Государственное регулирование страхования: общая хар-ка

Устраняясь полностью или частично от непосредственного участия в осуществлении страховых операций, государство сохраняет за собой право участвовать в созданном в сфере страхования доходе с методом сбора налогов, а также активно участвовать в функционировании страх. рынка посредством организации и регулирования страховых процессов в стране.

Методы гос. регулирования страх. деятельности включают в себя лицензирование страх. деятельности, регистрацию страховых организаций, обязательное утверждение учредительных документов страховых обществ, установление общих условий страхования, принципы формирования технических резервов, надзор за тарифной и инвестиционной политикой, контроль за платежеспособностью страховых организаций.

Государственный контроль за деятельностью субъектов страх. дела осуществляется в целях соблюдения ими страх. законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страх. законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страх. дела.

Основные цели гос. страх. регулирования:

- установление нормативных требований (в законах, иных правовых актах) к проведению операций страхования и в целом к деятельности страховщиков, которые обеспечивают гарантированную страховую защиту материальных, нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц, их имущественных интересов;

- обеспечение эффективного формирования и использования (размещения) страховщиками страховых резервов и других денежных фондов.

 

Страх-е имущ-ва граждан

Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам: уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и др.

Страх. случаи при страховании домашнего имущества: затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия. Страх. сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Из событий страхования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало распространения огня в помещении и повреждения других предметов домашнего имущества.

 

 

26. Страхово́й тари́ф — ставка страх. взноса с единицы страх. суммы или объекта страхования с учетом объёма страхования и характера страх. риска. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов. Обычно единицей измерения являются проценты или конкретная (абсолютная) сумма с объекта страхования.

Тариф представляет собой цену страхового риска, а также и ряд других расходов. Тариф, который применяется при заключении договора страхования, называется брутто-тариф. Он имеет следующие составные части:

1) Нетто-тариф, включающий в себя выплаты страховых возмещений; отчисления в резервы и рисковую надбавку. Нетто-тариф полностью предназначен для выплат страхователям.

2) Нагрузка, состоящая из: расходов на ведение дела; прибыли страховщика; отчислений в фонд предупредительных мероприятий, гарантийный фонд.

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций: поступление страховых платежей должно постоянно покрывать расходы страховщика и обеспечивало превышение доходов над расходами (прибыль страховщика).

2. Эквивалентность страховых отношений сторон: тариф должен максим. соответствовать вероятности ущерба тем самым обеспечивая возвратность средств страх. фонда.

3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей: страх. взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страх. тариф.

4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки неизменны в течение многих лет, то у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика.

5. Расширение объема страх. ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Чем шире объем страх. ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя.

 

28 Дифференциация страховых тарифов - назначение, критерии

На практике важную роль играет дифференциация страховых тарифов, т.е. разработка страховщиком системы базовых тарифов - тарифной сетки. Дифференциация необходима для учета особенностей объектов определенного вида страхования и обстоятельств проявления характерных для них рисков и осуществляется двумя способами. Во-1х, страховые тарифы по виду страхования устанавливаются дифференцированно в зависимости от ряда основных факторов, влияющих на вероятность наступления страховых случаев. Во-2х, к дифференцированным (базовым) тарифным ставкам устанавливаются повышающие и/или понижающие их коэффициенты, т.е. использует систему скидок и надбавок к базовой страх. премии.

По страхованию имущества сельхоз. предприятий тарифные ставки дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам животных, по группам основных и оборотных фондов.

По страхованию имущества предприятий различных форм собственности - по территории, видам имущества, и перечню застрахованных рисков и т.д.

По страхованию средств транспорта, принадлежащих гражданам, - по степени риска отдельных видов транспорта, по марке автомобилей, водит. стажу страхователя и др.

Иногда страх. тарифы зависят от стоимости имущества или страх. суммы по договору страхования. Играет роль использование франшизы, её вид и величина, а также система страховых выплат, принятая страховщиком по страхованию имущества — пропорциональная или «по первому риску».

Есть средняя и индивидуальная тарифные ставки. Средняя тарифная ставка применяется в следующих случаях: 1) страховщика не интересуют индивидуальные особенности объекта, подлежащего страхованию; 2) страховщик не располагает достаточной информацией об уровне риска и особенностях объектов; 3) наблюдается однородность как по характеру застрахованных рисков, так и по составу застрахованных объектов, а также достаточно большое их число. Индивидуальные тарифные ставки применяются при страховании крупных объектов и редко встречающихся или нетрадиционных рисков, когда страховщик стремится максимально точно оценить степень риска и обстоятельства, влияющие на стоимость.