Договор страхования. Его структура.

Договор страхования – письменное соглашение между страхователем и страховщиком в котором страховщик берет на себя обязательства в случае наступления страхового случая выплатить или возместить ущерб в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется выплачивать страховые платежи в установленный срок и выполнять условия договора.

Статьи договора делятся на:

1.существенные – условия, которые согласующиеся между страхователем и страховщиком:

-контингент страхователя

-предмет договора страхования.

2.несущественные условия – правила страхования, которые предлагаются страхователю готовым набором.

КАКИЕ ВИДЫ ЗАТРАТ ВКЛЮЧАЮТ В СЕБЯ ЛИКВИДАЦИОННЫЕ ЗАТРАТЫ?

Ликвидационные - затраты по ликвидации убытков, вызванных страховым случаем: на оплату работы и проезд ликвидаторам (лицам, которые занимаются ликвидацией убытков); экспертам, понятым; судебные издержки; почтово-телеграфные; связанные с этим случаем затраты на возмещение убытков страхователю.

Сущность договора страхования. Что подтверждает факт заключения договора страхования?

Договор страхования – это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая осуществить страховые выплаты или возместить ущерб в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется выплачивать страховые платежи и выполнять другие условия страхования.

 

Договор считается заключенным сторонами по всем существующим условиям договора.

Факт заключения договора страхования подтверждается выдачей страхового свидетельства, сертификата, которые являются формой договора страхования.

Классификация страхования по экономическому признаку. Дайте ее характеристику.

1. Специализация страховщика. Имеет значение для организации финансов страховщика, для размещения страховых резервов, для налогообложения

2. Статус страховщика. Используется для обеспечения государственного регулирования страховой деятельности

Минимальный резерв уставного фонда:

- при имущественно страховании – 1 млн евро по курсу НБУ на момент оплаты

- при страховании жизни – 1,5 млн евро

Организационные формы страховщика:

*государственное страхование

*коммерческое страхование(акционерное общество)

* взаимное страхование

 

3. Статус страхователя. Используется для разделения страховых услуг, которые касаются интересов физических и юридических лиц.

4. Род опасности. Подразумевает перечень рисков, которые сопровождают деятельность страховщика и страхователя.

- выделение видов страхования по деятельности страховщика (морское, авиационное, предприятий и т д)

-выделение видов страхования по классификации рисков (финансовые, экономические, ядерное)

30. Какое имущество не подлежит страхованию?

1. наличные деньги

2. акции, облигации, ценные бумаги

3. рукописи, чертежи, документы

4. драгоценные металлы

5. технические носители информации компьютерных и аналогичных систем

6. Дороги, мосты, колодцы, дамбы, плотины, земляные сооружения, если они не являются основными фондами предприятия

7.мелиоративные и илегационные сооружения

8. имущество, находящееся в аварийном состоянии или в зоне, которой угрожают обвалы, шторм, землетрясение в момент объявления такой угрозы и составления компетентными органами документа (акт, заключение), подтверждающими факт угрозы.

Исключение составляют случаи, когда договор страхования заключен на новый срок или обновлен до окончания действия предыдущего договора.

На тех ж условиях и в той доле стоимости имущества, которая была указана в предыдущем договоре.

Структура страховой ставки

Тб = ,

где Тб – брутто-ставка,

Тн’ – нетто-ставка с учетом рисковой надбавки,

Но – статьи нагрузки, которые заложены в тариф в относительной величине.

Тн’=Тн+σ,

где Тн – нетто-ставка

σ – рисковая надбавка

Тн = P * K * 100,

где Тн – тарифная нетто-ставка,

P - вероятность страхового случая;

K - коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.

,

где - количество выплат за период,

Кд – количество заключенных договоров.

,

где - средняя страховая выплата на один договор,

- средняя страховая сумма на один договор.

,

где q_i – количество страховых событий за тарифный период,

- среднее количество страховых событий за тарифный период,

n – тарифный период.

34. Дайте историческую характеристику органов государственного надзора за страховой деятельностью в Украине.

Законом Украины «О страховании» был определен единый орган государственной исполнительной власти, которая осуществляет соответствующий надзор: Комитет по делам надзора за страховой деятельностью – Укрстрахнадзор, образованный 17 сентября 1993 года. Укрстрахнадзор был центральным органом государственной исполнительной власти, который подчинялся Кабинету Министров Украины. По своему статусу он имел ранг Государственного комитета Украины.

В процессе административной реформы Указом Президента Украины «Об изменениях в структуре центральных органов исполнительной власти» от 15 декабря 1999 года по № 157399 функции Укрстрахнадзора были положены на Министерство финансов Украины.

41. Лицензию на право страховой деятельности с 2000 года выдает Министерство финансов Украины на основании указа президента Украины, до этого времени лицензирование осуществлял Укрстрахнадзор. Для получения лицензии юридическое лицо должно отвечать требованиям Закона Украины «О страховании»:Участников должно быть не меньше 3-х;страховая деятельность осуществляется только страховщиками-резидентами Украины; при создании страховщика или увеличении зарегистрированного уставного фонда, он должен был быть уплачен только в денежной форме; общий размер взносов страховщика в уставные фонды других страховщиков Украины не может превышать 30% его собственного уставного фонда. Кабинет Министров Украины устанавливает размер платы за выдачу лицензий на проведение конкретных видов страхования.

42. Имущество не подлежит страхованию: строения и жилые помещения, находящиеся в ветхом или аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество; строительные материалы; строения, расположенные в зоне, угрожающей возникновению обвалов, оползней, наводнений и других стихийных бедствий; строения и жилые помещения, непригодные для проживания; технически неисправное домашнее имущество; продукты питания; парфюмерия; косметика; бытовая химия. Кроме того, непригодными для проживания считаются аварийные дома и жилые помещения, каменные строения с физическим износом более 70%, деревянные постройки с износом свыше 60%.

43. Относительно уставного фонда страховщика. При создании страховщика или увеличении зарегистрированного уставного фонда уставный фонд должен быть оплачен исключительно в денежной форме. Позволяется формирование уставного фонда страховщика ценными бумагами, которые выпускаются государством, по их нарицательной стоимости в порядке, определенном специальным уполномоченным центральным органом исполнительной власти по делам надзора за страховой деятельностью, но не больше 25 процентов общего размера уставного фонда. Запрещается использовать для формирования уставного фонда векселя, средства страховых резервов, а также средства, полученные в кредит, ссуду и под залог, и вносить невещественные активы.

44. Франшиза – это освобождение страховщика от покрытия убытков, может быть установлена в % или в абсолют. Размерах относительно страх. Суммы. Различают условную и безусловную франшизу. Условная франшиза освобождает страховщика от ответственности за убытки, которые не превышают установленной франшизы и обязывают его покрывать убытки полностью, если размер их превышает франшизу. Безусловная франшиза, тоже придусматривает опред. предостережение в страх. договоре, при безусловной франшизе страх. возмещение всегда равно разности между убытками и безусловной франшизы.

45. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферустраховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственностьстрахователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьимилицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности илиимуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношенийстраховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам,возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Принято различать страхование гражданской ответственности, страхованиепрофессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. Впервом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страховаяявляется гражданская ответственность. Это предусмотренная законом илидоговором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

46. СТРАХОВАЯ СУММА - объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес (материальные ценности, гражданская ответственность, жизнь и здоровье). Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ - действительная, фактическая стоимость объекта страхования.

48. Для получения лицензии страхователь обязан подать в Уполномоченный орган заявление, к которому прилагаются: копии учредительных документов и копия свидетельства о регистрации; справка банков или выводы аудиторских фирм, которые подтверждают размер уплаченного уставного фонда; справка о финансовом состоянии учредителей страховщика, подтвержденная аудитором, если страховщик создан в форме полного или коммандитного общества, или общества с ограниченной ответственностью; правила страхования; экономическое обоснование запланированной страховой деятельности; информация об участниках страховщика. Орган страхового надзора в соответствии с действующим законодательством обязан рассмотреть ходатайство страховщика о выдаче нему лицензии в срок, который не превышает 30 календарных дней со времени получения всех предусмотренных статей Закона Украины «О страховании» документов

49. Личное имущество граждан если страхователь завысил или уменьшил.Недвижимость - по рыночной стоимости (либо по экспертной оценке). Домашнее имущество – цена приобретения минус износ. Если страхователь завысил или занизил стоимость объекта при заключении ДС, то ДС считается недействительным на величину отклонения реал. Стоимости от заявленной (переход к пропорциональной системе ответственности) вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации.

50. Страховой суммой является стоимость, в которой страхователь страхует свой интерес в отношении застрахованного судна и которая указана в страховом полисе. Если договором страхования не предусмотрено возмещение застрахованных расходов, то страховая сумма не должна превышать страховой стоимости воздушного судна. Страховой стоимостью авиатранспортного средства является действительная стоимость приобретения нового воздушного судна аналогичного класса и параметров на момент заключения договора страхования.

51. Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать

54. Сущность и назначение страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование средств транспорта и грузов - это совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных видах транспорта. Субъектом этой ответственности являются владелец транспортного средства страхователя, страховщики, транспортное страховое бюро, физическое или юридическое лицо, которому нанесен вред в результате ДТП.

Объектом – гражданская ответственность собственника за вред, принесенный третьим лицам, имуществу, здоровью, жизни.

Возмещению страховщиком подлежит прямой вред, нанесенный третьему лицу, в результате движения транспортного средства, при условии, что установлена причинно-следственная связь между движением транспортного средства и причинным вредом.

Целью страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является страховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда.