Классификация по видам (их 24, но думаю, достаточно нескольких, остальное-по желанию)

1 страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2 пенсионное страхование:

3 страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4 страхование от несчастных случаев и болезней;

5 медицинское страхование;

6 страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7 страхование средств железнодорожного транспорта;

8 страхование средств воздушного транспорта;

9 страхование средств водного транспорта;

10 страхование грузов;

11 сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12 страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13 страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14 страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15 страхование предпринимательских рисков;

16 страхование финансовых рисков;

Дополнительно

Страховые отношения разделяют на:

Ø отношения в области социального страхования;

Ø отношения в области гражданско-правового страхования.

Классификация гражданско-правового страхования:

Ø по историческому признаку;

Ø форме проведения;

Ø объекту страхования;

Ø роду опасности;

Ø виду страховой деятельности;

Ø кругу страхователей;

Ø порядку заключения договора и др.

По историческому признаку (в зависимости от появления или становления того или иного вида страхования)

Ø морское страхование (XV в.);

Ø личное страхование (тонтина) (XVI в.);

Ø имущественное страхование (от огня) (XVII в.);

Ø страхование ответственности, от несчастных случаев, от краж и т.п. (XIX в.);

Ø автострахование, страхование авиационных и космических рисков (XX в.).

По форме проведения:

Ø Обязательное

Ø Добровольное

Классификация по роду опасности на случай наступления убытков от следующих событий:

Ø огня и сопутствующих рисков (огневое страхование);

Ø стихийных бедствий (бури, урагана, наводнения и др.);

Ø градобития;

Ø аварий (газо-, водопроводных систем и т.д.);

Ø кражи со взломом;

Ø перерывов процесса производственной деятельности и др.

С точки зрения потребителей страховой услуги – по кругу страхователей

Ø коллективное

Ø индивидуальное страхование (характерно для личного страхования).

2) Методика построения нетто-ставок по рисковым видам страхования.

Нетто-ставка - основная часть брутто-ставки, при расчете которой учитываются только отчисления в фонды, предназначенные для выплаты страхового возмещения или обеспечения.

Нетто-ставка состоит из основной части и рисковой надбавки.

Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая q, средней страховой суммы S и среднего возмещения . Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле

Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме q, S, и рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: n — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений и гарантии - требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Коэффициент гарантии ()	0,84	0,9	0,95	0,98	0,9986
	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

 

Если у страховой организации нет данных о величине , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле

Брутто-ставка Tб рассчитывается по формуле

§ нетто-ставка,

§ f — доля нагрузки в общей тарифной ставке.

 

3) Страхование жизни: риски и основные условия страхования.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта: вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Условия: Страховая сумма определяется самим страхователем. тарифы страхования, кроме страховой суммы, влияют такие факторы, как возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов. Договор на любой из видов накопительного страхования можно заключать с 18-летнего возраста. Существуют и возрастной предел — у каждой компании разный.

4) Страховые посредники и их роль в развитии страхового рынка РФ.

Страховые посредники — это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Функции:

1. Поиск страхователей
2. Консультирование
3. Оформление договоров страхования
4. Подписание договоров и обслуживание страхователя

Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Помимо этого агент может заниматься инкассацией страховых премий и в отдельных случаях выплатой страхового возмещения (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским соглашением, в котором оговариваются права и обязанности сторон.

СА делят на:

1. Прямые СА – состоят в штате страховой компании
2. Мономондатные – не всегда являются членами страховых компаний, вознаграждение получают пропорционально собранной страховой премии
3. Многомандатные – могут работать в нескольких компаниях, но по 1 виду страхования
4. Работающих на основе договора доверенности компании.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Особенность брокерской деятельности и отличие ее от агентской состоит в том, что брокер представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера — подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и самого подходящего страховщика. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой организации, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии.

Сюрвеер – эксперт, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющий стоимость и страховую сумму. На основании его заключений страховщик принимает решение о страховании объекта, размерах тарифной ставки.

