Правовое регулирование обязательного государственного страхования.

НПА: Конституция РФ, ГК РФ (ст. 926 – 970), Закон РФ «Об организации страхового дела», ФЗ от 28.03.1998 №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих …», ФЗ от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ФЗ от 24.07.1998 №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», ФЗ от 29.11.2007 №286-ФЗ «О взаимном страховании», КТМ РФ, ФЗ от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», ФЗ от 15.12.2001 №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ», ФЗ от 29.11.2010 N 326- ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации " и др.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Можно выделить следующие особенности:

- страховая премия определяется законом;

- страхование осуществляется за счет средств бюджета;

- действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей;

- бессрочность обязательного страхования.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования. Исключение из этого правила составляет государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме.
Страхователем по договору обязательного страхования выступает лицо, на которое возложена обязанность такого страхования.

Основными принципами ОС являются:

- принцип сплошного охвата объектов обязательного страхования означает включение в сферу страхования всех объектов, указанных в законе.

- принципы публичности и конфиденциальности отражают, соответственно, степень открытости и разглашения представленных сведений, исходя из законодательно установленных договорных отношений по обязательному, страхованию.

- принцип бессрочности обязательного страхования означает его действие в течение всего периода существования объекта или страхователя.

- принцип автоматичности действия обязательного страхования означает распространение его на объекты, указанные в законе, без заявления страхователя о появлении данных объектов. Автоматичность распространяется и на случаи, когда не уплачены очередные страховые взносы.

- принцип унифицированности набора страховых услуг, характерный для обязательного страхования, означает заранее установленный законодательством перечень видов страхования, подлежащих обязательному их проведению. Реализация данных принципов в страховой деятельности обусловливает соблюдение принципа тарификации.

- принцип тарификации по минимальной ставке означает установление заранее определенной тарифной ставки по обязательным видам страхования, отражающий минимальный уровень цены страхового риска. Это связано с всеобщностью участия, доступностью страхового покрытия и затратного механизма в системе обязательного страхования.

- принцип обязательности возмещения ущерба характерен только для обязательной формы страхования и отражает цель, сущность и идею самой системы обязательного страхования. Вне зависимости от обстоятельств страхового случая и других факторов страховые выплаты всегда уплачиваются пострадавшим лицам в установленные законом сроки.

- принцип нормирования страховых выплат в обязательном страховании означает установление заранее определенных размеров страхового возмещения (обеспечения) вне зависимости от суммы ущерба, количества страховых случаев и т. п.

Гражданский кодекс устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательных:

1) страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
Обращает на себя внимание, что применительно к страхованию указанных предметов (жизнь, здоровье, имущество) обязательное страхование может вводиться в отношении третьих лиц, но не самого страхователя.
Подчеркивая это обстоятельство, ГК устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (например, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование военнослужащих и т.д.);

2) страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (например, ОСАГО, страхование ответственности перевозчика, владельцев опасных объектов и т.д.);

3) страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Также обязательное страхование можно разделить на государственное и социальное (включает обязательное пенсионное, социальное и медицинское страхование).

Правовое регулирование денежного обращения в Российской Федерации. Национальная платежная система.

Правовой основой денежного обращения выступают нормы Конституции РФ, Закон о Банке России, Закон о банках, Закон о национальной платежной системе, Закон о валютном регулировании, иные законы, нормативные акты Президента РФ и Правительства РФ, а также подзаконные акты ЦБ РФ. В соответствии с п. "ж" ст. 71 Конституции РФ к компетенции Российской Федерации отнесено "установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия", а в ст. 106 Конституции РФ закреплено, что обязательному рассмотрению в Совете Федерации подлежат принятые Государственной Думой федеральные законы по вопросам финансового, валютного, кредитного, таможенного регулирования, денежной эмиссии.

Особая роль в осуществлении денежной политики государства, в организации денежного обращения в стране возлагается, в соответствии с ч. 2 ст. 75 Конституции РФ и ст. 4 Закона о Банке России, на ЦБ РФ, который во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, главной целью которой является защита и обеспечение устойчивости рубля посредством поддержания ценовой стабильности, в том числе для формирования условий сбалансированного и устойчивого экономического роста.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики разрабатываются Банком России ежегодно, представляются Президенту РФ и Правительству РФ, а затем направляются в Государственную Думу на рассмотрение.
Основные направления должны включать в себя ряд положений, среди которых можно выделить такие как:

- концептуальные принципы денежно-кредитной политики;

- прогноз основных показателей платежного баланса Российской Федерации;

- основные показатели денежной программы;

- направления совершенствования банковской системы, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы и иные направления.

Денежное обращение подразделяется на два вида:

1) наличное;

Безналичное.

Наличный денежный оборот является непрерывным процессом движения наличных денег в форме банкнот (банковских билетов), казначейских билетов, металлических монет. Официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек. Введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается.

В соответствии с Законом о Банке России в целях организации наличного денежного обращения на территории страны на Банк России возлагаются следующие функции:

- прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов;

- установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

- установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также порядка их уничтожения;

- определение порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.

Безналичное денежное обращение - процесс движения денежных средств в безналичной форме. Безналичное денежное обращение преимущественно распространено в сфере расчетов организаций и ИП, оно не требует материального перемещения денег.

Основным регулятором в сфере безналичного денежного обращения выступает ЦБ РФ. Он устанавливает правила проведения безналичных расчетов на территории России (Положение от 19 июня 2012 года № 383-П "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств"), осуществляет надзорные полномочия (в том числе, и в сфере Национальной платежной системы), осуществляет эмиссию безналичных денежных средств (выпуск безналичных денежных средств осуществляют и иные кредитные организации, однако он не может быть назван эмиссией).

Национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).

Операторами по переводу денежных средств являются:

1) Банк России;

2) кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;

3) государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" (далее - Внешэкономбанк).

Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов, за счет средств клиента на счете либо предоставленных оператору без открытия счета. Перевод денежных средств (ЭДС - незамедлительно) осуществляется в срок не более трех рабочих дней со дня списания средств со счета плательщика.

В рамках единой НПС создается национальная система платежных карт, целью которой является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств.