Основные признаки страхования.

СТРАХОВАНИЕ

Сущность страхования.

Страхование – особый вид экономических отношений, направленных на обеспечение страховой защиты граждан и их деятельности от различного рода имущества.

Экономическая сущность – создание страховых фондов для возмещения ущербов лицам, участвующих в формировании этих фондов.

Страховая защита.

Страховая защита – это экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения чрезвычайными событиями.

Страховые отношения.

Страховые отношения – это отношения между страховщиком и страхователем, возникающие в связи с существованием страхового интереса к обеспечению страховой защиты его имущественных интересов; возникают добровольно или в силу закона.

Основные признаки страхования.

1. Наличие страхового риска, как вероятность и возможность наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб.

2. Перераспределение ущерба во времени.

3. Наличие объективно существующей потребности юр.лиц и граждан в покрытии возможного ущерба.

Рисковая функция страхования.

В рамках действия функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция страхования.

Финансирование, часть средств Страхового фонда, локальных мероприятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а значит и ущерба данного риска (осуществление превентивных мероприятий).

Социальная функция страхования.

Оказание материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболевания и несчастного случая путём выплаты страхового возмещения.

Проявляется в том, что отдельные виды личного страхования позволяют гражданам сберегать определённые суммы денежных средств для защиты достаточного уровня достатка.

Контрольная функция страхования.

Обеспечение строго целевого формирования и использования средств Страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность.

В соответствии с функцией на основании законодательных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Страховщик – понятие, сущность.

Страховщик – юр.лицо любой организационно-правовой формы, разрешённой действующим законодательством, созданная в целях осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию осуществлять страховую деятельность на территории РФ.

Страховщик – это хозяйствующий субъект, осуществляющий страхование и ведающий созданием и расходованием Страхового фонда.

Предмет деятельности не может быть: производственная, торгово-посредническая и банковская деятельности.

Страхователь – понятие, сущность.

Страхователь – юр.лицо или дееспособное лицо, заключающее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона.

Страхователь – лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию при наступлении предусмотренного события (страхового случая) и в праве требовать от страховщика страховую выплату.

Страхователь иметь право заключать договор страхования в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей), назначать физ.или юр.лиц (выгодоприобретателй) для получения страховых выплат, а также заменять их до наступления страхового случая.

Страховой агент – понятие, сущность.

Страховой агент – юр.или дееспособное физ.лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Выступает поверенным страховой компании и совершает порученное ему действие от имени страховщика.

Может представлять 1 или несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний.

На основании договора, заключаемого агентом и страховой компанией, агенту выдаётся доверенность, в которой указываются его полномочии.

Страховой брокер – понятие, сущность.

Страховой брокер – это независимое юр.или физ.лицо имеющее лицензию, т.е.разрешение на проведение посреднических операций по страхованию.

Действует от имени и по поручению страховщика по прямому страхованию.

Способствует правильному и своевременному оформлению документов при заключении договора, при выплате страхового возмещения и рассмотрению претензий при наступлении страхового случая.

Владеет обширной информацией о коньюктуре страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и предлагает для клиентов наиболее выгодные условия страхования.

Застрахованное лицо – понятие, сущность.

Застрахованное лицо – это лицо, в жизни или в процессе деятельности которой должен произойти страховой случай:

1. при личном страховании – непосредственно связано с личностью или собственниками жизни.

2. имущественное страхование – затрагивающей сохранность имущественных прав и самого имущества.

Выгодоприобретатель – понятие, сущность.

Выгодоприобретатель – физ.или юр.лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору. Указывается в страховом полисе.

Может являться полностью дееспособное лицо и несовершеннолетний, а также малолетний гражданин.

В личном страховании является либо лицо, названное застрахованным, либо, если лицо не названо, то только наследники.

Страховые актуарии – понятие, особенности.

Страховые актуарии – это субъекты страхового дела, граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора, деятельность по расчётам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, по оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчётов.

Страховщики по итогам финансового года обязаны проводить актуарную проверку и оценку принятых обязательств.

Договор страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, где страховщик обязуется произвести страховую выплату страхователю или 3-ему лицу, в пользу которого заключается договор; страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Франшиза: понятие, сущность, виды.

