Место и роль личного страхования в страховом обеспечении предпринимательской деятельности

В условиях формирования рыночных отношений в экономике страны возникает потребность юридических и физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяй­ственной деятельности, сохранением определенного уровня бла­госостояния и здоровья. Наиболее доступный способ обеспечения подобных гарантий — страхование, в том числе личное страхова­ние, способное стимулировать рост сбережений населения, воз­местить потери в доходах в связи с утратой здоровья или смертью члена семьи, организовать предоставление медицинской помощи в случае заболевания.

Сущность личного страхования (как и страхования в целом) состоит в перераспределительных отношениях между участниками страхования и связана с раскладкой денежной помощи, кото­рая оказывается отдельным гражданам и членам их семей в связи с материальными потерями, понесенными в результате произо­шедших в их жизни чрезвычайных событий, направлена на со­хранение доходов и уровня жизни. Однако эти перераспредели­тельные отношения специфичны, так как связаны с особой стороной общественного производства — воспроизводства рабо­чей силы.

Личное страхование решает проблему страховой защиты чело­века. Объектами страхования являются его жизнь, здоровье и тру­доспособность. Посредством страхования данных объектов ока­зывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая преодолеть социальные последствия, связанные с потерей здоро­вья страхователем, смертью члена семьи, сохранением уровня до­хода, в том числе при выходе на заслуженный отдых или в случае потери кормильца.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспе­чить компенсацию убытков, страхование претерпело в ходе сво­его длительного развития существенные изменения и распро­страняется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего до­полнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспе­чивающим возмещение убытков, связанных с утратой или по­вреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при на­ступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определен­ного возраста человека.

Особое место в системе личного страхования занимает страхо­вание жизни, в котором удачно сочетается процесс страхования и сбережения денежных средств.

Страхование дает возможность осуществления долгосрочных сберегательных программ, выгодных как для государства и муни­ципальных органов, так и для промышленного сектора. Для страхования жизни характерен длительный срок действия договоров страхования, наступления обязательств по выплатам, как правило, отнесено до окончания срока действия договора, что позволяет инвестировать часть резервов в относительно долгосрочные про­екты. Средства резервов по страхованию жизни являются основ­ным и наиболее важным источником инвестиций страховых орга­низаций.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйст­венное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

При этом возникают определенные страховые интересы, обу­словленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение пер­спективными формами развития, на поиск новых сфер приложе­ния капитала.

Объектами страхования предпринимательских рисков являют­ся потенциально возможные различные потери доходов страхова­теля, например ущерб от простоев оборудования, упущенная вы­года по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.

В условиях сокращения размеров бюджетных ассигнований возрастает значение страхования жизни как источника долгосроч­ных инвестиционных ресурсов государства. Недостаточное обес­печение страховой защиты граждан посредством системы соци­ального страхования и обеспечения стимулирует не только развитие страхования жизни, но и страхование от несчастных слу­чаев, болезней, добровольного медицинского страхования. Увели­чение риска производственного травматизма в ряде отраслей народного хозяйства, бытового, транспортного, риска заболевае­мости и смертности способствует объективной необходимости развития рисковых видов личного страхования.

Рассматривая предпринимательскую деятельность, нельзя об­ходить стороной страховую защиту самого предпринимателя и членов его семьи.

Предпринимателей всех видов деятельности и в первую оче­редь, лиц руководящего звена в настоящее время по праву можно отнести к группе повышенного риска.

Отсюда экономическая защита себя, предпринимательства, защита семьи становятся одними из насущных проблем предпри­нимателей. Тревога за возможные просчеты и непредвиденные ситуации, приводящие к недополучению желаемых результатов, а в ряде случаев к ущербам, вплоть до катастрофических, и банкрот­ству. Беспокойство за свою жизнь и, как следствие, существова­ние семьи и близких при случившемся факте ставят перед пред­принимателем задачу экономической защиты себя, дела, которым он занимается, и своих близких.

Кроме этого, в своей деятельности предприниматель широко пользуется услугами банка в получении необходимых для его дея­тельности кредитов. Банк в соответствии с Законом РФ «О залоге» выдает кредит под залог имущества предпринимателя, которое подлежит обязательному страхованию, причем в страховом полисе делается оговорка, что в случае невозврата кредита и утраты залога выгодоприобретателем становится банк.

Кредит выдается не только под залог, но и под поручительство. В этом случае сам заемщик-предприниматель, его поручители по требованию банка должны быть застрахованы на случай смерти. В полисах также делается приписка, что в случае невозврата кредита и смерти заемщика и поручителей выгодоприобретателем стано­вится банк. При таких условиях банк в любых случаях обеспечива­ет возврат кредита, а предпринимателя понуждает страховать свое имущество и жизнь. Но не только требования банка способствуют заключению договора по страхованию жизни. Предприниматель, получая кредит, четко осознает, что в случае его смерти по любой причине выплачивать кредит предстоит семье, поэтому в страхо­вании своей жизни он видит выход, освобождающий его семью в случае его смерти от возможных крупных финансовых потрясе­ний, связанных с выплатой кредита.

Предприниматели в своем большинстве люди с солидным фи­нансовым достатком и путем страхования могут создать для себя будущую серьезную финансовую поддержку.

