Классификация рисков в страховании

Под страх. рисками поним. ожидаемые благоприятные или неблагопр. соб-я в виде убытков (по рисковому страх.) или доходов (по сберегательному страх.). В зав-сти от оснований классификации выделяют след. группы рисков:

1) В зав-сти от возможного эк. результата их проявления риски делятся на две основные группы — чистые и спекулятивные.

2) Исходя из возможности быть застрахованными риски подраздел. на страховые и нестраховые. 3) В зав-сти от источника опасности выдел. риски, связан. с проявл. стих. сил природы, и риски, возник. вследствие целенаправленного воздействия человека.

4) По объему ответственности страховщика риски подразд. на индивидуальные и универсальные 5) Особую группу составл. специфические: аномальные, катастрофические, крупные. 6) Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков.

7)Экологические риски 8)Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. 9) Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права 10) Технические риски проявляются в форме аварий. Технические риски подразделяют: промышленные, строительные, электротехнические, транспортные, риски заболевания животных и растений 11) Риски гражданской ответственности

12) Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельностиПо структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые.13)Особую группу составл. фин. риски. Делятся на два вида:а) риски, связанные с покупательной способностью денег, — инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности.б) риски, связанные с вложением капитала, — инвестиционные риски, которые, в свою очередь, делятся на подвиды: риски упущенной выгоды; снижения доходности; прямых финансовых потерь(биржевые, селективные риски, риск банкротства).

 

Страховое законодат-во и его осн. полож-я

Страх-е может осущ-ся в формах обязательного и добровольного страх-ия. Операции по обязательному страх-ю проводятся гос. страховыми организациями.

Условия добровольного страх-ия определяются дог-м сторон в соответствии с законодат-вом.

Страх-е регулируется ГК РБ, актами През-а РБ, а также иными нормативными правовыми актами.

Объектом страх-ия признаются имущ-во, жизнь, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: имущественные интересы юр. и физ. лиц, а также личные неимущественные интересы физ. лиц.

Страх-лями признаются субъекты гражданского права, заключившие со страх-ками дог-ры страх-ия либо являющиеся страх-лями в силу законодательного акта и уплачивающие страховые взносы (страховые премии).

Страх-ками (страховыми организациями) признаются коммерческие организации, созданные для осуществления страх-й д-ти и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страх-й д-ти.

Заключение и выполнение дог-ра страх-ия может осущ-ся через страх. посредников (агентов и брокеров).

Страх-й тариф устанавливается:

● по обязательным видам страх-ия - законодательными актами об обязательном страх-и или в предусмотренном ими порядке;

● по видам добровольного страх-ия - страховыми организациями по согласованию с Министерством финансов.

Объект страх-ия может быть застрахован по одному дог-ру совместно несколькими страх-ками. Страх-к, заключивший с перестрах-ком дог-р о перестрах-и, остается ответственным перед страх-ем в полном объеме в соответствии с дог-м страх-ия.

Гос. регулирование страх-й д-ти осуществляется През.ом РБ, Нац. собранием РБ, Правит. РБ, Мин фин-в и иными гос.и органами в пределах их компетенции.

Страховые организации, в том числе с иностранными инвестициями, и страховые брокеры подлежат гос. регистрации в Министерстве финансов.

Основаниями для отказа в гос. регистрации страх-й организации наряду с основаниями, предусмотренными законодат-вом о гос. регистрации юр. лиц и индивидуальных предпринимателей, являются:

- неподтверждение в установленном порядке происхождения собственных ден-хср-в учредителей - профессиональная непригодность кандидатов на должности руководителя, его заместителей и главного бухгалтера страх-й организации.

Споры, вытекающие из отношений по страх-ю и государственному регулированию страх-й д-ти, разрешаются в судебном порядке в соответствии с законодат-вом.

5 Управление риском в страховании

Управл. риском – это целенаправл. действия по ограничению или минимизации риска. Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:

1) подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска.

2) выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1) Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

2) Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.

3) Оценка риска - определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

4) Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.

5) Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования (покупка страх. полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

6) Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

Методы управления риском:1)Упразднение. 2) Предотвращение потерь и контроль. 3) Страхование. 4) Поглощение.

