Формы проведения страхования.

Страхование может проводиться как в обязательной, так и в добровольной формах. Критерием разделения страхования на обязательную и добровольную форму проведения является волеизъявление сторон, участвующих в страховании. Охарактеризуем обе формы проведения страхования.

Обязательное страхование всегда инициируется государст­вом, которое в форме закона обязывает определенных физических и юридических лиц (страхователей) вносить фиксированные платежи для обеспечения общественных интересов. Объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. Его виды, ус­ловия и порядок проведения определяются соответствующими законами. В настоящее время на территории РФ имеет место порядка 46 разновидностей обязательного несоциального страхования, в том числе 24 относится к личному страхованию, 7 – к имущественному, 15 – к страхованию ответственности. [30]В ст. 969 Гражданского кодекса предусматривается возможность обязательного страхования определенной категории граждан. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В определенных случаях обязательное страхование проводится за счет лиц, на которых по закону возложена обязанность проводить страхование.

Как правило, государство устанавливает обязательную форму страхования в следующих случаях:

· если страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и общества в целом;

· если определенная группа рисков не принимается страховщиками на страхование в добровольной форме в силу убыточности (нерентабельности) данного вида страховых услуг;

· если стоимость проведения страхования в добровольной форме слишком высока и данная страховая услуга окажется недоступной массовому страхователю;

· если определенная группа страхователей недооценивает степень опасности и последствия присущих им рисков, а общественная потребность в защите от подобных рисков высока.

Обязательное страхование обладает рядом особенностей.[31]

· Волеизъявление государства осуществляется на основе специальных законов, которые предусматривают перечень объектов обязательного страхования; субъектов страховых отношений, их права и обязанности; перечень страховых случаев; правила установления тарифов и нормы страховых покрытий; сроки уплаты страховых премий; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и пр.

· Для обязательного страхования характерен полный охват всех подлежащих страхованию объектов, в связи с чем государство совместно со страховщиками ежегодно регистрирует подлежащие страхованию объекты, начисляет их владельцам страховые взносы и взимает текущие страховые платежи в установленные законом сроки.

· Обязательное страхование характеризуется автоматизмом распространения, это означает, что при собственно обязательном страховании страхователю не надо специально вступать в страховые отношения (подавать заявление страховщику), его обязанность платить посрочно страховые взносы наступает автоматически и в сроки, установленные законом.

· Обязательное страхование бессрочно, то есть страховая защита действует, пока существует объект страхования и действует закон.

· Обязательное страхование не может быть прекращено досрочно ни при каких обстоятельствах, оно действует независимо от уплаты страховых взносов. Это означает, что если страхователь не уплатит страховых взносов в срок и в этот период произойдет страховой случай, страховщик, в отличие от добровольного страхования, обязан будет выплатить страховое возмещение. При этом за страховщиком закрепляется право взыскать страховые взносы в судебном порядке, либо удержать их из страхового возмещения.

· Для упрощения процедуры страховой оценки и порядка выплат страховых возмещений обязательное страхование нормируется (вводятся нормы страховых возмещений).

· Обязательное страхование является таковым как для страхователя, так и для страховщика. Обязательное страхование – двустороннее соглашение: страхователь обязан заключить договор страхования, а страховщик не имеет права отказать в его заключении и не имеет права требовать от страхователя мероприятий по снижению страхуемого риска.

· Для обязательного страхования характерны разные источники финансирования (бюджетные, средства специальных фондов, взносы страхователей - конкретных субъектов).

 

Обязательное страхование существует абсолютно во всех странах, оно во многом способствует эффективному развитию добровольного страхования. Важным элементом развития национальной системы страхования является оптимизация структурного соотношения этих двух форм проведения страхования. Темпы роста премий по обязательному страхованию в России не просто сохраняют стабильность, но и опережают темпы роста добровольного страхования. Фактически положительный эффект развития российского страхового рынка обеспечивается обязательным страхованием, в первую очередь, ОМС и ОСАГО.

В 2008 году рост премий по обязательному страхованию был наиболее высоким - 30,7%. В абсолютных показателях премии по обязательному страхованию достигли 481,8 млрд. руб. При этом на долю премий по ОМС пришлось 81,8%. На ОСАГО по премиям пришлось 16,6%.

