Решите задачи на расчет страховой премии и страховой выплаты в личном страховании.

 

Задача 2.1. Клиент с ежемесячным доходом 20 тыс. руб. пожелал заключить договор страхования от несчастного случая и болезней. Страховой агент убедил клиента, что целесообразно заключать договор страхования на сумму, равную как минимум двум годовым доходам клиента. Страховой тариф составляет 0,67%.

Задание. Рассчитайте страховую премию по договору страхования.

 

Задача 2.2. Страхователь пожелал заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 300 тыс. руб. В связи с тем что страхователь является инкассатором, страховщик применил к договору страхования повышающий коэффициент 1,4.

Вопрос: Рассчитайте страховую премию по договору страхования, если базовый страховой тариф равен 0,45%.

 

Задача 2.3. Предприятие заключило договор страхования от несчастного случая и болезней в пользу своих сотрудников на время исполнения служебных обязанностей (страховая сумма - 30 тыс. руб. на сотрудника). Следуя в служебную командировку, водитель обещал подвезти коллегу до соседнего города в гости к родственникам. Автомобиль попал в аварию. Водитель, будучи не пристегнутым ремнем безопасности, получил травму головы (выплата по таблице травм - 14%). Второй сотрудник, который был пристегнут, получил травму колена (выплата по таблице травм - 12%).

Задание. Определите сумму убытка страховой компании по данному договору.

 

Задача 2.4. Страхователь заключил договор страхования от несчастного случая и болезней. По договору страхования страховая сумма составляет 120 тыс. руб. Размер страховой премии по договору страхования составил 1450 руб.

Задание. Определите размер базового страхового тарифа в процентах, если в отношении страхователя был применен повышающий коэффициент 1,15.

 

Задача 2.5. Семья из трех человек 1 октября заключила три договора страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору составляет 100 тыс. руб. на взрослого и 50 тыс. руб. на ребенка. Страховой тариф - 1,3% по каждому договору. Страховая премия уплачивается двумя платежами с рассрочкой на три месяца. Договор страхования вступает в силу с 4-го дня после уплаты страховой премии.

Задание. Рассчитайте страховое возмещение, если 3 октября один из родителей повредил ногу (выплата - 7%), а 5 октября у ребенка было зафиксировано острое отравление (выплата - 5%).

 

Решите сводный контрольный тест, указав правильные ответы

1. Бонус в страховании жизни - это:

а) страховой взнос;

б) страховое обеспечение;

в) увеличение страхового обеспечения за счет прибыли страховщика.

2. Случайный характер пожизненного страхования жизни, имеющий значение при заключении договора страхования, состоит:

а) в смерти застрахованного;

б) дожитии застрахованного до определенного возраста;

в) продолжительности жизни застрахованного.

3. Основным объектом страхования выезжающих за рубеж является:

а) риск несчастного случая;

б) риск расходов на медицинские услуги;

в) риск пропажи багажа;

г) риск гибели;

д) непредвиденные риски.

4. Является ли добровольное медицинское страхование в России государственным:

а) да (почему);

б) нет (почему)?.

5. Зависит ли страховой тариф по страхованию жизни от средней продолжительности жизни для разных категорий застрахованных:

а) да (почему);

б) нет (почему)?

6. Застрахованы ли работники предприятий в России от несчастного случая на производстве:

а) да;

б) нет?

7. Вы купили билеты на самолет. Стали ли вы застрахованным от несчастного случая на время полета:

а) да;

б) нет?

8. Возможно ли на практике заключение договора страхования жизни без заполнения страхователем заявления:

а) да;

б) да, только по рисковым договорам;

в) нет, это невозможно?

9. Классическим смешанным страхованием считается:

а) страхование по одному договору риска смерти, дожития до определенного возраста или срока и риска получения травмы либо инвалидности в результате несчастного случая;

б) страхование по одному договору риска смерти и дожития до определенного возраста или срока;

в) страхование по одному договору риска смерти и риска получения травмы или инвалидности в результате несчастного случая.

10. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает следующие варианты расчета страховой выплаты:

а) выплата по таблице травм;

б) выплата по количеству дней нетрудоспособности;

в) возможны оба варианта.

 

3. Имущественное страхование

 

Страхование имущества является одним из наиболее востребованных видов страхования. С точки зрения сущности оно практически идентично личному (рисковому) страхованию, однако имеет отличия. Рассмотрим некоторые из них.

Первое отличие касается определения страховой стоимости и страховой суммы, которые рассчитываются на основании действительной стоимости имущества. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости.

Расчет страховых тарифов методологически не отличается от личного страхования, однако при этом учитываются другие факторы риска.

При определении размера страховой выплаты учитывают наличие в договоре страхования франшизы и систему страхового возмещения. Выделяют условную и безусловную франшизу. При условной франшизе возмещение выплачивается в полном объеме ущерба. При безусловной - полный объем ущерба уменьшается на размер безусловной франшизы. Если ущерб меньше условной или безусловной франшизы, то выплата не производится.

 

Пример 3.1. Стоимость застрахованного оборудования составляет 10 млн руб., страховая сумма - 8 млн руб., ущерб страхователя - 7 млн руб. Рассчитайте страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности и системе первого риска.

Решение. Страховое возмещение по пропорциональной системе составит: 7 млн руб. x (8 млн руб.: 10 млн руб.) = 5,6 млн руб., а по системе первого риска - 7 млн руб.

