Особенности обеспечения фин. устойчивости страх-ов в РБ

Для обеспечения выполнения принятых на себя страх. обязательств страх. организация образует из полученных страх. взносов страховые резервы по видам страх-я, относящимся к страх-ю жизни (математические резервы), по видам страх-я, не относящимся к страх-ю жизни (технические резервы), по обяз. страх-ю от несчастных случаев на производстве и профес-х заболеваний, обяз. страх-ю с гос. поддержкой урожая с/х культур, скота и птицы (специальный страховой резерв). Средства страховых резервов не подлежат изъятию у страховой организации, имеют целевое назначение, используются только для страховых выплат и не включаются в стоимость имущества этой организации, приходящегося на долю участника в ее уставном фонде. Средства данных резервов должны инвестироваться и размещаться на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности и диверсификации.

Показателем результативности деятельности страховой организации является прибыль, определяемая как разница между доходами, полученными при осуществлении страхования, в том числе сострахования, перестрахования, а также от инвестиционной и иной деятельности, относящейся к предмету ее деятельности, и расходами на осуществление этой деятельности. Страховщик, принявший на себя обязательства, превышающие его платежеспособность, обязан заключить договор о перестраховании части страхового риска, принятого им на себя по договору страхования. Страховые организации обязаны в порядке и в сроки, определенные законодательством, публиковать годовые балансы и отчеты о финансовых результатах после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

Порядок и условия проведения обяз. мед. страх.я ин. граждан и лиц без гражданства

Объектом обязательного медицинского страх-я являются имущ-ые интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрах-го лица, а также с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи.

Страх. случаем признается расстройство здоровья застрах-го лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора обяз. мед. страх-я, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло затраты медучреждений по ее оказанию. Иностранные граждане при въезде в РБ обязаны иметь договор обяз. мед. страх-я.

Не подлежат обязат. мед страх-ю: главы гос-в и правительств заруб. стран, главы и члены парламентских, правительственных и иных официальных делегаций, иные лица, в том числе технический персонал этих делегаций, члены семей названных лиц и многие др.

Страх. сумма по возмещению медучреждениям затрат по оказанию ими скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам равна 5000 евро.

Не относятся к страх. случаям и не подлежат возмещению страх-ком затраты медучреждений, если:

· обследование не связаны с внезапным заболеванием или несчастным случаем;

· заболевание (травма) связано с воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий;

· страхователь совершил умышленные действия;

· заболевание (травма) связано с состоянием алкогольного и наркотич. воздействия

· услуги связаны с захоронением застрахованного лица либо с доставкой тела к месту захоронения;

· предоставлены дополнительные удобства (телевизор, кондиционер, видеомагнитофон и другое), а также услуги парикмахера или косметолога;

· скорая и неотложная медицинская помощь оказана в связи с расстройством здоровья, наступившим по истечении срока действия договора обязательного медицинского страхования;

Смешанное страхование

Смешанное страхование жизни — это комбинация в одном договоре страхования на случай жизни и случай смерти. Здесь страховым случаем явл-ся окончание срока стр-я, травма, смерть завтрах-го в период действия договора, а по окончании договора выплачивается бонус, кот по сути явл-ся частью инвет-го дохода, получ страх-ом.Преимущество в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется: 1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование), 2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного: при дорожно-транспортном происшествии - 300% страховой суммы, в результате несчастного случая — 200%, при других обстоятельствах — 100% страховой суммы. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной — часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. В том случае, когда потеря трудоспособности значительна, могут предоставляться льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.

17 Формы сотрудничества страховых компаний

Взаимное страх – это такая организац-я ф-ма страх защиты, при кот каждый страхователь одноврем явл-ся членом страх общ-ва, т.е. это объедин-е страхов-лей в целях обеспеч взаимоп-щи. Ему в меньшей степени присуща коммерч ориентация, чем акционерному или частному страхованию.

Общ-во взаимного страх (ОВС) – ф-ма орг-ции страх фонда на осн централизации ср-в поср-вом паевого участия его членов. Участник общ-ва взаимного страх одноврем выступает в кач-ве страховщика и страхователя. Особенность ОВС – их некоммерч хар-р. Они не преследуют цель извлеч-я прибыли из проводимых операций, поскольку страхуют лишь тех лиц, которые являются членами этих общ-в. Цель ОВС – распределение рисков, возникающих как в профессиональной деятельности, так и в личной жизни. Задача ОВС – предоставление членам объед-я наиболее кач. услуг по страх-ю за приемлемую цену. Деят-сть ОВС управляется его членами.

Совместное страхование (сострахование) – одна из форм коммерческого сотрудничества страх орг-ций. В развитом виде это приводит к созд пулов, страх союзов, клубов и пр.

Наряду с традиц. созд-тся новые стр-ры, организац. формы кот-ых уже давно исп-тся в странах с разв. Страх. инфрастр-рой: концерны, хозяйственные ассоциации, консорциумы, кэптивные страховые компании.

Концерн – объединение предприятий, включая страховое общество, осуществляющих совместную деятельность на основе добровольной централизации функций инвестиционной, финансовой, природоохранной, внешнеэкономической деятельности.

