Страховой рынок Российской Федерации.

Национальный страховой рынок России сравнительно молод. В 2006 году российский страховой рынок составил 1,4% мирового рынка.[43] Место страхования в структуре российской экономики можно охарактеризовать долей его в ВВП. Доля страхования в ВВП вначале имела тенденцию к росту, однако, начиная с 2004 года, неуклонно стала снижаться вследствие ликвидации квази – страхования («зарплатные схемы» страхования жизни). В 2007 году наметился небольшой рост доли страховых премий в ВВП, однако в 2008 году эта доля опустилась до уровня 2006 года. Динамика доли страхования в ВВП такова:

· 2000 год – 2,4%

· 2001 год – 3,33%

· 2002 год – 3,05%

· 2003 год – 3,38%

· 2004 год – 2,81%

· 2005 год – 2,26%

· 2006 год – 2,26%

· 2007 год – 2,31%

· 2008 год – 2,28%

Уровень проникновения страхования в России (доля совокупной страховой премии в ВВП) сопоставим с такими странами, как Колумбия (2,4%), Иордания (2,4%0), Эстония (2,5%). Кения (2,5%). В развитых странах этот показатель может составлять от 6% до 16%. (Австрия – 6,1%, Германия – 6,7%, Италия – 7,2%, США – 8,8%, Нидерланды – 9,4%, Япония – 10,5%, Франция – 11%, Швейцария – 11%, Великобритания – 16%, Индия – 4,8%).[44]

В приложениях к Докладу Федеральной службы страхового надзора «О развитии страхового рынка России в 2006 – 2007 гг.»[45] была приведена статистика розничных страховых услуг населению[46], позволяющая в определенных пределах оценить состояние этого рынка и выявить тенденции его развития. Анализ розничного личного страхования (без учета страхования жизни[47]) показал, что если за период 2001 – 2007 гг. общая страховая премия возросла в 2,7 раза, то страховая премия по розничному страхованию выросла более чем в 9 раз (с 16,5 млрд. руб. в 2001 году до 151,1 млрд. руб. в 2007 году). Доля рынка розничного страхования достигла в 2007 году 19,8% (2001г. – 6%). С учетом того, что за этот же период премии по корпоративному добровольному страхованию возросли в 2,4 раза (в структуре добровольного страхования корпоративное страхование существенно отстает в росте от розничного), доля розничного страхования в системе добровольного страхования увеличилась за период 2001 – 2007 годов с 17,1% до 41,4%.

Страховые премии на душу населения по розничному страхованию за анализируемый период менялись следующим образом:

· 2001 – 113,0 руб.

· 2002 – 203,0 руб.

· 2003 - 288,0 руб.

· 2004 – 384,0 руб.

· 2005 – 570,0 руб.

· 2006 – 803,2 руб.

· 2007 – 1063,0 руб.

За рассматриваемый период среднегодовые доходы населения выросли с 3062 руб. в 2001 году до 10182 руб. в 2007 году (в 3.3 раза). Таким образом, мы видим, что розничное страхование является сверхэластичным по отношению к доходам населения (коэффициент эластичности в анализируемом периоде составил 2,4). То есть, как и следовало ожидать, определяющим фактором развития добровольного розничного страхования является рост доходов населения, увеличение уровня жизни.

Если говорить об отраслевой структуре добровольного розничного страхования, то быстрее всего росло розничное имущественное страхование (выросло с 2001 по 2007 годы более чем в 12 раз). Из общего роста рынка добровольного розничного страхования (личного, имущественного и ответственности) на имущественное страхование пришлось 84,6% всего прироста. Расчет показателей розничного страхования на душу населения показал, что соответствующие взносы составили в 2007 году:

· по имущественному страхованию 871 руб.,

· по личному – 185 руб.,

· по ответственности – 6 руб.

Следует отметить, что 86,4% розничного имущественного страхования пришлось в 2007 году на страхование наземного транспорта (в основном, автотранспортное страхование - за шесть лет этот вид страхования увеличился почти в 25 раз). Подобные темпы роста отражают общую тенденцию роста уровня жизни населения за указанный период времени.

