Экзаменационный билет 23 (50)

1) Классификация в страховании по формам проведения, отраслям и видам.

Классификация страхования – это научное деления страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным признакам. Такими признаками могут быть форма проведения, объект страхования, род опасности и тд.

Значение классификации – влияние:

§ на условия лицензирования страховой деятельности;

§ осуществление надзора и контроля за деятельностью страховых организаций;

§ формирование страховых резервов;

§ организацию сбора статистических данных для расчета страховых тарифов;

§ маркетинговую политику страховщика и др.

Классификация по объекту страхования (отраслевая классификация) (Шепелин выделял: страхование имущества, личное, ответственности, международное, предпринимальских рисков) но по закону:

В соответствии с российским законодательством (ГК, Закон об организации страхового дела) на отечественном рынке существуют две отрасли:

1. Имущественное страхование

2. Личное страхование

Основа классификации:

§ различия в объектах страхования, этот критерий является общим;

§ различия в объеме страховой ответственности – этот охватывает только имущественное страхование.

Подотрасли:

Имущественное страхование	Личное страхование
1. страхование имущества (правовой режим определяется ст. 930 ГК РФ); 2. страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ); 3. страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ); 4. страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).	1. Страхование от несчастных случаев и болезни 2. Страхование жизни 3. Медицинское страхование

Классификация по видам (их 24, но думаю, достаточно нескольких, остальное-по желанию)

1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2. пенсионное страхование:

3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4. страхование от несчастных случаев и болезней;

5. медицинское страхование;

6. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7. страхование средств железнодорожного транспорта;

8. страхование средств воздушного транспорта;

9. страхование средств водного транспорта;

10. страхование грузов;

11. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13. страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15. страхование предпринимательских рисков;

16. страхование финансовых рисков;

Дополнительно

Страховые отношения разделяют на:

Ø отношения в области социального страхования;

Ø отношения в области гражданско-правового страхования.

Классификация гражданско-правового страхования:

Ø по историческому признаку;

Ø форме проведения;

Ø объекту страхования;

Ø роду опасности;

Ø виду страховой деятельности;

Ø кругу страхователей;

Ø порядку заключения договора и др.

По историческому признаку (в зависимости от появления или становления того или иного вида страхования)

Ø морское страхование (XV в.);

Ø личное страхование (тонтина) (XVI в.);

Ø имущественное страхование (от огня) (XVII в.);

Ø страхование ответственности, от несчастных случаев, от краж и т.п. (XIX в.);

Ø автострахование, страхование авиационных и космических рисков (XX в.).

По форме проведения:

Ø Обязательное

Ø Добровольное

Классификация по роду опасности на случай наступления убытков от следующих событий:

Ø огня и сопутствующих рисков (огневое страхование);

Ø стихийных бедствий (бури, урагана, наводнения и др.);

Ø градобития;

Ø аварий (газо-, водопроводных систем и т.д.);

Ø кражи со взломом;

Ø перерывов процесса производственной деятельности и др.

С точки зрения потребителей страховой услуги – по кругу страхователей

Ø коллективное индивидуальное страхование (характерно для личного страхования)

2) Общества взаимного страхования: особенности функционирования.

Общества взаимного страхования:

• Некоммерческая организация
• цель – защита имущественных интересов участников общества.
• виды (-с последующей раскладкой ущерба(предоставление услуг по себестоимости, дешево, только при однородных рисках), -с предварительным сбором страховых взносов и возможность доп.сборов, - в форме паевой страх.компании)

ОВС – некоммерческие страховые организации, создаваемые на принципе взаимности и солидарной ответственности (раскладки ущерба) между ее участниками.

Особенности функционирования ОВС (принципы):

1) п.солидарной раскладки ущерба, совмещение интересов страховщика и

страхователя

2) п.замкнутости (страховать риски могут члены овс)

3) Бесприбыльность – некоммерческий характер деятельности ОВС

4) Отсутствие посредников

5) временная дифференциация страховых взносов (авансовые,

дополнительные, чрезвычайные)

по з-ну «О взаимном страх-ии» ОВС:

1)должно иметь устав, лицензию

2)работает с 1 видом страхования, не может проводить обязательное страх-е,

может-перестрахование, страх-е имущества, ответственности, предприним.деят-сти)

3)отвечает по обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, но не

отвечает по обяз-вам членов обществ

4)может быть создано по инициативе от 5 до 2000 физ лиц, от 3 до 500 юр лиц.

5) для гарантии выплат формирует страх.резервы, к-е размещает на фонд.рынке

3) Франшиза в договоре страхования.

Франшиза (фр. franchise — льгота, привилегия) — это освобождениестраховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.

Франшиза может быть установлена:

§ в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;

§ в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух видов:

§ условная;

§ безусловная.

§ динамическая

Под условной франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от Х%", где Х - величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1%". Страховая сумма — 100 млн. руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб., и поэтому не возмещается.

Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых Х%", где Х - 1, и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна 50 тыс. руб. Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000 — 50).