 

Пример 3.2. Страховая сумма равна 95 тыс. руб. Убыток составил 12 760 руб. По договору установлена безусловная франшиза в размере 10%. Страховая выплата составит: 12 760 - (95 000 x 10%) = 3260 руб.

Или: страховая сумма равна 75 тыс. руб. Убыток составил 12%. По договору установлена условная франшиза в размере 10%. Страховая выплата составит: 75 000 x 12% = 8400, так как размер ущерба больше размера условной франшизы (т.е. полная выплата).

 

Пример 3.3. Предприятие заключило договор страхования риска "перерыв в производстве". Условиями страхования предусмотрено страхование перерыва в производстве. Срок застрахованного перерыва в производстве не более двух месяцев. Годовые расходы предприятия составляют:

1) расходы, связанные с арендными платежами, - 400 тыс. руб.;

2) расходы, связанные с заработной платой штатных сотрудников, - 800 тыс. руб.;

3) расходы, связанные с приобретением сырья, - 50 тыс. руб.

Определите размер страховой суммы по договору.

Решение. Данный риск предусматривает страхование условно-постоянных издержек предприятия. Годовые условно-постоянные издержки производства составляют 1,2 млн руб. Издержки двух месяцев составляют: (1,2 млн руб.: 12 мес.) x 2 = 200 тыс. руб. Это и есть страховая сумма по договору.

 

Пример 3.4. Между перестрахователем и страховщиком заключен договор пропорционального эксцедентного перестрахования. Удержание цедента составляет 100 тыс. руб. Эксцедент составляет четыре линии (лимит договора - 500 тыс. руб.). Цедент принял на страхование риски стоимостью 75 тыс., 260 тыс. руб. Определите ответственность перестраховщика по каждому из договоров.

Решение. Ответственность перестраховщика по первому договору не наступает, так как риск в пределах приоритета цедента; по второму - 160 тыс. (260 - 100 тыс. руб.).

 

Деловая игра 3.1

Вы являетесь одним из собственников (и управляющим) холдинговой компании, занимающейся производством масложировой продукции. Холдинг состоит из масложирового комбината (несколько цехов, склад сырья и готовой продукции), нескольких сельхозпредприятий для получения сырья как животного, так и растительного происхождения.

Ваше предприятие имеет собственную службу сбыта (и доставки) продукции. Часть сырья и готовой продукции поставляется иностранным контрагентам.

Определите, какие виды имущественного страхования могут защитить предприятия вашего холдинга. Дайте обоснование. Допускается введение некоторых допущений.

Задачи и цели. Проанализировать состав объектов производственного предприятия и предложить обоснованную программу защиты по имущественным видам страхования.

Подведение итогов. Победившей считается та команда, которая подготовит наиболее полное предложение по защите имущества предприятий холдинга с наименьшим количеством логических неточностей.

Подсказка. Результаты анализа рисков предприятия, и соответственно, виды имущественного страхования удобно показать в виде матрицы, где по горизонтали будут представлены виды имущественного страхования, а по вертикали - предприятия и группы имущества в рамках этих предприятий. В качестве классификации видов удобно использовать классификацию, представленную в ст. 32.9 Закона о страховом деле (в соответствующей редакции).

 

Деловая игра 3.2

Вы являетесь руководителем строительно-монтажного управления (СМУ). На текущий момент ваша организация занимается возведением 17-этажного жилого дома. Вашему СМУ принадлежит один башенный кран, один автокран, несколько бетоновозов, несколько экскаваторов, бульдозеров и грузовых автомобилей.

Определите, какие виды страхования гражданской ответственности могут защитить ваши риски причинения ущерба имуществу третьих лиц и вреда жизни или здоровью. Дайте обоснование. Допускается введение некоторых допущений.

Задачи и цели. Проанализировать состав возможных рисков и предложить обоснованную программу защиты.

Подведение итогов. Победившей считается та команда, которая подготовит наиболее полное предложение по защите риска возникновения обязанности возмещения ущерба имуществу или вреда жизни (здоровья) третьих лиц с наименьшим количеством логических неточностей.

Подсказка. Результаты анализа рисков предприятия, и соответственно, виды страхования гражданской ответственности удобно представить в виде матрицы, где по горизонтали будут показаны виды страхования ответственности, а по вертикали - риски СМУ. В качестве классификации видов удобно использовать классификацию, представленную в ст. 32.9 Закона о страховом деле (в соответствующей редакции).

 

Деловая игра 3.3

Сценарий. Вы руководите хлебопекарным предприятием. Какие риски вы застрахуете в первую очередь?

Определите, какие виды страхования могут защитить ваши предпринимательские риски. Дайте обоснование. Допускается введение некоторых допущений.

Задачи и цели. Проанализировать состав возможных рисков и предложить обоснованную программу защиты.

Подведение итогов. Победившей считается та команда (участник), которая подготовит наиболее полное предложение по защите риска возникновения обязанности возмещения ущерба имуществу или вреда жизни (здоровья) третьих лиц с наименьшим количеством логических неточностей.

Подсказка. Результаты анализа предпринимательских рисков предприятия удобно представить в виде матрицы, где по горизонтали будут показаны виды страхования ответственности, а по вертикали - риски. В качестве классификации видов удобно использовать классификацию, представленную в ст. 32.9 Закона о страховом деле (в действующей редакции).