Страх. терминология

К основным терминам относят:

Страхование — это отнош по защите имущ интересов граждан РБ, иностр граждан, лиц без гражданства, орг-ций, в т.ч иностр и междунар, а также РБ и ее админ-террит единиц, иностр гос-в при наступл опред событий (страх случаев) за счет страх резервов, формируемых стра-ховщиками из уплачив страховых взносов.

страхователь — физ. или юр. лицо, выражающее страх. интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или договора страхования;

страховщик — орг-ция, проводящая страх-е, принимающая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страховое обеспечение в процессе создания и использования страх. фонда;

договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю опред. денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страх. случая взамен уплаты страхователем страх. премии.

страх. полис — именной док-т, подтверждающий заключ договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю.

перестрахование – страх-ие 1 страховщиком (перестрахователем) на опред в договоре усл-х риска выполнения части своих обяз-в у другого страховщика (перестраховщика);

сострахование – страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования;

страх. риск — вероятность нанесения ущерба объекту страхования

степень риска — вероятность наступления страх. случая с учетом размера возможного ущерба.

страх тариф – ставка страх. взноса с единицы страх. суммы

страх. взнос — денежная сумма, уплаченная страх. организации за принятое ею обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховое обеспечение в личном страховании;

страх. стоимость — действительная стоимость застрахованного имущества;

страх. сумма — денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахован объект страхования;

страховое возмещение — сумма выплат из страх. фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и страховании ответственности;

страх. обеспечение — выплата по договору личного страхования в связи с его окончанием;

франшиза —освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера;

Методы оценки риска

Для оценки риска в страх. практике используют различные методы, из них наиболее известны:

1) Метод индивидуальных оценок прим-ся только в отнош. рисков, к-е невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

2) Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

3) Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

 

12 Договор страхования - понятие, виды, содержание

Дог-р страх-я – добровол. соглаш-е между стаховщиком и страх-лем, в силу кот. страх-к обяз-ся при страх. случае произвести страх. выплату страх-лю или выгодоприобретателю в пределах оговорен. страх. суммы, а страх-ль обяз-ся уплачив. страх.взносы в установ. срок.

Основные виды договоров страхования: имущественный, личный, ответственности. По дог-ру имущ-го страх-я м.б. застрах. риск утраты или поврежд. имущ-ва, находящ. во владении, пользов., распоряж. страх-ля либо ущербаих имущ. правам. По дог-ру личного страх. застрах. явл-ся риск причинения вреда жизни или здоровью страх-ля либо др. названного в дог-ре гражданина, а также достижение ими опред. возраста или наступление в их жизни иного предусмотр. дог-м страх. случая. По дог-ру страх. отвестсвенности м.б. застрах. риск ответственности по обязат-м, возникшим в случае причинения страх-м вреда жизни, здоровью или имущ-ву др. лиц, или ответственности по дог-ру. В завис-ти от полноты страх. обеспечения выделяют основные и доп. виды дог-в, кот. сущ-т одновременно и заключ-ся с одним страх-м с целью более полной страх. защиты.

Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страх. полиса. Существенными условиями договора страхования признаются: объект страхования, размер страх. суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первоначального страх. взноса, если соглашением сторон или законодательством не предусмотрено иное.

13. Самострах-е - понятие, содержание, недостатки Самострах-е - организационно-правовая форма страх-ия с целью формирования хозяйствующим субъектом или физ. лицом за счет собственный ср-в страх. резерва и его использования для компенсации ущерба, причиненного непредвиденными неблагоприятными событиями.

В самострах-и отсутствует или ограничена пространственная раскладка ущерба, вследствие чего для обеспечения реальной страх-й защиты формируемые страховые резервы должны достигать величины, сопоставимой с ожидаемым ущербом. При самострах-и страх-й резерв может быть сформирован как в натуральной, так и в денежной форме. В натуральной форме резервы (семена, фураж, сырье) создаются на случай неурожая, пожара и других неблагоприятных событий в сель. хозяйстве и некоторых отраслях промышленности. В условиях рынка более актуальна денежная форма страх. резервов, которая широко используется как хозяйствующими субъектами, так и населением. Самострах-е является децентрализованным методом формирования страх. фонда, и входит в единую взаимосвязанную сис-му обеспечения страх-й защиты наряду с гос. централизованным страховым резервом и страх-ем. В процессе экон. развития общества объективная необходимость в самострах-и сохраняется в силу следующих обстоятельств: 1) научно-технический прогресс и усложнение хозяйственных связей усиливают потребность в страх-й защите, которую не всегда могут обеспечить страховые компании по приемлемой цене; 2) самострах-е позволяет субъекту самому контролировать, размещение временно свободных ден-хср-в резерва. В связи с этим появились кэптивные страховые компании, формирующиеся в рамках ФПГ или отрасли для управления риском учредителей. Страх-й фонд получает институциональное оформление и приобретает при этом черты как самострах-ия, так и страх-ия.

