Значение договора страхования

Согласно условиям страхования строительно-монтажных рис­ков договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором должна содержаться полная ин­формация обо всех обстоятельствах, имеющих существенное зна­чение для оценки степени риска.

Получив заявление, страховщик анализирует его, разрабатыва­ет соответствующую страховую программу и предлагает ее страхователю. Если страховая программа устраивает клиента, договор страхования оформляется выдачей соответствующего полиса. В случае необходимости в договор страхования могут быть внесены дополнительные изменения и дополнения.

Страхователь обязан уплатить причитающуюся за страхование премию, до уплаты которой договор страхования в части обяза­тельств страховщика не вступает в силу.

Страховой суммой является полная стоимость объекта страхо­вания, которая определена в смете производства строительно-монтажных работ и берется по контракту, включая стоимость ма­териалов, оборудования, проектирования, технической докумен­тации и рабочей силы. Дополнительно, по специальной оговорке в договоре страхования либо по отдельным имущественным дого­ворам, страховое покрытие может быть распространено на вре­менные здания и сооружения, строительно-монтажную технику, транспортные механизмы, находящиеся в пределах строительной площадки.

В период действия страхового полиса страхователь обязан информировать страховщика об изменениях страховой суммы, а также об изменениях в риске, произошедших после заключения договора страхования. Изменения, увеличивающие степень риска, дают страховщику право пересмотреть условия страхования или потребовать уплаты дополнительной премии. Если страхователь не согласится на новые условия или откажется от уплаты допол­нительной премии, договор страхования считается расторгнутым с момента наступления изменений в риске или в страховой сумме и страхователю возвращается часть премии пропорционально неистекшему застрахованному периоду за вычетом средств, в любом случае остающихся у страховщика.

Как правило, условия предусматривают, что ответственность страховщика по договору страхования начинается с момента выгрузки застрахованного имущества на строительной площадке, но не ранее обусловленной в договоре страхования даты, продолжа­йся в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и Рабочих испытаний и заканчивается в момент сдачи объекта в эксплуатацию (если не предусмотрено страхование гарантийной эксплуатации), но не позднее даты, указанной в договоре страхования.

Особенность страхования строительно-монтажных рисков - принятие страховщиком ответственности по мере возведения объ­екта по фактически выполненным работам.

Если по не зависящим от страхователя причинам строительно-монтажные работы приостанавливаются на период не свыше трех месяцев, действие страхового полиса приостанавливается также на этот период и вновь вступает в силу при возобновлении работ с увеличением периода действия страхования на срок приостанов­ления работ без уплаты дополнительной премии. Во всех осталь­ных случаях период страхования может быть продлен исключи­тельно по соглашению сторон за дополнительную страховую премию. Условия предусматривают: если работы будут окончены ранее даты, указанной в договоре страхования, пропорциональная доля премии возврату не подлежит.

При страховании строительно-монтажных рисков страховщик возмещает ущерб (прямые убытки) от гибели или повреждения застрахованного имущества, происшедших в результате любых вне­запных и непредвиденных событий на строительной площадке (включая кражу или кражу со взломом), не исключенных догово­ром страхования.

Если в договоре страхования не предусмотрено иного, не под­лежат возмещению убытки, возникшие прямо или косвенно в ре­зультате:

всякого рода военных действий и военных мероприятий и их последствий, действия мин, бомб, других орудий войны, на­родных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распо­ряжению военных или гражданских властей и каких-либо по­литических организаций;

ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; умышленного действия или грубой небрежности страхователя, лица, в пользу которого заключено страхование, или их представителей; ошибок, недостатков или дефектов, которые были известны страхователю, лицам, в пользу которых заключено

страхование, или их представителям до наступления несчастного случая; частичного или общего прекращения работ; коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов при усло­вии, однако, что возмещению подлежат убытки от поврежде­ния других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями;

экспериментальных или исследовательских работ; поврежде­ния строительной техники и транспортных средств в резуль­тате их внутренних поломок, не вызванных внешними фак­торами.

Страховщик, как правило, не возмещает также стоимость за­мены, ремонта или исправления дефектных материалов, предме­тов или их частей, используемых в строительстве и монтаже, а также стоимость устранения ошибок в проведении работ. Однако это исключение ограничивается лишь непосредственно затрону­тыми дефектными материалами и предметами, не исключает воз­мещения ущерба, причиненного правильно сооруженным объек­там и предметам, который произошел в результате таких дефектов в материалах или работах.

При наступлении страхового случая страхователь или лицо, в пользу которого заключено страхование, обязан, не дожидаясь указаний страховщика, принять все возможные и необходимые меры к сокращению ущерба и обеспечению права регресса, а так­же немедленно и в любом случае не позднее оговоренного срока известить страховщика о случившемся.

Важным является условие, согласно которому страховщик или его представители имеют право принимать участие в спасении и сохранении застрахованного имущества, предпринимая для этого Необходимые меры, что, однако, не может являться предопреде­лением ответственности страховщика.

Страховое возмещение выплачивается в той валюте, в которой Уплачена страховая премия.

Размер возмещения за погибшее имущество ограничивается Стоимостью его замены или его фактической стоимостью на мо­мент страхового случая в зависимости от того, какая из этих сумм

меньше. За ремонт поврежденного имущества возмещаются только те расходы, которые необходимы для приведения его в состоя­ние, в котором оно находилось перед страховым случаем. Стра­ховщик возмещает также расходы, приведенные с целью предотвращения или уменьшения убытка и разумные расходы по расчистке территории после страхового случая, но их размер, как правило, не превышает 2% от страховой суммы или заранее фиксированного лимита.

Суммы страхового возмещения выплачиваются страховщиком за вычетом обусловленной в договоре страхования франшизы и сумм, полученных страхователем в порядке возмещения убытка с третьих лиц.

Пределом ответственности страховщика является страховая сумма.

Страховщик имеет право полностью отказать в выплате стра­хового возмещения, если страхователь:

сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имею­щих существенное значение для оценки риска; не известил страховщика о существенных изменениях в риске; не известил страховщика в сроки, предусмотренные условия­ми полиса о страховом случае, или воспрепятствовал участию страховщика или его представителя в определении обстоя­тельств, характера и размера убытка;

не предъявил документов, необходимых для установления убытка.

После уплаты страхового возмещения к страховщику перехо­дит (в пределах уплаченной суммы) право требования возмещения ущерба к виновному лицу.