Страхование ответственности производителя за качество продукции

 

Цель этого вида страхования – защищать страхователя в случае претензий, которые выдвигают потребители его продукции (услуг, которые им предоставляются) и за которые он несет ответственность в соответствии с гражданским законодательством.

Понятие продукции и дефекта. Понятие “продукция” охватывает любые товары, комплектующие, сырье, электроэнергию. Не входят в это понятие природные ресурсы, продукты животноводства, рыболовства, охоты, а также сельскохозяйственная продукция, не подлежащая промышленной переработке. Дефектной есть продукция, безопасность которой не отвечает уровню, на который имеет право рассчитывать потребитель учитывая все обстоятельства (назначение продукции, внешний вид, упаковка, наличие инструкции и правил эксплуатации и т.д.) Под дефектом понимают также недостатки конструкции, производственные ошибки, ошибки в инструкции, недостатки контроля за качеством продукции.

Особенности ответственности. Ответственность за вред возлагается не только на производителя конечного продукта или комплектующих, использованных в производстве указанного продукта, и на тех, кто предлагает продукт как “свой” (например, супермаркеты и фирменные магазины несут ответственность за продукцию с нанесенным собственным фирменным знаком или своим названием).

Исковая давность. Истец, по своему выбору, может подать иск или в стране изготовления, поставки продукции, или в стране, в которой наступил факт причинения вреда. Истец имеет право подать иск на протяжении 10 лет от момента причинения вреда. На протяжении трех лет иск должен быть решен.

Полис ответственности производителя за качество продукции не покрывает риски, связанные с использованием транспортных средств, самолетов, судов, которые страхуются отдельными договорами с учетом специфики этих рисков и имеющейся практики страхования. Например, ответственность собственников транспортных средств покрывается договорами транспортного страхования. Ответственностью за качество авиапродукции занимается рынок авиационного страхования.

Условия страхования. По договору страхования ответственности производителя за качество продукции страховщик обязуется возместить все суммы, которые страхователь будет обязан выплатить за:

· случайные повреждения, причиненные здоровью, включая смерть, какого-нибудь лица;

· случайные уничтожения и повреждения имущества, которые случились в период срока страхования в определенных договором географических границах и причиной которых была продукция страхователя (проданная, предоставленная, доставленная, установленная, отремонтированная, переработанная или проверенная им).

Страхователь несет ответственность только за прямые и неумышленные убытки, которые возникли на протяжении действия договора страхования, в связи с продукцией, которая покрывается договором.

Страхователь должен знать, что страховое покрытие предоставляется только за убытки, вызванные некачественными, дефектными товарами. Вред, который причинен самим товарам, не компенсируется. Например, страхователь разместил промышленную установку в помещении заказчика. Во время эксплуатации через дефект в установке происходит пожар. Страхователь выплатит компенсацию за вред через травму, за потерю имущества заказчика, но стоимость самой установки, стоимость ее замены или ремонта обычным полисом не покрывается.

При заключении договора страхования в нем отмечаются те виды продукции, которые могут быть причиной причинения вреда, а также тара, в которой сохраняются товары, маркировка и упаковка, поскольку они могут быть причиной повреждений. Для определения степени риска все товары делятся на несколько групп (по степени возрастания опасности).

Исключения из договора страхования. Выключается ответственность за вред потребителю (третьему лицу), вызванную продукцией, в связи:

· с радиацией, ядерными взрывами;

· с забастовками, политическими актами, воинскими действиями;

· с дефектами, которые было известные страхователю до реализации продукции;

· с неправильным сохранением на складе страхователя;

· с транспортированием продукции;

· с вредом нематериальным активам: патентам, знакам для товаров, лицензиям и т.д.

Лимит ответственности страховщика. Страховая сумма определяется в виде лимита ответственности. Договор страхования предусматривает совокупный лимит ответственности за весь срок страхования. Это защищает страховщика от катастрофических убытков и вместе с тем разрешает избегнуть споров в суде о том, что считать одним случаем. Могут также устанавливаться лимиты относительно отдельных групп продукции. Сверх указанным лимитом страховщики покрывают затраты, связанные с расследованием и удовлетворением иска, в том числе судебные издержки.

Андеррайтинг. Риск оценивается на основании анкеты-заявления. Страхователю нужна такая информация:

· Лицо страхователя. Если страхователь представляет несколько юридических лиц, то важно, как строятся взаимоотношения по урегулированию исков между ними, кто имеет приоритет.

· Адреса страхователя и территория с активным осуществлением его бизнеса разрешают определить страны с наиболее возможным количеством исков и учесть специфику законодательств этих стран.

· Одним из важных моментов, которые влияют на величину премии, является описание бизнеса страхователя. На этом этапе страховщик определяет, к какому типу рисков принадлежит бизнес страхователя – риск производителя, риск импортера, риск оптового поставщика, риск розничного торговца. Риски, связанные с изготовлением продукции, считаются наиболее серьезными, поскольку большей частью ответственность в конечном итоге приходится на производителя. Наиболее привлекательным для страховщика является риск оптового поставщика, поскольку судебные разбирательства, как правило, минуют его.

· История и продолжительность участия страхователя в данном бизнесе говорит про его репутацию поставщика качественного товара. Риск давно работающей компании намного ниже, чем в только что созданной, чью продукцию на соответствие стандартам качества еще надо изучать.

· Тип продукции вместе с упаковкой и информационными материалами, которые прибавляются, ее назначение и сфера применения.

· Система контроля за качеством продукции во время производства (доставки), квалификация персонала. Это важно, если страхователь нацелен выпускать новую продукцию.

· Изучение условий, по которым продукция продается или покупается. Изменения в законодательстве могут повлиять на право получения страхового возмещения или предъявление регресса.

· Объем и место назначения экспорта. Размер страховой премии будет высше при учете дополнительных затрат на рассмотрение и урегулирование заграничных исков.

· Объем и источник импорта.

· История убытков за последние 5 лет, сумма наибольшего убытка.

Расчет премии. Ставка премии вычисляется в процентах от годового денежного оборота страхователя на основе данных предшествующих периодов. В конце года ставка корригируется в соответствии с реальным оборотом. Размер страхового тарифа колеблется от 0,1 до 0,6 %.

Для некоторых видов производства пригодный другой метод расчета премии. Ставка определяется на каждые 100 единиц выпущенной продукции. Этот метод менее популярный, поскольку он не влияет на тарифную ставку при подорожании продукции и на затраты по урегулированию исков в связи с инфляцией.

Ответственность по контракту. Внесение рисков ответственности по контракту страхователя в отдельности обуславливается в полисе. Под такими рисками понимается наступление ответственности страхователя за телесные повреждения и убытки имуществу, вызванные продукцией, какую страхователь получил по контракту на условиях, которые препятствуют нему использовать свое право взыскать убытки из другой стороны по закону.

Страхование гарантии продукции. По желанию страхователя страхователь может дополнительно розширити страхове покриття за можливий непрямий збиток. Покриття може бути надане у трьох формах: відповідальності за фінансовий збиток, відповідальність за витрати з повернення продукції, відповідальність за витрати із замінами продукції. Вартість такого страхування є вища, до того ж страховики неохоче дають цей вид захисту.