Страхование гражданской ответственности

Объектом страхования гражданской ответственности вла­дельцев средств транспорта является ущерб, который может быть причинен при использовании застрахованного средства транспорта жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

В соответствии с договором страхования страховщик воз­мещает ущерб, причиненный страхователем жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, в результате аварии (столкновения, наезда, опрокидывания, падения). Размер суммы возмещения определяется страховщиком в соответствии с действующим законодательством и правилами страхования.

Не подлежит возмещению по страхованию гражданской от­ветственности ущерб:

- транспортному средству страхователя;

- жизни и здоровью водителя и пассажиров, находивших­ся в средстве транспорта страхователя в момент наступления страхового случая;

- имуществу водителя и пассажиров, которое находилось в средстве транспорта страхователя в момент наступления страхового случая.

По договору страхования гражданской ответственности страховая компания принимает на себя расходы по эвакуации поврежденного автомобиля, по выплатам пострадавшим лицам, по их госпитализации, а также по оплате независимой экспер­тизы, проводимой для оценки нанесенного застрахованным ли­цом ущерба.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех транспортных средств, используемых на территории Российской Федерации.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев транспортных средств, за­регистрированных в иностранных государствах, если граждан­ская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация.

Страховой полис обязательного страхования водитель транспортного средства обязан иметь при себе и передавать его для проверки сотрудникам милиции, уполномоченным на то в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Для заключения договора страхования осмотр автомобиля экспертами не требуется.

Страховыми рисками являются:

- повреждение или гибель транспортных средств третьих лиц;

- повреждение или гибель имущества, находившегося в транспортных средствах третьих лиц;

- повреждение или гибель иного движимого или недвижи­мого имущества при столкновении с ними движущихся транс­портных средств;

- смерть или утрата трудоспособности (временная или по­стоянная) третьих лиц.

При признании факта наступления страхового случая по­терпевшим лицам выплачивается страховое возмещение в раз­мере реального ущерба, причиненного их жизни, здоровью и (или) имуществу, но не выше страховой суммы по договору стра­хования (или не более установленного в договоре страхования лимита по одному страховому случаю).

Компенсация ущерба пострадавшему лицу производится в денежной форме – путем оплаты соответствующих счетов.

Если страхуются все водители данного автомобиля – дове­ренные лица или сменные водители служебных машин, то все они должны быть указаны в договоре страхования. Если заст­рахованное лицо в полисе не названо отдельно, то считается застрахованным риск ответственности страхователя – пред­приятия или частного владельца автомобиля.

Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добро­вольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с граж­данским законодательством.

Страховым случаем является совершившееся событие, пре­дусмотренное договором страхования, с наступлением которо­го возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения.

Страховой случай – это фактически произошедшее, вне­запное, непредвиденное и непреднамеренное событие, в резуль­тате которого застрахованный был вовлечен в судебное разби­рательство по причине нанесения им третьему лицу материаль­ного ущерба, телесного повреждения или случая, приведшего к смерти, вследствие которого наступила гражданская ответ­ственность застрахованного перед третьим лицом, и в связи с чем возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату третьим лицам.

При наступлении страхового случая застрахованный обя­зан немедленно (в течение 24 часов) проинформировать один из диспетчерских центров сервисной компании, указанный в страховом полисе, о происшествии, по которому может воз­никнуть гражданская ответственность, и немедленно предос­тавить страховщику всю необходимую информацию. Если за­страхованный имеет информацию о предстоящем обвинении, следствии, расследовании, он должен немедленно известить страховщика. В случае если застрахованный в силу обстоя­тельств не в состоянии связаться с диспетчерским центром сервисной службы, он может поручить это своему представи­телю.

Страховые компании предпочитают заключать договоры страхования с собственниками автомобилей, а не с теми, на кого выписана доверенность.

Поскольку страховых компаний много и не все готовы рабо­тать полностью добросовестно, следует проверять договор стра­хования на соответствие его условий условиям, установленным в ст. 927-970 ГК РФ и с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными постановлением Правительства Рос­сийской Федерации от 7 мая 2003 г. № 263.

Например, полис автомобильного страхования "АИГ стра­ховая и перестраховочная компания" гарантирует:

- возмещение ущерба в случае угона застрахованного ав­томобиля, повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), пожара, стихийных бедствий, противо­правных действий третьих лиц;

- возмещение расходов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате ДТП, а также ведение дел в суде от имени страхователя;

- выплату страхового обеспечения в случае причинения вреда жизни и здоровью лиц, находившихся в застрахованном автомобиле в момент ДТП.

Владельцы автомобильного полиса "АИГ страховая и пере­страховочная компания" получают доступ к дополнительным услугам, среди которых:

- круглосуточный диспетчерский центр;

- экстренные консультации по страховым случаям;

- бесплатная круглосуточная эвакуация автомобиля;

- русско- и англоязычный оператор;

- ремонт автомобилей в специально отобранных сервисных центрах;

- выезд экспертов для осмотра автомобиля в удобное для клиента место.