В целом эффективность деятельности страховщиков в 2007 году характеризовалась следующим образом:

· прибыльность до налогообложения - 26 млрд. рублей;

· рентабельность капитала – 13%;

· собственные средства – 203 млрд. рублей.

(Для сравнения, подобные же показатели у кредитных организаций за этот же период времени были равны, соответственно 600 млрд. рублей; 23 %; 2,7 трлн. рублей.)

Динамика роста страховых премий и страховых выплат за 7 лет такова (к началу 2008 года):

· премии – до 473,6 млрд. рублей;

· страховые выплаты – до 282 млрд. рублей;

· коэффициент выплат -59,5%.

Структура рынка в 2007 г.:

· Обязательное страхование – 47,5 % совокупного сбора премий и около 66,6 % (примерно две трети) - выплат по всему национальному страховому рынку. Темп роста выплат превысил темп роста премий почти на 10 %. Причем выплаты по ОСАГО увеличились на 20,4%, а выплаты по ОМС – на 43 %.

· Высокая концентрация рынка:

- на 90 страховых организаций (11%) приходится 80 % страховых премий (без ОМС);

- 81 компания (менее 10 % общего числа) обладают 80% страховых резервов (наибольшая концентрация - на рынке страхования жизни).

· На компании с прямым и косвенным участием иностранного капитала приходилось 24 % сбора премий. В их числе лидировали:

Кипр – 48,8%;

Германия – 19,49;

Великобритания – 9,8%;

Австрия – 6.7%;

Украина – 5,3%.

· Доля ОСАГО на страховом рынке (2007) равнялась 9%. Число получивших возмещение по ОСАГО составило в 2007 году 1,7 млн. человек, выплаты по ОСАГО – 39,3 млрд. рублей. В первом полугодии 2008 года было заявлено 918 страховых случаев, а урегулировано – 880. ОСАГО было охвачено более 90 % всех транспортных средств. РСА (российским союзом автостраховщиков) были выплачены компенсации 24120 потерпевшим в объеме 918 млн. рублей (при этом более 95 % всех выплат – это выплаты в случае отзыва лицензии, в связи с чем до конца 2008 года Минтранс, Минюст, МВД и РСА должны были разработать единую методику определения размера ущерба по ОСАГО).

Вышеприведенные показатели развития страхового рынка России отражали докризисный, в основном благоприятный период развития национальной экономики. Мировой финансовый кризис, разразившийся в середине 2008 года, затронув Россию, не мог не отразиться на общих итогах развития национального страхового рынка. По данным Федеральной Службы страхового надзора (ФССН), представленным в Докладе об итогах развития страхового рынка в 2008 году, было отмечено сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2008 было зарегистрировано 786 страховых организаций (на 31.03.2009 их было уже только 768) и 127 страховых брокеров[48] против 857 страховщиков и 88 брокеров в 2007 году.[49] Две из зарегистрированных компаний в 2008 году не проводили страховых операций, а 35 не представили отчет о своей деятельности. Таким образом, общее число страховщиков за год уменьшилось на 71 компанию (9% от всех работающих компаний). Более всего компаний ушло из страхования жизни – их число в 2008 году снизилось по сравнению с 2007 годом на 35% (в 2007 году было 145 компаний, занимающихся страхованием жизни, а в 2008 году их осталось только 94). По данным ФССН на 30. 09.2009 в едином государственном реестре числилось уже только 722 страховые организации.[50]

Одновременно с уменьшением числа страховщиков выросла доля премий ведущих страховых групп. Премии страховых групп, собранные на территории страны составили в 2008 году 68 % от общего сбора премий (без ОМС), а по ОМС – 63 % (2007 году эти показатели равнялись 67 % и 58 %, соответственно). За этот же период совокупный уставный капитал компаний снизился до 153,8 млрд. рублей (в 2007 году он составлял 160,3 млрд. рублей). При этом на Топ – 10 среди ведущих страховых групп в 2008 году приходилось:

· на «Росгосстрах» - 59,8 млрд. руб.

· на Международную страховую группу ИНГО – 43,4 млрд. руб.

· на СГ «Согаз» - 41,1 млрд. руб.

· на РОСНО – Allianz – 31,1 млрд. руб.

· на РЕСО – 30,3 млрд. руб.