Хоз-ные ассоциации – договорные объединения предпр-ий и страх компаний, создав-ые для совместн осущ-ния одной или нескольких производственно-хозяйственных функций. Участие в хозяйственной ассоциации налагает на страховщиков и производственные предприятия менее жесткие, чем в концерне, ограничения.

Консорциум – врем-е договорные объедин производств-х предпр и страх компаний для решения конкретных задач – реализац крупных целевых программ и проектов.

Кэптивные страх-е комп – акцион страх комп, обслуж-щие целиком или преимущ-но корпорат страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп.

Преимущ-во кэптива заключ-ся в большой потенц. емкости крупного сегмента страх. рынка, кот обслуживается корпоративным страховщиком.

Следует отметить, что при всем разнообразии организац.-правовых форм приведенные стр-ры должны руководствоваться общим законом о страх-и и норматив. актами, выработанными гос. страховым надзором.

 

 

8 Классификация отраслей страхования:

Отрасли и подотрасли страхования. Выделяют три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Личное страхование - О.с, где объектами страхования выступают имуществ. интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Страхование жизни представл собой совок видов личного страх, предусм-х обяз-ти страх-ка по страх выплатам в случае дожития застрах до окончания срока страхования или возраста, опред договором страхования жизни, и смерти застрах, а также по выплате пенсии застрах в случаях, предусм-х договором страх. Договоры страх-я жизни заключ-ся на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней предусм-т обяз-ти страхов­щика по страх выплатам в фиксир сумме либо в размере частичной или пол­ной компенсации доп расходов застрах, вызванных наступл-м страх случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за ме­дицинскими услугами.

Имущественное страхование предст собой совок видов страх, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объек­том страхов ср-в наземного, возд и водного транспорта, страхования грузов или иного имущества являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распо­ряжением соответственно: 1. наземным трансп ср-м, вследствие поврежд или уничтож наземного трансп ср-ва; 2. воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения сред­ства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудова­ние и др.; 3. водным судном, вследствие повреждения или уничтожения средств водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.; 4. грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товара, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки; 5. имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленного выше.

.

Страхование ответственности - О.с, где объектами служат имуществ. интересы, связанные с возмещением страхователем причин, им вреда личности либо ущерба имуществу физич. или юридич. лица. Страхование ответственности предусматривает обязанности страховщика по стра­ховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объек­ту страхования.

Обязательное страхование

Инициатором ОС явл-ся гос-во, котор в форме закона обязывает ЮЛ и ФЛ вносить ср-ва для обеспечения общ-ных интересов. ОС проводится на основе законо-дат актов, в котор предусмотрены: перечень объектов, подлежащ страх-ю, V страх ответ-ти, ур-нь страх обес-печения, основные права и обяз-ти сторон, порядок ус-тановлен тарифных ставок страх платежей. З-ном оп-ред-ся круг страх орг-ций, котор поручается проведе-ние ОС. Достиг полнота объектов страх-я, применя min тарифн ставки, добивается высок фин устойч-ть страх операц. Действует неогранич во времени страх ответ-ть, она наступает автоматич при возникновен страх случая.

Главная особенность обязательного страхования состоит в том, что оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательства в равной степени распространяется па обоих (за исключением личного страхования граждан).

Факт заключения договора подтверждается выдачей страховщиком страхователю страхового полиса. Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах.

1. Принцип обязательности сводится к тому, что, в отличие от добровольного страхования, здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом

2. Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. 3. Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4. Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.

5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.

6. Принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

 

81. Финансовая устойчивость и платежеспособность страх. организаций

Для обеспечения выполнения принятых на себя страх. обязательств страх. организация образует из полученных страх. взносов страх. резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (мат. резервы), по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни (технич. резервы), по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательному страхованию с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы (специальный страховой резерв).

Порядок и условия образования страх. резервов определяются Министерством финансов.

Страх. резервы исчисляются в бел. рублях или ин. валюте, в которой страх. организация получила взносы или приняла обязательства по соответствующим видам страхования. Размещение и учет средств страх. резервов осуществляются на отдельных специальных счетах, открытых для этого в обслуживающих банках.

Собственные средства могут быть вложены в государственные ценные бумаги, ценные бумаги Национального банка, местных исполнительных и распорядительных органов только через государственные банки или структурные подразделения Национального банка, а также в ценные бумаги государственных банков и объекты недвижимости.

Средства страх. резервов не подлежат изъятию у страховой организации, имеют целевое назначение, используются только для страх. выплат и не включаются в стоимость имущества этой организации, приходящегося на долю участника в ее уставном фонде. Приобретенное за счет таких средств имущество подлежит отдельному бухгалтерскому учету.

Средства данных резервов должны инвестироваться и размещаться на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности и диверсификации.

Показателем результативности деятельности страховой организации является прибыль, определяемая как разница между доходами, полученными при осуществлении страхования, в том числе сострахования, перестрахования, а также от инвестиционной и иной деятельности, относящейся к предмету ее деятельности, и расходами на осуществление этой деятельности.

Платежеспособность страх. организаций по обеспечению выполнения своих обязательств по страхованию, в том числе сострахованию и перестрахованию, оценивается в соответствии с критериями платежеспособности, определяемыми Министерством финансов.

Страховщик, принявший на себя обязательства, превышающие его платежеспособность, обязан заключить договор о перестраховании части страхового риска, принятого им на себя по договору страхования.