Словарь специальных терминов по страхованию

 

Агенты страховые - постоянно проживающие на территории России физические лица или коммерческие организации, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика.

Актуарий страховой - постоянно проживающий на территории России специалист, имеющий квалификационный аттестат и осуществляющий на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

Андеррайтер - квалифицированный специалист либо специальная организация, действующие от имени страховщика и имеющие от него полномочия принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков) исходя из норм страхового права и ожидаемых финансовых результатов в пределах имеющихся полномочий.

Андеррайтинг - процедура действий по принятию на страхование (перестрахование) или отклонению заявленного объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения страхового тарифа; разработка мероприятий по защите всего или части страхового портфеля; разработка и исполнение мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков.

Аджастер - специалист по оценке убытка при страховом случае.

Аннуитет - страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора.

Бизнес-процессы страхования - отдельные технологические операции страхования, например продажи, андеррайтинг, урегулирование убытков, характеризующиеся различимыми границами начала и окончания операции и имеющие самостоятельное значение для результатов страховой деятельности и оценки ее финансовых результатов.

Бонус - выплата страхователю части дохода страховщика по договору страхования жизни; скидка со страховой премии по другим видам страхования при отсутствии выплат по предыдущим договорам или вследствие благоприятных для страховщика особенностей индивидуального риска страхователю.

Бордеро - документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.

Брокеры страховые - граждане или коммерческие организации, представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя. Страховые брокеры вправе осуществлять иную деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Вероятность - численная мера оценки возможности наступления случайного события.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом договоре.

Глобализация страхового рынка - процесс стирания национальных границ и особенностей страховых рынков отдельных стран в едином мировом страховом рынке.

Гражданская ответственность - способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав других лиц для возмещения этим потерпевшим лицам их потерь. Этот вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному, и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

Дисперсия (в теории вероятностей и статистике) - наиболее употребительная мера отклонения возможных значений случайной величины от ее среднего значения (мера рассеяния).

Добровольное страхование - предоставление защиты на согласованных условиях страхового договора между страхователем и страховщиком за счет страхователя.

Доверенность - письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами.

Договор страхования - соглашение страхователя и страховщика о факте и условиях принятия на страхование риска страхователя.

Доход - заработанные в ходе предпринимательской или иной деятельности, работы по найму средства, обычно в денежной форме.

Единое страховое пространство - единообразное страховое законодательство и условия страхования в странах Европейского союза.

Задача неразорения страховщика - один из методов расчета минимальной цены страховой услуги, при которой обеспечивается достаточность собранной страховой премии для расчета по страховым обязательствам и ведения дела с некоторой, заранее заданной доверительной вероятностью.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Имущественное страхование - защита имущественных интересов страхователей (застрахованных) от рисков убытков, причиненных имуществу или иным имущественным интересам страхователя (застрахованного).

Канал продаж - сочетание продавцов, места их размещения и подсобного оборудования продавца, как недвижимого, так и носимого с собой.

Каско - страхование средств транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Классификация рисков - андеррайтерская деятельность на основе установленных критериев в целях оценки рисков, определения ставок страховых премий и разработки таблиц статистического опыта.

Коммерческое страхование - страхование с целью получения прибыли для страховщика за счет грамотного ведения страхового дела. Основано на принципах экономической эквивалентности.

Коэффициент убыточности - отношение суммы выплат, изменения (за период, предшествующий наблюдению) резерва убытков, расходов по ведению страховых операций и управленческих расходов к разности страховой премии и изменения резерва незаработанной премии-нетто.

Кэптивные страховые компании - страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными или коммерческими холдингами с целью страхования (перестрахования) всех или части принадлежащих им рисков.

Лицензия - документ, подтверждающий право осуществления страховой деятельности по видам страхования, указанным в перечне к лицензии, выдаваемый Федеральной службой страхового надзора.

Личное страхование - защита имущественных интересов страхователей (застрахованных) от рисков, связанных с личностью (утрата жизни, здоровья, трудоспособности) человека.

Малус - надбавка, или повышающий коэффициент, к страховому взносу за нарушения, допущенные страхователем в предыдущие периоды страхования.