Франшиза – это часть возможного ущерба, который может быть нанесён имущественным интересам страхователя, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, а остающаяся на ответственности самого страхователя.

Позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества и снизить размер подлежащего уплате страхового взноса.

Виды: условная и безусловная.

Объект страхования.

Это имущественный интерес, связанный с:

1. в личном страховании – жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан.

2. в имущественном страховании – владением, пользованием, распоряжением имущества.

3. в страховании ответственности – возмещение страхователем причинённого им вреда личности или имуществу физ.или юр.лица.

Страховая сумма.

Страховая сумма – это денежная сумма определённая договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

При страховании имущества не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

Если сумма, указанная в договоре, превышает стоимость страхуемого имущества, то договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает реальную стоимость имущества на момент заключения договора.

 

Страховой интерес.

Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности страхователя в страховании, элемент которой определяется возможность существования института страхования.

Всегда представляет своего носителя или обладателя в страховом правоотношении.

Страховая ответственность.

Страховая ответственность – это совокупность прав и обязанностей страховщиков по охране и защите имущественных и других интересов страхователя, предусмотренных договором.

Возникает с момента вступления в силу договора и распространяется на весь период его действия.

Страховой случай.

Страховой случай – событие, предусмотренное договором или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или другим 3-им лицам.

 

Страховой фонд.

Страховой фонд – это резерв денежных средств, формируемый за счёт страховых взносов страхователей и находящиеся в операционно-организационном управлении у страховщика.

Формирование происходит в децентрализованном порядке, т.к.страховые взносы уплачиваются каждым страхователем.

 

Страховая премия.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь должен внести страховщику в соответствии с договором или законом; это цена страховой услуги или денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на страхование.

Размер зависит от объекта, страховой суммы, объёма страховой ответственности, степени риска и т.д.

Делится на:

1. единовременный.

2. текущий.

 

Страховые резервы.

Страховые резервы – это резервы, образованные страховыми компаниями из полученных страховых взносов, необходимых для предоставления предстоящих страховых выплат по личному, имущественному страхованию и страхованию ответственности, а также резервы, формируемые страхователями для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств.

 

Страховой тариф.

Страховой тариф – это ставка страховой премии с единой страховой суммы или объекта страхования, на основании которого рассчитывается страховая премия.

Состоит из нетто-ставки – для формирования Страхового фонда, из которого производятся страховые выплаты и нагрузки для покрытия расходов страховщика по проведению страхования.

Величина зависит от объёма страховой ответственности страховщика.

 

Страховой портфель.

Страховой портфель – это фактическое число договоров страхования на определённый момент времени у страховщика; это совокупность страховых рисков, принятых страховщиком за определённый период.

 

Страховое возмещение.

Страховое возмещение – это денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и порядке предусмотренных договором имущественного страхования.

Не может превышать размера прямого ущерба застрахованного имущества страхователя или 3-его лица при наступлении страхового случая.

Осуществляется на основании заявления страхователя и страхового акта – аварийного сертификата.

 

Страховой риск.

Страховой риск – это опасность или случайность, от которой производится страхование.

Оценка осуществляется путём определения вероятности и частоты наступления данного риска, а также размера возмещения ущерба.

 

Страховая претензия.

Страховая претензия – это потребление страхователя, его правприемника или 3-его лица, в пользу которого заключён договор страхования о возмещении убытков в связи с правами, вытекающими из договора и имеющие место страхового случая.

 

 

Страховой ущерб.

Страховой ущерб – это нанесённый страхователю в результате страхового случая материальный ущерб.

2 вида убытков:

1. Прямые – количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-вещественной формы.

2. Косвенные – ущерб в неполной мере нанесённый страхователю.

 

Страховой акт.

Страховой акт – это документ, содержащий исчерпывающую информацию о страховом случае.

Все страховые компании разрабатывают свои типовые формы страховых актов, построенных на конкретных вопросах, имеющие отношение к страховому случаю.

 

Классификация страхования.

Это система деления страхования на отрасли, разновидности, формы и систему страховых отношений.

В зависимости от совокупности обязательств, с которой страхователь связывает защиту имущественного интереса, выделяют: отраслевую и неотраслевую.