· на СГ МСК – 24 млрд. руб.

· на Страховой дом ВСК – 22,1 млрд. руб.

· на группу «Альфастрахование» - 17,9 млрд. руб.

· на СГ «Уралсиб» - 17,3 млрд. руб.

· на группу «Ренессанс» - 13,3 млрд. руб.

Сборы премий составили в 2008 году 946,2 млрд. руб. (в 2007 году – 776,0 млрд. руб.). Общий объем выплат составил в 2008 году 622,7 млрд. руб. (в 2007 году – 481,9 млрд. руб.) Таким образом, тенденция к росту рынка сохранилась, причем выплаты растут гораздо быстрее сборов премий. Однако произошло снижение темпов роста: если в 2007 году премии выросли на 27,1%, а выплаты – на 36,6%, то в 2008 году премии выросли на21,9%, а выплаты – на 29,2%. Рост рынка заметно замедлился с начала кризисных явлений. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2009 года составила соответственно 722, и 529,92 млрд. руб. (рост по сравнению с аналогичным периодом 2008 года составил по премиям 1,5%, по выплатам 21,9%).

Высокая концентрация рынка имеет место и по некоторым видам страхования. В 2008 году на Топ – 10 приходилось:

· по страхованию жизни – 70 % общей премии (например, «Росгосстрах» имеет 27% всей совокупной премии по ОСАГО);

· по личному страхованию – 48 % общей премии;

· по имущественному страхованию – 45 % совокупной премии.

В целом, более высокий рост премий - 30,7% - пришелся на обязательное страхование при росте выплат на 32,2%. В абсолютных показателях премии по обязательному страхованию достигли 481,8 млрд. руб., а выплаты – 42,8 млрд. руб. При этом на долю премий по ОМС пришлось 81,8% (выплат – 87,4%). На ОСАГО по премиям пришлось 16,6%, а по выплатам – 11,13%.

В добровольном страховании премии составили 464,4 млрд. руб., а выплаты – 194,8 млрд. руб. Наименьший объем премий пришелся на страхование жизни – всего 4,02% совокупной премии по добровольному страхованию (18,6 млрд. руб.). Объем выплат по страхованию жизни составил 5,98 млрд. руб. – это 3,07% общего объема выплат.

На добровольное страхование ответственности пришлось 67,96% поступлений всех премий (315,6 млрд. руб.) при выплатах – 124,7 млрд. руб. Этот вид страхования отмечен в 2008 году падением по сравнению с 2007 годом на 17,8% по премиям и на 62 % по выплатам. Причем выплаты по добровольному страхованию ответственности оказались рекордно низкими - всего 1,38% от общего объема выплат.

По выплатам продолжилась тенденция к росту, начавшаяся в 2006 году: рост выплат составил:

· 2006 год - + 40%

· 2007 год - + 42 %

· 2008 год - + 45 %

 

Территориальная структура страхового рынка также претерпела некоторые изменения в 2008 году. Наибольшее присутствие местных страховых компаний и филиалов страховщиков из других регионов, отмечалась в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае, Московской и Свердловской областях (по сравнению с 2007 годом в первую пятерку вошла Свердловская область, потеснив Самарскую). В 29 субъектах РФ в 2008 году наблюдалось сокращение количества страховых компаний, в 7 – оно не изменилось, в 44 – выросло по сравнению с 2007 годом. Меньше всего страховых компаний работало в республиках Тыва, Ингушетия, в Чукотском автономном округе, Еврейской автономной области и в Магаданской области. В абсолютных цифрах самое большое количество компаний ушло со страхового рынка Москвы – 24 страховщика.

Среди федеральных округов по сбору премий лидировал Центральный ФО, за ним следовали: Приволжский, Северо-Западный, Уральский, Сибирский, Дальневосточный ФО, причем по всем округам, кроме Центрального, наблюдалось снижение сборов премий.