В мировой и отечественной практике сложилось несколько разновидностей обязательного страхования. Прежде всего, выделяют обязательное государственное и обязательное негосударственное страхование. Обязательное государственное страхование финансируется за счет средств государственного бюджета. Оно включает личное страхование определенной категории лиц (специфика профессиональной деятельности); социальное страхование; страхование вкладов физических лиц в банках и прочее. Обязательное негосударственное страхование оплачивается определяемыми законом страхователями.

Обязательное негосударственное страхование подразделяется на собственно обязательное и обязательно–договорное. Собственно обязательное страхование проводится страховщиком на основании закона и по лицензии, выданной на соответствующий вид обязательного страхования. При проведении таких видов собственно обязательного страхования, как ОМС и обязательное государственное личное страхование военнослужащих, в тех случаях, когда источник уплаты страховых взносов – средства госбюджета или негосударственных целевых фондов, проводится конкурсный отбор страховщиков, организуемый страхователями-распорядителями таких средств. Порядок выбора страховщиков на основе конкурса регулируется антимонопольным законодательством.[32] Обязательно-договорное страхование является по закону обязательным, а по форме проведения договорным. Оно проводится страховщиком на основании лицензии, полученной им в добровольном порядке, и является обязательным только для страхователя, который должен самостоятельно выбрать страховщика и заключить с ним соответствующий договор страхования (к примеру, ОСАГО), причем страховщик не имеет права отказать страхователю в заключении договора и не может требовать от него мероприятий по снижению риска. К обязательному негосударственному (частному, коммерческому) страхованию относятся: страхование автогражданской ответственности; страхование предприятий, эксплуатирующих особо опасные объекты; страхование пассажиров на транспорте; страхования имущества особой важности, которое может принадлежать как юридическим, так и физическим лицам (культурные ценности, коллекции, заложенное имущество и прочее.

Сегодня существует еще и понятие «вмененное страхование». «Вмененное страхование» - односторонне обязательное только для страхователя, когда заключение такого договора страхования является непременным условием определенного вида деятельности (в дополнение к лицензии или даже вместо нее), в основном, по тем видам деятельности, где возможен вред для потребителей товаров или услуг этого вида деятельности. Как правило, для вмененного страхования характерно принятие нормативных актов, декларирующих обязательность страхования, но не регламентирующих в полной мере условия его проведения. При вмененном страховании страховая организация вправе не заключать договор, если имеет место плохое состояние имущества страхователя и высокая степень риска для потребителей (в том числе для общества в целом и экологии), а также потребовать проведения превентивных мероприятий по снижению риска до заключения договора страхования).

Добровольное страхование возникает на основе добровольных соглаше­ний субъектов страховых отношений в соответствии с действующими правовыми нормами. И обязательное, и добровольное страхование основываются на страховом законодательстве, только для обязательного страхования действует принцип: хочу - не хочу, но все равно плачу, а для добровольного стра­хования принцип таков: хочу - и плачу.

Добровольное страхование характеризуется следующим:

· Действует на основе законов, но на добровольных началах.

· Добровольность участия характерна лишь для страхователя, страховщик же не имеет права отказать без существенных причин в предоставлении страховых услуг даже заведомо невыгодным клиентам.

· Выборочный охват объектов страхования.

· Отношения страхования имеют ограниченные сроки (в соответствии с договором).

· Договор вступает в силу и действует лишь при уплате страховых взносов.

· Договор добровольного страхования может быть прекращен досрочно по определенным обстоятельствам.

· Страховое обеспечение обусловлено желанием страхователя, но в пределах проведенной страховой оценки.

· Основной источник финансирования добровольного страхования – взносы страхователей, аккумулируемые страховой компанией.

