Социально-экономическая сущность и виды страхования гражданской ответственности.

 

Общие положения (особенности страховых продуктов данного вида):

1. Страхование ответственности получает свое развитие довольно поздно – существует менее 100 лет.

2. Опосредовано развитием системы Гражданского права, в т.ч.

1) кодифицированием системы гражданского права, включая положения о гражданской обязанности (обязанности возмещения вреда);

2) развитием прецедента по рассмотрению исков о взыскании компенсации за причиненный вред;

3) осознание субъектами (гражданами) своих прав;

4) эффективная работа судебной системы (реальность фиксации и взыскания ущербов)

3. Выгодоприобретатель всегда отличен от страхователя и является (по деликтной ответственности) неизвестным (не установленным) в момент страхования третьим лицом, которому страхователь в силу осуществления определенного вида деятельности может причинить вред (выражающийся в нанесении ущерба).

4. Договорная ответственность (ответственности по договору) может страховаться только в случае, предусмотренным законом

5. Как правило, в договорах страхования ответственности отсутствует франшиза, т.к. страхование ответственности является формой защиты интересов третьих лиц

6. Вместо понятия страховая сумма часто используется понятие «лимит ответственности», при этом лимит ответственности м.б. 1) общий; 2) частный – по одному случаю, по одному пострадавшему, по конкретному риску (событию).

7. Многие виды страхования ответственности в странах с развитой экономикой являются обязательными или вмененными (по своей форме), т.к. имеют большое социальное значение, т.к. в этом случае страхование выступает как инструмент обеспечения компенсации вреда, лицом, виновным в причинении вреда (нанесении ущерба) вне зависимости от его платежеспособности.

8. Отсутствует понятие «страховая стоимость», а, следовательно, «недострахование», «двойное страхование».

9. В договоре страхования четко отражаются не только сами события (факт причинения, нанесения ущерба), в результате которых у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение (обеспечение), но и действия (бездействия) страхователя (застрахованного), приведшие к возникновению ущерба. Т.е. необходимо 3 условия для признания страхового случая:

1) Имеет место некое действие (бездействие) застрахованного (указанное в договоре страхования, как…) и, как следствие, вина застрахованного;

2) Имеет место ущерб (причинен вред);

3) Между этими двумя событиями есть причинно-следственная связь, т.е. потерпевший должен доказать, что именно вследствие определенных (указанных) действий (бездействий) лица он понес ущерб (ему был причинен вред).

Как следствие, у застрахованного возникает обязанность возместить причиненный вред.

10. Т.о.ответственность возникает, когда одним лицом ненамеренно (в результате действий, бездействий, упущений) нарушены права («блага») другого лица.

11. Ответственность бывает: 1) Гражданская – регламентируется гл. 59 ГК РФ и ГПК РФ; 2) Административная – регламентируется КоАП; 3) Уголовная – регламентируется УК и УПК.

12. Страхуется только гражданская ответственность! Уголовная и Административная не страхуется, т.к. цель ГО – возмещение причиненного вреда, УО и АО – наказание лица, совершившего правонарушение (сознательно или по неосторожности).

13. Различают ответственность:

o Договорную – ГК РФ статья 932 – страхование ответственности по договору.

o Внедоговорную (деликтную) – ГК РФ статья 931 – страхование ответственности за причинение вреда.

14. Кроме самого ущерба, как правило, покрываются: 1) судебные расходы и издержки; 2) затраты на оценку ущерба; 3) затраты по спасению; 4) сюрвей и прочее.

При наличии у лица, виновного в причинении вреда, полиса страхования ответственности, Суд переназначает ответчика с виновного на страховщика. Т.о. ответчиком по иску против лица, виновного в причинении вреда, может (будет) выступать не это лицо, а страховщик. Даже если переназначения ответчика не происходит, страховщик имеет прав вступать в переговоры с потерпевшим и выступать заинтересованной стороной в арбитражном процессе. При этом, страхователь не имеет права без предварительного согласования со страховщиком принимать какие-либо обязательства по возмещения вреда.

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

1) Физический – вред, причиненный жизни, здоровью и трудоспособности человека. Выражается в: смерти; инвалидности (физическая, умственная); нетрудоспособности (временная, постоянная).

