Характеристика договора страхования. Права и обязанности сторон. Принцип суброгации

1. Договор страхования является двусторонним, возмездным и кон-сенсуальным. Как правило, предложение заключить договор исходит от страхователя; иногда в качестве оферента выступает страховщик (например, при страховании багажа), а страхователь дает свой акцепт путем подписания стандартной формы либо посредством уплаты страховой премии. В страховой сфере развитие «формулярного права» находит свое проявление едва ли не в самой явной форме. Для современного этапа развития общества характерно распространение различного рода типовых (стандартных) проформ, в силу чего договор страхования все в большей степени превращается в «договор присоединения».

Законодательство не устанавливает специальной формы для договора страхования. Как правило, письменная форма требуется лишь в области морского страхования (например, ст. 22 английского закона 1906 г.). Тем не менее требования практической целесообразности ввиду сложности доказывания условий договора, если бы он заключался устно, привели к тому, что в подавляющем большинстве случаев договор заключается в письменной форме. В удостоверение заключения договора страховщик выдает страхователю полис или иной документ аналогичного свойства (страховой сертификат, квитанцию и т. п.), в котором излагаются основные условия договора. Выдача полиса происходит, как правило, после уплаты страховой премии, и его предъявление необходимо для получения страхового возмещения. Английскому праву известна и такая форма документа, как «ковер-нот», в соответствии с которым страховщик принимает на себя риски в течение определенного времени, необходимого для принятия решения о заключении контракта.

2. Отличительной чертой договора страхования, отраженной в законодательстве, судебной практике и особенно в доктрине рассматриваемых стран, является принцип uberrimae fidei, то есть наивысшего доверия сторон. Этот принцип проистекает из самого существа договора страхования, в котором значителен элемент риска, поскольку принципиально невозможно предсказать, «реализуются» страховые риски или нет. В свете этого стороны обязаны добросовестно информировать о всех известных или существенных фактах, могущих повлиять на условия заключаемого договора. В первую очередь такая обязанность возлагается на страхователя, поскольку как суждение страховщика о степени риска, так и в конечном счете его согласие на заключение договора базируются на информации, представленной страхователем. Несоблюдение страхователем принципа наивысшего доверия дает основание страхов-, Щику требовать признания договора недействительным ab initio (с момента заключения) и отказывать в страховом возмещении.

В странах континентальной Европы возможность страховщика поступить таким образом ставится в зависимость от наличия вины страхователя в нарушении своей обязанности. В странах англоамериканского права даже добросовестное умолчание или неверное представление страхователем определенных фактов не исключает возможности оспаривания договора страховщиком.

В Англии на страхователя возлагается обязанность раскрыть не только существенные факты, действительно ему известные, но и те, которые «разумный человек» в аналогичной ситуации должен был знать. Во многих случаях проформы, заполняемые страхователем, требуют, чтобы он указал, что гарантирует истинность сообщенных сведений и соглашается с тем, что они составляют «базис» договора страхования. Тем самым эти сведения включаются в договор в качестве существенных условий, нарушение которых даже без вины страхователя дает возможность страховщику расторгнуть договор и отказать в выплате страхового возмещения. Концепция английского общего права о существенных условиях договора страхования была воспринята судебной практикой многих штатов США.

Обязанность страхователя информировать страховщика об обстоятельствах, приводящих к увеличению риска, существует в течение всего срока договора.

Помимо «информационной» другой основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. Форма и порядок уплаты определяются в договоре. Как правило, в нем содержится условие о том, что до уплаты премии договор в силу не вступает.

В связи с тем, что договор страхования является двусторонним, с невыполнением страхователем своей обязанности о выплате премии закон связывает освобождение страховщика от возмещения понесенных страхователем убытков. Однако страховщик может установить срок для погашения задолженности (в ФРГ — не менее двух недель, в Англии — по своему усмотрению), в течение которого он продолжает нести обязанность по возмещению страхователю убытков. Во Франции в течение 20 дней с момента формального установления (путем посылки заказного письма) просрочки страхователя страховщик несет риски, а по истечении месячного срока вправе расторгнуть договор или обратиться с иском о взыскании премии и убытков. По праву ФРГ месячная просрочка страхователя также дает страховщику основание расторгнуть договор. В англо-американском праве неуплата премии сама по себе не освобождает страховщика от выплаты возмещения, если только иное прямо не предусмотрено условиями страхования конкретного договора.

В ряде случаев закон предусматривает право страхователя на возврат уже уплаченной премии (полностью или частично). Так, при расторжении договора по инициативе страховщика в связи с нарушением страхователем принципа наивысшего доверия страховая премия подлежит возврату полностью; в праве Франции и Англии непременным условием при этом является отсутствие умысла у страхователя. Частичный возврат премии может иметь место при неумышленном страховании выше стоимости и в случаях, прямо предусмотренных в договоре, а в Англии — также когда страховая компания ликвидируется в период действия договора страхования.