В условиях страхования имеют место, согласно жалобам страхователей, несвоевременность рассмотрения требований страхователей, задержки выплат и необоснованность отказов страховых выплат, растет дебиторская и кредиторская задолженности страховщиков, происходят аресты счетов страховщиков, растут страховые тарифы. Средний размер тарифов по добровольным видам страхования вырос с начала развертывания кризиса на 23 %.[51] В условиях кризиса страховщики сталкиваются с весьма серьезной проблемой размещения страховых резервов и собственных средств. Все это требует усиления деятельности государства в области регулирования[52] страхового и фондового рынков, создания системы гарантий страховых выплат[53], развития эффективного рынка перестрахования, особого внимания требует система оценки финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, необходимы изменения сроков и форм отчетности, уточнение перечня показателей, отражающих деятельность страховых компаний, а также методик их расчетов.

Итоги первого полугодия 2009 года показали, что ситуация на страховом рынке развивалась по умеренно негативному сценарию.[54] Имели место падение сборов премий по добровольному страхованию, усиление концентрации бизнеса, рост убыточности. Положительную динамику показали только обязательные виды страхования (+18,6%), а из добровольных видо – страхование ответственности (+9,9%). В структуре премий основная часть пришлась на на обязательное медицинское страхование (45%), доля автострахования (КАСКО и ОСАГО) составила 21,9%, страхование имущества – 10,3%, ДМС – 10,4%, остальные виды страхования в совокупности заняли 12,4%. Среди страховщиков четко выделились три группы:

· увеличение страховых премий – 40% компаний;

· сокращение премий менее чем в 2 раза – 40% компаний;

· снижение премий более чем в 2 раза – 20% компаний.

В секторе личного страхования (кроме страхования жизни) имело место падение сборов премий (9,5%), в том числе на долю добровольного медицинского страхования пришлось 79% (-51,1млрд. руб.), а на долю страхования от несчастных случаев и болезней – 21% (-13,7%). Наибольшее падение пришлось на страхование жизни (на 18,9% по сравнению с таким же периодом 2008 года). Сектор добровольного имущественного страхования сократился на 11,5% (до 137,7млрд. руб.), прежде всего, за счет сокращения объемов кредитования, сокращения продаж иномарок, падения промышленного производства. Ожидается дальнейшее продолжение падения сборов в данном секторе. Объем страховых премий уменьшился за 1-е полугодие 2009 года у 21 компании. У 23 компаний увеличился объем выплат, снижение коэффициента выплат наблюдалось у 9 компаний. Неблагоприятная рыночная ситуация способствовала усилению концентрации страхового бизнеса. По состоянию на 30 июля 2009 года в России работали 743 страховщика (за первое полугодие 2009 года с рынка ушли 43 компании).[55] Число работающих в регионах компаний сократилось на 11%. Тем не менее, большинство компаний, участвовавших в рейтинге, закончили первое полугодие с положительным результатом, хотя их рентабельность уменьшилась. Из числа компаний, участвовавших в рейтинге, 9 имели уставные капиталы от 1млрд. руб. и выше. В первую пятерку по первому полугодию 2009 года вошли в порядке убывания: система «Росгосстраха». СГ «СОГАЗ», группа ИНГО, российские компании германского концерна Allianz и группа РЕСО. Максимальной надежностью обладали компании «Росгосстрах» и Ресо-Гарантия. Основные риски российского страхового рынка аналитики связывают с сокращением спроса на страховые услуги, падением доходности инвестиционных инструментов и уменьшением ликвидности активов. Все это, по большей части, следствие мирового финансового и экономического кризисов.

Что касается Республики Карелия, то число действующих страховщиков на ее территории достигло в 2008 году 70 (в 2007 году их было 68). На территории Карелии в 2008 году было собрано 3 965 млн. руб. по всем видам страхования (прирост по сравнению с 2007 годом составил 23,0%), в том числе по добровольному страхованию (без ОСАГО) было собрано 997 млн. руб. (прирост по отношению к 2007 году составил 35,6%). По добровольному страхованию, включая ОСАГО, собрано в 2008 году 1 273 млн. руб. (прирост по отношению к 2007 году составил 28,4%). Доля классического страхования в добровольном страховании (включая ОСАГО) составило 85,2% (всего сборы классики, добровольного и ОСАГО в 2008 году составили 1 085 млн. руб., а в 2007 году этот показатель был равен 812 млн. руб.). Рост классического рынка страхования в Республике Карелия в 2008 году, по сравнению с 2007 годом, составил 33,7%. К сожалению, по показателям развитости страхования Республика Карелия занимает одно из последних мест в Северо-Западном Федеральном округе.