Основные направления использования классификации страховых отношений:

1. Расчёт страховых тарифов.

2. Формирование страховых резервов.

3. Разработка правила страхования.

4. Подготовка договоров.

5. Обобщение страховой статистики.

6. Анализ структуры страхового рынка.

7. Осуществление контроля и надзора за деятельностью контролирующими организациями.

Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего:

Высшее звено – отрасль.

Среднее звено – подотрасль.

Низшее звено – вид.

Неотраслевая классификация осуществляется на основе признаков:

1. Формы проведения страхования.

2. Вида страхового возмещения.

3. Рода опасности.

4. Целевого характера деятельности страховщика.

5. Количество застрахованных лиц.

 

Вид страхования.

Вид страхования – это страхование однородных предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности рисков по установленным для всех или отдельных предметов.

2 формы:

1. Обязательное страхование.

2. Добровольное страхование.

 

Формы страхования.

Обязательное страхование и добровольное страхование.

 

Огневое страхование.

Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба вследствие пожара, удара молнии, взрыва, т.е. причин, повлекших за собой возгорание имущества.

Страхование ренты.

Страхование ренты - это принятие страховщиком по договору страхования обязанности производить страховые выплаты страхователю или застрахованному лицу в фиксированной сумме и с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором срока (возраста) и полной уплаты им страховой премии. Страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре периодичностью. Страхование ренты также называют аннуитетом, обозначающим ежегодный рентный платеж. Страхователями могут быть дееспособные физ лица, заключающие договоры в свою пользу или в пользу 3 лиц - застрахованных, а также и юридические лица. Физ лица заключают индивидуальные договора, юр лица - коллективные договора.

Целью страхование ренты является защита имущественных интересов застрахованных лиц, связанных с жизнью, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. Договоры страхования, заключаемые с гражданами трудоспособного возраста должны обеспечить им в старости сохранения того уровня доходов, который был возможен при активной трудовой жизни застрахованного лица. Страховыми случаями при страховании ренты являются дожитие застрахованного лица до определенного договором срока, к которому обеспечивается полная уплата страховой премии страхователям и накопление необходимых для страховых выплат сумм денежных средств. Страховая сумма в договоре страхования ренты представляет собой сумму страхового обеспечения, подлежащая к выплате страховщиком застрахованному лицу с установленной в договоре страхования периодичностью. Размер страховой премии определяется величиной страховой суммы и уровнем тарифной ставки. Уровень страховой премии зависит от следующих факторов: возраста и пола застрахованного лица, периодичности времени от момента заключения договора, т.е. внесения первого взноса до начала страховых выплат, порядка страховых выплат, способа уплаты страховой премии - единовременно или в рассрочку. Периодичность уплаты страховых взносов может быть ежемесячной, ежеквартальной, единовременной.

Различают 3 вида ренты:

1) Немедленная пожизненная рента

2) Отсроченная пожизненная рента

3) Повременная рента

При немедленной ренте страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежем.

Отсроченная пожизненная рента предполагает страхователя уплатить страховую премию либо единовременно, либо в рассрочку, но в течение согласованного периода и обязанность страховщика производить страховые выплаты после окончания выжидательного периода между окончанием периода уплаты страховых взносов и началом выплаты аннуитетов. При повременной ренте обязательство страховщика по страховой выплате устанавливаются на ограниченный период времени, т.е. выплаты ренты застрахованному лицу производится в течении определенного договором периода времени.

СТРАХОВАНИЕ

Сущность страхования.

Страхование – особый вид экономических отношений, направленных на обеспечение страховой защиты граждан и их деятельности от различного рода имущества.

Экономическая сущность – создание страховых фондов для возмещения ущербов лицам, участвующих в формировании этих фондов.

Страховая защита.

Страховая защита – это экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения чрезвычайными событиями.

Страховые отношения.

Страховые отношения – это отношения между страховщиком и страхователем, возникающие в связи с существованием страхового интереса к обеспечению страховой защиты его имущественных интересов; возникают добровольно или в силу закона.

Основные признаки страхования.

1. Наличие страхового риска, как вероятность и возможность наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб.

2. Перераспределение ущерба во времени.

3. Наличие объективно существующей потребности юр.лиц и граждан в покрытии возможного ущерба.