Аджастер – физическое или юридическое лицо, независимый специалист или организация по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем. В функции аджастера входит расследование всех обстоятельств заявленного события для установления факта наступления страхового случая, его соответствия условиям договора страхования, определение суммы страхового возмещения, подлежащего выплате, составление экспертного заключения для страховщика (страхователя), участие в урегулировании убытков с представителем противоположной стороны.

Аварийный комиссар – физ. и юр. Лицо, представляющее интересы страховщика и определяющее ущерб при страховом случае.

Их роль в развитии российского страхового рынка велика, т.к. они являются неотъемлемой частью процесса страхования.

ЗАДАНИЕ 2. Выберите правильные ответы либо правильные утверждения.

1. В интересы страхователя входит информирования страховщика о:

1. Всех событиях, которые могут повлиять на возникновение страхового случая;
2. Только о событиях, риск возникновения которых застрахован;
3. Только о тех страховых событиях, по которым не предусмотрена выплата страхового возмещения.

2. Задачами организации страхового дела в российской Федерации являются:

1. Проведение единой государственной политики в области страхования;
2. Установление принципов страхования;
3. Формирование механизмов размещения страховых резервов;
4. Все ответы верны.

3. Посредники, которые могут действовать от имени страхователя и перестрахователя называются:

1. Страховыми агентами;
2. Страховыми брокерами;
3. Страховыми цедентами;
4. Страховыми актуариями.

4. Договор страхования ответственности определяется как договор:

1. Личного страхования;
2. Имущественного страхования;
3. Либо личного, либо имущественного страхования в зависимости от страхуемого риска ответственности;

4. Перестрахования.

5. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховая премия:

1. Не подлежит возврату;
2. Обязательно возвращается в полном объеме;
3. Возвращается часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

6. Кто вправе подать иск о признании договора страхования жизни недействительным, если он заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным, без письменного согласия последнего:

1. Государственный орган;
2. Застрахованное лицо;
3. Наследники застрахованного лица;
4. Все ответы верны.

7. Назначенного договором выгодоприобретателя нельзя заменить, если:

1. Страховщик не согласен на замену;
2. Страховая премия уплачена полностью;
3. Выгодоприобретатель выполнил какую-нибудь обязанность по договору страхования либо предъявил страховщику требование о страховой выплате;
4. Нет правильных ответов.

8. Заработанная премия покрывает:

1. Истекший риск;
2. Неистекший риск;
3. Не произошедшие убытки;
4. Убытки по договорам страхования жизни.

9. Тантьема - это:

1. Процент, уплачиваемый перестраховщиком перестрахователю за передачу риска;
2. Комиссионное вознаграждение за перестраховочные операции;
3. Плата за безубыточную передачу риска в перестрахование;
4. Плата за безуботочное страхование.

10. По видам добровольного страхования ответственности страховые выплаты устанавливаются:

1. По согласованию сторон договора страхования;
2. В зависимости от величины ответственности;
3. В зависимости от величины страховой премии;
4. Законодательством страны.

ЗАДАНИЕ 3. Решите следующую задачу:

Имущество стоимостью 240 тыс. руб. застраховано от огня и стихийных бедствий на 20% от его действительной стоимости. В результате урагана застрахованному имуществу был причинен ущерб в размере 18 тыс. руб. Адекватные меры, направленные на сокращение убытка, обошлись страхователю в 9 тыс. руб. Определите страховое возмещение, если условиями договора страхования установлена условная франшиза в размере 2,5 тыс. руб.

Решение:

1. Страховое покрытие застрахованного имущества в рублях:

240 000 х 20%/100% = 48 000 руб.

2. Сумма ущерба страхователя:

18 000 + 9 000 = 27 000 руб.

3. Величина страхового возмещения:

18 000 х 20%/100% = 3 600 руб.

или

18 000 х 48 000/240 000 = 3 600 руб.

4. Договором страхования установлена условная франшиза в размере 2 500 руб.

При условной франшизе:

- если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;

- если размер ущерба превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объёме.

5. Так какв результате урагана застрахованному имуществу был причинен ущерб в размере 18 000 руб., а условная франшиза равна 2 500 руб., т.е. меньше размера ущерба, то сумма страхового возмещения выплачивается в полном объёме – 3 600 руб.

Ответ: 3 600 руб