На основе данных ФССН за 2008 год, статистики ФССН, ФСГС, а также РА «Эксперт» был обновлен прогноз развития национального страхового рынка России в 2009 – 2010 годах. Поскольку ожидаемая инфляция в 2009 году составит до 28% по индексу-дефлятору ВВП и не менее 23% по потребительской корзине, это поддержит показатели роста страхового рынка. Согласно прогнозам, страховой рынок в целом, вместе с ОМС в 2009 году может вырасти на 16% по отношению к 2008 году и предположительно достичь 1 100млод. Руб. Основная доля роста будет обеспечена ростом сборов по ОМС. Без учета роста ОМС прирост рынка оценивается в 7%. По прочим видам страхования рост будет находиться в пределах от 4% до 9%. В 2010 году резких ускорений на страховом рынке не ожидается. Увеличение общих сборов прогнозируется в пределах 20% (с учетом ОМС), а без учета ОМС – в 10%. Ожидаемые объемы рынка (общие сборы премий) в 2010 году – порядка 1 312 млрд. руб.

Итак, все изменения в страховании обусловлены общими экономическими и политическими изменениями в стране. Спад производства, высокая инфляция, свертывание многих социальных гарантий (их сокращение) не создают достаточных условий качественного развития страховых услуг, хотя в стране имеется высокая потребность в страховой защите. По-прежнему страховой защитой в стране обеспечено не более 10% всех пригодных к страхованию рисков. По объему и качеству предоставляемых страховых услуг наше государство сравнимо с такими развивающимися странами (к тому же крайне ограниченными в социальной защите) как Колумбия, Бразилия, Ливан.

Препятствием активного развития экономики отечественного страхового сектора являются[56]:

· отсутствие эффективной отраслевой структуры экономики страны;

· низкий уровень развития фондового рынка, отсутствие рентабельных инструментов инвестирования временно свободных средств страховых резервов;

· высокая инфляция;

· отсутствие механизма реальной конкуренции вследствие роста монополизации в стратегически приоритетных отраслях;

· высокие риски в сфере экономических отношений вследствие стабилизации коррупции и передела коррупционного поля, что неизбежно порождает снижение рентабельности страховых операций;

· отсутствие среднего класса и слабое развитие малого и среднего бизнеса (потенциальные стабильные потребители значительного объема определенных видов страховых услуг в развитом страховом мире);

· неустойчивый социально-экономический потенциал страны вследствие высокой поляризации социальных слоев населения;

· отсутствие в российском законодательстве эффективных правовых норм, касающихся контроля безопасности процессов слияний и поглощений, предотвращающих реализацию недружественных поглощений (за пятнадцать лет на страховом рынке России произошло около пятнадцати крупных сделок по слияниям и поглощениям, общая стоимость которых оценивается в400 млн. долларов).

 

Тем не менее, современный страховой рынок России динамично развивается, факторами его роста являются развитие реального сектора экономики, повышение благосостояния населения и экономический рост.

Субъекты страхового рынка.

Основными субъектами страхового рынка являются страхователи и страховщики. Страхователи – это юридические или дееспособные физические лица, заключающие договор страхования со страховщиком и платящие ему страховые взносы. Страхователи могут заключить договор страхования в отношении себя и в свою пользу, тогда страхователь одновременно будет являться застрахованным и выгодоприобретателем. Застрахованный - это тот, в отношении которого заключен договор страхования (то есть это то лицо, чьи риски стали предметом договора страхования). Выгодоприобретатель -этотот,в пользу которого заключен договор страхования (получатель страховой выплаты). Таким образом, на страховом рынке в страховых отношения, помимо страхователя и страховщика, могут принимать участие также застрахованные и выгодоприобретатели. В зависимости от отрасли страхования такое разделение может либо иметь место, либо нет. Так, в личном страховании и в страховании имущества подобное разделение вполне допустимо, то есть страхователь может заключить договор страхования в отношении другого лица и даже в пользу третьего лица, но только, как правило, с согласия застрахованного. В страховании ответственности страхователь и застрахованный всегда одно лицо (согласно договору страхования ответственности страхователь может застраховать только собственную ответственность по причинению вреда другим лицам), а выгодоприобретатель – всегда отдельное, заранее неизвестное лицо. В страховании предпринимательских рисков страхователь может застраховать только собственный предпринимательский риск и только в свою пользу (то есть в этой отрасли страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель – всегда одно лицо).

Страховщики – это специальные организации, создаваемые исключительно для осуществления страховой деятельности. Страховщиками могут быть только юридические лица, учреждаемые в любой установленной законом организационно- правовой форме, это обособленные в экономическом, правовом и организационном отношении рыночные структуры, занимающиеся заключением договоров страхования, формированием страховых фондов, выплатой страховых сумм и страховых возмещений, инвестированием временно-свободных страховых резервов в экономику. Хотя страховая организация создается только для страховой деятельности, она вправе заниматься сопутствующими страхованию видами коммерческой деятельности (инвестиционная, научно-исследовательская, консультационная, образовательная) и быть учредителем (участником) других хозяйствующих структур разных организационно-правовых форм. Все страховщики обязательно проходят регистрацию и вносятся в реестр страховых организаций. Страховая деятельность по всем видам страхования осуществляется на основании полученных лицензий. К страховым организациям предъявляются особые требования как на момент создания так и в процессе осуществления страховой деятельности, в первую очередь, это должный минимальный размер оплаченного уставного капитала, в зависимости от специализации страховщика: 30 млн. рублей при страховании от несчастных случаев и болезней и (или) имущественном страховании; 60 млн. рублей при страховании жизни или при личном страховании (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); 120 млн. рублей при перестраховании или страховании и перестраховании одновременно.Все страховые организации подразделяются по: зоне обслуживания (местные, региональные, национальные, международные); величине уставного капитала и объему выполняемых операций (мелкие, ср., крупные), характеру выполняемых операций (специализированные, универсальные, перестраховочные); принадлежности и организационно-правовой форме (государственные, правительственные, акционерные, частные, взаимные), в развитых странах существуют межстраховые биржи и ассоциации Ллойда.

Ведущее место принадлежит сегодня акционерным страховым компаниям. Привлекательность такого типа организации страховой компании заключается в возможности широкого привлечения денежных ресурсов физических и юридических лиц, что позволяет достаточно быстро организовать новую или расширить прежнюю страховую деятельность. В раз­витых странах у акционерных компаний существуют свои филиалы, представительства и отделения. Филиалы являются юридическими лицами. Представительства занимаются сбором информации и поиском клиентов. Агентства выполняют функции представительств и определенные страховые операции. Отделения, хотя и не являются юридическими лицами, выполняют от имени и по поручению головной конторы, с которой связаны единым балансом, страховые операции. Взаимные страховые компании организуются различными способами:

· компании со сбором страховых премий после наступления страхового случая;

· компании с предварительным сбором страховых взносов и возможностью их дополнительного сбора.

Участники взаимных компаний несут солидарные обязательства за ре­зультаты проведения страхования и деятельность общества. В основном это органи­зации некоммерческого типа, создаваемые исключительно для обеспечения экономической безопасности участников, что особенно актуально в услови­ях рисков катастрофического характера. Межстраховые биржи схожи с обычными биржами. На них специальные упол­но­моченные "торгуют" рисками страхователей. Каждый подписчик на риск несет свою долю ответственности в отличие от взаимной страховой компании, где имеет место про­порциональное деление оветственности. Ассоциации Ллойда действуют, в основном, по принципам классического Ллойда. Чтобы стать страхов­щиком в рамках Ллойда, страховщик должен за­нимать определенное финансо­вое положение в обществе и быть го­товым внести внушительную сумму в ка­честве депозита.

