Понятие имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховых услуг, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страх. случая возместить страхователю причиненные вследствие этого случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страх. суммы.

Страхование проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества физ и юр. лиц в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и других неблагоприятных событий.

Для целей страхования принято классифицировать имущество Различают

Для расчета страх. платежа используются тарифные ставки, исходя из годовой страх. суммы.

Классификация имущественного страхования по виду: 1. Транспортное страхование 2.страхование грузов 3.сельскохоз. страхование 4. Страхование имущества предприятий и организаций 5.страхование имущества граждан 6 Страхование от огня 7 страхование морских судов; 8 страхование воздушных судов и др.

по видам хоз. субъектов, которым оно принадлежит: имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

 

22. Страх. маркетинг - это средство удовлетворения в страх. услуге при помощи обмена. Он имеет две осн. плоскости: макроэкономическую и практическую. С одной стороны, - это явление страх. рынка, в значительной мере определяющее страхование, а с другой - это практический инструмент работы страховщика, направленные на изучение рынка и оптимизацию отношений со страхователями.

Распространены два смысловых значения термина страх. маркетинг. Одно определяет маркетинг как функцию страх. компании - ее сбытовую деятельность, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Второе – рассм. маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страх. компании. При этом спрос создается усилиями самой страх. компании и удовлетворяется ею.

Ключевыми переменными, определяющими структуризацию системы сбыта страх. продукции, являются социально-демографические свойства потребителей (в первую очередь, имущественный уровень) и их поведение на стадии приобретения страх. продукта: активность или пассивность потребителя при приобретении страх. покрытия; значение для клиента человеческого общения при покупке полиса, и т.д.

Комбинация этих составляющих, определяющих свойства риска, платежеспособность страхователя и его потребительское поведение, обусловливает успех или неудачу сбытовой системы страх. компании. Если канал сбыта страх. продукции учитывает индивидуальные особенности клиента и иные факторы, имеющие значение на этапе приобретения страх. полиса, система будет эффективной. Если страховщик допустит ошибку в нацеливании структуры на определенную клиентуру и ее характерные риски, итоги его деятельности будут неуд.

Есть несколько типов каналов сбыта страх. продукции:

-через специализированных страховых посредников – брокеров;

-через посредников, для которых продажа страх. продукции не является основным занятием – банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские и т.д.;

-через представителей страховщика, являющихся его штатными и нештатными сотрудниками (агентами);

-в подразделениях головного офиса страховщика или его дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте или компьютерной сети.

 

65.Страхование гражданской ответственности товаропроизв-лей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг

Товаропроиз-ли считают необходимым застраховаться для роста своего имиджа, получения финн гарантий возмещ-я вреда, причин потр-лю прод-ии, освобождению от разбирательств и экспертиз. Для потребителя это выгодно тем, что отв-ть произв-ля признается независимо от вины, при доказательстве, что вред нанесен произв-лем. В объем отв-ти скл-ся нанесения вреда здоровью, им-ву потр-лей или их гибель. Освобождение от отв-ти допускается, если товар выпущен не для продажи, на момент пост-я в продажу в нем не было дефектов, товар появился на рынке без ведома произв-ля, пок-лем была допущена небрежность в обращении с товаром.

29. Страх. премия - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страх. премия по определяется как произведение страх. суммы на страх. тариф.

Страх. премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования. Размер страх. премии отражается в страховом полисе.

Страх. взнос (страх. премия) может быть рассмотрен с экономической, юридической и математической точек зрения. Экономическая сущность страх. взноса: он представляет собой часть национального дохода, которая выделяется страхователем с целью гарантии его интересов от вредоносного воздействия неблагоприятных событий. С юридической точки зрения: страх. взнос как денежное выражение страх. обязательства, которое оговорено и подтверждено путем заключения договора страхования между его участниками. В математическом смысле страх. взнос — это периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику.

По своему назначению страховые премии делятся на нетто-премия, или рисковая премия, сберегательный (накопительный) взнос, достаточный взнос, брутто-премия, натуральная премия. По характеру рисков страховые взносы классифицируются на натуральные и постоянные премии. По форме уплаты страховые взносы подразделяются на единовременные, текущие, годовые и рассроченные премии. По времени уплаты страховые взносы подразделяются на авансовые платежи и предварительную премию.

31. Классификация страховых премий

По своему назначению страх. премия подразделяется на рисковую премию, сберегательный взнос, нетто-премию, достаточный взнос, брутто-премию (тарифную ставку). Рисковая премия — чистая нетто-премия, означает часть страх. взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска. Величина зависит от степени вероятности наступления страх. случая. Сберегательный взнос присутствует в договорах страхования жизни и предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования. Нетто-премия — часть страх. взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика. Брутто-премия — тарифная ставка страховщика. Состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходами на покрытие убыточных видов страхования и др.