Динамическая франшиза означает, что сумма ущерба, не подлежащего возмещению страховщиком, изменяется динамически. Структура динамической франшизы отличается в разных компаниях. Например: 1-ый страховой случай возмещается полностью. 2-ой полностью. 3-й — сумма выплаты уменьшается на 10 %. 4-й сумма выплаты уменьшается на 15%. Т.е. при наступлении одного страхового случая в течение года страхователь получает возмещение в полном объеме (без учета франшизы), а начиная со второго страхового случая уже часть убытка остается "на собственном удержании" страхователя (франшиза).

4) Лицензирование страховой деятельности в России: основные требования к страховщикам.

Лицензия на проведение страховой деятельности это специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела.
В РФ ЦБ России, в соответствии со статьей 30 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» осуществляет лицензирование деятельности субъектов страхового дела, а так же ограничение, приостановление, возобновление и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Специфика лицензирования российских страховщиков заключается в том, что лицензии выдаются на осуществление конкретных видов страхования.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов.

Для получения лицензии страховщик представляет:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы

3) документ о государственной регистрации в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов

5) сведения о составе акционеров

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц-учредителей

8) сведения о руководителе и главном бухгалтере

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования

11) расчеты страховых тарифов

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования;

14) документы, подтверждающие источники происхождения УК

Лицензия выдается страховой организации на осуществление:

· добровольного страхования жизни;

· добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;

· добровольного имущественного страхования;

· вида обязательного страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;

· перестраховочной организации на осуществление перестрахования;

· страховому брокеру на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера.

О сновные требования к страховщикам:

11. только юридические лица

12. регистрация на территории Российской Федерации

13. уставный капитал в сумме не менее 2.0 млн. рублей - по видам страховой деятельности, 15.0 млн. рублей - по перестрахованию, если предметом деятельности является исключительно перестрахование.

14. соотношение между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности, соответствует установленным нормативам;

15. показатель максимальной ответственности по отдельному риску не превышает 10% собственных средств страховщика.

Лицензия выдается без ограничения срока ее действия и действует со дня ее получения субъектом страхового дела. Лицензия не подлежит передаче другим лицам.

 

ЗАДАНИЕ 2. Выберите правильные ответы либо правильные утверждения.

1. Стабилизационный резерв формируется за счет:

1. Привлеченных средств страховщика;
2. Собственных средств страховщика;
3. Заемных средств страховщика;
4. Собственных и заемных средств страховщика.

2. К обязательным на территории Российской Федерации видам страхования ответственности относятся:

1. Страхование ответственности врачей;
2. Страхование ответственности аудиторов;
3. Страхование ответственности железнодорожников;
4. Страхование ответственности страховых брокеров.

3. Страховая защита по договору страхования ответственности не включает:

1. Возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям;
2. Возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев;
3. Оплату подлежащих возмещению требований третьих лиц к страхователю (застрахованному);
4. Нет правильных ответов.

4. По договорам рискового страхования страховая выплата осуществляется в размере:

1. Действительного убытка;
2. Страховой суммы;
3. Аквизиционных расходов;
4. Предусмотренном договором страхования.

5. Учетные группы в страховании формируются в целях:

1. Расчета математических резервов;

2. Расчета резервов по страхованию жизни;

3. Группировки заключенных договоров страхования по видам;

4. Расчета технических резервов.

6..… позволяет накопить некоторую сумму денег к известной дате окончания срока страхования и в случае смерти до истечения срока страхования:

1. Страхование ответственности;
2. Страхование жизни;
3. Страхование на дожитие;
4. Смешанное страхование жизни.

7. Незаработанная премия покрывает:

1. Ответственность текущего периода;
2. Ответственность предыдущего периода;
3. Ответственность отчетного периода;
4. Ответственность последующего периода.

8. При наступлении страхового случая в имущественном страховании страховщик несет обязательство перед страхователем по выплате:

1. Страхового бонуса;
2. Страховой премии;
3. Страхового возмещения;
4. Страхового ущерба.

9. В каком виде страхования не может быть назначен застрахованный:

1. В медицинском страховании;

2. В страховании жизни;

3. В страховании предпринимательских рисков;

4. В страховании гражданской ответственности.

10. РЗУ формируется для:

1. Рисковых видов страхования;
2. Накопительных видов страхования;
3. Страхования жизни;
4. Страхования на дожитие.

ЗАДАНИЕ 3. Решите следующую задачу:

Заключен договор перестрахования эксцедента убыточ­ности с ответственностью перестраховщика 70 % сверх 110%-й убыточности цедента. За период действия перестраховочного договора брутто-премия цедента по договорам, переданным в перестрахование, составила 12 млн руб., убыток по этим дого­ворам равен 18 млн. руб.

Определите размер страхового возмещения, который будет выплачивать цедент и перестраховщик.

Решение.

1. 110%-70%=40% - цедент

2. 18 000 – 12 000= 6 000млн.руб.

3. размер страхового возмещения, который будет выплачивать цедент = 6 млн.руб.*40%= 2 400 000 руб.

4. Размер страхового возмещения, который будет выплачивать перестраховщик = 6 млн.руб.*70%= 4 200 000руб.

Ответ: 2 400 000 руб. и 4 200 000 руб.