Решите задачи на расчет страховых тарифов и определение размера страховых резервов.

 

Задача 1.5. Страховщик с размером собственных средств 90 млн руб. планирует увеличить объемы премии по страхованию имущества с 1250 до 1600 млн руб.

Задание. Оцените, насколько необходимо увеличить собственные средства для обеспечения требований по платежеспособности.

 

Задача 1.6. Специалисты-актуарии страховой компании "Шанс" вычислили, что вероятность попадания автомобиля их потенциальных клиентов в аварию составляет 0,05 (5%), при этом средний ущерб от аварии составляет 100 тыс. руб.

Задание. Рассчитайте основную часть нетто-взноса.

 

Задача 1.7. Страховщик осуществляет страхование квартир граждан. По данным статистики, на 1 тыс. договоров страхования приходится 40 страховых случаев. Средний убыток по договору - 80 тыс. руб. Средняя страховая сумма по договору составляет 1 млн руб. Среднее квадратичное отклонение убытка составляет 8 тыс. руб. Количество договоров страхования - 5 тыс. Доля нагрузки в тарифной ставке - 25%.

Задание. Рассчитайте страховой тариф при условии гарантии безопасности 0,95 (по Методике Росстрахнадзора - см. пример 2).

 

Задача 1.8. 1 июля заключен договор страхования имущества сроком на девять месяцев. Страховая сумма по договору составляет 500 тыс. руб. Страховой тариф составляет 1,5%. Структура тарифной ставки: 80% - нетто-ставка, нагрузка - 20%, в том числе 12% комиссионного вознаграждения. При проведении расчетов принять, что месяц равен 30 дням, базовая страховая премия равна нетто-премии.

Задание. Рассчитайте методом pro rata temporis размер резерва незаработанной страховой премии на 1 января следующего года при условии, что страховых случаев по этому договору не было.

 

Решите сводный контрольный тест, указав правильные ответы

1. Нетто-часть страховой премии предназначена:

а) для страховых резервов;

б) страховых выплат;

в) выплаты комиссионного вознаграждения агенту;

г) формирования страховых резервов и выплат.

2. Рисковая надбавка в структуре тарифной ставки учитывает:

а) неполноту статистики и колебания убыточности;

б) неточность расчетов;

в) неизвестные факторы риска.

3. Поправочные коэффициенты к базовому тарифу используются для учета:

а) индивидуальных особенностей страхуемого риска;

б) неполноты статистики;

в) неточностей формул расчета.

4. Являются ли страховые резервы собственностью страховщика:

а) да;

б) нет?

5. Допустимо ли использовать для формирования уставного капитала заемные средства:

а) да;

б) нет?

6. Существует ли связь между объемами принимаемой страховой ответственности и величиной уставного капитала страховой компании:

а) да;

б) нет?

7. Вся ли величина страхового риска обеспечивается страховыми резервами и собственными средствами страховщика:

а) да;

б) нет;

в) в зависимости от соотношения страховой ответственности по риску и собственных средств страховщика?

8. Есть ли различия в расчетах тарифа для мелких и крупных страховых рисков:

а) да;

б) нет;

в) в зависимости от объема статистики по риску?

9. Перестрахование является:

а) способом финансового оздоровления страховщика;

б) способом обеспечения финансовой устойчивости;

в) способом управления риском страховщика.

10. Для обеспечения финансовой устойчивости страховщика наиболее важны:

а) однородный страховой портфель;

б) ограничение продаж;

в) высокий инвестиционный доход;

г) большой уставный капитал.

11. Ответственным перед страхователем по выплате при перестраховании является:

а) первый страховщик, заключивший договор страхования;

б) перестраховщик, принявший на себя риск от первого страховщика.

12. Уменьшает ли перестрахование вероятность наступления страхового случая:

а) да;

б) нет?

13. На финансовый результат страховщика сильнее влияет работа:

а) андеррайтера;

б) продавца.

14. Поправочные коэффициенты в расчете страхового тарифа используются для учета:

а) индивидуальных особенностей страхуемого риска;

б) неполноты статистики;

в) неточностей формул расчета.

 

2. Личное страхование

 

При страховании от несчастного случая и болезней, рисковом страховании жизни и других видах страхования основными инструментами, позволяющими учесть индивидуальную для страхователя степень риска, являются страховые тарифы и поправочные коэффициенты.

Страховая премия определяется как произведение базового тарифа и поправочных коэффициентов.

 

Пример 2.1. Заключается договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 100 тыс. руб. Базовый страховой тариф составляет 0,55%. В отношении страхователя применяется повышающий поправочный коэффициент в связи с занятием рисковым видом спорта - 1,20. Рассчитайте страховую премию по договору страхования.