Маржа - в общем случае комиссия за совершение каких-либо операций. В этом смысле применяется в банковском деле. В страховании используется в расчетах платежеспособности.

Маржа нормативная - расчетный нормативный показатель собственных средств страховщика, необходимых для выполнения принятых на себя обязательств по договорам страхования. Рассчитывается отдельно по страхованию жизни и иным видам страхования.

Маржа фактическая - фактическое значение собственных средств страховщика в расчетах платежеспособности.

Маркетинг страховой - бизнес-процесс, включающий исследование рынка, прогнозирование его изменений, выделение целевых групп потенциальных клиентов по видам страховых услуг для последующей разработки условий страхования для максимального расширения сферы оказания страховых услуг посредством эффективного удовлетворения спроса страхователей.

Математические резервы - страховые резервы по страхованию жизни.

Математическое ожидание - среднее значение случайной величины.

Медицинское страхование - защита имущественных рисков страхователя (застрахованного) в связи с непредвиденными расходами на восстановление здоровья вследствие заболеваний и травм.

Миссия страховой деятельности - удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности.

Мошенничество страховое - общественно опасное деяние, совершаемое страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем единолично, при соучастии представителей страховщика или иных лиц в момент заключения договора страхования или в период его действия и выражающееся в хищении чужого имущества (финансовых ресурсов страховщика) или приобретении права на них путем обмана или злоупотребления доверием. Страховое мошенничество - это противоправные действия, при которых путем обмана или злоупотребления доверием представителей страховщика занижается размер страховой премии, имитируется страховой случай или преувеличиваются размеры возникших убытков для получения незаконной материальной выгоды, одновременно причиняется имущественный ущерб страховщику и страхователям.

Налоги - принудительно изымаемая часть доходов предприятий, организаций и граждан в пользу государства для наполнения государственного бюджета.

Непропорциональное перестрахование - передача рисков кумуляции убытков, катастрофических рисков, рисков повышенной убыточности по части и всему портфелю перестрахователя на условиях договора перестрахования.

Несчастный случай - внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Нетто-взнос - часть страхового взноса, предназначенная строго для страховых выплат.

Нормативный документ - кодекс, закон, постановление правительства, приказ надзорного, контролирующего органа, обязательный для выполнения всеми гражданами и организациями или лицами, которым он адресован.

Облигаторное перестрахование - перестрахование на общих условиях по всем передаваемым перестраховщику рискам.

Объект страхования - не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан, имуществом и имущественными интересами граждан и юридических лиц.

Обязательное страхование - предоставление защиты на условиях, установленных соответствующим законом, за счет лица, на которого этим законом возложена обязанность страховать свою ответственность или жизнь и здоровье свое либо других указанных в законе лиц.

Отчетность страховой компании - составление нормативных (бухгалтерских, налоговых, статистических) и управленческих (плановые показатели) отчетов заданного формата на основе анализа показателей деятельности для определения налогооблагаемой базы и контроля результатов деятельности и управления компанией.

Пенсионное страхование - разновидность страхования жизни, предусматривающая пожизненную выплату ренты (пенсии) в обмен на уплату единовременно или в рассрочку страховых взносов до достижения пенсионного возраста.

Перестрахование - страховая защита одним страховщиком (перестраховщиком или цессионером) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя или цедента), связанная с принятием за плату части риска по договору страхования.

Перестрахование облигаторное - см. Облигаторное перестрахование.

Перестрахование пропорциональное - передача части оригинальных рисков на условиях, параллельных условиям прямого, оригинального договора (pro-rata), существенной деталью которого является то, что перестраховщик разделяет судьбу перестрахователя.

Перестрахование непропорциональное - см. Непропорциональное перестрахование.

Перестрахование факультативное - перестрахование на индивидуальных условиях по каждому передаваемому перестраховщику риску.

Платежеспособность - способность страховщика рассчитываться по принятым на себя страховым обязательствам по договорам страхования.

Прибыль (финансовый результат) - полученный доход, уменьшенный на величину расходов, определяемых в соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации.

Питера принцип - в иерархической системе любой работник поднимается до уровня своей некомпетентности (сформулирован Л. Питером). Частный случай общего наблюдения - любая хорошо работающая вещь или идея будет использоваться во все более сложных условиях, пока не станет причиной катастрофы.