Кроме того, каждому владельцу полиса "Автокаско" выда­ется сервисная карта клиента.

Действия при наступлении страхового случая

 

Если произошел страховой случай, водителю или собствен­нику ТС необходимо выполнить ряд действий, которые зависят не только от ситуации, но и от того, что именно застраховано. Для получения необходимых консультаций по вопросам урегулирования страховых случаев обращайтесь по телефону, указанному в страховом полисе. В тех случаях, когда в Прави­лах упоминается "Извещение по страховому случаю", необхо­димо помнить, что подать его можно при личном посещении Центрального офиса страховой компании, отправить по почте, по факсу или по электронной почте (в качестве уведомления), а оригинал представить позднее.

Действия при ДТП

Вид страхования: гражданская ответственность, Автокаско, страхование от несчастных случаев.

Водитель должен:

· Вызвать на место происшествия сотрудников ГИБДД по тел. 02 или через дежурного ГИБДД города и оставаться на месте ДТП до их приезда.

· Если застрахована гражданская ответственность, сообщить другому участнику ДТП, что ответственность застрахована в такой-то страховой компании и до приезда сотрудников ГИБДД избегать разговора о виновности участников и тем более не принимать на себя каких-либо обязательств по оплате причи­ненного ущерба. Сообщить другому участнику ДТП номер полиса и телефон страховой компании.

· Если застрахован только риск гражданской ответственности, а автомобиль не застрахован, то в случае нанесения повреждений автомобилю иностранного производства или при повреждении свы­ше четырех кузовных деталей автомобиля отечественного производства, принадлежащему третьему лицу, необходимо незамедлительно вызвать на место ДТП автоэксперта по телефонам круглосуточной диспетчерской страховой компании.

Решение о степени вины участников ДТП определяется на основании решения суда. Поэтому не следует добровольно признавать свою вину до вынесения приговора. До полного оформления необходимых документов не делайте заявлений о сроках выплаты возмещения третьей стороне и не обсуждайте вопросы о размере страхового возмещения. Решение этих проблем, в пределах обусловленных в полисе лимитов, берут на себя сотрудники страховой компании.

Рекомендуемый порядок действий:

· Остановить транспортное средство (не двигаться с места ДТП), включить аварийную световую сигнализацию, поста­вить ТС на ручной тормоз и заглушить двигатель, выставить знак аварийной остановки, не перемещать предметы, имею­щие отношение к происшествию. (В случае, если поврежде­ния нанесены в отсутствие водителя или похищены части ав­томобиля – не передвигать автомобиль с места.) Записать но­мера автомобилей, двигавшихся в попутном направлении, за­писать свидетелей из числа пассажиров, пешеходов: ФИО, домашний адрес, номер телефона, место работы. Вызвать на место происшествия инспектора ГИБДД.

· Принять возможные меры для оказания первой медицин­ской помощи пострадавшим. Необходимо вызвать "скорую по­мощь". Если нет возможности направить пострадавших в мед­учреждение попутным транспортом, то пострадавших необхо­димо доставить на своем транспорте. В медучреждении сооб­щить свои данные (паспортные, гос. номер) и вернуться на мес­то происшествия. Выполнив такие действия, водитель не будет обвинен в оставлении места ДТП – преступлении, предусмот­ренном ст. 265 УК РФ.

· Зафиксировать данные второго участника ДТП (ФИО, адрес, марка, регистрационный знак ТС).

· Ожидая прибытия сотрудника ГИБДД, сообщить о проис­шествии в круглосуточную службу содействия по телефону (консультирование, эвакуация). Не вступать ни в какие выяс­нения отношений, не давать каких-либо обещаний.

· Заполнить (для страховой компании) самокопирующийся бланк "Извещение о ДТП": записать данные водителей, авто­мобилей, номера полисов и названия страховых компаний, со­ставить схему расположения автомобилей в момент остановки автомобилей после ДТП с указанием направлений движения, замеров, с указанием следов: осыпавшийся грунт, осколки, сле­ды торможения, следы краски и др. предметы. Отдельно необ­ходимо описать повреждения автомобилей. Описать обстоятель­ства происшествия.

Для некоторых страховых компаний достаточно заполнить один бланк водителям двух транспортных средств. Разногла­сия относительно обстоятельств участники вправе указывать в извещении. При участии в происшествии более двух транспорт­ных средств допускается заполнение водителями каждым сво­его бланка с указанием данных всех других участников. Эти документы должны быть подписаны всеми участниками про­исшествия, а также свидетелями. После этого, если автомоби­ли препятствуют движению других транспортных средств, – освободить проезжую часть.

