Общие понятия ответственности и ее страхование.

Определение объекта страхования. Кроме личного и имущественного выделяется также страхование ответственности, когда объектами страхования являются «имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины, связанные... с возмещением страхователем причиненного им вреда лицу или его имуществу, а также вреда, причиненной юридическому лицу» (Закон Украины «О страховании», статья 4).

Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действия или бездеятельности страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния страхователя. В основу всех видов страхования ответственности положены нормы отечественного и международного права. Для страхования представляют интерес виды ответственности, которые имеют имущественный характер и связанные с компенсацией причиненного вреда. К таким видам ответственности принадлежат гражданская, материальная и некоторые виды административной ответственности.

Административная ответственность — это одна из форм юридической ответственности граждан и должностных лиц за осуществление ими административного правонарушения.

Материальная ответственность — это обязанность работника возместить убытки, причиненные предприятию, в соответствии с порядком, установленным трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает только за убытки, которые возникли вследствие явного противоправного поведения работника, такого, что его можно поставить ему в вину.

Гражданская (гражданско-правовая) ответственность возникает как юридическое следствие невыполнения или ненадлежащего выполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, которое связано с нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская ответственность состоит в применении к правонарушителю в интересах пострадавшего установленных законом или договором мер воздействия (санкций) имущественного характера. Говориться о возмещении убытков, уплате неустойки (штрафа, пени), компенсации вреда.

Гражданское право основывается на презумпции вины, в соответствии с которой, отсутствие вины должно доказываться самим правонарушителем. Правонарушитель считается виновным до тех пор, пока он не докажет свою невиновность. То есть для возникновения ответственности потерпевший обязан доказать факт осуществления против него правонарушения, наличие у него убытков и наличие причинной связи между противоправным поведением и убытками.

В гражданском праве действует так называемый принцип генерального деликта, согласно которому сам факт причинения вреда считается противоправным, если совершивший вред не докажет, что имел права на действия, которые послужили причиной вреда. Противоправный причиненный вред подлежит возмещению во всех случаях. Вред, вызванный правомерными действиями, подлежит возмещению только в случаях, предусмотренных законом.

Срок страхования. Поскольку иски по конкретному договору страхования потенциально могут быть предъявлены на протяжении нескольких лет, когда, возможно, страхователь будет страховаться уже у другого страховщика, возникают трудности с определением «ответственного» по таким претензиям страховщика. Поэтому важно, какие именно принципы положены в основу договора страхования. Выбор зависит от деятельности страхователя и вида страхования ответственности. Если период между возможной неосторожностью страхователя и фактом вреда незначительный, то договор заключается на основе «проявления». Если такой период может быть весьма продолжительной (например, при страховании фармацевтических препаратов), то имеет смысл заключить договор с «заявленными исками».

Страхование ответственности осуществляется, как правило, на основе «проявления» (рис.15.1). Это означает, что страхователь несет ответственность за вред, который обнаружился на протяжении действия договора. Страховщик не отвечает за вред, что обнаружен после окончания договора. При этом, если убытки стали очевидные после окончания срока страхования, но вред обнаружен еще в момент действия договора, то эти убытки покрываются страховщиком.

В последнее время распространились договоры на основании «заявленных исков». Иногда их называют еще договорами по условию «представленных требований» (рис. 15.2). То есть договор покрывает иски, которые впервые выдвигаются страхователю во время действия договора. Во избежание исков «с длинным хвостом» (если вред обнаружился через продолжительное время), страховщики вводят ретроспективную дату. Все потери, которые обнаружены до этой даты, покрытию не подлежат. Итак, страховщик точно знает, сколько требований ему надо покрыть, что смягчает проблемы создания достаточных резервов, оценки рисков и расчеты тарифов.

 

Рис. 1.Ответственность по договорам на основе «проявления» убытков:

А

В

<………….> D

1999/ 2000 C

<………….> E

2000/2001 F

2001/2002 <………….>

 

2002/2003

 

страховщик 1999/2000 года не возмещает не каких убытков;

страховщик 2000/2001 года возмещает иски по убыткам А, С;

страховщик 2001/2002 года возмещает иски по убыткам D и Е;

страховщик 2002/2003 года возмещает иски по убыткам В.

 

 

2001/ 2002 – период страхования

А …..F – время причинения ущерба

- время выявления ущерба

- время подачи иска

рис.2 Ответственность по договорам на основе «Заявленных исков»:

А

В

<………….> D

1999/ 2000 C

<………….> E

2000/2001 t1<… F ….> t2

2001/2002 <………….>

 

2002/2003

2001/2002 – период страхования

А …..F – время причинения ущерба

- время выявления ущерба

- время подачи иска

t1 – ретроспективная дата

t2 – дата окончания продолженного периода

 

страховщик 1999/2000 года не возмещает не каких убытков;

страховщик 2000/2001 года возмещает иски по убыткам С;

страховщик 2001/2002 года возмещает иски по убыткам А и Е;

страховщик 2002/2003 года возмещает иски по убыткам В (предыдущих страховщик не был уведомлен об убытках во время действия договора, условие продолженного периода не действует). Убыток D будет возмещен по договору 2002/2003год, если он обнаружится после ретроспективной даты этого договора. Иначе страхователь может остаться без защиты по этому иску.

Относительно убытка F, в обоих случаях он будет возмещен страховщиками будущих лет, в зависимости от времени подачи иска.

Тем не менее существует проблема для страхователя. Если на момент окончания действия договора возникнут обстоятельства, которые, возможно, приведут к выдвижению требований против последнего, то страховщик может отказаться переоформить полис, а другие страховщики не возьмут риск на страхование. В такой ситуации страхователь окажется без страховой защиты именно в то время, когда потенциально ему может быть предъявлен иск. По этому поводу договоры с «заявленными исками» часто содержат условие о продолженном периоде предъявления исков — «условие последнего периода». Даже если страховщик выполнил свои обязательства относительно исков, заявленных от ретроспективной даты и до окончания срока действия договора, страхователь имеет защиту еще некоторый обусловленный период (например, несколько лет). Эта защита действует лишь относительно исков, вызванных обстоятельствами, сообщенными страхователем страховщику к дате окончания договора страхования.