Страхование имущества: цели, основные принципы и виды страхования.

 

 

Имущественное страхование – это отрасль страхования (одна из двух отраслей страхования), охватывающая защиту имущественных интересов по следующим группам объектов страхования: имущество; ответственность; капитал.

Объектом имущественного страхования выступают восстанавливаемые блага.

Объектами имущественного страхования могут быть:

§ Имущество – материальные ресурсы (имущество) во всех формах и видах, которые подвержены риску и не являются исключением из страхового покрытия. Трактуются ГК как объекты гражданских прав (ст. 128).

Статья 128. Виды объектов гражданских прав.

К объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права; работы и услуги; информация; результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

§ Гражданская ответственность – расходы (издержки) субъекта, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам, возникший по вине субъекта.

§ Капитал (предпринимательская деятельность) – предпринимательская деятельность субъекта, направленная на получение дохода и приращение капитала.

Принципы имущественного страхования:

o Возмещение ущерба – возмещению подлежит только реально нанесенный, документально подтвержденный ущерб. Не возмещается: упущенная выгода; моральные издержки; конфискация и реквизиция.

o Форма компенсации – возмещение (восстановление имущественного положения субъекта путем компенсации затрат на приобретение или замещение восстановимых благ)

o Имущественное страхование - это страхование ущерба (в отличие от личного страхования, где страхование суммы).

o Участие страхователя в несении риска. 1. Недострахование (пропорциональное страхование) – страхование на неполную страховую стоимость. 2. Франшиза – не возмещаемая страховщиком часть ущерба. Контрибуция – применяется при обнаружении факта двойного страхования.

Основные направления имущественного страхования:

1. Огневое страхование

§ Имущество ЮЛ

§ Домашнее имущество (имущество ФЛ)

2. Страхование СМР и СМД

§ Страхование строительной деятельности

§ Страхование монтажной деятельности

3. Морское страхование

§ Каско

§ Карго

§ Фрахт

§ Ответственность перевозчика и судовладельца

§ Общая авария

4. Страхование грузов и перевозок

§ Страхование грузов

§ ИНКОТЕРМС

§ Мультимодальные перевозки

§ Страхование ответственности перевозчика и экспедитора

5. Автотранспортное страхование

§ Автокаско и спецтехника

§ АГО

§ GC

6. Авиакосмическое страхование

§ Авиационное страхование

§ Космическое страхование

7. Страхование иных видов деятельности

§ Ответственность ОПО (предприятий, эксплуатирующих источники повышенной опасности)

§ Ответственность товаропроизводителя (производителя товаров, работ, услуг за качество продукции)

§ Ответственность работодателя (предприятия)

§ «Профессиональная» ответственность (в настоящее время страхуется в РФ как общегражданская ответственность)

§ Страхование ответственности по государственным и муниципальным контрактам

§ Страхование ответственности туроператов

§ Ответственность в сфере частной жизни

8. С/х страхование и страхование лесов

§ Страхование урожаев

§ Страхование животных

Конкретно, по Страхованию имущества:

1. Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта)

2. Страхование средств ж/д транспорта

3. Страхование средств воздушного транспорта

4. Страхование средств водного транспорта

5. Страхование грузов

6. С/х страхование (страхование урожая, с/х культур, многолетних насаждений, животных)

7. Страхование имущества ЮЛ, за исключением транспортных средств и с/х страхования

8. Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

 

Из других ответов имущественное страхование.

К имущественному страхованию относятся все виды страховой деятельности, объектами страхования в которых выступают объекты личной или коллективной собственности.

Целью ИС является возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба – страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

При страховании имущества может иметь место отклонение страховой суммы от страховой стоимости: 1) стр сумма > стр стоимости (страховщик имеет право потребовать снижения стр суммы до размеров стр стоимости, и следовательно уменьшается страховая премия); 2) стр сумма < стр стоимости (недострахование, т.е. клиент оформляет страховку на часть стоимости, а часть ущерба, пропорциональная объему недострахования должна оставаться на счете самого страхователя). Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора

Виды стоимости для объектов недвижимости:

1) восстановительная (сметная стоимость нового объекта, аналогичного)

2) фактическая (первоначальная (восстановительная) стоимость – сумма соответствующей степени износа)

3) остаточная (общая) (продажная цена здания, которую может получить страхователь)

Страховая стоимость для товаров, сырья, … - сумма, необходимая для приобретения или изготовления новых предметов, аналогичного вида и качества)

Страховая стоимость для товарных запасов – страхование по среднему остатку.

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов:

Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.

Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Франшиза – часть ущерба, остающаяся на удержании самого страхователя. Условная – ущерб в пределах франшизы не выплачивается, выше выплачивается. Безусловная (вычитаемая) – всегда вычитается из ущерба. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Порядок возмещения ущерба

Для получения информации страховщиком об ущербе, представитель страховщика едет на осмотр и составляет стр акт, где отражается все значимые обстоятельства.

Убытки возмещаются при:

1) полной гибели всего застрахованного имущества в сумме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления стр случая за минусом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше стр суммы

2) повреждении застр имущества в размере стоимости восстановления или ремонта поврежденного имущества в ценах, действительных на день наступления стр случая с учетом стоимости сохран остатков, годных к использованию в пределах стр суммы

3) затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, модернизацией, улучшением или реконструкцией застр объекта и иные расходы, не связанные со стр случаем

4) страхователь не имеет право отказаться от оставшегося после стр случая имущества и выплаты стр возмещения осуществляются за минусом стоимости такого имущества, которое определяется по соглашению сторон

5) страховщик возмещает убытки от стр случаев в пределах стр суммы, согласованной по каждому объекту застр имущества + расходов по предотвращению, сокращению убытка и по спасению.

Для доказательства стр случая необходимы документы из компетентных органов, подтверждающие наличие стр случая, причины его возникновения и виновное лицо. Если страхователь возвращает в свое владение утраченное ранее имущество, после получения за него стр возмещения, обязан вернуть страховщику стр выплату за вычетом расходов на ремонт этого имущ-ва, если было повреждено, или передать это имущество в собственность страховщика с его согласия.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.

Принципы имущественного страхования:

1) возмещение ущерба

2) реальная оценка страховой суммы по договору (не может превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора)

3) исключение двойного страхования (стр сумма от всех страховщиков ≤ стр стоимости ущерба)

4) принцип непосредственной причины (только по событиям, указанным в договоре, стр возмещение не может превышать размера прямого ущерба застр имущества)

5) контрибуция (право стр компании обратится к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба)

6) суброгация (после выплаты возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессивного риска к лицу, виновного в причинении ущерба)

Классификация ИС может проводиться по различным принципам:

1) по формам собственности на объект страхования;

2) по характеру объекта страхования и возможности его использования;

3) по видам рисков.