· После приезда работников ГИБДД передать им свои доку­менты, записать их фамилии и номера личного нагрудного знака.

Прибывший на место происшествия инспектор обязан соста­вить схему на миллиметровой бумаге, в которой обязан зафик­сировать все факты, относящиеся к ДТП: положение транспор­тных средств и их следы на месте с обозначением размеров и расстояний, повреждения транспортных средств, повреждения, которые получили потерпевшие и сам водитель, время осмот­ра. Все измерения инспектор обязан производить, используя рулетку или складной метр. Водителю необходимо проверять тщательность записей в схеме, контролировать точность изме­рений. Место ДТП указывается крестом. Водитель вправе тре­бовать от инспектора учесть замечания по поводу достовернос­ти и правильности записей.

По факту происшествия инспектор на месте происшествия составляет протокол об административном правонарушении в отношении нарушителя. В протокол вносятся сведения о дол­жностном положении работника ГИБДД, который осматривал место ДТП, сведения о транспортном средстве, существо нару­шения, нарушенные пункт ПДД и статья Кодекса об админист­ративных правонарушениях РФ. В протоколе указываются так­же свидетели. Протокол подписывается водителем, в отноше­нии которого выписывается протокол, причем этот водитель вправе записать свои объяснения обстоятельств ДТП и не со­гласиться с нарушением. Копию протокола необходимо запро­сить и получить. Копии выдаются всем участникам происше­ствия независимо от того, в отношении кого из водителей он со­ставлен.

По результатам рассмотрения происшествия нарушителю выносится постановление об административном правонаруше­нии. Необходимо получить копию постановления в случае вы­несения его на месте.

На месте происшествия работники ГИБДД имеют право по­требовать написать объяснение о случившемся. Оно пишется либо собственноручно, либо сотрудником ГИБДД со слов води­теля. В последнем случае, перед подписанием, его необходимо внимательно прочитать и, если водитель не согласен с его со­держанием, он имеет право написать свои возражения перед подписанием.

В случае причинения вреда здоровью дополнительно состав­ляются протокол осмотра транспортного средства и протокол осмотра места происшествия с участием водителя этого авто­мобиля, в которых описываются: состояние автомобиля, его ра­ботоспособность, состояние дорожного покрытия и другие фак­торы. Эти документы должны составляться с участием двух понятых из числа посторонних лиц. Запрещается быть поня­тыми самим водителям, пассажирам транспортных средств, которые участвовали в происшествии. Если же он составлен в отсутствие водителя, то в этом документе водитель обязан ука­зать: "Составлен в мое отсутствие". В протоколах имеются гра­фы для внесения замечаний на содержание протокола, где во­дитель, если он не согласен с содержанием протокола, должен кратко изложить свои возражения.

· После завершения процедуры оформления документов по ДТП на месте происшествия потребовать от сотрудника ГАИ протокол (копию протокола), составленного на лицо, ответствен­ное за нарушение ПДД.

· На месте происшествия получить от инспектора справку о повреждениях транспортного средства (по форме № 12), с опи­санием повреждений и указанием перечня деталей ТС, повреж­денных в ДТП.

· Затребовать составления справки о состоянии дороги в месте происшествия.

· Внимательно контролировать полноту сведений, содер­жащихся в полученных документах.

Рассмотрение происшествия производится в администра­тивной группе ГИБДД. Адрес и время рассмотрения указыва­ется инспектором в протоколе.

Для помощи в доставке автомобиля можно обратиться в сервисную фирму, работающую со страховой компанией. По­врежденный автомобиль может быть предъявлен в любое из региональных подразделений страховой компании либо, по согласованию с представителем вашей страховой компании, в другую страховую компанию или в имеющееся в городе экспертное бюро для получения акта осмотра или другого аналогичного официального документа.

Если автомобиль эксплуатируется вдали от региональных офисов страховой компании, необходимо сделать и переслать в страховую компанию фотографии поврежденных частей и деталей с привязкой к регистрационному знаку. Фотографии должны подтвердить обоснованность ремонта (замены) кузов­ных деталей.

Если водитель и пассажиры застрахованы по программе страхования от несчастных случаев (страхование на случай смерти и постоянной утраты общей трудоспособности, времен­ной нетрудоспособности и дополнительных медицинских расходов), а в результате ДТП произошла смерть, утрата тру­доспособности и (или) пострадавшее лицо понесло медицинс­кие расходы в связи с ущербом, нанесенным здоровью, то вам дополнительно необходимо получить из органов внутренних дел постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уго­ловного дела.

В сложной ситуации рекомендуется связаться со страховой компанией, так как в каждом конкретном случае могут потребоваться дополнительные документы.

Примечание. Во всех случаях удовлетворения требований по оплате страхового возмещения как самому страхователю, так и потерпевшим выплата производится только после поступле­ния в страховую компанию вашего письменного заявления.