Решение. Рассчитаем страховую премию:

100 000 x (0,55% x 1,20) = 660 руб.

Следующей важной задачей специалиста по личному страхованию является расчет размера страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В первую очередь страховщик должен убедиться, что событие не относится к категории исключений и подпадает под страховое покрытие по договору страхования. Далее страховщик определяет размер страховой выплаты по конкретному страховому случаю.

При страховании от несчастного случая и болезней для этого используются две методики. Первая предусматривает выплату определенной суммы (процент по травме в соответствии с табл. 2.1), а вторая - страховую выплату в зависимости от количества дней нетрудоспособности (в данном случае при заключении договора страхования устанавливается выплата в процентах от страховой суммы на один день нетрудоспособности, которая впоследствии умножается на количество дней нетрудоспособности).

 

Таблица 2.1

 

Фрагмент таблицы выплат и нормативного срока

нетрудоспособности

 

Вид увечья	Размер выплаты, %	Количество дней нетрудоспособности
Перелом одной кости локтевого сустава без смещения и отломков
Перелом двух костей локтевого сустава без смещения и отломков
Перелом кости локтевого сустава со смещением отломков
Проведение операции	+5	+7

 

В некоторых случаях при использовании второй методики страховщик устанавливает франшизу, которая предусматривает, что страховая выплата будет произведена только в том случае, если страхователь был нетрудоспособен более указанного в договоре числа, например три или пять дней. При этом страховая выплата будет произведена в полном объеме.

 

Пример 2.2. Заключен договор страхования от несчастного случая и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 150 тыс. руб. В результате несчастного случая застрахованное лицо повредило (перелом) две кости локтевого сустава со смещением отломков. В связи с травмой была сделана операция. Рассчитайте размер страховой выплаты по данному страховому случаю.

Решение. На основании данных, приведенных в табл. 2.1, определяем, что выплата при переломе двух костей локтевого сустава составляет 15%, а также в связи с проведенной операцией - 5%. Таким образом, страховая выплата составит:

 

(150 тыс. руб. x 15%) + (150 тыс. руб. x 5%) = 30 тыс. руб.

 

Пример 2.3. Заключен коллективный договор медицинского страхования. В соответствии с современным законодательством размер страховых взносов по данному виду страхования, который может быть отнесен на себестоимость продукции, составляет 6% фонда оплаты труда. Определите, может ли предприятие заключить данный договор страхования с отнесением расходов на себестоимость при численности персонала 60 человек, фонде оплаты труда - 6 млн руб., а стоимость страхового полиса составляет 2850 руб.

Решение. Максимальный размер расходов на медицинское страхование при поставленных условиях составляет 0,06 x 6 млн руб. = 360 тыс. руб. С учетом того что на предприятии работают 60 человек, максимальная стоимость страхового полиса для одного человека может составлять 6 тыс. руб. (360 тыс. руб.: 60 человек). Соответственно, предложение страховой компании приемлемо для предприятия.

 

Ознакомиться с особенностями личного страхования помогут деловые игры.

 

Деловая игра 2.1

Сценарий. Семья, состоящая из родителей, шестилетней дочери и 12-летнего сына, а также бабушки и дедушки, решила застраховать себя от различных опасностей. В отношении членов семьи известно, что:

а) папа и мама в свободное от работы время увлекаются велосипедными прогулками;

б) сын любит кататься на роликах;

в) дочь занимается бальными танцами;

г) дедушка с бабушкой часто путешествуют за границей.

Составьте страховую программу для всех членов семьи, используя известные вам виды личного страхования. Обоснуйте ваш выбор.

Цели и задачи. Научиться свободно ориентироваться в видах личного страхования.

Подведение итогов. Наиболее правильным будет признан ответ с комплексной программой для всех членов семьи (с обоснованием).

 

Деловая игра 2.2

Сценарий. Вы стоите перед выбором, договор какого вида личного страхования (классическое страхование жизни или страхование от несчастного случая) заключить. Вы свободны в денежных средствах и принятии решения. Продумайте, какой вид личного страхования будет наиболее интересен для вас, и приведите как минимум по пять аргументов и контраргументов.

Цели и задачи. Проанализировать сущность данных видов страхования и рассмотреть их достоинства и ограничения.

Подведение итогов. Наилучшей признается работа, которая наиболее полно раскрывает достоинства и ограничения данных видов страхования.

Подсказка. При рассмотрении данного вопроса задумайтесь, кем вы будете через несколько лет (профессия, образ жизни, состояние здоровья).