Мировой страховой рынок сегодня характеризуется тенденцией к активизации деятельности кэптивных страховых компаний. Кэптивные страховые компании обслуживают целиком или преимущественно интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в группу многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Включение кэптивной страховой компании в состав группы расширяет возможности материнской компании по управлению денежными ресурсами группы, дает возможность превра­тить страхование из источника ежегодных расходов в источник прибыли, уменьшает налогооблагаемую базу. Кроме того, кэптив дает возможность получать страховое покрытие рисков, обычно отклоняемых традиционным страховым рынком. Практика кэптивного страхования распространена по всему миру, особенно в узкопрофессиональных областях. В целом, преимущества и привлекательность кэптивов в страховании проявляются в следующем:

· они имеют изначальный круг платежеспособных клиентов;

· платежеспособность страховой компании для сторонних клиентов гарантируется именем учредителей;

· почти полное отсутствие конкуренции вследствие за­трудненности доступа других страховых компаний в данный сегмент страхового рынка;

· сохранение всех финансовых средств в рамках материнской структуры и возможность перераспределения их через страховую компанию.

Наряду со страхователем, застрахованный и выгодоприобретатель также имеют права и обязанности. Их нельзя заменить после того, как ими были выполнены какие-либо из обязанностей по договору страхования. Заменить застрахованного можно только с его письменного согласия.[57] На стадии заключения договора страхователь свободен в выборе страховщика и, следовательно, условий страхования. Страховщик обязан работать со всеми страхователями и на любой территории, то есть у страховщика отсутствует свобода выбора страхователя. Страховщик может только варьировать страховые продукты в расчете на определенный контингент страхователей.

Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения не только со страхователями, но и друг с другом, с другими хозяйствующими субъектами. Сегодня страхователи в странах с развитой экономикой и сильным страховым рынком, принимая решение о покупке страховой услуги, ориентируются не только на сохранение экономического благополучия, но и на возможность его улучшения. Так, заинтересовать страхователя в заключении, к примеру, договора страхования жизни, можно только в тех случаях, когда размер страховой суммы, подлежащей выплате по договору, компенсирует потери и даст возможность нарастить капитал путем участия страхователя в прибыли страховой компании. В некоторых странах даже законодательно предписываются нормы участия страхователей в прибыли страховщиков, полученной от инвестирования страховых резервов в экономику. Доля прибыли определяется, как правило, ежегодно в зависимости от финансовых результатов деятельности страховой компании.

Отношения страховщиков друг с другом не ограничиваются конкуренцией, но строятся обязательно на основе тесного сотрудничества в области формирования широкого набора страховых продуктов, что реализуется посредством перестрахования и сострахования. Последнее объясняется тем, что потенциальная потребность в страховании столь велика, а суммарная оценка стоимости объектов страхования столь значительна, что ни одна страховая компания не в силах обеспечить полноценную страховую защиту всех потенциальных клиентов только собственными силами.

На страховом рынке действуют так же и специализированные перестраховочные компании. Особенность их деятельности состоит в том, что их клиенты – сами страховщики. Перестраховщик заключает со страховой компанией договор перестрахования, содержание которого не совпадает с содержанием договора страхования. На рынке страховых услуг перестраховщик служит своеобразным гарантом исполнения обязательств по страхованию основного страхователя, в особенности это актуально для крупных рисков.

На страховом рынке существуют так же своеобразные профессиональные гильдии – ассоциации страховщиков. Ассоциация не является собственно страховщиком, она не может заключать договора страхования со страхователем и ей не требуется лицензия. Российский страховой рынок насчитывает более 40 ассоциаций страховщиков. Крупнейшая ассоциация – Всероссийский союз страховщиков.

Отличную от ассоциации экономическую и правовую природу имеет такое объединение страховщиков, как пул. В соглашении о страховом пуле, которое подписывается страховыми компаниями-участниками, устанавливаются размеры максимальной страховой суммы по заключаемым от имени пула договорам страхования, единые условия страхования, требования платежеспособности и пр. Страховщики объединяются в пул, чтобы усилить финансовые возможности принятия на страхование рисков, которые слишком велики для каждой компании в отдельности. Для страхователя заключение договора страхования со страховым пулом означает, что на стороне страховщика выступают все участники пула. Тем не менее, при наступлении страхового случая страхователю нет необходимости урегулировать отношения со всеми участниками пула, страхователь имеет право обратиться за страховой выплатой к любому из страховщиков. Поскольку соглашение о пуле предусматривает солидарную ответственность по страховым обязательствам всех участников пула, гарантируется полное исполнение договорных условий вне зависимости от платежеспособности каждого из страховщиков.