7 Классификация страхования:

1) По целям и задачам страх. деятельно­сти:

- коммерческое страхование - связывает первичное, или прямое, страхование, сострахование и перестрахование;

- некоммерческое (социальное страхование, обязательное медицинское стра­хование и др.).

2) По степеням защиты и охраны трудящихся выделяют страхование: от отраслевого рис­ка, от риска предприятия и индивидуально­го риска (за счет собственных средств граждан).

3) По отраслям: личное, имущественное, страх. ответственности

4) По объему страх. ответственности-формы проведения:

- обязательное (страхование пассажиров, сотрудников мили­ции, военно­служащих, космонавтов и др.)- страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязатель­ного страхования определяются соответствующими законода­тельными документами. Обязательная форма осуществления страхования отражает общественную (общегосударственную) потребность в страхова­нии. В отличие от добровольного страхования общественные потребности признаются таковыми непосредственно государст­вом — его законодательной властью.

- добровольное осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком).

5) По классу страхования выделяют: страхова­ние огневое, транспортное, инженерное. Прави­ла добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком само­стоятельно в соответствии с действующим законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

6) По форме организации страх. дела страхование: групповым и индиви­дуальным.

7) По направлению страховых интересов: страхование, направленное на запро­сы семьи, и страхование предприниматель­ских систем (рисков) - непо­лучения дохода, уменьшения рентабельности предприятия, формирования убытков от простоев оборудования.

 

21 Направления м аркетинга в страховании

Маркетинг страховщика включает в себя следующие основные напрвления:

- Изучение потенциальных страхователей. В рамках этого анализа определяется структура потребительских предпочтений, т.е. вкусы и привычки людей, их реакции на те или иные виды страховых услуг.

-Изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования. Главная задача: определить, почему страхователи отдают предпочтение данному виду страхования. В рамках анализа мотивов поведения страхователей изучаются не только их вкусы и привычки, но и обычаи и наклонности поведения (стереотип мышления), что позволяет прогнозировать особенности поведения определенных социальных групп страхователей на будущее и проводить адекватную страх. политику.

-Анализ собственно рынка страх. компании. Обычно такой анализ проводится по одному или нескольким однотипным видам страхования для определения потенциальной емкости рынка на те или иные страховые услуги.

-Исследование страх. продукта. Данное исследование, с одной стороны, показывает руководству страх. компании, что хочет иметь страхователь применительно к конкретным условиям договора страхования, а с другой - каким образом предоставить потенциальным клиентам новые страховые продукты, на кого ориентировать рекламу, разъясняя содержание условий договора страхования.

- Изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции. Здесь прежде всего предстоит установить главных конкурентов данной страх. компании на рынке, выявить их сильные и слабые стороны. Собирается и систематизируется информация о различных аспектах деятельности конкурирующих страховщиков: финансовое положение, страховые тарифы на конкретном рынке, особенности управления страховым делом

- Исследование рекламной деятельности;

- Определение наиболее эффективных способов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту.

С учетом изложенных элементов маркетинга разрабатывается общая стратегия маркетинга страх. компании.

 

 

15. Участники (субъекты) страх-й д-ти:

1. Страх-ли – физические или юр. лица, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону и на основе дог-ра получить денежную сумму при наступлении страх. случая. Страх-ли вправе при заключении дог-ров страх-ия назначать физ. или юр. лиц (выгодоприобретателей) для получения страх. выплат по дог-рам страх-ия, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страх. случая.

2. Страх-ки – юр. лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодат-вом РБ, созданные для осуществления страх-й д-ти (страховые организации и общества взаимного страх-ия) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страх-й д-ти на территории РБ. Предметом непоср-венной д-ти страх-ков не могут быть производственная, торгово - посредническая и банковская д-ть.

3. Общества взаимного страх-ия: юр. и физии. лица для страх-й защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страх-ия в порядке и на условиях, определяемых нормативно-правовыми актами Российской Федерации.

4. Страх-ки могут осуществлять страх. д-ть через страх. агентов и страх. брокеров.

Страховые агенты - физические или юр. лица, действующие от имени страх-ка и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юр. или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую д-ть по страх-ю от своего имени на основании поручений страхователя либо страх-ка

5. Перестраховывающие компании (перестрах-ки) – организации, которые не выполняют прямых страх. операций, а принимают в перестрах-е риски других страх-ков и могут передавать часть из них в ретроцесию.

6. Гос-во – осуществляет надзор с целью соблюдения требования участниками страх. рынка законодательства РБ о страх-и, эффективного развития страх. услуг, предотвращения неплатежеспособности страх-ков и защиты интересов страхователей.

Классификация страх. рынка

В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страх. рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная структура структура страх. рынка представлена: государственными, акционерными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки:

· местный (региональный) удовлетворяет страховые интересы региона;

· национальный – интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации (государства);

· мировой – удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страх-ия. Каждый из названных имеет свою структуру (сегментацию).

Организационная структура страх. рынка может быть представлена так:

1. Страх-ли – физические или юр. лица, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону и на основе дог-ра получить денежную сумму при наступлении страх. случая.

2. Страх-ки – юр. лица, созданные для осуществления страх-й д-ти и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страх-й д-ти.

3. Общества взаимного страх-ия: юр. и физ. лица для страх-й защиты своих имущественных интересов.

4. Страх-ки могут осуществлять страх. д-ть через страх. агентов и страх. брокеров.

Страховые агенты - физические или юр. лица, действующие от имени страх-ка и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юр. или физ. лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую д-ть по страх-ю от своего имени на основании поручений страх-ля либо страх-ка

5. Перестраховывающие компании (перестрах-ки) – организации, которые не выполняют прямых страх. операций, а принимают в перестрах-е риски других страх-ков и могут передавать часть из них в ретроцесию.

6. Гос-во – осуществляет надзор с целью соблюдения требования участниками страх. рынка законодательства РБ о страх-и, эффективного развития страх. услуг, предотвращения неплатежеспособности страх-ков и защиты интересов страхователей

 

Страховые посредники.

На страх. рынке как посредники, в качестве связующего звена между страхо­вателем и страховщиком могут действовать страховые агенты, страховые брокеры.

Страховые агенты – физ. и юр. лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика (наряду с услугами по основной своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования). Их функции: поиск клиентов, консультирование, подписание договоров, обслуживание страхователя в результате подписания договора, сбор взносов, оформление возмещения. Страх. агенты бывают: прямые, мономандатные и многомандатные.

К прямымотносятся состоящие в штате страх. компании, заключающие договора страхования только от имени данной компании и имеющие кроме комиссионного вознаграждения постоянную оплату труда.

Мономандатные - основное отличие от прямых, в том, что они получают только комиссионное вознаграждение.

Многомандатные - в отличие от предыдущих могут работать на несколько страх. компаний, специализирующихся на одном или нескольких видах страхования. Их услугами пользуются мелкие страховые компании, которые не имеют своих агентов.

Страховые брокеры – это юр. или физ. лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие непосредственную деятельность по страхованию от своего имени, на основании страховщика. В отличие от страховых агентов более шире спектр услуг. Кроме функций агентов, брокеры предоставляют экспертные и консультационные услуги по оценке страховых рисков, собирают интересующую клиента информацию, собирают взносы, оказывают помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов.

Главное отличие брокера от агента в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением слуг на страховом рынке.

25. Тарифная политика и ее содержание.

Тарифная политика – комплекс организационных, информационно-аналитических, экон. и других мероприятий, направленных на разработку, применение, уточнение базовых тарифных ставок, повышающих и понижающих их уровень коэффициентов по видам (предметам) страхования, которые обеспечивают приемлемость, привлекательность тарифов страхователей и прибыльность страх. операций страховщика. Принципы тарифной политики:

1. Соблюдение эквивалентности экономических отношений между страховщиком и страхователями за тарифный период (минимальный – 1 год, рекомендуемый – 5-10 лет). То есть тарифы должны рассчитываться исходя из условия равенства полученной за тарифный период нетто-премии и общей вероятной суммы страховых выплат в связи со страх. случаями по тому или иному виду страхования.

