) подробную информацию о п/п деятельности

4) ожидаемые расходы и доходы

5) сведения о контрактах

Убытки страхователя состоят из:

1) текущих расходов

2)упущенной прибыли

3)затрат по сокращению убытков от простоя

Основные элементы при расчете размеров ущерба:

1) текущие расходы: з/п, плата за аренду, налоги и сборы, проценты по кредитам, амортизационные отчисления.

2) упущенная прибыль- прибыль, которую страхователь получил бы в течение простоя.

Она возмещается в пределах той суммы, которую страхователь не смог заработать из-за перерывов своей деятельности.

Размер упущенной прибыли определяют как величину выручки от реализации продукции умноженную на норму прибыли

 

4) Система законодательства в области страхования.

Характеристика нормативных актов:

В РФ сформирована система страхового законодательства включающая нормы:

5) Гражданского

6) Административного

7) Государственного

8) Финансового

9) Международного права

1. Нормы гражданского права:

1. ГК РФ гл. 48 «О страховании»
2. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92 с изменениями
3. Кодекс торгового мореплавания гл. 15. От 30.04.99
4. Закон РФ «О медицинском страховании» от 28.06.91 с изменениями
5. ФЗ об обязательном страховании жизни, здоровья военнослужащих и лиц органов МВД и сотрудников налоговой службы и полиции от 28.03.98 г.
6. Указ президента РФ от 06.04.1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования.
7. Указ президента РФ от 07.07.92 г. «О государственном обязательном страховании пассажиров»

1. Нормы административного права:

1. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»
2. «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ» от 19.05.1994
3. «Положение о порядке ограничения приостановления и отзыва лицензии на страховую деятельность в РФ»
4. «Правила размещения страховщиками страховых резервов» - приказ Минфина РФ от 22.02.99
5. Положение о порядке расчетов страховщиками – нормативными соотношениями активов и принятых ими страховых обязательств» - приказ Минфина РФ от 02.11.2001 г.

1. Нормы финансового права:

1. Налоговый кодекс РФ
2. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»
3. Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни – приказ Российского страхового надзора от 18.03.94

 

ЗАДАНИЕ 2. Выберите правильные ответы либо правильные утверждения.

1. Страхование может осуществляться в форме:

1. Добровольного и обязательного;
2. Личного и имущественного;
3. Коммерческого и некоммерческого;
4. Рискового и накопительного.

2. К лицензируемым видам личного страхования относятся:

1. Обязательное страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока;
2. Взаимное страхование;
3. Пенсионное страхование;
4. Добровольное медицинское страхование.

3. Отраслевая классификация предусматривает деление страхование на:

1. Отрасли, подотрасли, виды;
2. Отрасли, виды, подвиды;
3. Отрасли, подотрасли, виды, формы;
4. Отрасли, формы, виды.

4. Источником формирования государственного страхового фонда являются:

1. Обязательные взносы юридических лиц и бюджетные средства;
2. Обязательные взносы граждан и юридических лиц и бюджетные средства;
3. Обязательные и добровольные взносы физических и юридических лиц и бюджетные средства;
4. Все ответы верны.

5. Страхование жизни на случай смерти относится к:

1. Личному виду имущественного страхования;
2. Накопительному виду личного страхования;
3. Рисковому виду имущественного страхования;
4. Рисковому виду личного страхования.

6. Принцип наличия страхового интереса в имущественном страховании соблюдается:

1. На протяжении всего периода действия договора;
2. На момент заключения договора страхования;
3. На момент окончания срока действия договора страхования;
4. Период действия договора не имеет значения.

7. Страховые взносы при смешанном страховании с участием в прибыли и смешанном страховании без участия в прибыли:

1. Одинаковы;
2. При смешанном страховании с участием в прибыли больше;
3. При смешанном страховании без участия в прибыли больше;
4. При смешанном страховании с участием в прибыли при наличии инвестиционного дохода у страховщика.

8. Документ-предложение, в котором излагается подробная характеристика риска, передаваемого в перестрахование:

1. Слип;
2. Сюрвей;
3. Депо;
4. Тантьема.

9. Передаваемая ответственность по риску, выраженная в единицах собственного удержания перестрахователя:

1. Линия;
2. Ковер;
3. Эксцедент;
4. Убыточность.

10. Произошедшее событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого страховщик обязан произвести страховые выплаты страхователю (выгодоприобретателю) или иному третьему лицу - это:

1. Страховой случай;
2. Страховое событие;
3. Страховой ущерб;
4. Страховой риск.

 

ЗАДАНИЕ 3. Решите следующую задачу:

Имущество застраховано на 250 тыс. руб. (полное страховое покрытие) с условием выплаты за ущерб по системе пропорциональной ответственности. Безусловная франшиза установлена в размере 2% страховой суммы на каждый страховой случай. В результате пожара имуществу причинен ущерб на сумму 130 тыс. руб., а через месяц в результате урагана ущерб на сумму 50 тыс. руб.

Определите страховое возмещение по каждому страховому случаю.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба, т.е. максимальной границы, при превышении которой производится возмещение ущерба. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера.

 

1) Находим размер безусловной франшизы по первому случаю:

250 тыс. руб. * 2% = 5 тыс. руб.

 

2) Находим страховое возмещение по первому случаю:

130 тыс. руб. – 5 тыс. руб. = 125 тыс. руб.

 

3) Находим размер безусловной франшизы по второму случаю:

(250 тыс. руб. – 130 тыс. руб.) * 2% = 2.4 тыс. руб.

 

4) Находим страховое возмещение по второму случаю:

50 тыс. руб. – 2.4 тыс. руб. = 47.6 тыс. руб.