Политика тарифная - отбор статистического материала, назначение доверительной вероятности по суммарному убытку для расчета тарифа и тарифное руководство. Тарифная политика - инструмент управления ценой страховой услуги и финансовым результатом страхования.

Принцип Питера - см. Питера принцип.

Продажи (в страховании) - бизнес-процесс, включающий поиск и убеждение потенциальных страхователей к заключению с ними страхового договора на условиях, адекватных их индивидуальным рискам.

Пропорциональное перестрахование - см. Перестрахование пропорциональное.

Профессиональная ответственность - это способ принудительного воздействия на лицо, причинившее вред другим лицам в ходе своей профессиональной деятельности, для возмещения этим потерпевшим лицам их потерь.

Расходы на ведение дела - собственные расходы страховщика на ведение страхового дела (выплата комиссионного вознаграждения по договорам страхования, заработная плата специалистам, аренда, расходы на оборудование и т.п.).

Регрессный иск - предъявляется страховщиком к стороне, виновной в наступлении страхового случая, с целью получения возмещения убытка, понесенного в связи с выплатой страхового возмещения.

Рейтинг страховщиков - публикуемые в различных изданиях результаты деятельности страховых компаний.

Ретроцессия - передача в дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков.

Риск - случайное отклонение результатов деятельности государства, предприятия, гражданина от запланированного в результате воздействия заранее неизвестных природных и человеческих факторов и ошибок в самой деятельности.

Технические резервы - страховые резервы по видам страхования (рисковым) иным, чем страхование жизни.

Собственное удержание страховщика - размер ответственности по отдельному договору страхования, устанавливаемый страховщиком самостоятельно или в соответствии с нормативными требованиями.

Сострахование - это страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Социальное страхование - система отношений по перераспределению национального дохода путем формирования из обязательных страховых взносов работодателей и работников специальных страховых фондов для компенсаций утраты трудового дохода или его поддержания вследствие действия определенных социальных рисков. Основано на принципах солидарности и бесприбыльности.

Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15 - 25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование добровольное - см. Добровольное страхование.

Страхование жизни - предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхование имущества - см. Имущественное страхование.

Страхование коммерческое - см. Коммерческое страхование.

Страхование личное - см. Личное страхование.

Страхование медицинское - см. Медицинское страхование.

Страхование обязательное - см. Обязательное страхование.

Страхование от несчастных случаев - страхование рисков непредвиденных расходов или утраты доходов вследствие причинения вреда здоровью и жизни застрахованного в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств.

Страхование пенсионное - см. Пенсионное страхование.

Страхование социальное - см. Социальное страхование.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь является стороной в договоре страхования, которая страхует свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая защита - экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками).

Страховая ответственность - обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования.

Страховая премия - вознаграждение, международное определение взноса, уплачиваемого страхователем по договору со страховщиком, как вознаграждение за то, что он принял на себя риск покрытия возможных убытков, сняв их со страхователя.

Страховая (действительная) стоимость - действительная, фактическая стоимость объекта страхования в месте его нахождения и на день заключения договора страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве.

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Страховое возмещение - компенсация ущерба, который претерпели имущественные интересы страхователя (застрахованного) вследствие страхового случая.

Страховое законодательство - совокупность кодексов, законов и иных нормативных актов, регулирующих страховую деятельность.

Страховое мошенничество - см. Мошенничество страховое.

Страховое обеспечение (покрытие) - уровень страховой суммы (страховой оценки) по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной ответственности и систему первого риска. Наиболее часто на практике используется система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Страховой акт - документ, составляемый страховщиком при признании им наступления страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.

Страховой актуарий - см. Актуарий страховой.

Страховой взнос - часть платы страхователя за заключение договора страхования - фактически уплаченная часть страховой премии.

Страховой надзор - федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела в Российской Федерации (Федеральная служба страхового надзора - Росстрахнадзор).

Страховой полис - документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его основные условия.

Страховой портфель - совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, либо число заключенных и оплаченных взносами договоров.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности.

Страховой рынок - совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг.

Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы (отношение страховой премии к страховой сумме) с учетом объекта страхования и характера страхового риска. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховой убыток - подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования в результате страхового случая.

Страховой фонд - совокупность денежных средств, сформированных из полученных страховых взносов или иных источников (бюджет, резервный фонд предприятия, собственные накопления) и предназначенных для компенсации потерь и убытков в результате наступления непредвиденных неблагоприятных (в том числе и заранее оговоренных) событий.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законодательством порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховые агенты - см. Агенты страховые.

Страховые брокеры - см. Брокеры страховые.

Страховые продукты - страховые услуги со стандартными наборами условий и дополнительных сервисных услуг для различных клиентских групп.

Страховые резервы - денежные средства из части полученных страховщиком страховых взносов, предназначенные на будущие выплаты по страховым случаям.

Суброгация - переход к страховщику после страховой выплаты, в силу закона (в России - ГК РФ), права на получение от лица, виновного в страховом случае, компенсации в размере страховой выплаты.

Субъекты страхового дела - страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

Существенные условия договора страхования - условия договора, установленные законом, при отсутствии хотя бы одного из которых договор признается недействительным. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования (характер страхового случая, страховая сумма, срок действия договора страхования). Четвертое условие для имущественного страхования - имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования - застрахованное лицо.

Сюрвейер - высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе.

Таблицы смертности (продолжительности жизни) - специальные таблицы для расчета страховых тарифов по страхованию жизни, содержащие число доживших до определенного возраста из первоначального числа, например 100 тыс. новорожденных.

Тарифная политика - см. Политика тарифная.

Тарифный период - период времени, за который используются статистические сведения о страхуемых рисках для расчета тарифов.

Управление риском - целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска возникновения негативных последствий при осуществлении страховых операций.

Урегулирование убытков - бизнес-процесс страхования, включающий прием и анализ заявления страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного) о наступлении случая, имеющего признаки страхового случая, принятие решения о признании случая страховым, оценка убытка (вреда) и производство страховой выплаты на условиях договора страхования.

Уровень цильмеризации - определяется как доля разности между актуарной стоимостью поступлений части премии, предназначенной для осуществления страховой выплаты (нетто-премии), рассчитанной с учетом начальных расходов страховщика на заключение договора страхования, и актуарной стоимостью поступлений резервируемой нетто-премии в совокупной начисленной страховой премии по договору страхования.

Участники страховых отношений - страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; страховой надзор.

Ущерб (страховой) - повреждение или уничтожение застрахованного имущества или его отдельных частей, в том числе дополнительного оборудования, в результате событий, признанных страховыми случаями.

Факторы риска (рисковые обстоятельства) - факторы, существенно влияющие на степень риска. Все известные страхователю рисковые обстоятельства сообщаются (декларируются) страховщику либо выявляются им самостоятельно и служат для оценки риска.

Факультативное перестрахование - см. Перестрахование факультативное.

Финансы страховой компании - регулируемые государством денежные отношения, возникающие в процессе формирования страхового фонда из привлеченных от страхователей финансовых ресурсов и его расходования с привлечением при необходимости собственных и заемных денежных средств.

Финансовый результат деятельности - разность доходов и расходов. В практике российского предпринимательства состав доходов и расходов определяется НК РФ.

Финансовое состояние страховой компании - реальные условия размещения и использования средств страхового фонда.

Франшиза - форма собственного участия страхователя в несении страховой ответственности по застрахованному риску. Убытки, соответствующие этой части риска (обычно небольшой), не возмещаются страховщиком при наступлении страхового случая. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы, в определенной денежной сумме или в определенной доле застрахованного имущества. Применение франшизы снижает страховой тариф.

Франшиза безусловная - определенная часть убытков страхователя, вычитаемая страховщиком из каждой страховой выплаты (не подлежащая возмещению) в соответствии с договором страхования.

Франшиза условная - определенный размер убытков страхователя, не подлежащий возмещению страховщиком только в том случае, если размер страховой выплаты не превышает величины франшизы. Если размер страховой выплаты больше величины условной франшизы, то страховая выплата полностью выплачивается страхователю. Условная франшиза устанавливается как абсолютная величина.

Цильмеризации уровень - см. Уровень цильмеризации.