2. Соответствие размеров страховых тарифов уровню платежеспособности широкого круга потенциальных страхователей при одновременном обеспечении рентабельности (прибыльности) страх. операций. Размер страхов. тарифа тем меньше, чем больше количество заключающих договоры страхования страхователей.

3. Обеспечение длительного действия (стабильности) страх. тарифов данного уровня по виду (предмету) страхования. Соблюдение этого принципа позволяет страховщику формировать и сохранять широкий круг страхователей, обеспечивать стабильность в планировании, организации работы штатного и нештатного персонала, сборе страх. премии, а также поддерживать на требуемом уровне финансовую устойчивость и платежеспособность.

4. Обеспечение гибкости в установлении конкретных размеров страх. тарифов при заключении договоров страхования тех или иных предметов (объектов) страхования с присущими им и их рисковым обстоятельствам особенностями. Учет особенностей предметов (объектов) данного вида страхования и обстоятельств проявления характерных для них рисков осуществляется страховщиками при установлении страховых тарифов двумя способностями: 1. страховые устанавливаются по виду страхования; 2. к дифференцированным (базовым) тарифным ставкам устанавливаются повышающие или понижающие их коэффициенты

Страх. маркетинг

Страх. маркетинг — система организации деятельности страх. компании, основанная на предварительном изучении состояния страх. рынка и перспектив спроса на его услуги, разработке их новых видов и дальнейшем продвижении на рынке.

Выделяют следующие функции такого маркетинга:

1) комплексное изучение страх. рынка: 1.изучение потенциальных страхователей; 2.изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования; 3.анализ рынка страх. компании; 4.анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту; 5.изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции;

2) разработка и организация рекламной деятельности. В задачи страх. рекламы — краткой информации, где в яркой и образной форме раскрываются основные условия тех или иных видов страхования, входят: пропаганда и разъяснение страх. деятельности, представление страх. компании, продвижение страховых продуктов на рынке, поддержание ее престижа;

3)разработка мероприятий по развитию страховых компаний: 1.разработка и организация сети продвижения страховых продуктов; 2.разработка страховых продуктов; 3.контроль за жизненным циклом страх. услуги;

4) разработка цен и условий страхования — определение страховых тарифов, льгот, надбавок или скидок, а также дополнительных условий страх. сервиса.

Таким образом, процесс маркетинга включает в себя целый ряд функций, которые могут быть сведены к двум основным направлениям: формированию спроса на страховые услуги и удовлетворению страховых интересов клиентов

 

14. Страх-й рынок - понятие, условия возникновения, содержание.

Понятие страх. рынка рассматривается в двух аспектах. Во-1х, страх. рынок представляет собой особую сферу экон. денежных отношений, где объектом купли-продажи является страх. защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Во-вторых, страх. рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций.

Таким образом, страх. рынок – это совокупность экон. отношений, в процессе который формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страх. рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страх. рынка является наличие общественной и потребности в страх. защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страх. рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страх. защите.

Характеристика страх. рынка Беларуси раскрывается через три его составных части. Это, во-первых, экономические субъекты страх. отношений и их интересы, связанные с этими отношениями, во-вторых, объекты страх. отношений, в-третьих, ср-ва, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников страх. отношений. Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в Беларуси по закону являются: 1) страх-ли; 2) страх-ки; 3) страховые агенты и страховые брокеры; 4) застрахованные лица; 5) выгодоприобретатели; 6) третьи лица 7)гос-во

30. Страх. взнос - часть страх. премии, уплачиваемой страхователем в рассрочку.

Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с дого­вором страхования или законом. На практике страх. взнос именуется страховым платежом, а денежные средства, посту­пающие на счет страховщика по страховым операциям от стра­хователей, — страх. премией.

Страх. взнос, страх. премия, страх. платеж — по­нятия, тождественные с экономической и юридической точек зрения и применяются в большинстве случаев как синонимы. Страх. взнос по своей экономической сущности представляет часть прибыли страхователя, которая используется им для гарантии его интересов от неблагоприятных взаимодействий событий.

В математическом смысле страх. взнос представляет собой периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику и может быть выражен как средняя величина, т.е. как часть, приходящаяся на один полис страх. портфеля от всех обязательств страховщика.