Особые обязанности возлагаются законом или договором на страхователя после наступления страхового случая. Под угрозой утраты права на возмещение ущерба страхователь обязан незамедлительно информировать страховщика о страховом случае, принять необходимые меры, направленные на предотвращение или локализацию ущерба. Полный перечень такого рода обязанностей страхователя отражается, как правило, в конкретном договоре.

Основной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения. Выплата возможна лишь при установлении необходимой причинно-следственной связи между страховыми рисками и тем событием, которое претендует на роль страхового случая, иными словами, при установлении, что оно входит в круг событий, за которые отвечает страховщик.

Право изучаемых стран учитывает при этом также причастность страхователя к наступлению страхового случая. Во Франции и ФРГ как умысел, так и небрежность страхователя, повлекшие за собой страховой случай, по общему правилу, лишают его права на получение возмещения. В Англии и США небрежность страхователя, согласно принципам общего права, считается покрытой условиями страхования, если, естественно, иное прямо не установлено договором. Таким образом, только умысел страхователя (кроме случаев самоубийства при страховании жизни) освобождает страховщика от обязанности возмещения.

Кроме того, в имущественном страховании требуется точно установить размер понесенного страхователем убытка, что вытекает из компенсационной сущности данного вида страхования. Обычно бремя доказывания соответствующих фактов возлагается на страхователя. Однако в тех случаях, когда, например, в договоре страхования содержится указание согласованного размера страховой стоимости и имущество полностью утрачено, обязанность страхователя доказывать размер убытка отпадает. Бремя доказывания может перейти к страховщику и в силу предписаний закона. Так, законодательством ряда штатов США было установлено правило, согласно которому страховая сумма, указанная в договоре, рассматривается в случае полной гибели имущества в качестве его стоимости. В данном случае уже страховщик заинтересован доказать, что фактическая стоимость утраченного имущества меньше, чем зафиксированная в договоре.

3. Имущественное страхование является страхованием от убытков. Вследствие этого в праве большинства стран признается недопустимым получение страхователем наряду со страховым возмещением компенсации от третьих лиц, которые в силу закона, договора или деликта являются ответственными за причиненный ущерб, ибо в противном случае имело бы место обогащение страхователя без достаточных юридических оснований. В этой же связи к страховщику в пределах уплаченных им сумм страхового возмещения переходят все права страхователя, которыми он обладает в отношении третьих лиц — причинителей ущерба (принцип суброгации). Страховщик осуществляет перешедшие к нему права с учетом характера правоотношений, лежащих в основе требований страхователя к третьему лицу. В праве США принцип суброгации охватывает лишь сферу договорных отношений и применяется при наличии специального условия в договоре.

В том случае, если третье лицо также застраховано, решение вопроса перемещается, по существу, в сферу отношений между двумя страховщиками, между которыми нередко существует заключенное ранее соглашение, на основе которого распределяются расходы по страховому возмещению. Так, на случай столкновения автомашин, застрахованных в разных страховых обществах, последние могут иметь соглашение об отказе от взаимных претензий, и в этом случае принцип суброгации не будет действовать. С распространением страхования гражданской ответственности увеличивается и число подобных ситуаций. В связи с этим большое значение приобретает вопрос о том, может ли потерпевший или заменивший его в порядке суброгации страховщик предъявить непосредственный иск к страховщику ответственности третьего лица. Во Франции этот вопрос решается положительно во всех случаях, в ФРГ — только в некоторых, например при страховании ответственности владельцев средств автотранспорта, в Англии — лишь в случае банкротства страхователя ответственности.

С принципом суброгации тесно связано решение вопроса о том, переходят ли на приобретателя застрахованного имущества права и обязанности страхователя из договора страхования. В странах континентальной Европы такой переход осуществляется автоматически ipso jure (в силу закона), и при этом как страховщику, так и приобретателю имущества предоставлено право в течение определенного срока отказаться от договора. В Англии и США действует противоположный принцип. Положение, принятое в качестве правила в континентальной Европе, здесь допускается в качестве исключения, каковым является смерть или банкротство страхователя. В первом случае его права и обязанности переходят к личным представителям, во втором — к управляющему конкурсной массой. В других случаях, как правило, требуется согласие страховщика.

В личном страховании принцип суброгации не действует, и страхователю не возбраняется помимо страхового возмещения требовать компенсации ущерба с лица, его причинившего, получая тем самым двойное возмещение. Отражая общее правило, ст. 96 швейцарского закона о договоре страхования 1908 года не допускает при личном страховании регрессных исков страховщика к причи-нителю вреда. В юридической доктрине данной страны до недавнего времени дебатировался вопрос о том, вправе ли страховщик предъявлять требование к причинителям вреда в размере сумм, необходимых на медицинское обслуживание и включенных в сумму выплаченного страхового возмещения. Федеральный суд, отвергнув предшествующую судебную практику по этому вопросу, констатировал, что расходы на медицинское обслуживание не являются элементом личного страхования, и в этом отношении страховщик имеет право регресса.