В теории и практике страховых отношений бытует термин «розничное страхование», означающий предоставление страховых услуг населению на добровольной основе (личное страхование, ответственности и имущественное, исключая вмененное страхование). Среднегодовые денежные доходы населения за предкризисный период 2001 – 2007 гг. увеличились с 3062 руб. до 10182 руб. (в 3,3 раза). При этом средние затраты на душу населения по добровольному страхованию увеличились за указанный период (6 лет) в 10 раз (со 100 руб. в 2001 году до более чем 1000 рублей в 2007 году). Это свидетельсьвует о сверхэластичности розничного страхования от показателя доходов населения. То есть определяющим факторм развития добровольного розничного страхования является повышение уровня жизни населения.[33] Развитие добровольного розничного страхования в основном обеспечивается преимущественно розничным имущественным страхованием: рост за 2001 -2007 гг. более чем в 12 раз. Рынок добровольного личного страхования за указанный период увеличился в 5 раз, а развитие розничного страхования ответственности характеризовалось попеременным ростом и падением (в целом за этот период времени он сократился на 25%, а его удельный вес в общей розничной премии упал с 7,3% до 0,5%). Одновременно рынок добровольного корпоративного страхования ответственности за 2001 – 2007 гг. увеличился на 85,3% и его доля в структуре добровольного страхования ответственности достигла в 2007 году 92,7% (в 2001 году она равнялась 86%). Расчет розничного страхования на душу населения показал, что страховые взносы в 2007 году достигли: по имущественному страхованию – 871 руб., личному – 185 руб., ответственности – 6 руб. Причем 86,4% розничного имущественного страхования пришлось на страхование средств наземного транспорта (в основном, автотранспорта).

Разразившийся в 2008 году кризис привел к рецессии добровольного розничного страхования. В добровольном страховании премии в 2008 году составили 464,4 млрд. руб. Наименьший объем премий пришелся на страхование жизни – всего 4,02% совокупной премии по добровольному страхованию (18,6 млрд. руб.). На добровольное страхование ответственности пришлось 67,96% поступлений всех премий (315,6 млрд. руб.). Этот вид страхования отмечен в 2008 году падением по сравнению с 2007 годом на 17,8% по премиям и на 62 % по выплатам. Причем выплаты по добровольному страхованию ответственности оказались рекордно низкими - всего 1,38% от общего объема выплат.

Соотношение премий по обязательному и добровольному страхованию стремительно изменяется в течение последних лет в сторону преобладания обязательного страхования (обязательно е: от 14,6% в 2001 г. до 45,7% в 2007 г.; добровольное: от 85,4% в 2001 г. до 52,5% в 2007 г.) Что касается всего страхового рынка в целом, то объем собранных страховых премий в первом полугодии 2009 года по сравнению с аналогичным периодом 2008 года сократился на 10,4%, причем по данным ФССН в среднем по России объемы страховых взносов упали на 7,5%, а в 21 субъекте РФ произошло падение сборов премий более чем на 20%.

В подобных условиях следует ожидать дальнейшего расширения круга обязательных видов страхования, скорее всего это коснется жилого фонда, в силу его высокого износа и существующего законодательства, по которому возмещение (восстановление) ущербов, наносимых жилью, возлагается на его собственников. Обсуждается возможность принуждения и к ряду других социально значимых видов страхования.

Итак, основной функцией обязательного страхования является обеспечение безопасности и сохранности интересов общества в целом, а добровольного страхования – защита имущественных (экономических) интересов личности и субъектов предпринимательства. Соотношение в целом обязательного и добровольного страхования, при учете их гармоничного целесообразного дополнения друг друга (но никак не подмены одной формы страхования другой, в условиях неразвитости определенных видов добровольного страхования) отражает в совокупности с другими характеристиками страхового рынка его качество.

 

Вопросы

1. Какое значение имеет классификация страхования?

2. Каковы основы классификации страхования?

3. Перечислите отрасли страхования.

4. Укажите особенности каждой из отраслей страхования.

5. Назовите подотрасли личного, имущественного страхования, а так же страхования ответственности и предпринимательских рисков.

6. Какие организационные формы страхования имеют место в России?

7. Что лежит в основе разделения страхования на обязательную и добровольную формы?

8. По каким причинам государство прибегает к введению обязательной формы проведения страхования?

9. Какие принципы положены в основу обязательного страхования?

10. Какие принципы лежат в основе добровольного страхования?

11. Проанализируйте изменение количественных показателей развития страхования в целом и по формам проведения и укажите причины происходящих изменений.

 

 

Социальное страхование

Сущность и принципы организации социального страхования. Формы организации социального страхования. Методы участия государства в формировании фондов социального страхования. Режимы социального страхования. Отрасли социального страхования. Система и формы социальных выплат населению. Обязательное и добровольное социальное страхование. Система организации социального страхования в РФ. Государственные внебюджетные фонды. Пенсионный фонд РФ. Фонд социального страхования. Фонды обязательного медицинского страхования.