По характеру рисков страховые взносы классифицируются на натуральные и постоянные премии. Натуральная премия предназначена для покрытия риска за определенный промежуток времени. Она следует за ежегодным изменением риска. Постоянные (фиксированные) взносы — страховые взносы, которые с течением времени не изменяются, а остаются постоянными. Это связано с тем, что риск, который отражает страх. взнос, не изменяется во времени.

По форме уплаты страховые взносы подразделяются на единовременные, текущие, годовые и рассроченные премии. Единовременный взнос — страх. премия, которую страхователь сразу уплачивает страховщику за весь период страхования вперед. Текущий взнос представляет собой часть общих обязательств страхователя, т.е. является частью единовременной премии. Годичный взнос (премия)-е диновременный страх. взнос обычно вносится по договорам, имеющим годичный срок действия. Рассроченный страх. взнос - г одовой взнос может быть разделен на равные части (ежемесячный, квартальный, полугодовой). Часть годового взноса, которая уплачивается страхователем в счет заключенного договора, носит название рассроченного страх. взноса.

По времени уплаты страховые взносы подразделяются на авансовые платежи и предварительную премию. Авансовыми платежами называются платежи, которые уплачивает страхователь страховщику заранее, до наступления срока их уплаты, указанного в заключенном договоре. Авансовые платежи обычно вносятся за весь срок действия договора. Предварительная премия. Страховщик может предоставить право страхователю внести полностью или частично причитающийся к уплате взнос до наступления срока уплаты. Предварительно внесенные платежи рассматриваются как взносы сберегательного характера, поступившие на счет страх. общества.

 

Организация имущ. страх-я

Имущ. страх. предст-ет собой сис-му отношений м/ду страхователями и страховщиками по оказанию страх. услуг, когда защита имущ. интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имущ-вом.

По договору имущ. страх-ия страховщик обязуется за обусловлен. договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотрен. в договоре события (страх. случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имущ-ве либо убытки в связи с иными имущ-ми интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страх. суммы.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть имущества. Юр. и физ. лица могут застраховать имущество по полной реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страх. сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Если страх. сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страх. суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора

Объектами страх-я явл-ся различн мат ценности, за исключением рукописей, чертежей, фотографий и др. имущ-ва, стоимость котор. трудно определить.

Виды по степени охвата им-ва: сплошное и выборочное. Формы: обязательное и добровольное Страх тариф зависит от объекта страх-я, набора рисков и срока действия договора

Страх. возмещ-е произв-ся в случае наступления страх. случая. Не подлежит выплате страх возмещ-е, если страх случай произошел вследствие: умышленных действий страхователя; военных действий, конфискаций,реквизиций, ареста; воздействия атомного взрыва и радиации; введения в действие законов, принятых после заключ-я договора страх-я.

Также страх-щик вправе отказать в выпалте страх возмещ-я, если страхов-ль: сообщил заведомо ложные сведения при заключ-ии страх договора, не известил вовремя о наступл-ии страх случая, не предпринял возм мер к сокращ-ю ущерба, нарушил правила пож. безопасности.

 

27. Виды страх тарифов

В страховании применяются три вида страховых тарифов: средние; дифференцированные; индивидуальные.

Средние страховые тарифы применяются, когда страховщика не интересуют индивид особенности объектов, включ в страх совокупность. Средний тариф целесообразно применять при устойчивом уровне убыточности страх. суммы, так как при нарастающей убыточности в конце периода средний тариф окажется ниже необходимого и страховщику может не хватить средств для выплаты страх. возмещения.

Средний тариф примен-ся также в обязательном страховании, он целесообразен при заключении генеральных договоров, которые охватывают большинство однородных объектов, принадлежащих страхователю.

Чаще всего используются дифференц. страховые тарифы, которые представляют собой ставку страх. взноса для конкретных объектов и рисков, объединенных в группы по опред признакам. Так, например, группировка необходима при страховании аналогичных сооружений в районах с неодинак прир условиями. В зарубежн странах дифф. тариф применяется при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Индивидуальные тарифы могут быть в виде:

1) точного экономического расчета тарифа исходя из степени опасности деят-сти соответств. страхователя;

2) тарифной ставки, формируемой путем применения скидок (бонусов) или надбавок (манусов).

Эти скидки примен-ся к опред. и дифф. тарифам исходя из экспертных или статистических оценок понижения или повышения риска для определенного страхователя. Расчет индивидуальных тарифов очень сложен и предполагает наличие достаточного объема статистических данных, требует предварительного проведения математического и экономического анализа. Применение подобных тарифов оправдано при страховании очень крупных объектов с нетиповыми рисками.