Рассмотрим права и обязанности страхователя и страховщика и способы их реализации.

Обязанности страхователя:[58]

1. Страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему сведения об объекте страхования и страховых рисках (на стадии заключения договора страхования).

2. Страхователь обязан заплатить страховую премию (страховой взнос), только после этого договор страхования вступает в силу (если договором не предусматривается иное).

3. Страхователь обязан сообщать страховщику об изменениях страхового риска (письменным уведомлением).

4. Страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о страховом случае и принять необходимые меры к уменьшению убытков от страхового случая) (на стадии урегулирования убытков при наступлении страхового случая).

 

Права страхователя: [59]

1. На стадии заключения договора страхования страхователь имеет право не согласиться с оценкой риска страховщика (проводятся переговоры сторон).

2. Имеет право страховать риски у нескольких страховщиков (на стадии заключения договора страхователь свободен в выборе страховщика, но ограничен на стадии урегулирования убытков в размере страховой выплаты общей действительной величиной стоимости застрахованного объекта страхования), при этом страхователь уведомляет страховщика о наличии других договоров страхования по данному страховому риску.

3. Имеет право на сохранение тайны страхования (разглашение информации о содержании и объемах договора страхования возможно лишь с письменного согласия страхователя).

4. Имеет право досрочно прекратить договор страхования (путем подачи заявления, при этом страхователь имеет право на возврат части уплаченной премии в связи с прекращением страхового интереса).

5. Имеет право на получение страховых выплат, при этом при отказе или задержке выплат страхователь имеет право обратиться в суд.

 

Обязанности страховщика:[60]

1. Страховщик обязан предоставить страхователю свои или типовые условия страхования (на стадии заключения договора).

2. Страховщик обязан сохранять в тайне все сведения о страхователе (застрахованном, выгодоприобретателе).

3. Страховщик обязан произвести страховые выплаты при страховом случае на условиях договора страхования (на стадии урегулирования убытков при наступления страхового случая).

 

Права страховщика: [61]

1. Страховщик имеет право на признание договора страхования недействительным, если страхователь на стадии заключения договора сообщил заранее ложные сведения о риске.

2. Страховщик имеет право оценить риск, запросить и проверить все сведения об объекте страхования и риске (на стадии заключения договора страхования).

3. Страховщик имеет право изменить условия страхования, величину страховой премии, расторгнуть договор в случае изменения уровня страхового риска (на основании письменного уведомления сторон, дополнения к договору страхования).

4. Страховщик имеет право при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени действия договора страхования (или на всю страховую премию – см. условия договора).

5. Страховщик имеет право применять страховые тарифы, удерживать из страховой выплаты недоимку по страховым взносам.

6. Страховщик имеет право регрессного требования к истинному виновнику причинения убытков в пределах произведенного возмещения убытков (произведенных страховых выплат).

7. Страховщик имеет право отказать в выплате, если

· страхователь не сообщил в должные сроки о страховом случае;

· страхователь не принял меры к уменьшению убытков;

· страхователь имел умысел в страховом случае (преднамеренность возникновения страхового случая со стороны страхователя);

· имели место форс-мажорные обстоятельства;

· имело место утрата по вине страхователя права на регресс.

 

Следует отметить, что страховщик не освобождается от выплаты (пп.2 и 3 ст. 963 ГК РФ):

· страховой суммы по договору личного страхования, которая подлежит выплате в случае смерти застрахованного, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор уже действовал не менее двух лет;

· страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинения вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

 

Государство обеспечивает защиту страхователей и застрахованных от возможного разорения страховщиков путем ежеквартального контроля финансового состояния страховых компаний (необходимый и требуемый уровень минимального размера уставного капитала, структура и размеры страховых резервов, размещение страховых резервов и собственных средств страховщика, соблюдение соотношения фактической и нормативной маржи платежеспособности). В случае банкротства страховщика страхователи являются кредиторами третьей очереди и их требования удовлетворяются в следующем порядке (ст. 186 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.02 г. №127- ФЗ, в действующей редакции):[62]

· требования затрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования;

· требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам обязательного страхования;

· требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования;

· требования иных кредиторов.

 

Кроме страхователей и стр<