Экономическая сущность страхования - экономические отношения по передаче риска в обмен на уплату премии, имеющие гражданско-правовую форму и характеризующиеся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и возможностью математического расчета; фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного страхового фонда); наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов, возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы.

Эффективность страховой деятельности - степень достижения основной цели страховой деятельности, целей составляющих ее бизнес-процессов.

 

ПРАКТИКУМ

 

1. Экономические, правовые и математические основы

страхования

 

1.1. Осознание потребности в страховании

 

В повседневной деятельности человек постоянно сталкивается с риском или, лучше сказать, рисками, так как практически любой объект одновременно подвергается влиянию нескольких рисков. В целях борьбы с негативными последствиями реализации рисков человечество выработало несколько способов защиты, одним из которых является страхование.

Страхование отличается от других способов управления рисками своей универсальностью и предусматривает как деятельность по предотвращению возможных убытков (превенцию), так и компенсацию убытков, избежать которых не удалось. Посмотреть, какое множество рисков влияет на объекты, окружающие нас, и какова роль страхования в защите от этих рисков, помогут приведенные ниже деловые игры.

 

Деловая игра 1.1

Сценарий 1. Вы купили автомобиль и хотите защитить его от различных случайных бедствий. Какой вариант защиты вы выберете?

Сценарий 2. Вы купили загородный дом и хотите защитить его от различных случайных бедствий. Какой вариант защиты вы выберете?

Задачи и цели. Выдвинуть и обосновать различные предложения, оценить их с точки зрения затрат и эффективности (степени защиты на определенный срок, например год). Выбрать наилучшее предложение.

Подведение итогов. Оцениваются не только логика рассуждений и обоснованность, но и степень понимания проблемы (через заданные игроками дополнительные вопросы).

Подсказка. Каждый способ защиты, очевидно, стоит денег. Выпишите все способы защиты, которые вы придумали (охрана, сигнализация и т.п.), и напротив каждого напишите, сколько он стоит, например в год. При прочих равных условиях лучшим вариантом защиты будет тот, который стоит дешевле.

 

Деловая игра 1.2

Сценарий. Ваш друг уезжает в отпуск за границу на своей машине. Что вы посоветуете ему застраховать? Выберите три вида страхования и расположите их по степени важности.

Задачи и цели. Выделить наиболее важные виды страхования для автотуристов.

Подведение итогов. Участники деловой игры выдвигают предложения по трем - пяти видам страхования и обосновывают их.

 

Деловая игра 1.3

(рекомендуется проводить по группам)

Сценарий. Вы являетесь риск-менеджером предприятия. Ваш руководитель поставил вам задачу разработать комплексную систему защиты предприятия от внешних и внутренних угроз. Определите структуру рисков вашего предприятия (объективных и субъективных, существенных и несущественных) и составьте матрицу методов управления данными рисками. Особо выделите, где наиболее эффективно страхование.

Варианты предприятий.

Вариант 1. Теплично-овощное хозяйство или птицефабрика (звероферма).

Вариант 2. Колбасный цех или небольшая пекарня.

Вариант 3. Торговый контейнер на рынке или ларек.

Вариант 4. Станция техобслуживания автомобилей или предприятие сферы услуг (парикмахерская, интернет-кафе, предприятие быстрого питания).

Задачи и цели. Выработать матрицу рисков и способов защиты от них. Выделить роль страхования и самострахования.

Рекомендации к групповой работе. Студенты разбиваются на группы по четыре - шесть человек. Каждая группа получает отдельный объект.

Подведение итогов. Победившей признается команда, составившая наиболее адекватную матрицу рисков и способов управления ими.

Подсказка. Страхование позволяет комплексно защитить предприятие от большого числа рисков, как объективных, так и субъективных. Также следует обратить внимание на роль самострахования.

 

1.2. Экономические и правовые основы страхования

 

Экономическая сущность страхования выражается в обеспечении страховой защиты как гарантии восстановления экономического положения страхователя, пострадавшего вследствие происшедшего с ним страхового случая. Возникновение и развитие страхования можно объяснить как реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. Потребность в страховой защите порождается страхом потери имущества или непредвиденных расходов, а способность к защите - осо