Страхование членов семьи по накопительным видам гаран­тирует накопление средств под будущие расходы на обучение детей и их бракосочетание, приобретение молодым жилья либо обеспечивает им стартовый капитал под создание самостоя­тельного бизнеса.

Накопленные таким образом средства дают большую уверен­ность предпринимателю в экономической защите семьи от воз­можных негативных последствий, которые подстерегают его биз­нес в существующих рыночных отношениях, создают уверенность в принятии решений порой с повышенным риском.

Страхование себя и членов семьи по накопительным видам страхования, от несчастного случая обеспечивает дополнительную экономическую и социальную помощь в случае произошедшего страхового события.

Страхование себя, семьи и своей деятельности повышает имидж предпринимателя и уверенность в надежности его дела со стороны его компаньонов по бизнесу.

 

28.2. Страхование рабочих и служащих за счет предприятий, учреждений и организаций

Страхователями при страховании рабочих и служащих высту­пают предприятия и организации любых форм собственности, где имеются работники с наиболее опасными для жизни и здоровья условиями труда.

Законодательными и нормативными актами предписывается обязательное страхование работодателем работников от несчастного случая и профессиональных заболеваний. В этом случае работода­тель выступает в роли страхователя, а работник — застрахованного.

Тем самым государство проявляет заботу о рабочих и служа­щих, занятых на особо опасных работах, распространяя на них льготные условия страхования от несчастных случаев сверх дейст­вующего для всех трудящихся социального страхования. Перечень работников, подлежащих страхованию за счет организации, уста­навливает Министерство финансов РФ по представлению соот­ветствующих министерств и ведомств.

Выплата страховой суммы производится в связи с потерей здо­ровья или наступлением смерти застрахованного лица от несчаст­ного случая, происшедшего в период страхования. Перечень стра­ховых несчастных случаев предусматривается в соглашениях, которые заключаются по поводу страхования соответствующих работников между предприятиями, организациями любых органи­зационно-правовых форм собственности и страховыми органами.

Кроме того, правилами страхования предусмотрено ограниче­ние страховой ответственности, если потеря здоровья или смерть застрахованного связана с совершенным им преступлением, с ал­когольным или наркотическим опьянением и другими оговорен­ными обстоятельствами.

Объем страховой ответственности при страховании тех или иных категорий работников связан, как правило, с выполнением ими своих служебных обязанностей или конкретных работ.

Размер страховой суммы устанавливается при внесении решения о страховании за счет организации данной категории работников.

При потере здоровья страховая сумма выплачивается застрахо­ванному, в случае смерти застрахованного — назначенному им при жизни посмертному получателю или наследникам застрахо­ванного. При наступлении смерти подлежит выплате полная страховая сумма независимо от выплат в связи потерей здоровья.

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Груп­повое или коллективное страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Договоры коллективного страхования жизни за­ключаются страховой компанией с юридическим лицом в пользу работников предприятия или организации, которые становятся застрахованными лицами.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессии, возраст и др.

Лица, заключающие договор о страховании от несчастных слу­чаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

ходатайствующих об очень больших страховых суммах;

имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании, в связи с тем что итоговая страховая сумма будет очень большой;

имеющих неблагоприятное финансовое положение;

попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.

Профессия — это важнейший критерий отбора риска в страхо­вании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, минеры.

Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

способствуют происшествию несчастного случая;

продлевают период выздоровления;

увеличивают затраты на лечение;

затрудняют определение факта наступления страхового случая.

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с воз­растом в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Тарификация. Основным критерием тарификации от несчаст­ных случаев является профессия. Однако в последнее время преж­няя значимость профессионального критерия сильно уменьши­лась в связи с двумя явлениями:

улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;

увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отно­шении к вероятности несчастных случаев.

Для определения по указателю класса риска, которому подвер­гается кандидат на страхование, последний обязан подробно опи­сать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое или коллективное страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внося затем соответствующие изменения в связи с коли­чеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев может гарантировать сле­дующие выплаты:

выплата капитала в случае смерти;

выплата капитала в случае частичной инвалидности;

выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;

оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие не­счастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год начиная с

даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчаст­ным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицин­ского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

на госпитализацию;

на лечение;

на клинические исследования;

на перевозку больного специальным автотранспортом;

на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого за­страхованному в соответствии с предписанием врача;

на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.;

на прокат вспомогательных средств, необходимых застрахо­ванному в соответствии с предписанием врача;

на лекарства;

на дополнительные анализы, рентгеновские исследования и т.п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной си­туации он имеет право выбора различных возможностей, предос­тавленных ему страховщиком.

Оплата медицинских расходов страхователю производится не­зависимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страховате­лю, если будут установлены следующие факты:

нечестность застрахованного или телесное повреждение, нане­сенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большого вреда;

вооруженные столкновения;

повреждения, нанесенные в ходе собрания, демонстрации, а также как и ущерб, нанесенный в результате забастовок;

мятежи, народные восстания и терроризм;

действия вооруженных сил в мирное время;

атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экс­тренного характера;

падение метеоритов;

ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение; пищевая интоксикация;

травмы вследствие хирургического вмешательства;

инфекционные болезни, головокружения, обморок, эпилеп­сия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

В представленных приложениях показан порядок расчета та­рифа с учетом профессии застрахованных и в соответствии с груп­пами риска.