2) Имущественный (материальный, финансовый) – вред, причиненный имущественному положению субъекта, в т.ч. материальный (уничтожение, повреждение имущества), финансовый (лишение будущих доходов, прибыли, ренты…)

3) Моральный – ст.151 ГК РФ – деловая репутация, авторские права, разглашение тайны, ограничение в каких-либо правах. Как правило, моральный ущерб не покрывается страховкой.

Виды страхования ответственности:

1. Ответственность предприятий, эксплуатирующих опасные объекты.

2. Ответственность предприятия, эксплуатирующего объект недвижимости, земельные участки, а также рекламные сооружения и щиты: перед арендаторами; перед третьими лицами; перед персоналом.

3. Ответственность работодателя (за вред, причиненный работником в процессе выполнения своих служебных обязанностей).

4. Товаропроизводителя, за качество товаров (работ, услуг).

5. Экологичное страхование (ответственность за нанесение вреда окружающей среде).

6. Страхование ответственности по госконтрактам.

7. Профессиональная ответственность.

8. Ответственность в сфере частной жизни.

9. Ответственность Арбитражных управляющих (АУ).

10. Ответственность туроператоров.

Самым распространённым в мире видом страхования ответственности является страхование автогражданской ответственности.

 

Из другого ответа:

Страхование ответственности - предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда. Особенности страхования ответственности: 1) Получатель страховой выплаты заранее не известен. 2)Обычно используется лимит ответственности страховщика по конкретному виду страхования. 3)Под защитой находится не конкретное имущество, а все благосостояние в целом, т.к. заранее неизвестно, какой величины ущерб будет причинен третьим лицам.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты: 1) по одному страховому случаю; 2) за нанесение вреда жизни, здоровью третьих лиц; 3) за нанесение вреда имуществу третьих лиц; 4) другие

Вид ответственности	Условия применения	Наказание
Дисциплинарная (ТК РФ)	Нарушение правил трудовой дисциплины, техники безопасности и т.д.	Замечание, выговор, перевод на низшую должность, увольнение с работы и т.д.
Материальная (ТК РФ)	Причинение вреда предприятию в процессе выполнения служебных обязанностей	Возмещение предприятию прямого имущественного вреда (без упущенной выгоды) в размере, предусмотренном законом
Административная (КоАП РФ)	Административное правонарушение или проступок	Штраф, конфискация предмета, административный арест, исправительные работы и т.д.
Уголовная (УК РФ)	Совершение преступления или правонарушения	Государственное принуждение, в виде уголовного наказания, определяемого судом (лишение свободы и т.д.)
Гражданско-правовая (ГК РФ)	Нарушение субъективных частных прав другого лица, например, при причинении вреда	Применение санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего

Гражданская ответственность всегда носит имущественный, компенсационный характер. Ее целью является восстановление имущественного положения потерпевшего. Компенсация происходит за счет имущества лица, причинившего ущерб. Моральный вред также предусматривает имущественную компенсацию. Правонарушитель всегда отвечает только перед потерпевшим (в уголовном или административном праве имущественные санкции могут взыскиваться в доход государства).

Имущественные потери преимущественно возмещаются как понесенные убытки в виде реального ущерба или упущенной выгоды, а также уплаты неустойки и потери задатка.

Разновидности гражданской ответственности – договорная и внедоговорная.

Для привлечения к гражданской ответственности необходимо:

1)Наличие вины правонарушителя, проявляющееся в противоправных действиях или бездействии: a. умысел; b. неосторожность. 2)Причинение вреда: a. физического b. имущественного. 3)Причинная связь между виной и вредом.В отличие от остальных видов ответственности, гражданскую ответственность можно застраховать.

Виды страхования гражданской ответственности: - владельцев автотранспортных средств; - владельцев средств воздушного транспорта; - владельцев средств водного транспорта; - владельцев средств железнодорожного транспорта; - организаций, эксплуатирующих опасные объекты; - за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; - за причинение вреда третьим лицам; - за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Страхование гражданской ответственности в основном добровольное. Обязательный вид – ОСАГО. Условно-обязательные виды: гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, профессиональной ответственности нотариусов, профессиональной ответственности таможенных брокеров, профессиональной ответственности оценщиков, ответственности организация, эксплуатирующих объекты атомной энергии, гражданской ответственности по обязательствам, возникающим следствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, ответственности аудиторов за нарушение договора при проведении обязательного аудита.